справа № 619/10107/24
провадження № 2/619/1232/26

РІШЕННЯ
іменем України
22 квітня 2026 року м. Дергачі
Дергачівський районний суд Харківської області
у складі: головуючого судді Пруднікової О.В.,
за участю секретаря судового засідання Вишневської О.П.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення коштів, встановив:
Короткий зміст позовних вимог
Акціонерне товариство «Таскомбанк» звернулося до суду з позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 у розмірі 81 495, 78 грн.
Позов мотивований тим, що 18 червня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 9355474257. Відповідно до умов паспорту кредиту № 5474257 та цього кредиту позичальнику надано грошові кошти на таких умовах: сума/ліміт кредиту – 69 663,99 грн; строк користування - 36 місяців; річні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти – 3,45 % від суми кредиту. Кредит відповідачем було отримано шляхом безготівкового перерахування коштів у спосіб, зазначений в паспорті кредиту. Отже, кредитодавець свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі. 20 вересня 2021 року права вимоги за кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі договору факторингу № 200921 від 20.09.2021. Відповідно до умов договору факторингу № 200921 від 20.09.2021 та Витягу з Реєстру прав вимоги до договору факторингу, позивач є новим кредитором боржника за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 з усіма наступними додатками та змінами. Неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни. Як наслідок, станом на 21.11.2024 заборгованість позичальника за кредитним договором становить 81 495, 78 грн, у т.ч.: заборгованість за тілом кредиту (в т. ч. прострочена) становить 50 251, 45 грн; заборгованість за щомісячними процентами (в т.ч. простроченими) 31 244,33 грн; заборгованість за відсотками (в т.я. просрочені) 5,30 грн.
Аргументи учасників справи.
У заяві про перегляд заочного рішення представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Труханович Я.О. зазначає, що заборгованість за відсотки за кредитним договором за період з 03.06.2023 по 21.11.2024 неправомірно нарахована, з огляду на наявність у нього статусу військовослужбовця Збройних Сил України під час особливого періоду та поширення на нього встановлених законом пільг і гарантій, що виключають обов`язок сплачувати проценти за користування кредитом, а також застосування штрафних санкцій/пені за невиконання зобов`язань за кредитним договором у відповідний період, оскільки відповідач ОСОБА_1 є мобілізованим та з 03.06.2023 по теперішній час перебуває у складі структурного підрозділу ЗСУ ВЧ НОМЕР_1 , яка переведена на воєнний стан та безпосередньо бере участь у бойових діях.
Участь у справі сторін та інших учасників справи.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, матеріали справи містять заяву, у якій він просить здійснити розгляд справи за його відсутності.
Відповідач та представник відповідача у судове засідання не з`явилися, матеріали справи містять заяву представника, у якій він просить здійснити розгляд справи за їх відсутності.
Враховуючи, що в судове засідання не з`явились всі учасники справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.
ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг 18.06.2021 звернувся до Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» з заявою-анкетою на отримання послуг ТОВ «ФК «ЦФР» ( зв. сторона а.с. 8).
18.06.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 5474257 на суму 69 663,99 грн строком на 36 місяців, за умовами якого:
п.1.1 кредитодавець зобов`язався надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;
п.1.3 позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, передбачених в паспорті кредиту № 9355474257, який є невід`ємною частиною цього договору;
п.2.1 всі інші умови кредитного договору, викладені в паспорті кредиту та в умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР»;
п.2.2. цей договір, паспорт кредиту № 5474257 та умови отримання фінансового кредиту ТОВ «ФК «ЦФР»- складають єдиний кредитний договір.
Позичальник підписавши цей договір підтвердив, що свій примірник договору він отримав (а.с 8).
Крім того, 18.06.2021 ОСОБА_1 підписав паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5474257, у якому шляхом проставляння свого підпису підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування. Підтвердив отримання ним всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, у тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, у тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором. Погодився із розміром: процентної ставки, що становить 2 % при наданні кредиту, щомісячними процентами 3.45, річними процентами (річними) 0.01, загальними витратами за кредитом – 87 715, 99 грн, орієнтовною загальною вартістю кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом – 156 198, 47 грн, реальною річною процентною ставкою, % річних – 80.18 % (а.с. 8).
З бухгалтерської довідки вбачається, що ТОВ «ФК «ЦФР» перерахувало ОСОБА_1 – 52 075, 54 (а.с. 9).
Відповідно до платіжної інструкції № 1255677827 від 18.06.2021 АТ «Таскомбанк» переказало на користь ОСОБА_1 7 000, 00 грн – надання кредиту згідно з кредитним договором № 9355474257 від 18/06/2021 (зв. сторона а.с. 9).
Згідно з витягом з реєстру оплачених страховок ЗАТ «СГ «ТАС» -перераховано ПАТ «Страхова компанія «ТАС» 600 грн, призначення – ОСОБА_1 – 19.06.2022 – 9355474257-ТС -страховий платіж. Без ПДВ=; оплата страхового платежу за договором страхування № 9355474257-С від 18/06/2021 в сумі 6 258, 94 грн; (а.с.10).
