10.06.26
22-ц/812/1105/26
Провадження № 22-ц/812/1105/26 

П О С Т А Н О В А 
іменем України

10 червня 2026 року      м. Миколаїв
справа № 481/61/26

Миколаївський апеляційний суд у складі колегії суддів:
головуючого судді Тищук Н.О.,
суддів: Коломієць В.В., Серебрякової Т.В.,
розглянувши у спрощеному провадженні без виклику сторін апеляційну скаргу
ОСОБА_1 
на рішення Новобузького районного суду Миколаївської області, ухвалене 12 березня 2026 року суддею Висльченко-Дригою Н.О. у приміщенні цього ж суду, (дата складання повного рішення не зазначена), у цивільній справі за позовом 
Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до
ОСОБА_1 
про стягнення кредитної заборгованості, 

у с т а н о в и в:
1.Описова частина
Короткий зміст вимог позовної заяви
У січні 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 90 316 грн кредитної заборгованості.
Позивач зазначав, що 28.06.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1415-0044. За цим договором позичальниці було надано 18 000 грн кредитних коштів строком на 365 днів, базовий період – 15 днів, комісія за видачу кредиту – 15 % від суми кредиту, промо-ставка - 0,90 % в день, знижена % ставка - 1,50 % в день, стандартна % ставка - 1,50 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладання договору; 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або дати фактичного повернення всієї суми кредиту.
Додатковою угодою №1 від 10.07.2024 року сторонами погоджено відкриття ОСОБА_1 кредитної лінії, за якою остання отримала 2 000 грн кредитних коштів.
Внаслідок невиконання позичальницею умов договорів станом на 29.12.2025 року утворилась заборгованість в розмірі 94 260 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 20 000 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 74 260 грн. 
Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в загальній сумі 3 944 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості в розмірі 90 316,00 грн. Враховуючи вищезазначене, сума заборгованості становить 90 316 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 20 000 грн, прострочена заборгованість за процентами 70 316 грн.
Узагальнені доводи інших учасників
У відзиві на позовну заяву представник відповідачки ОСОБА_2 зазначив, що відповідачка не погоджується нарахуванням процентів за користування кредитом та в частині комісії за видачу кредиту. Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, оскільки договір між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 укладено 28 червня 2024 року, тобто після набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Тому розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 1%. 
З огляду на викладене відповідачка визнає заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1415-0044 від 28.06.2024 року у розмірі 57 922 грн, з яких 16 200 грн простроченої заборгованості за кредитом, 45 666 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами, та самостійне списання позивачем заборгованості на суму 3 944 грн. 
Короткий зміст рішення суду першої інстанції 
Рішенням Новобузького районного суду Миколаївської області від 12 березня 2026 року позов задоволено, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» стягнуто 90 316 грн кредитної заборгованості та 2 662 грн судових витрат позивача.
Короткий зміст вимог апеляційної скарги
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 , посилаючись на незаконність, необґрунтованість рішення суду першої інстанції, порушення судом норм матеріального та процесуального права, просила рішення суду змінити, зменшивши стягнення за договором до 57 922 грн.
Узагальнені доводи апеляційної скарги
Апеляційна скарга мотивована тим, що умови спірного кредитного договору від 28.06.2024 року та нарахування заборгованості за ним не повною мірою відповідають вимога ЗУ «Про споживче кредитування». Зокрема, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24.12.2023 року, статтю 98 ЗУ «Про споживче кредитування» доповнено частиною 4, у якій зазначено формулу розрахунку денної процентної ставки за споживчим кредитом; частиною 5 цієї статті, у якій визначено, що максимальний розмір процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 цієї статті не може перевищувати 1%. Однак позивач розрахував денну процентну ставку у розмірі, що перевищує максимально встановлений законом розмір.
Крім того апелянт посилалася на безпідставне нарахування позикодавцем комісії за видачу кредиту, оскільки 10.06.2017 року набув чинності ЗУ «Про споживче кредитування», який застосовується до відносин споживчого кредитування в частині, що не суперечить ЗУ «Про споживче кредитування». Згідно з частиною 5 статті 12 ЗУ «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Отже, нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Таким чином умова договору щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною.
