Справа № 347/887/26
Провадження № 2/347/744/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 червня 2026 року м. Косів
Косівський районний суд, Івано-Франківської області, в складі:
Головуючої-судді: Крилюк М.І.,
секретаря: Лазорик Л.В., 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Косів цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - 

В с т а н о в и в:
Представник Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернувся до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 , мотивуючи свої вимоги тим, що 11 липня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 через вебсайт creditkasa.com.ua було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1237-0526. 
Процес оформлення кредитної угоди через вебсайт передбачає послідовність дій, які здійснюються клієнтом самостійно та підтверджують його волевиявлення на укладення договору.
Зокрема, клієнт створює заявку на отримання кредиту, після чого отримує телефонний дзвінок від працівника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорта та ідентифікаційного коду) або проходить ідентифікацію через систему BankID. Після цього клієнту повідомляється рішення кредитора щодо можливості надання кредиту. У разі позитивного рішення клієнт отримує доступ до особистого кабінету, де ознайомлюється з умовами оферти щодо укладення договору, яка відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» є пропозицією укласти електронний договір та містить умови Правил надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору.
Надалі клієнт самостійно вносить у систему дані своєї банківської картки для зарахування кредитних коштів. Після прийняття оферти на номер телефону клієнта надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору, який відповідно до законодавства використовується як електронний підпис. Після введення цього ідентифікатора договір вважається підписаним. Підписані документи автоматично надсилаються клієнту на електронну пошту та стають доступними в особистому кабінеті, а кредитні кошти перераховуються на зазначені клієнтом реквізити.
Договір разом із Правилами, Паспортом споживчого кредиту та іншими документами є єдиним договором із визначеними істотними умовами, з якими позичальник був ознайомлений. Договір укладено в електронній формі відповідно до законодавства України та підписано одноразовим ідентифікатором A5064.
Відповідно до умов договору та Правил надання споживчих кредитів, клієнт зобов`язаний надавати достовірні дані при заповненні заявки та несе відповідальність за їх точність. Вказані дії свідчать про свідоме волевиявлення відповідача на укладення договору, без яких укладення кредитного договору було б неможливим.
Система електронної комерції автоматично фіксує волевиявлення сторін, а використання одноразового ідентифікатора підтверджує підписання електронного договору. З огляду на це, укладення договору без участі відповідача, отримання ним SMS-коду та входу до особистого кабінету було б неможливим, що узгоджується з правовими висновками Верховного Суду.
Згідно з умовами договору, кредитодавець надав позичальнику кредит у розмірі 10 400,00 грн строком на 300 днів зі змінною процентною ставкою 2,5 % або 3 % на день залежно від умов користування. Договір є фіксованим за процентною ставкою протягом усього строку дії.
Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши кредитні кошти позичальнику. При цьому відповідач раніше вже 39 разів укладав кредитні договори з позивачем, які були ним погашені, що свідчить про обізнаність відповідача з умовами кредитування.
Надалі відповідач порушив умови договору та норми цивільного законодавства, не повернувши кредитні кошти та не сплативши нараховані проценти. Станом на 06.03.2026 року загальна заборгованість становить 103 272,00 грн, з яких 10 400,00 грн — основний борг та 92 872,00 грн — нараховані проценти.
Водночас позивач повідомляє, що прийняв рішення про застосування програми лояльності та часткове списання нарахованих процентів у сумі 51 272,00 грн за умови погашення відповідачем залишку заборгованості. У зв`язку з цим позовні вимоги заявлено лише на суму 52 000,00 грн, з яких 10 400,00 грн становить основний борг, а 41 600,00 грн — нараховані проценти.
Позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість у розмірі 52 000,00 грн, а також судові витрати у сумі 2 662,40 грн.
Представник Позивача у судове засідання не з`явився, проте в позовній заяві подав клопотання про розгляд справи без його участі.
Відповідач у справі ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, однак подала до суду відзив на позовну заяву, в якому заперечує факт укладення кредитного договору № 1237-0526 від 11.07.2023 року та отримання кредитних коштів у розмірі 10 400,00 грн, посилаючись на відсутність власного волевиявлення на вчинення відповідного правочину та невизнання існування будь-яких договірних зобов`язань між нею та Позивачем. У поданому відзиві Відповідач просить суд врахувати викладені нею обставини та надані письмові докази, а також відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі.
За таких обставин суд, дослідивши подані сторонами письмові докази, оцінивши їх у сукупності та взаємному зв`язку, з урахуванням належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності та взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог виходячи із наступного:
Частиною першою статті 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Відповідно до статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
За правилом частини статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
Як вбачається з копії договору про відкриття кредитної лінії від 11.07.2023 року між ТОВ “УКР КРЕДИТ ФІНАНС”, Код ЄДРПОУ: 38548598, та фізичною особою ОСОБА_1 , за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1237-0526 — кредитний договір (а.с. 17-23).
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту — 10 400,00 грн; строк кредитування — 300 днів; процентна ставка — 2,5 % або 3 % на день залежно від умов користування; процентна ставка є фіксованою протягом строку дії договору.
Кредитний договір разом із Правилами, Паспортом споживчого кредиту та іншими документами становить єдиний договір із визначеними істотними умовами, з якими позичальник був належним чином ознайомлений.
Договір укладено в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та підписано одноразовим ідентифікатором A5064.
