Справа №: 343/1017/26 
Провадження №: 2/343/839/26 

Р І Ш Е Н Н Я
I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
10 червня 2026 року м. Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:
судді Монташевич С. М.,
з участю: секретаря судового засідання - Шикор Г.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні Долинського районного суду Івано-Франківської області цивільну справу № 343/1017/26 за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позицій сторін:
позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 13.12.2022 в розмірі 61405,56 грн станом на 08.05.2026, яка складається з: 50421,21 грн - заборгованості за кредитом, 10984,35 грн - заборгованості за відсотками, та судові витрати у розмірі 2662,40 грн.
Свої вимоги мотивує тим, що 13.12.2022 ОСОБА_1 приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку та того ж дня підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять усі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту. ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір, що засвідчив своїм підписом у заяві.
АТ "А-Банк" свої зобов`язання за договором виконало повністю, надавши відповідачу кредит (встановивши кредитний ліміт) у відповідному розмірі. Натомість ОСОБА_1 не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеним порушенням станом на 08.05.2026 він має заборгованість у розмірі 61405,56 грн, яка складається з: 50421,21 грн - заборгованості за кредитом, 10984,35 грн - заборгованості за відсотками. Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.
Банк неодноразово вживав заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення відповідачу sms-повідомлень та дзвінків з вимогою сплатити заборгованість, що не дало результату.
Відповідач сформував відзив на позовну заяву, в якому просив у задоволенні позову відмовити. Свою позицію мотивує тим, що позивач безпідставно стверджує про ухилення від виконання зобов`язань, оскільки він є добросовісним клієнтом. Станом на 31 серпня минулого року мінімальний платіж за кредитом було внесено у повному обсязі. Надалі, у зв`язку з блокуванням рахунків, не маючи умислу на припинення виплат, здійснював регулярні посильні платежі протягом жовтня, листопада, грудня, січня, лютого, березня через банківську картку своєї дружини, використовуючи власний мобільний застосунок А-Банку. Наданий позивачем розрахунок заборгованості не враховує та не відображає належним чином кошти, які надходили на погашення цього кредиту, а тому заявлена сума позову є неточною та потребує повної звірки. Щодо нарахованої заборгованості за процентами, то вважає таку необґрунтованою та завищененою. Крім того позивач не надав доказів ознайомлення його під підпис з конкретними тарифами на момент укладення угоди. Також просив урахувати часткове зниження платежів та виникнення труднощів через блокування рахунків, що зумовлено об`єктивними чинниками особливого періоду та зміною фінансових можливостей, а не свідомим невиконанням умов договору.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, разом із матеріалами позовної заяви подав клопотання про розгляд справи за його відсутності (а.с. 51).
Відповідач у судове засідання не з`явився, у відзиві на позов просив проводити розгляд справи за наявними матеріалами, з урахуванням викладених у відзиві заперечень.
Спір між сторонами не вирішений.
Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі:
згідно з ухвалою від 12.05.2026, суд залишив позовну заяву без руху та надав позивачу строк для усунення її недоліків.
18 травня 2026 року позивач у системі "Електронний суд" сформував заяву про усунення недоліків.
19 травня 2026 року суд відкрив провадження у справі та постановив розглядати її в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
26 травня 2026 року відповідач сформував відзив на позов, в якому серед іншого просив проводити розгляд справи за його відсутності.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Враховуючи, що завершення розгляду справи відбулося за відсутності учасників справи, датою ухвалення рішення у справі є дата складання повного судового рішення, що відповідає вимогам ч. 4, 5 ст. 268 ЦПК України та не є порушенням прав сторін щодо участі у розгляді справи, про що зазначив Верховний Суд у постанові від 05.09.2022 у справі № 1519/2-5034/11.
Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин:
як указав позивач, порядок надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та тарифи по картці "Зелена" визначено Умовами та правилами надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифами користування кредитною карткою "Зелена", які долучено до матеріалів справи (а.с. 34-39).
13 грудня 2022 року ОСОБА_1 звернувся до АТ "Акцент-Банк" та підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", в якій підтвердив, що дана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Погодився з тим, що про зміну вартості послуг Банк повідомляє його лише шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування, а також засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним відкритим ключем, що буде використовуватися для вчинення правочинів та платіжних операцій (а.с. 8).
Із паспорта споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" суд установив, що ОСОБА_1 13.12.2022 ознайомився в електронному вигляді з інформацією про умови кредитування у АТ "Акцент-Банк" та орієнтованою вартістю кредиту, виходячи з обраних ним умов кредитування, що підтвердив своїм електронним підписом, який перевірений за допомогою зазначеного відкритого ключа (а.с. 10-11).
Після ознайомлення із основними умовами кредитування ОСОБА_1 підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 13.12.2022, в якій просив АТ "А-Банк" відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_1 та установити йому кредитний ліміт на таких умовах: вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок, мета отримання кредиту - споживчі цілі. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4 % на місяць. Строк кредитування 240 міс. Порядок погашення - щомісяця, до останнього для поточного місяця включно, в розмірі не менше від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за договором про спожвчий кредит. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8 % на місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості (а.с. 9).
Згідно із довідками за лімітами та картами, ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок а також встановлено кредитний ліміт, який неодноразово збільшувався, востаннє 30.07.2023 до 50500,00 грн (ініціатор клієнт) (а.с. 26, 27).
Як установив суд із наданої АТ "А-Банк" виписки по картці по рахунку № НОМЕР_1 , ОСОБА_1 активно користувався кредитними коштами, а також поповнював рахунок, тобто погашав наявну заборгованість (а.с. 12-25), що підтверджує наявність між сторонами кредитно-договірних зобов`язань.
