Справа № 594/310/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 травня 2026 року 

Борщівський районний суд Тернопільської області
в складі: головуючого Зушман Г. І. 
з участю секретаря Шимків Н.І. 
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у відкритому судовому засіданні, в залі суду, в м.Борщеві цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,- 

ВСТАНОВИВ:
Позивач, Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», у березні 2026 року звернувся в суд з позовом до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1327-3827, укладеним 06.01.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачкою за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи, посилаючись на те, що у відповідності до умов вищевказаного електронного кредитного договору банк надав відповідачці кредит в розмір 2700,00 грн зі строком кредитування 300 днів із сплатою процентів за користування кредитом. Також додатковою угодою №1 від 09.01.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1327-3827 від 06.01.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 300,00 грн. Однак, відповідачка всупереч умовам кредитного договору, порушила умови договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 13.02.2026 становить 33 902,50 гривень, а саме: прострочена заборгованість за кредитом – 4 000,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 29 902,50 гривень. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 13 902,50 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 20 000,00 гривень. Враховуючи вищезазначене, просить суд стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом – 4 000,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами – 16 000,00 гривень, що разом становить 20 000,00 гривень.
Ухвалою Борщівського районного суду Тернопільської області від 13.03.2026 відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено провести в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
Відповідачка ОСОБА_1 17.03.2026 подала відзив на позовну заяву,в якому частково визнала позовні вимоги, а саме факт отримання кредиту в розмірі 2700,00 грн, однак категорично не погоджується із розміром заявленої до стягнення суми у 20 000 грн. Вважає, що нараховані позивачем проценти та штрафні санкції є надмірними, неспівмірними із сумою отриманого кредиту та такими, що порушують принципи розумності і справедливості. Звертає увагу суду, що
розмір нарахованих процентів значно перевищує тіло кредиту, позивач не довів обґрунтованість такого розрахунку, умови договору щодо нарахування процентів можуть містити несправедливі умови для споживача. Крім того, на даний час вона перебуває у складному матеріальному становищі (відсутність стабільного доходу / низький дохід), що унеможливлює сплату такої суми.
Відповідно до принципів справедливості та судової практики, просить суд врахувати, що відповідальність не повинна бути надмірною, штрафні санкції можуть бути зменшені судом, а тому просить відмовити у задоволенні позовних вимог в частині стягнення надмірних процентів та штрафних санкцій та зменшити розмір заборгованості до фактично отриманої суми кредиту або до
справедливого розміру, за необхідності — надати розстрочку виконання рішення суду.
У додаткових поясненнях, поданих 18.03.2026, відповідачка ОСОБА_1 звертає увагу суду на недобросовісну поведінку позивача та наявність ознак зловживання правом, оскільки фактично отримана нею сума кредиту (тіло) становила лише 2 700,00 грн. Позовні вимоги у розмірі 20 000,00 грн у понад 7 разів перевищують отриману суму, що є неспівмірним та несправедливим. Попри те, що справа вже перебуває на розгляді суду, позивач продовжує безконтрольно нараховувати відсотки в особистому кабінеті споживача. Станом на 18.03.2026 сума «боргу» у кабінеті відображається вже у розмірі 33 902,50 грн, що у 12 разів більше за тіло кредиту. Така поведінка позивача підтверджує, що нарахування здійснюються автоматично, без урахування вимог закону щодо граничного розміру відсотків та штрафів для мікрокредитів. Згідно з практикою Верховного Суду (постанова від 08.11.2023 у справі №752/12170/21), суд має право зменшити розмір неустойки, якщо він є завеликим. На підставі викладеного, просить суд відмовити у стягненні необґрунтованих нарахувань і обмежити загальну суму стягнення фактично отриманим тілом кредиту та законними відсотками.
