Справа № 352/324/26
Провадження № 2/352/626/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 травня 2026 року	м. Івано-Франківськ	

Тисменицький районний суд Івано-Франківської області
у складі: головуючого - судді Струтинського Р. Р.
з участю секретаря Гребінника В. М.
розглянувши у судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в :

12.02.2026 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 68841,24 грн та судових витрат.
Заявлені позовні вимоги мотивовано тим, що 13.05.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 30425-05/2025, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 29.10.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29102025, у відповідності до умов якого останнє прийняло права вимоги до боржників. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 16290 грн, з яких 4500 грн основна сума боргу, 3645 грн заборгованість за відсотками, 8145 грн заборгованість за штрафом. 03.05.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 06829-05/2025, який підписано електронним підписом позичальника. 29.10.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29102025, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі за договором, укладеним з відповідачем. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу, позивач набув право грошової вимоги до відповідача в сумі 14513,80 грн, з яких 4452 грн- основна сума боргу, 2804,90 грн заборгованість за відсотками, 7256,90 грн заборгованість за штрафом. Також, 15.11.2024 між ТОВ «Селфі Кредит» та відповідачем укладено кредитний договір № 1898295. 16.12.2025 між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 16122025, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі за договором, укладеним з відповідачем. Відповідно до реєстру боржників від 16.12.2025 до договору факторингу, позивач набув право грошової вимоги до відповідача в сумі 38037,44 грн, з яких 11954,14 грн заборгованість за основною сумою боргу, 17333,30 грн, 8750 грн заборгованість за пенею. Просив позов задоволити.
03.03.2026 представник відповідача подав відзив на позов, в якому заперечив щодо позову, мотивуючи, що стороною позивача не надано належних і допустимих доказів, які б свідчили про укладення між відповідачем та позивачем кредитного договору. Відповідач заперечує, що він зареєструвався в інформаційно-телекомунікаційній системі позивача, створив особистий кабінет, отримав пропозицію (оферту) та ознайомився з нею, а також отримав електронне повідомлення від кредитодавця з одноразовим ідентифікатором, і використав його. Твердження позивача, що кредитний договір укладено та є чинним, не відповідає дійсності, позивачем не надано жодного доказу щодо отримання відповідачем коштів у кредит на виконання кредитного договору, не надано первинних фінансово-господарських документів. Просив відмовити у позові.
30.03.2026 до суду надійшла відповідь на відзив, в якій представник позивача пояснив, що укладення кожного кредитного договору відбувалося лише після введення відповідачем одноразового ідентифікатора, адже договір не міг бути укладений, без застосування електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту на сайті Товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Для укладення кредитного договору необхідно здійснити певну послідовність дій направлених на реальне укладення договору та отримання коштів, нездійснення чи не завершення дії унеможливлює укладення договору. Позивачем надано підтвердження перерахування коштів, зокрема відповідні довідки та листи про перерахування кредитних коштів. Також, договори факторингу між первісними кредиторами та позивачем укладені у відповідності до вимог чинного законодавства України, яке діяло на момент укладення цих договорів та ніяким чином не порушують права та законні інтереси відповідача. За весь період перебування права вимоги за вказаними договорами у ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовував жодних штрафних санкцій до відповідача. Позивач просить стягнути з відповідача лише ту заборгованість за кредитними договорами, яка була нарахована первісними кредиторами. Просив позов задоволити.
31.03.2026 представник відповідача надав заперечення на відповідь на відзив, в якому ствердив, що відповідач не заперечує щодо можливості підписання будь-якого договору одноразовим електронним ідентифікатором, в той же час, у матеріалах справи відсутні оферта на укладення кредитного договору, акцепт оферти на укладення кредитного договору, відсутня інформація щодо того, чи проходила особа, яка нібито укладала кредитний договір ідентифікацію, як це передбачено чинним законодавством, відсутні докази проведення такої ідентифікації, відсутня відповідь особи, яка нібито проходила ідентифікацію про прийняття пропозиції (акцепт), відсутнє підтвердження вчинення електронного правочину, яке повинен був отримати позичальник, при укладанні договору. Матеріали справи не містять доказів, підтверджуючих належність електронного платіжного засобу, реквізити якого неповно зазначені у тексті договору, саме відповідачеві, як і доказів належності відповідачу номера телефону, на який був направлений цифровий ідентифікатор. Просив відмовити у задоволенні позову.
Позивач у судове засідання не з`явився, в поданій суду заяві просив справу розглянути у відсутності свого представника, позов підтримав, просив його задоволити. 
Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлявся належним чином за адресою місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку, не повідомив суду про причини неявки.