При цьому відсутні підстави визнавати певні пункти договору недійсними, оскільки нікчемний правочин є недійсним з моменту його укладення. 
Узагальнені доводи інших учасників 
У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «Укр кредит фінанс» просило залишити рішення суду першої інстанції без змін, посилаючись на ті ж доводи, якими обґрунтовували позовні вимоги та заперечення на відзив відповідачки.
2.Мотивувальна частина
Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України та враховуючи, що рішення суду постановлене у справі з ціною позову, яка є меншою ніж 30 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, апеляційна скарга розглядається без повідомлення учасників справи.
Згідно з частиною 5 статті 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено – повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Отже, оскільки рішення у цій справі ухвалене за відсутності учасників справи, повне судове рішення складене 10 червня 2026 року, датою ухвалення рішення є 10 червня 2026 року.
Переглянувши справу за наявними в ній доказами та перевіривши законність та обґрунтованість судового рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, виходячи з наступного. 
Встановлені судом першої інстанції обставини справи
Судом встановлено, що 28.06.2024 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір про відкриття кредитної лінії №1415-0044, відповідно до умов договору позичальнику надались кошти в розмірі 18 000 грн, платою за видачу кредиту та комісією за видачу кредиту 15 % від суми виданого кредиту, строк кредитування - 365 днів, базовий період – 15 днів, комісія за видачу кредиту – 15 % від суми кредиту, промо-ставка - 0,90 % в день, знижена % ставка - 1,50 % в день, стандартна % ставка - 1,50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладання договору; 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або дати фактичного повернення всієї суми кредиту, паспортом споживчого кредиту та графіком платежів. 
Договір укладено в письмовій електронній формі, шляхом підписання його одноразовим електронним ідентифікатором А1436 та після ознайомлення позичальника з правилами відкриття кредитної лінії через сайт кредитодавця.
Додатковою угодою №1 від 10.07.2024 року до договору про відкриття кредитної лінії №1415-0044 від 28.06.2024 року кредитодавець та позивальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2 000 грн.
Згідно квитанції 93fb36dc-55ff-4686-9636-ca2c0b72470a від 28.06.2024 ТОВ «Укр кредит фінас» переказало кошти в сумі 18 000 грн на платіжну картку 516874*76, призначення платежу: видача кредитних коштів за договором 1415-0044, 2024-06-28.
Згідно квитанції 06dfa7b6-2d63-4466-b5ad-b85dd99ea429 від 10.07.2024 ТОВ «Укр кредит фінанс» переказало кошти в сумі 2000,00 грн. на платіжну картку 516874*76, призначення платежу: видача кредитних коштів за договором 1415-0044, 2024-07-10.
Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 29.12.2025 року ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «Укр кредит фінанс» в розмірі 94 260 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту – 20 000 грн та заборгованість по процентам 74 260 грн.
Крім того, кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в загальній сумі 3 944 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості в розмірі 90 316 грн. 
Таким чином сума заборгованості ОСОБА_1 становить: прострочена заборгованість за кредитом – 20 000, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 70 316 грн, що разом становить 90 316 грн.
Позиція апеляційного суду
Відповідно до положень статей 12, 13 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, суд розглядає справи на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Факт отримання відповідачкою кредитних коштів у розмірі 20 000 грн підтверджено зібраними у справі письмовими доказами та не оспорюється самою ОСОБА_1 .
Сам договір №1415-0044 від 28.06.2024 року та додаткова угода №1 від 10.07.2024 року не був визнаний недійсним повністю або частково, а тому вважається правомірним відповідно до положень статті 204 ЦК України, якою передбачено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно з пунктом 4.7 кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промоставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. 
Відповідно до пункту 4.10 кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору) та 1.18 % за кожен день користування (застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору).