Згідно з витягом з реєстру оплачених страховок ПАТ «СГ «ТАС» -перераховано ПАТ «Страхова група «ТАС» оплата страхового платежу за договором страхування № 9355474257-KMZ від 18/06/2021 в сумі 650,00 грн ( зв. сторона а.с. 10).
Як вбачається з витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «Радармі» - здійснено оплату ТОВ «ЦФР» за електронний ключ доступу до додатку «RADAR. Sereen», пакет стандарт, КД № 9355474257 від 18/06/2021 в сумі 599,00 грн (зв. сторона а.с. 11).
Згідно з витягом з реєстру оплачених страховок ТОВ «Саппорт.УА» перераховано ТОВ «ЦФР» - оплата за електронний ключ доступу до додатку SUPPORT.UA» , SU9355474257 від 18/06/2021 в сумі 1 299, 00 грн (а.с. 12).
20.09.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та Акціонерним товариством «Таскомбанк» було укладено договір факторингу № 200921, згідно з яким у порядку та на умовах, визначених в цьому договорі, фактор зобов`язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язується відступити факторові права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених цим договором. Перелік позичальників, підстави виникнення права вимоги до позичальників, сума боргу на дату відступлення прав вимоги та інші дані зазначаються в реєстрі прав вимог, який формується згідно з додатком № 1 та є невід`ємною частиною цього договору та підписується одночасно з ним. Відступлення права вимоги і всіх інших прав, належних клієнту за кредитними договорами, договорами поруки та їх перехід від клієнта до фактора відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру прав вимог згідно додатку № 2 до цього договору, але не раніше оплати фактором суми зазначеної в п. 3.1. договору, після чого фактор стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно боргу та набуває всі права вимоги визначені цим договором та всі права вимоги за договором поруки. Сторони підписують акт приймання-передачі реєстру прав вимог в день здійснення суми фінансування згідно п. 3.1. цього договору (13-35).
Згідно з реєстром прав вимоги, акту прийому-передачі реєстру прав вимоги за договором факторингу № 200921 від 20.09.2021, реєстром прав вимоги в електронному вигляді, актом приймання-передачі реєстру прав вимоги в електронному вигляді та реєстру боржників, актом прийому-передачі документів вбачається, що АТ «Таскомбанк» відійшло право вимоги від ТОВ «ФК «ЦФР» за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 сума заборгованості ОСОБА_1 становить 63 755,44 грн (зв. сторона а.с. 15-17)
Крім того, до позову банк додав розрахунок заборгованості за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 укладеним з позичальником ОСОБА_1 станом на 21.11.2024 та виписки по особовому рахунку за період з 18.06.2021 по 21.11.2024, відповідно до якого, ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 81 495, 78 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту (в т.ч. прострочена) 50 251, 45 грн; заборгованість за щомісячними процентами (в т.ч. простроченими) 31 244,33 грн; заборгованість по відсоткам (в т.я. просрочені) 5,30 грн (а. с. 20; 21-27).
Відповідно до наявної у матеріалах справи копії довідки ВЧ НОМЕР_1 , майор ОСОБА_1 перебуває на військовій службі за мобілізацією в військовій частині НОМЕР_1 з 03.06.2023 по теперішній час, яка переведена на воєнний стан та безпосередньо бере участь у бойових діях (а.с. 80).
Мотиви, з яких виходить суд, застосовані норми права та висновки суду.
Згідно з ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
За ч.1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Статтею 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Відповідна правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12 (провадження №14-10 цс 18) від 28 березня 2018 року.
У постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 09 січня 2020 року у справі № 643/5521/19 (провадження № 61-20093св19) зазначено, що в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Якщо анкета-заява не містить визначення домовленості сторін про сплату відсотків, відсутні підстави для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками, пенею, комісією і штрафами за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованості, підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту.
Судова практика у цій категорії справ є незмінною, що не може свідчити про порушення прав банку (правова позиція Великої Палати Верховного Суду, викладена у постанові від 3 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19).
Кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги) (пункт 1 частини 1 статті 512 ЦК України). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом (частина 3 статті 512 ЦК України).
До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України). Обсяг і зміст прав, що переходять до нового кредитора, залежать від зобов`язання, в якому здійснюється відступлення права вимоги.
Відступлення права вимоги за суттю означає договірну передачу зобов`язальних вимог первісного кредитора новому кредитору.
За загальним правилом, наявність згоди боржника на заміну кредитора в зобов`язанні не вимагається, якщо інше не встановлено договором або законом.
При цьому слід враховувати, що у зв`язку із заміною кредитора в зобов`язанні саме зобов`язання зберігається цілком і повністю, змінюється лише його суб`єктний склад у частині кредитора.
Як встановлено судом 18 червня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 5474257, за умовами якого ОСОБА_1 надано кредит у розмірі 69 663,99 грн строком на 36 місяців.