З долученого до матеріалів позову розрахунку заборгованості за договором № б/н від 113.12.2022, укладеного між АТ "Акцент-Банк" та клієнтом ОСОБА_1 , установлено, що станом на 08.05.2026 заборгованість відповідача за наданим кредитом становить 61405,56 грн, з яких 50421,21 грн (що в межах кредитного ліміту) - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту, 10984,35 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, з яких 1972,67 грн - залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість, 9011,68 грн - залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість. Проценти списувались та нараховувались у погодженому сторонами розмірі 40,8 % річних, що становить 3,4% на місяць, та 81,60% річних, що становить 6,8% на місяць, на прострочену, не повернуту своєчасно суму заборгованості (а.с. 28-33).
У свою чергу відповідач заперечує наявність такого розміру заборгованості, вказуючи, що в розрахунку не враховано та не відображено належним чином кошти, які надходили на погашення кредиту, на підставрдження чого надав світлокопії скріншотів із банківського застосунку про здійснені сплати (а.с. 71-84). Заборгованість за процентами є необґрунтованою та завищененою. 
Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитного зобов`язання, непогашення відповідачем заборгованості за ними, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Оцінка суду та норми права, які застосував суд:
суд, зважаючи на заяви сторін по суті спору, дослідивши та оцінивши наявні в справі докази в їх сукупності, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, дійшов таких висновків.
Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно зі ст. 628, 629 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).
Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним у письмовій формі.
Положення ч. 1 ст. 205 ЦК України визначають, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді. Такі висновки викладені в постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".
Згідно із ч. 3 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію", якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Зважаючи на описані письмові докази, суд установив, що відповідач, ознайомившись із умовами кредитування в АТ "А-Банк", 13.12.2022 уклав у електронному вигляді кредитний договір, підписавши заяву про встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, у якому сторони погодили всі істотні умови кредитування (порядок надання кредиту та користування ним, сплати відсотків та інше), що відповідає описаним вище нормам законодавства.
На підставі укладеного договору, позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, відкривши відповідачу поточний рахунок та надавши йому можливість користуватися кредитими коштами у межахи визначеного кредитного ліміту. Про активне користувався кредитними коштами свідчить виписка по картці. ОСОБА_1 як факт укладення, так і факт користування кредитними коштами не заперечив, проте, як зазначив представник позивача, він не дотримувався своїх зобов`язань щодо погашення кредиту у визначені строки, тому станом на 08.05.2026 у нього виникла заборгованість за договором в сумі 61405,56 грн, з яких 50421,21 грн (що в межах кредитного ліміту) - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту, 10984,35 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, які нараховані за ставками та в порядку, що визначені умовами кредитного договору, на що вказує розрахунок заборгованості.
Згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Позивач надав на обгрунтування своїх вимог належні та допустимі докази, які підтверджують факт укладення кредитного договору, визначення всіх його істотних умов (що спростовує твердження про неознайомлення із основними умовами кредитування), та неналежне виконання умов договору відповідачем, яке призвело до утворення заборгованості, провівши її детальний розрахунок, з метою перевірки якого долучено виписку по рахунку. Натомість, доказів належного виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів за вищевказаним договором ОСОБА_1 суду не надав, не долучив до матеріалів справи будь-яких доказів на спростування як користування наданими йому коштами, так і наданого позивачем розрахунку заборгованості, як і не надав контррозрахунку. Долучені світлокопії скріншотів із банківського застосунку про здійснені сплати (а.с. 71-84) у повній мірі відображені у виписці по рахунку та враховані в розрахунку заборгованості.
Твердження ж відповідача про нарахування необгрунтованих та завищених процентів суд уважає голослівними, оскільки розмір заявленої до стягнення заборгованості, у тому числі нарахованих відсотків, проведено з урахуванням погоджених сторонами відсоткових ставок. Доказів на підтвердження застосування відсоткової ставки за період з 13.12.2022 до 06.05.2026, яка не була визначена умовами кредитного договору, матеріали справи не містять. 
Таким чином, оцінивши досліджені докази в їх сукупності, враховуючи, що відповідач істотно порушив умови укладеного з позивачем договору № б/н від 13.12.2022, у встановленому порядку та строки не погашав кредит та не сплачував проценти за користування ним, суд дійшов висновку, що позовна заява АТ "А-Банк" є обґрунтованою, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за вказаним кредитним договором в розмірі 61405,56 грн, складові якої описано вище.
Щодо посилань відповідача на скрутне матеріальне становище, як на підставу неможливості погасити наявну заборгованість, суд звертає увагу на те, що він не позбавлений можливості в порядку ст. 435 ЦПК України клопотати про відстрочення або розстрочення виконання рішення суду.
Розподіл судових витрат між сторонами:
питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України, при цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2662,40 грн, що підтверджується платіжним дорученням (а.с. 6).
Враховуючи, що суд дійшов висновку про задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 2662,40 грн.
На підставі викладеного, ст. 205, 207, 526, 610, 626, 628, 629, 638, 639, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст. 3, 11, 12 "Про електронну комерцію", та керуючись ст. 258, 259, 264, 265, 268, 273 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В:

позов Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 13 грудня 2022 року в розмірі 61405 (шістдесят одна тисяча чотириста п`ять) гривень 56 копійок, яка складається з: 50421,21 гривня - заборгованості за талом кредиту, 10984,35 гривень - заборгованості за нарахованими процентами, а також сплачений судовий збір у розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) гривні 40 копійок.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Позивач: Акціонерне товариство "Акцент-Банк", що знаходиться за адресою: м. Дніпро, вул. Батумська, 11, код ЄДРПОУ 14360080.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований в АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Суддя С.М.Монташевич