Згідно з пунктом 10.1 кредитного договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених пунктами 10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставкою (-ми): - промоставка (вид акційної процентної ставки) становить 0.90% за кожен день користування кредитом протягом перших 15 календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за Промо-ставкою. Знижена процентна ставка становить 1.50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. 
Відповідно до пункту 4.8 кредитного договору, базовий період складає 15 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору. 
Пунктом 1.1 ч.1 кредитного договору передбачено, що базовий період сплати відсотків (далі - Базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця. 
Строк кредитування - це строк, на який видаються грошові кошти, якими позичальник може користуватися (в даному випадку - 365 днів). 
Відповідно до ст. ст. 11, 18 Закону України "Про захист прав споживачів" до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Крім того, апеляційний суд звертає увагу, що, дійсно, з огляду на положення частини п`ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" включення у договори із споживачем умов, які є несправедливими, є підставою для визнання таких умов недійсними.
Разом з тим, ОСОБА_1 не оспорювала укладений між нею та ТОВ "Укр Кредит Фінанс" кредитний договір та з позовом до суду про визнання його недійсним, в цілому або в його частині, не зверталась.
Щодо доводу апеляційної скарги про те, що максимальний розмір денної процентної ставки не може бути вищим за 1%, суд вважає за необхідне зазначити наступне.
Законом України “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” від 22.11.2023 № 3498-IX Національним банком України надано додаткові роз`яснення від 19.02.2024 року щодо виконання окремих вимог Закону № 3498-IX, а саме щодо максимального розміру денної процентної ставки. 
Так, пунктами 8 та 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі по споживчий кредит зазначається: 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана) порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів. 9) денна процента ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. 
Отже, за договорами про споживчий кредит, денна процентна ставка повинна розраховується саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору. 
Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень, частини 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. 
Виходячи з зазначених вище норм законодавства, суд доходить висновку, що тільки з 21.08.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1%. 
Отже, оскільки кредитний договір позичальницею укладено до набрання чинності зазначеними нормами Закону, а саме – 28.06.2024 року, обмеження щодо розміру середньоденної процентної ставки у 1% до правовідносин, що виникли між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 не застосовуються.
З огляду на вище викладене колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції ухвалено з повним з`ясуванням обставин справи, є правильним та обґрунтованим.
За своїм змістом усі доводи апеляційної скарги зводяться до незгоди з наданою судом першої інстанції оцінкою зібраних у справі доказів та встановлених на їх підставі обставин, разом з тим доказів на спростування встановлених судом першої інстанції обставин апелянтом до апеляційної скарги не надано.
Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги
Суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право: залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення; скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення (пункти 1 і 2 частини 1 статті 374 ЦПК України).
Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Відповідно до вимог статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
З урахуванням викладеного апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга ОСОБА_1 задоволенню не підлягає, а оскаржуване рішення суду першої інстанції підлягає залишенню без змін.
Щодо судових витрат
Згідно із підпунктами "б", "в" пункту 4 частини першої статті 382 ЦПК України постанова суду апеляційної інстанції складається, крім іншого, з нового розподілу судових витрат, понесених у зв`язку із розглядом справи у суді першої інстанції, - у випадку скасування або зміни судового рішення та розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції.
Відповідно до вимог частин 1, 13 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Однак, оскільки апеляційна скарга ОСОБА_1 залишається без задоволення, понесені нею витрати при поданні апеляційної скарги залишаються за її рахунок.
У зв`язку із тим, що ціна позову в даній справі не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, справа згідно п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України є малозначною і в силу вимог пункту 2 частини 3 статті 389 ЦПК України ухвалене по ній апеляційним судом судове рішення не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п.п. а) - г) п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України. 
Керуючись статтями 367, 368, 374, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд 
ПОСТАНОВИВ:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Новобузького районного суду Миколаївської області від 12 березня 2026 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня прийняття, але за наявності підстав, передбачених статтею 389 ЦПК, може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Головуючий     Н.О.Тищук
Судді:      В.В.Коломієць
Т.В.Серебрякова
---------------------------------
Повну постанову складено 10 червня 2026 року