Система електронної комерції автоматично фіксує волевиявлення сторін, а використання одноразового ідентифікатора підтверджує підписання електронного договору. З огляду на це, укладення договору без участі відповідача, отримання ним SMS-коду та входу до особистого кабінету було б неможливим, що узгоджується з правовими висновками Верховного Суду.
Кредитний договір укладено відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що одноразовий ідентифікатор це - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитора, підписує Кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора; після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта); Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом. Відповідно Правил надання споживчих кредитів, Клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на Сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов`язкових для заповнення. У Заявці Клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття Кредитодавцем рішення про подальше надання Кредиту Клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання Договору.
Встановлено, що укладенні договору Відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.
Отже, у Кредитному договорі сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умов Кредитного договору в тому числі щодо розміру кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови користування коштами, сплати відсотків за користування кредитним коштами, розміру і типу процентної ставки. 
Відповідно до положень ст. 205 Цивільного Кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. 
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами. 
У відповідності до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України). 
Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. 
Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Оскільки Кредитний договір укладено в електронній формі, порядок його укладення регулюється положеннями Закону України «Про електронну комерцію», який визначає особливості оформлення таких правочинів.
Відповідно до частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Позивач зазначає, що свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши кредитні кошти позичальнику. При цьому відповідач раніше вже 39 разів укладав кредитні договори з позивачем, які були ним погашені, що свідчить про обізнаність відповідача з умовами кредитування.
Надалі відповідач порушив умови договору та норми цивільного законодавства, не повернувши кредитні кошти та не сплативши нараховані проценти.
Станом на 06.03.2026 року 06.03.2026 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить: 103 272,00 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом – 10 400,00 гривень, - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 92 872,00 гривень.
Однак Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 51 272,00гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 52 000,00 гривень.
Зазначений розмір заборгованості підтверджується розрахунком заборгованості, складеним Позивачем, та випискою з особового рахунку Відповідача, які містяться в матеріалах справи та узгоджуються між собою за сумами та періодом нарахування.
Разом із тим, суд, вирішуючи спір, виходить із загальних засад цивільного законодавства — справедливості, добросовісності та розумності, закріплених у статтях 3, 509 ЦК України, а також із принципу співмірності відповідальності боржника характеру порушення зобов`язання.
Суд враховує, що нараховані проценти у розмірі 41 600,00 грн істотно перевищують суму основного боргу, що свідчить про їх явно обтяжливий характер та потребує зменшення з урахуванням принципів справедливого балансу інтересів сторін.
Посилання відповідачки на невизнання позовних вимог з підстав, що вона не укладала та не підписувала кредитний договір спростовано долученими позивачем до матеріалів справи копії Договору про відкриття кредитної лінії № 1237-0526 продукту «CreditKasa», укладеного між сторонами о 23 год. 07 хв.11.07.2023 р., квитанції № 2338431517, Order ID: c71c17f0-fa9f-4988-84df-f87990f77f9b, Ідентифікатор екваєра та платіжного пристрою: АТ КБ ПриватБанк, I0260RHV, Сума та валюта операції: 10400.0 UAH, Дата та час операції: 2023.07.11. 23:07, Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1237-0526, 2023-07-11. Платник УКР КРЕДИТ ФІНАНС B2C https://creditkasa.com.ua/ ЄДРПОУ 38548598, UA733206490000026504052600645. Отримувач VISA 473118*30.
Оцінивши у сукупності долучені сторонами письмові докази та заперечення відповідачки викладені в письмовому відзиві, суд приходить до висновку про їх необґрунтованість, оскільки вони не спростовують належних доказів, наданих Позивачем щодо укладення електронного кредитного договору та факту перерахування кредитних коштів на реквізити, визначені Відповідачем.
Таким чином, суд доходить висновку про часткове задоволення позовних вимог та вважає правомірним стягнення з Відповідача на користь Позивача заборгованості у загальному розмірі 20 400,00 грн, яка складається з: 10 400,00 грн — основного боргу (тіла кредиту); 10 000,00 грн — частини нарахованих процентів, визначених судом із урахуванням принципів справедливості, розумності та співмірності.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно до задоволених позовних вимог.
Загальна сума задоволених вимог позивача складає 20 400,00 грн. Розрахунок судового збору: (20 400,00 ? 100) : 52 000,00 = 39,23 % . Таким чином, з Відповідачки підлягає стягненню судовий збір на користь Позивача у розмірі 1 044,45 грн. (2662,40 ? 39,23 % :100= 1 044,45 грн
Відповідно до статей 133, 141 ЦПК України з Відповідача підлягає стягненню судовий збір на користь Позивача у розмірі 1 044,45 грн.
На підставі викладеного, керуючись статтями 526, 530, 612, 625, 1048–1050, 1054 ЦК України, статтями 137, 141, 263–265, 268 ЦПК України, суд -

В и р і ш и в :
Позов задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жительки: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (ідентифікаційний код юридичної особи (код за ЄДРПОУ) 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133) загальну суму заборгованості за кредитним договором №1237-0526 від 11.07.2023 року у розмірі 20 400,00 грн (двадцять тисяч чотириста гривень 00 копійок), а також судові витрати зі сплати судового збору у сумі 1 044,45 грн (одна тисяча сорок чотири гривні 45 копійок).
В задоволенні решта позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. 
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Івано-Франківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. 

Суддя: М.І. Крилюк