У клопотанні про долучення доказів від 18.03.2026 відповідачка стверджує, що зазначена позивачем сума заборгованості є явно завищеною, непропорційною та такою, що не відповідає принципам розумності та справедливості, оскільки включає значні штрафні санкції, пеню та надмірні проценти. Крім того, сума заборгованості, відображена в особистому кабінеті, відрізняється від заявленої у позові, що свідчить про відсутність прозорого та обґрунтованого розрахунку. Враховуючи викладене, а також складне матеріальне становище, просить суд зобов`язати позивача надати повний, детальний та обґрунтований розрахунок заборгованості із зазначенням: тіла кредиту; відсотків із зазначенням періодів їх нарахування; штрафів, пені та інших платежів із правовим обґрунтуванням. Визнати розмір штрафних санкцій та процентів таким, що є неспівмірним із основним зобов`язанням. На підставі принципів розумності, добросовісності та справедливості зменшити розмір штрафних санкцій та процентів. Обмежити суму стягнення фактичним розміром основного боргу або мінімально можливим розміром. Врахувати її матеріальне становище при прийнятті рішення.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, у долученому до позовної заяви клопотанні, позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просить розглянути справу за його відсутності. 
Відповідачка в судове засідання не з`явилася повторно, 18.03.2026 в системі «Електронний суд» направила клопотання, в якому зазначила, що позовні вимоги не визнає в повному обсязі з підстав, що викладені нею у відзиві на позовну заяву, просила розглянути справу за її відсутності. При ухваленні рішення просила врахувати аргументи та докази, наведені у відзиві на позовну заяву.
Також 11.05.2026 відповідачка направила суду заяву, в якій зазначила, що позовні вимоги підтримує, проти ухвалення рішення за її відсутності не заперечує. 
Дослідивши та оцінивши докази по справі суд встановив такі факти.
Між сторонами 06.01.2024 за допомогою веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» шляхом ідентифікації відповідачки ОСОБА_1 та використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором (номер пароля: C4995), укладено договір про відкриття кредитної лінії №1327-3827 продукту «CreditKasa». 
Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкриває Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором. 
Загальний розмір Кредиту (сума Кредиту) за цим Договором становить 2700.00 гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 06.01.2024 (п. 4.1, п.4.2 Договору).
У п.2.3 договору наведено розрахунок для повного погашення кредиту в останній день першого Базового періоду: Дата видачі кредиту 06.01.2024. Останній календарний день першого базового періоду 04.02.2024; сума кредиту 2700,.00 грн; нараховані проценти за користування кредитом 2025.00 грн; разом до сплати 4725.00 грн. 
Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6 договору).
Як вбачається зі змісту розділу 12 договору, позичальником зазначено номер свого особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_1 .
Для ініціювання процедури оформлення Додаткової угоди про отримання у Кредит додаткових грошових коштів, Позичальник повинен здійснити в Особистому кабінеті наступні дії: обрати суму грошових коштів яку Позичальник бажає отримати додатково у Кредит в межах запропонованої Кредитодавцем в Особистому кабінеті Позичальника, яка додатково надається Позичальнику у рахунок Кредиту у разі укладення Додаткової угоди, та натиснути відповідну кнопку «Взяти ще гроші». У випадку натискання Позичальником зазначеної кнопки в Особистому кабінеті, в ІТС Кредитодавця здійснюється формування тексту Додаткової угоди, на підставі якої Позичальник отримує додаткові грошові кошти у Кредит. Укладення Додаткової угоди здійснюється у порядку, що передбачений цим Договором та Правилами для укладення Договору (п.п.4.4-4.5 договору).
Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промоставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності (п.4.7 договору).
Базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.8 договору).
Сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями
відповідних Базових періодів. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду. Позичальник зобов`язаний починаючи із наступного
календарного дня сплачувати проценти за користування Кредитом кожного календарного дня
Строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за
користування Кредитом у повному обсязі (п.4.9 договору).
Пунктом 4.10. договору передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).
Згідно п.4.12 договору строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів Позичальнику у рахунок Кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює Строк кредитування. Дата повернення (виплати) Кредиту 31.10.2024. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає дев`яносто дев`ять тисяч дев`ятсот сорок сім цілих, п`ятдесят сотих відсотки (п.4.13 договору).
Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 22 950,00 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом (п.4.14 договору).
Пунктом 4.15 договору передбачено, що обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості Кредиту є репрезентативними та базуються на обраних Позичальником умовах кредитування, зазначених в цьому Договорі, і на припущенні, що цей Договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість Кредиту обчислені на основі припущення, що повернення Кредиту та сплата процентів за користування Кредитом здійснюватиметься згідно графіку платежів за Договором, наведеного в додатку 3 до Договору та сплата процентів за користування Кредитом здійснюватиметься за Стандартною процентною ставкою. Обчислення загальної вартості Кредиту для Позичальника та реальної річної процентної ставки за весь строк кредитування здійснюється відповідно до Методики Національного банку України. 