З урахуванням поданого відзиву на позовну заяву, суд уважає за можливе здійснювати судовий розгляд справи без участі сторін, за наявними у справі доказами.
В силу вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК фіксування судового процесу технічними засобами не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з наступних підстав.
Установлено, що 15 листопада 2024 року між ТОВ «Селфі Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1898295 (а.с.37-41).
Згідно з умовами договору сума кредитування склала 1500 грн; строк кредиту 352 днів; періодичність платежів кожні 22 днів (п.1.4 договору). Стандартна процентна ставка 1% в день в межах строку кредиту. Знижена процентна ставка становить 0,9% в день та застосовується у випадку, якщо споживач як учасник Програми лояльності Товариства, до 07.12.20224 або протягом трьох календарних днів, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів. 
У даному договорі зазначено реквізити платіжної картки ОСОБА_1 № НОМЕР_1 (п.2.1. договору), П.І.Б., РНОКПП, номер та серію паспорта, номер мобільного телефону, адреса проживання та електронна адреса ОСОБА_1 (п.10 договору). Договір підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором Х108 15.11.2024 18:05:05 ОСОБА_1 .
Згідно додатку № 1 до кредитного договору, загальна вартість кредиту становить 67800 грн та складається з суми кредиту за договором у розмірі 15000 грн та відсотків за користування кредитом у сумі 52800 грн (а.с.зв.ст.41).
Умови кредитного договору викладено також у паспорті споживчого кредиту (а.с. 43-44).
22.11.2024 між ТОВ «Селфі Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до Договору № 1898295 про надання споживчого кредиту (а.с.45-46).
Згідно п.1 сторони домовилися збільшити суму кредиту на 2500 грн, у зв`язу з чим погодили внести наступні зміни до договору: п.1.2 сума кредиту (загальний розмір) складає 17500 грн; денна процентна ставка складе за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 1% в день.
Підписуючи цю Додаткову угоду, споживач підтвердив, що перед укладенням цієї Додаткової угоди йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), з урахуванням збільшення суми кредиту. Строк кредиту та процентна ставка, визначені Договором, залишаються без змін. Дана угода підписана електронним підписом споживача ОСОБА_1 , що відтворений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора Т203 22.11.2024 21:37:05 ОСОБА_1 . 
Згідно до листа ТОВ «Пейтек» від 16.12.2025 (а.с.49) на платіжну картку клієнта від ТОВ «Селфі Кредит» на суму 15000 грн, 15.11.2024 18:06:15, зарахування на платіжну картку ЕПЗ 4441111138265032.
Згідно до листа ТОВ «Пейтек» від 16.12.2025 (а.с.50) на платіжну картку клієнта від ТОВ «Селфі Кредит» на суму 2500 грн, 22.11.2024 21:38:07, зарахування на платіжну картку ЕПЗ 4441111138265032.
16 грудня 2025 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 16122025, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі за договором, укладеним з відповідачем (а.с.54-56).
Згідно до реєстру боржників до договору факторингу від 16.12.2025, ОСОБА_1 є боржником за кредитним договором № 1898295. Сума заборгованості за договором становить 38037,44 грн, з яких заборгованість за основною сумою боргу - 11954,14 грн, заборгованість за відсотками - 17333,30 грн (а.с. 59).
За розрахунком станом на 16.12.2025, заборгованість відповідача ОСОБА_1 за договором № 1898295 від 15.11.2024 становить 38037,44 грн (а.с.51-53).
03 травня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 06829-05/2025 (а.с.18-22).
Згідно п.1.1 договору, сума кредиту становить 4500 грн; строк кредиту 120 днів; дата надання кредиту 03.05.2025; дата погашення кредиту 30.08.2025 (п.1.2 договору). Процентна ставка становить 0,90% в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом (п.1.4 договору), комісія за видачу кредиту в сумі 450 грн, тип комісії - одноразова. Денна процентна ставка складає 0,98% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору. Згідно з п.1.6 кредит надається в безготівковій формі на платіжну картку клієнта № 4441-11хх-хххх-0644. В п.8 договору зазначено реквізити сторін, у тому числі клієнта ОСОБА_1 , із зазначенням його П.І.Б., РНОКПП, номеру та серії паспорта, адреси, номерів мобільних телефонів та електронний підпис НОМЕР_2 .
За додатком № 1 до кредитного договору, загальна вартість кредиту становить 9810 грн та включає в себе тіло кредиту в сумі 4500 грн, відсотки за користуванням кредиту в сумі 4860 грн та комісія 450 грн (а.с.23).