Зміст цього договору свідчить про те, що із загальної суми кредиту частина спрямовується на рахунок ОСОБА_1 в АТ «Таскомбанк», а частина - на оплату страхових платежів, послуг та за електронний ключ доступу. З такими умовами договору позичальник ознайомився та погодився, про що свідчать його власноручні підписи.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався наданими у борг коштами та частково погашав заборгованість. 
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив, у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути проценти за користування кредитними коштами.
Водночас, у кредитному договорі № 5474257 від 18 червня 2021 року процентна ставка не зазначена, лише вказано, що позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати погашення кредиту на умовах, передбачених в паспорті кредиту № № 5474257, який є невід`ємною частиною цього договору.
Дослідивши зміст паспорту кредиту від ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» № 5474257, суд дійшов висновку, що він не є належним доказом погодженої між сторонами процентної ставки за користування кредитними коштами, оскільки зі змісту цього паспорту слідує, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними, базуються на обраних споживачем умовах кредитування, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку; реальна річна процентна ставка обчислена на припущеннях про те, що процентна ставка, інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та\або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.
У пункті 8 вказаного вище паспорту кредиту від 18 червня 2021 року вказано, зокрема, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (звор. а.с. 8).
Паспорт споживчого кредиту це лише інформація, необхідна для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття позичальником обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, у тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту, яка надається кредитодавцем споживачу до укладення кредитного договору, а умови договору про споживчий кредит та форма його укладення визначені Законом України «Про споживче кредитування». Ознайомлення із Паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означають укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Зазначене відповідає правовим висновкам Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду, викладеним у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 ( провадження № 61-14545сво20).
Отже, долучена до позовної заяви копія паспорту кредиту від 18 червня 2021 року, з огляду на те, що в ньому зазначено, що умови договору можуть відрізнятися від нього, не може вважатись складовою кредитного договору.
Умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» у редакції на час укладення договору матеріали справи не містять, як і підтверджень, що саме ці Умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи кредитний договір, а також те, що вказаний документ на момент отримання кредитних коштів взагалі містив умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.
Беручи до уваги недоведеність погодження між сторонами розміру плати за користування кредитними коштами, яка встановлена у формі сплати відсотків, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача процентів за користування кредитом.
ОСОБА_1 неодноразово вносив кошти у рахунок погашення кредитної заборгованості, однак сплачені ним кошти розподілялись банком не лише на погашення основного боргу, а й на погашення процентів, розмір яких сторонами не узгоджено, тобто не спрямовувались на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим заборгованість зростала.
Оскільки у кредитному договорі від 18 червня 2021 року процентна ставка та строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, то списання банком коштів, внесених боржником на погашення боргу, в рахунок погашення відсотків за користування кредитом є неправомірним та безпідставним. Ці кошти підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту.
Аналогічний висновок викладено в постанові Верховного Суду від 18 травня 2022 року у справі № 697/302/20, провадження № 61-2498св22.
З наданих позивачем виписок по рахунку та розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 сплачено у рахунок погашення заборгованості 33 396,98 грн (а.с. 20, 21-27). 
Виходячи з наведеного, суд вважає, що стягненню з ОСОБА_1 підлягає сума в розмірі 36 267,01 грн, тобто, різниця між фактично отриманими та внесеними коштами (69 663,99 грн - 33 396,98 грн).
З огляду на встановлені обставини справи та досліджені судом докази, нарахування позивачем процентів за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 не ґрунтується на умовах зазначеного договору, оскільки відповідні положення щодо сплати процентів сторонами не погоджені та у тексті договору відсутні. Відтак, такі проценти не підлягають стягненню як такі, що не передбачені договірними зобов`язаннями сторін.
У зв`язку з наведеним, суд не вбачає необхідності надавати правову оцінку доводам відповідача щодо неправомірності нарахування процентів з підстав наявності у нього статусу військовослужбовця Збройних Сил України під час особливого періоду та поширення на нього відповідних пільг і гарантій, встановлених законодавством, оскільки зазначені обставини не впливають на вирішення спору по суті в цій частині.
Враховуючи викладене, позов підлягає частковому задоволенню.
Частиною 1 статті 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні з позовом до суду АТ «Таскомбанк» сплатило судовий збір у сумі 2 422,40 грн (а.с. 31).
Оскільки позовні вимоги АТ «Таскомбанк» задоволено частково, а саме на 41 %, то позивач має право на відшкодування сплаченого судового збору пропорційно задоволеним вимогам у сумі 993,18 грн (2 422,40 х 41 %).
Керуючись ст. 4, 12, 13, 81, 82, 141, 229, 258, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 610, 612, 1046, 1048-1050, 1052, 1054, 1080 ЦК України, суд -
ухвалив:
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованість за кредитним договором № 9355474257 від 18.06.2021 у розмірі 36 267 (тридцять шість тисяч двісті шістдесят сім) гривень 01 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 993 (дев`ятсот дев`яносто три) гривні 18 копійок.
В іншій частині позову – відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне найменування (ім`я) сторін:
позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», код ЄДРПОУ 09806443, місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30;
відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя О. В. Пруднікова