Згідно п.6.9 договору Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. У разі подання такого повідомлення не особисто Позичальником справжність підпису Позичальника на такому повідомленні має бути посвідчено нотаріусом у порядку, передбаченому Законом України «Про нотаріат». У разі подання повідомлення у вигляді електронного документу таке повідомлення повинно бути підписано електронним підписом Позичальника у порядку, передбаченому Законом України «Про електронні довірчі послуги». В такому випадку Позичальник зобов`язаний протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від цього Договору повернути Кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з Договором, та сплатити проценти за період з дня одержання Кредиту до дня його повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування Кредитом.
Пунктом 10.1 договору передбачено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступними ставкою (-ми): Знижена процентна ставка становить 2.50 % (дві цілих, п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.
У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів (включаючи дату погашення заборгованості) (п.10.3 договору).
У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення
Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12 цього Договору. (п.8.5. договору). 
Відповідно до п.11.2 усі зміни та доповнення до цього Договору укладаються виключно за взаємною згодою Сторін. Кредитодавець має право ініціювати процес внесення змін чи доповнень до цього Договору шляхом надсилання повідомлення про це Позичальнику узгодженим каналом комунікації. Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього договору або договір про внесення змін до цього договору шляхом підписання договору в паперовій формі або в електронній формі в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно п.11.13. договору невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1327-3827 від 06.01.2024, що є додатком №3 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1327-3827 від 06.01.2024 (Графік платежів за договором), згідно з методикою Національного банку України, який містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, загальна вартість кредиту становить 22 950,00 грн та включає в себе: суму кредиту за договором – 2700,00 грн; проценти за користування кредитом у розмірі 20 250,00 грн. Реальна річна процентна ставка становить 99 947,50. Кількість днів у розрахунковому періоді – 300. 
Додаток №3 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1327-3827 від 06.01.2024 (Графік платежів за договором) підписаний відповідачкою електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора (одноразового пароля) (номер пароля) C4995.
Такі ж положення щодо основних умов договору містяться в Паспорті споживчого кредиту, з наведеною у ньому інформацією щодо умов кредитування, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, та який підписано відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором, номер пароля A4995.
Підписавши 06.01.2024 цей кредитний договір, ОСОБА_1 взяла на себе зобов`язання своєчасно повернути кредит та проценти за користування кредитом в порядку та розмірі, передбаченому цим договором.
Отже, зі змісту договору про відкриття кредитної лінії № 1327-3827 від 06.01.2024 вбачається, що в ньому визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови надання кредиту.
Відповідачка ОСОБА_1 погодилась на укладення договору саме такого змісту, про що свідчить підписання нею договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Впродовж 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору не скористалася своїм правом на відмову від Договору, як це передбачено п.6.9 договору.
Окрім того, між сторонами укладено Додаткову угоду 09.01.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1327-3827, згідно якої Кредитодавець зобов`язався надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1300,00 грн. Дата надання/видачі додаткових грошових коштів у Кредит: 09.01.2024. Кредитодавець та Позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї Додаткової угоди: сума Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить:2700.00 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить:270.00 грн. Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 4000.00 грн., яка складається з суми Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (далі – Сума неповернутого Кредиту). Позичальник зобов`язується повернути Суму неповернутого Кредиту у строки та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням умов цієї Додаткової угоди та сплатити проценти за
користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Договором. Крім того, Позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед Кредитодавцем сплатити Несплачені проценти у строки та на умовах, викладених у Договорі (п.п.1-2.4 додаткової угоди).
Пунктом 2.5. додаткової угоди передбачено, що додаткові грошові кошти у Кредит за цією Додатковою угодою надаються Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1. цієї Додаткової угоди, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником у цій Додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу.
На дату укладення цієї Додаткової угоди Сума неповернутого Кредиту та Несплачені проценти вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України), що є додатком до цієї Додаткової угоди. Після укладення цієї Додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати Кредит та сплачувати проценти за користування Кредитом відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди (п.2.6 Додаткової угоди).
Згідно п.3 Додаткової угоди, після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит: сума неповернутого Кредиту становить: 4000.00 грн; кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 297 календарних днів. Орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 127106.50 процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування:33 902,50 грн.