Вказана інформація відображена у паспорті споживчого кредиту (а.с.24-25).
Відповідно до довідки ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 30.12.2025 (а.с.33), яке надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків, 03.05.2025 о 16:35:06 на суму 4500 грн, маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua - 730318083, призначення платежу: Зарахування 4500 грн на карту НОМЕР_3 .
Також, 13 травня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 30425-05/2025 (а.с.8-12).
Згідно п.1.1 договору, сума кредиту становить 4500 грн; строк кредиту 120 днів; дата надання кредиту 13.05.2025; дата погашення кредиту 09.09.2025 (п.1.2 договору). Процентна ставка становить 0,90% в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом (п.1.4 договору), комісія за видачу кредиту в сумі 450 грн, тип комісії - одноразова. Денна процентна ставка складає 0,98% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору. Згідно з п.1.6 кредит надається в безготівковій формі на платіжну картку клієнта № НОМЕР_4 хх-хххх-0644. В п.8 договору зазначено реквізити сторін, у тому числі клієнта ОСОБА_1 , із зазначенням його П.І.Б., РНОКПП, номеру та серії паспорта, адреси, номерів мобільних телефонів та електронний підпис НОМЕР_5 .
За додатком № 1 до кредитного договору, загальна вартість кредиту становить 9810 грн та включає в себе тіло кредиту в сумі 4500 грн, відсотки за користуванням кредиту в сумі 4860 грн та 450 грн комісія (а.с.13).
Указана інформація відображена у паспорті споживчого кредиту (а.с.14-15).
Відповідно до довідки ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 30.12.2025 (а.с.17), яке надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків, 13.05.2025 о 07:20:05 на суму 4500 грн, маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua - 739456686, призначення платежу: Зарахування 4500 грн на карту НОМЕР_3 .
29 жовтня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29102025, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі за договором, укладеним з відповідачем (а.с. 26-27).
Згідно до Реєстру боржників до договору факторингу від 29.10.2025, відповідач ОСОБА_1 є боржником за кредитним договором № 30425-05/2025 від 13 травня 2025 року. Сума заборгованості за договором становить 16290 грн, з них заборгованість за основною сумою боргу - 4500 грн, заборгованість за відсотками - 3645 грн, штраф (пеня) - 8145 грн (а.с.30).
За розрахунком заборгованості за вказаним кредитним договором відповідача ОСОБА_1 станом на 31.12.2025, сума заборгованості становить 16290 грн (а.с. 16).
Згідно до Реєстру боржників до договору факторингу від 29.10.2025, відповідач ОСОБА_1 є боржником за кредитним договором № 06829-05/2025 від 03 травня 2025 року. Сума заборгованості за договором становить 14513,80 грн, з них заборгованість за основною сумою боргу - 4452 грн, заборгованість за відсотками - 2804,90 грн, штраф (пеня) - 7256,90 грн (а.с.31).
За розрахунком заборгованості за вказаним кредитним договором відповідача ОСОБА_1 станом на 31.12.2025, сума заборгованості становить 14513,80 грн (а.с. 32).
При вирішенні справи суд виходить з наступного:
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Частинами 1, 2 ст. 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно- комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно до ст. 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
За приписом ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Частиною 1 ст. 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Разом з тим, особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Так, пунктами 5, 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» встановлено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Правилами ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).
Водночас, не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 у справі №234/7159/20, які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.
З наведених обставин справи вбачається, що кредитні договори, на підставі якого позивачем заявлено про стягнення заборгованості були укладені в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора та наданням персональних даних відповідача.
Отже, виходячи з вищенаведених положень законодавства та встановлених обставин справи, суд приймає до уваги те, що вказані договори підписані електронним підписом, використання якого не можливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу ним на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.
Таким чином, судом установлено факт укладення між первісними кредиторами та відповідачем ОСОБА_1 кредитних договорів, та факт отримання останнім кредитних коштів на банківську картку № НОМЕР_3 .
Нарахування відсотків за згаданими кредитами первісними кредиторами нараховувалися з урахуванням умов укладених договорів та в межах строків їх надання.
Однак, суд установив, що відповідач частково погасив заборгованість за всіма трьома кредитними договорами, які є предметом спору в цій справі.
Як убачається з розрахунків заборгованості, наданих первісними кредиторами ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «Стар Файненс Груп», останні звертали внесені відповідачем суми в основному на погашення відсотків, не погашаючи або лише в незначному розмірі погашаючи тіло кредиту, що є порушенням вимог ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування», яка встановлює черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит.
Відповідно до вказаної норми, у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Суд зазначає, що з урахуванням вказаної законодавчої норми кредитори мали розділити внесені відповідачем суми пропорційно на погашення тіла та погашення відсотків.
З урахуванням викладеного, суд на підставі розрахунку ТОВ «Селфі Кредит» (а.с. 51-53) визначає заборгованість відповідача за першим договором від 15.11.2024 таким чином:
-з 15.11.2024 до 22.11.2024: 15000 грн х 0,9%= 135 х 8 дн.=1080 грн;
-з 23.11.2024 до 02.12.2024: 17500 грн х 0,9%= 157,50 х 10 дн.= 1575 грн;
-з 03.12.2024 до 11.12.2024: 17500-1327,50 (половина погашеної суми 2655,01)= 16172,50 х 1%= 161,73 х 9 дн.= 1455,57 грн;
-з 12.12.2024 до 24.12.2024: 16172,50 - 787,50 (половина погашеної суми 1575,01)= 15385 х 1%= 153,85 х 13 дн.= 2000,05 грн;
-25.12.2024: 15385 - 260 (половина погашеної суми 520)= 15125 х 1%= 151,25 грн;
-з 26.12.2024 до 07.01.2025: 15125 - 1410= 13715 х 1%= 137,15 х 13 дн.= 1782,95 грн;
-з 08.01.2025 до 28.01.2025: 13715 - 2908,30= 10806,70 х 1%= 108,07 х 21 дг.= 2269,47 грн;
-з 29.01.2025 до 10.02.2025: 10806,70 - 1384,61 (половина погашеної суми 2769,23)= 9422,09 х 1%= 94,22 х 13 дн.= 1224,86 грн;
-- з 11.02.2025 до 01.03.2025: 9422,09 - 1226,47= 8195,62 х 1%= 81,96 х 19 дн.= 1557,24 грн;
-- з 02.03.2025 до 21.03.2025: 8195,62 - 1135,63 (половина погашеної суми 2271,27)= 7059,99 х 1%= 70,60 х 20 дн.= 1412 грн;
-з 22.03.2025 до 09.04.2025: 7059,99 - 1195,40 (половина погашеної суми 2390,81) = 5864,59 х 1% = 58,65 х 19 дн.= 1114,35 грн;
-з 10.04.2025 до 26.04.2025: 5864,59 - 1135,63 (половина погашеної суми 2271,27)= 4728,96 х 1% = 47,29 х 16 дн. = 756,64 грн;
-з 27.04.2025 до 18.05.2025: 4728,96 - 1016,09 (половина погашеної суми 2032,19)= 3712,87 х 1%= 37,13 х 22 дн.= 816,86 грн;
-з 19.05.2025 до 10.06.2025: 3712,87 - 1314,94 (половина погашеної суми 2629,89)= 2397,93 х 1%= 23,98 х 23 дн.= 551,54 грн;
-з 11.06.2025 до 02.11.2025: 2397,93 - 1374,71 (половина погашеної суми 2749,43)= 1023,22 х 1%= 10,23 х 145 дн.= 1483,35 грн.
Тобто, відповідач мав сплатити 19231,13 грн відсотків (1080 + 1575 + 1455,57 + 2000,05 + 151,25 + 1782,95 + 2269,47 + 1224,86 + 1557,24 + 1412 + 1114,35 + 756,64 + 816,86 + 551,54 + 1483,35), з яких погасив 16667,33 грн (1327,51 + 787,51 + 260 + 1930 + 2091,70 + 1384,62 + 1713,53 + 1135,64 + 1195,41 + 1135,64 + 1016,10 + 1314,95 + 1374,72).
Таким чином, заборгованість відповідача за відсотками становить 2563,80 грн (19231,13 - 16667,33), заборгованість відповідача за тілом кредиту - 1023,22 грн (17500 - 1327,50 - 787,50 - 260 - 1410 - 2908,30 - 1384,61 - 1226,47 - 1135,63 - 1195,40 - 1135,63 - 1016,09 - 1314,94 - 1374,71).
Загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором від 15.11.2024 становить 3587,02 грн (1023,22 + 2563,80).
На підставі розрахунку ТОВ «Стар Файненс Груп» (а.с. 104-106) суд визначає заборгованість відповідача за другим договором від 03.05.2025 таким чином:
-з 03.05.2025 до 26.05.2025: 4500 х 0,90%= 40,50 х 24 дн.= 972 грн;
-27.05.2025: 4500 -510 (з погашеної суми 1470 грн на одноразову комісію- 450 грн, на тіло кредиту та відсотки - 1020 грн по 510 грн)= 3990 х 0,90%= 35,91 грн;
-з 28.05.2025 до 23.06.2025: 3990 - 755 (половина погашеної суми 1510,07)= 3235 х 0,90%= 29.12 х 27 дн.=786,24 грн;
-з 24.06.2025 до 30.08.2025: 3235 - 1756,78 (половина погашеної суми 3513,57)= 1478,22 х 0,90%= 13,30 х 68 дн.= 904,40 грн.