Додаткова угода з додатками підписана відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором, номер пароля ) C9552 та в п.12 Додаткової угоди зазначений номер особистого електронного платіжного засобу ОСОБА_1 НОМЕР_1 .
Відповідачці ОСОБА_1 було надано грошові кошти на зазначений у кредитному договорі та додатковій угоді до нього електронний платіжний засіб: НОМЕР_2 , а саме: 06.01.2024 - в сумі 2700,00 грн, та 09.01.2024 – в сумі 1300,00 грн, перерахування яких за допомогою платіжної системи LiqPay підтверджується квитанціями АТ «КБ «Приватбанк» №2412180971 від 06.01.2024 та № 2413175877 від 09.01.2024, а також довідкою про перерахування коштів ТОВ «Укр кредит фінанс».
За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частин 1, 2статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.
Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».
Зокрема, в ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Так, із матеріалів справи встановлено, що ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № №1327-3827 від 06.01.2024 та додаткову угоду до нього від 09.01.2024 з ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що підписані електронним підписом позичальника та якими передбачено передачу коштів в безготівковій формі шляхом їх зарахування на банківський рахунок з особистим електронним платіжним засобом НОМЕР_1 до нього.
На виконання умов кредитного договору та додаткової угоди відповідачці ОСОБА_1 було надано грошові кошти на зазначений у кредитному договорі та додатковій угоді до нього електронний платіжний засіб: НОМЕР_2 , а саме: 06.01.2024 - в сумі 2700,00 грн, та 09.01.2024 – в сумі 1300,00 грн, перерахування яких за допомогою платіжної системи LiqPay підтверджується квитанціями АТ «КБ «Приватбанк» №2412180971 від 06.01.2024 та № 2413175877 від 09.01.2024, а також довідкою про перерахування коштів ТОВ «Укр кредит фінанс».
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов кредитного договору, який було збільшено згідно додаткової угоди до договору.
В свою чергу відповідачка в порушення умов договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором та додатковою угодою до нього, свої зобов`язання за кредитним договором не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість.
Відповідачка не заперечує факт укладення кредитного договору № №1327-3827 від 06.01.2024 та факт отримання нею коштів за цим договором в сумі 2700,00 грн. Щодо укладення 09.01.2024 додаткової угоди до кредитного договору № №1327-3827 від 06.01.2024 та отримання додаткових коштів в сумі 1300,00 грн відповідачкою у відзиві на позовну заяву та додаткових поясненнях нічого не зазначено з цього приводу, доказів на спростування укладення додаткової угоди, яка підписана відповідачкою електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора, та факту отримання коштів не надано, відтак з урахуванням обставин справи, доказів, наданих стороною позивача, яким надано належну оцінку судом, суд вважає правомірною вимогу позивачу про стягнення з відповідачки суми боргу за наданим тілом кредиту в розмірі 4000 грн.
З розрахунку заборгованості по кредитному договору №1327-3827 від 06.01.2024 встановлено, що ОСОБА_1 станом на 13.02.2026 має непогашену заборгованість в розмірі 33902.50 грн, яка складається з основного боргу - 4000.00 грн та відсотків - 29902.50 грн.
Однак, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме частково списано заборгованість за нарахованими відсотками в сумі 13 902,50 гривень. У зв`язку з чим позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості в розмірі 20 000,00 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом –4 000,00 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 16 000,00 гривень. Згідно даних розрахунку відповідачкою не було здійснено жодного платежу на погашення заборгованості за наданим кредитом.
Що стосується доводів відповідачки щодо неправомірного нарахування відсотків за договором про відкриття кредитної лінії №1327-3827 від 06.01.2024, то слід зазначити таке.
У постанові Великої Палати ВС від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 вказано, що відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені кредитом проценти припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України.
Таким чином, суд вважає, що відповідно до пунктів 4.7, 4.10 та 10.1 кредитного договору позивач обґрунтовано нараховував проценти в межах строку, визначеного п.4.12 кредитного договору, що відображено у розрахунку заборгованості.
Так, відповідно до розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії вбачається, що нарахування процентів відбувалось за процентною ставкою - 2,50 за увесь строк кредитування, що передбачено умовами договору.
Відповідачка не вносила жодних платежів на погашення заборгованості за кредитним договором.
Отже, розмір нарахованих процентів за договором про відкриття кредитної лінії повністю узгоджується із розрахунком заборгованості долученим позивачем до матеріалів справи та умовами кредитного договору.
Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідачкою не надано.
Відповідачкою не було подано до суду жодних розрахунків, які б спростовували правильність розрахунків заборгованості, долучених до матеріалів справи позивачем, а за висновками Верховного Суду, викладеними в постанові від 11.07.2018 у справі №753/7883/15, доводи сторони про необґрунтованість розрахунку кредитної заборгованості (в даному випадку - заборгованості за нарахованими процентами) є безпідставними, якщо на його спростування сторона не надала власного розрахунку, оскільки спростування доказів позивача є процесуальним обов`язком саме відповідача (а не суду).
Тому суд вважає, що вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий узгоджується з умовами кредитного договору, з якого вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків.
Враховуючи наведене, суд вважає, що сума заборгованості за тілом кредиту в розмірі 4000 грн та простроченими відсотками в розмірі 16000 грн підлягає стягненню з відповідачки у повному обсязі.
Крім того, відповідно до зазначеного розрахунку штраф, пеня та комісія стосовно ОСОБА_1 позивачем не нараховувались.
Суд звертає увагу на те, що підписавши кредитний договір, ОСОБА_1 погодилась з умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту, відтак укладення кредитного договору у запропонованій формі, а згодом і додаткової угоди до нього, відповідало її внутрішній волі.
Суд також звертає увагу на те, що розмір заборгованості за вищевказаним кредитним договором становить 33 902.50 гривень, яка складається з: 4000 гривень - заборгованості за кредитом, 29902,50 гривень - заборгованості за нарахованими процентами.
Разом з тим, позивачем було застосовано програму лояльності та зменшено розмір простроченої заборгованості за нарахованими процентами з 29 902,50 грн. до 16 000,00 грн.
Окрім того, відповідачка не визнає правомірність нарахування процентної ставки за користування кредитом, оскільки вони, на її думку, є несправедливими та неспівмірними із наданим кредитом. Умови договору щодо нарахування процентів можуть містити несправедливі умови для споживача. Зазначена позивачем сума заборгованості є явно завищеною, непропорційною та такою, щ не відповідає принципам розумності та справедливості, оскільки включає значні штрафні санкції, пеню та надмірні проценти.
Суд звертає увагу на те, що ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено підстави визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача. Так, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Перелік несправедливих умов у договорах із споживачами встановлений частиною третьою цієї статті, проте він не є вичерпним.
У постанові Верховного Суду від 05.09.2019 у справі №638/2304/17 зроблено висновок, що недійсність договору, як приватно-правова категорія, покликана не допускати або присікати порушення цивільних прав та інтересів або ж їх відновлювати.
Однак відповідачка не заявляла зустрічних вимог про визнання недійсним кредитного договору в частині визначення розміру відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів», «Про споживче кредитування».
Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Проценти за користування кредитом визначено умовами кредитного договору, зокрема денна процентна ставка у розмірі 2,50% передбачена пунктом 4.10 та 10.1 договору.
Суд враховує той факт, що позивачем застосовано програму лояльності до відповідачки, внаслідок чого позивач зменшив заборгованість відповідачки за нарахованими процентами з 29 902,50 грн. до 16 000,00 грн, що відповідає вимогам чинного законодавства, зокрема розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» та в загальному підсумку не перевищує встановлених законодавчих обмежень.
У відповідності до ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
За загальним правилом (ч.1 ст.13 ЦПК України) суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом.
Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачкою грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд доходить висновку, що позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Враховуючи вищенаведене, суд вважає, що позовні вимоги необхідно задовольнити і стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1327-3827 від 06.01.2024 в сумі 20 000,00 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом –4 000,00 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 16 000,00 гривень.
З відповідачки на користь позивача підлягає до стягнення сплачений ним судовий збір.
В частині поставленого у відзиві прохання про розстрочення виконання рішення суду на підставі ч.1 ст.267 ЦПК України, суд зазначає таке.
За загальним правилом, питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення вирішується за заявою сторони, поданої після ухвалення рішення в порядку, передбаченому ст.435 ЦПК України, якою встановлено, що підставою для відстрочення або розстрочення виконання судового рішення є обставини, що істотно ускладнюють виконання рішення або роблять його неможливим.