Тобто, відповідач мав сплатити 2698,55 грн відсотків (927+35,91+786,24+904,40). При цьому відповідач погасив 3021,86 грн відсотків (510+755,07+1756,78).
З урахуванням переплати по відсотках в сумі 323,31 грн, яку слід віднести на погашення тіла, суд визначає заборгованість відповідача за кредитним договором від 03.05.2025 у розмірі 1154,91 грн (1478,22 - 323,31), що складається із заборгованості за тілом кредиту.
На підставі розрахунку ТОВ «Стар Файненс Груп» (а.с.101-103) суд визначає заборгованість відповідача за третім договором від 13.05.2025 таким чином:
-з 13.05.2025 до 11.06.2025: 4500 х 0,90%= 40,50 х 30 дн.=1215 грн;
- з 12.06.2025 до 09.09.2025: 4500 - 607,50 (з погашеної суми 1665 грн на одноразову комісію - 450 грн, на тіло та відсотки - 1215 грн по 607,50грн) =3892,50 х 0,90%= 35,03 х 90 дн.= 3152,70 грн.
Тобто, відповідач мав сплатити 4367,70 грн відсотків ( 1215 + 3152,70), з яких погасив 607,50 грн. Заборгованість відповідача за відсотками становить 3760,20 грн (4367,70 - 607,50), заборгованість відповідача за тілом кредиту - 3892,50 грн (4500 - 607,50).
З огляду на те, що позивач заявив до стягнення заборгованість за відсотками в розмірі 3645 грн, суд визначає до стягнення загальний розмір заборгованості за кредитним договором від 13.05.2025 у сумі 7537,50 грн (3892,50 + 3645).
З урахуванням викладеного суд визначає до стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість у загальному розмірі 12279,43 грн, а саме:
-3587,02 грн за кредитним договором від 15.11.2024, що складається з 1023,22 грн заборгованості за тілом кредиту та 2563,80 грн заборгованості за відсотками;
-1154,91 грн за кредитним договором від 03.05.2025, що складається із заборгованості за тілом кредиту;
-7537,50 грн за кредитним договором від 13.05.2025, що складається з 3892,50 грн заборгованості за тілом кредиту та 3645 грн заборгованості за відсотками.
Що стосується стягнення з позичальника заборгованості за пенею в сумі 8750 грн за кредитним договором від 15.11.2024, штрафами в сумі 7256,90 грн за кредитним договором від 03.05.2025, та 8145 грн за кредитним договором від 13.05.2025, слід зазначити наступне.
Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідно до наданих позивачем розрахунків заборгованості, нарахування пені та штрафів за порушення відповідачем грошових зобов`язань відбулось після 24.02.2022 в період дії воєнного стану, тому відсутні підстави для задоволення вимог про стягнення з відповідача заборгованості за пенею та штрафів у загальному розмірі 24151,9 грн. 
Судовий збір у справі, відповідно до вимог ч.1 ст.141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що становить 17,842% від розміру задоволених судом позовних вимог, отже, судовий збір становить 593,71 грн (3328 грн х 17,84%).
На підставі наведеного, відповідно до ст. 257, 258, 526, 626, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. 141, 263-265, 279 ЦПК України, суд,

у х в а л и в :

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитними договорами:
-№ 1898295 від 15 листопада 2024 року в розмірі 3587,02 грн, що складається з 1023,22 грн заборгованості за тілом кредиту та 2563,80 грн заборгованості за відсотками;
-№ 06829-05/2025 від 03 травня 2025 року в розмірі 1154,91 грн, що складається із заборгованості за тілом кредиту;
-№ 30425-05/2025 від 13 травня 2025 року в розмірі 7537,50 грн, що складається з 3892,50 грн заборгованості за тілом кредиту та 3645 грн заборгованості за відсотками,
всього на загальну суму 12279 (дванадцять тисяч двісті сімдесят дев`ять) грн 43 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 593 (п`ятсот дев`яносто три) грн 71 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: 01032, місто Київ, вулиця Симона Петлюри, будинок 30, код ЄДРПОУ 35625014.
Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 .
Повне судове рішення складено 11.05.2026.

Суддя         Руслан СТРУТИНСЬКИЙ