Вирішуючи питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення, суд також враховує: 1) ступінь вини відповідача у виникненні спору; 2) щодо фізичної особи - тяжке захворювання її самої або членів її сім`ї, її матеріальний стан; 3) стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо.
Розстрочка та відстрочення виконання судового рішення не може перевищувати одного року з дня ухвалення такого рішення, ухвали, постанови.
Згідно ч.1 ст.267 ЦПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні.
Відповідно до п.2 ч.7 ст.265 ЦПК України, якою встановлено вимоги до змісту рішення, передбачено, що у разі необхідності в резолютивній частині також вказується про надання відстрочення або розстрочення виконання рішення.
Таким чином, положеннями ЦПК України допускається вирішення судом питання про відстрочення або розстрочення виконання рішення суду при його ухваленні.
Відповідно до роз`яснень Пленуму Верховного Суду України в п. 10 постанови від 26 грудня 2003 року №14 «Про практику розгляду судами скарг на рішення, дії або бездіяльність органів і посадових осіб державної виконавчої служби та звернень учасників виконавчого провадження», задоволення заяви про розстрочку виконання рішення суду можливе лише у виняткових випадках, які суд визначає, виходячи із особливого характеру обставин, що ускладнюють або виключають виконання рішення суду (хвороба боржника або членів його сім`ї, стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо).
При цьому, виконання судового рішення має розглядатися як невід`ємна частина «судового процесу» для цілей ст.6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (справа «Горнсбі проти Греції»). Термін, протягом якого судове рішення залишається невиконаним, може ставити під сумнів розумність строків судового захисту. При вирішенні питання про затримку виконання судового рішення, слід враховувати інтереси обох сторін, як стягувача так і боржника, та дотримуватися їх балансу.
У постанові Верховного Суду від 27.02.2019 року у справі №796/43/2018 зазначено, що підставою для застосуванняст.435 ЦПК України та ст.33 Закону України «Про виконавче провадження» є виняткові обставини, які перешкоджають належному виконанню рішення суду, ускладнюють його виконання або роблять неможливим. Вирішуючи питання щодо можливості відстрочення чи розстрочення виконання рішення, суд повинен враховувати майнові інтереси сторін, їх фінансовий стан, ступінь вини кожної сторони у виникненні спору та інші обставини. Матеріальний стан боржника не є безумовною підставою для розстрочення чи відстрочення виконання рішення суду і підлягає оцінці у сукупності з іншими фактичними обставинами.
Такі обставини повинні виникнути після ухвалення судового рішення та мають бути об`єктивними та такими, що не залежать від волі сторін.
Підстави, які зумовлюють необхідність розстрочки виконання рішення, мають оціночний характер, так як законодавцем не надано його вичерпного переліку.
Відповідачка у відзиві на позовну заяву та додаткових поясненнях взагалі не навела обґрунтованих підстав для розстрочення виконання рішення суду, періоду розстрочення. Єдине на що посилається відповідачка, це те, що просить врахувати її матеріальне становище при прийнятті рішення, не надаючи ніяких доказів на підтвердження свого матеріального стану.
Отже, підстав для розстрочення виконання рішення суду відповідачкою не наведено, не доведено жодних обставин на обґрунтування своїх вимог та не додано жодних належних та допустимих доказів.
Також суд враховує ступінь вини відповідачки у виникненні спору, а також те, що відповідачкою не надано будь-яких доказів щодо розміру її доходів, наявного на праві власності майна, з яких можливо було б зробити висновки щодо реального матеріального стану відповідачки.
У зв`язку з цим, в розстроченні виконання рішення суду по справі відповідачці слід відмовити, що не перешкоджає можливості подальшого звернення до суду для вирішення відповідного питання в порядку, передбаченому ст.435 ЦПК України.
На підставі ст.ст. 526, 530, 551, 610,612,616, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України та керуючись ст. ст. 7, 12, 13, 81, 141, 263, 265, 267, 279 ЦПК України, суд – 

УХВАЛИВ:
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , жительки АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1327-3827 від 06.01.2024 в сумі 20 000,00 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом –4 000,00 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 16 000,00 гривень.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» понесені судові витрати на сплату судового збору в сумі 2662,40 грн. 
Відмовити відповідачці ОСОБА_1 в розстроченні рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. 
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне рішення складено 13 травня 2026 року. 

Головуючий: Г.І.Зушман