Справа №474/71/26
Провадження № 2/474/255/26
РІШЕННЯ
Іменем України
26.06.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
встановив:

09.02.2026р. Товариство з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № 1409-9756 від 17.06.2024р. у розмірі 30 500 грн. 00 коп., з яких: 6 100 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 24 400 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що на офіційному веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс” у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ “Укр Кредит Фінанс” розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ “Укр Кредит Фінанс” розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.
17.06.2024р. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ “Укр Кредит Фінанс”, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1409-9756.
Зазначений кредитний договір разом із правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України “Про споживче кредитування” він був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України “Про електронну комерцію”.
На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А2948, для підписання кредитного договору № 1409-9756 від 17.06.2024р., підтвердження ознайомлення з правилами, та інших супутніх документів.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 6 100 грн. 00 коп.; строк кредитування 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена ставка - 1,20% в день; стандартна ставка - 1,50% в день, комісія - 15% від суми кредиту.
Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих у процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. 
Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання грошових коштів.
Відповідач всупереч умовам кредитного договору, вимогам закону, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.
Станом на 10.12.2025р. загальний розмір грошових вимог до відповідача становить 34 208 грн. 80 коп., з яких: 6 100 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом; 27 193 грн. 80 коп. - заборгованість за нарахованими процентами; 915 грн. - прострочена заборгованість по комісії.
Разом з тим, позивач посилається на те, що кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживача фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами – у загальній сумі 3 708 грн. 80 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30 500 грн. 00 коп.
А тому, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості, у розмірі 30 500 грн. 00 коп., з яких: 6 100 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 24 400 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Представник позивача Резуєв Є.В. в судові засідання 28.04.2026р. та 26.06.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у клопотанні, яке було подане разом з позовною заявою представник позивача Резуєв Є.В. просив розглядати справу у відсутність представника позивача, позов задовольнити повністю, дав згоду на заочний розгляд справи. 
Відповідач в судові засідання 28.04.2026р. та 26.06.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судових повісток про виклик до суду рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованим місцем проживання та до електронного кабінету представника відповідача Степанова В.В. (одержувача). Відповідач про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов не подав, з заявами чи клопотаннями по суті спору, з процесуальних питань до суду не звертався. 
Представник відповідача Степанов В.В. в судове засідання 28.04.2026р. не з`явився. Водночас 27.04.2026р. звернувся на адресу суду із заявою про ознайомлення з матеріалами справив електронному вигляді та про перенесення розгляду справи для надання можливості для ознайомлення з матеріалами справи. Він же, після відкладення судового засідання 28.04.2026р., у судове засідання 26.06.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки про виклик до суду до його електронного кабінету. 
Водночас 19.06.2026р. представник позивача Степанов В.В. звернувся до суду із заявою про розгляд справи у його відсутність, в якій просив застосувати при розгляді справи п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.
Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.
17.06.2024р. о 15 год. 07 хв. між ТОВ “Укр Кредит Фінанс” та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1409-9756 продукту “НА ВСЕ” (далі - договір № 1409-9756), за умовами якого (п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 розд. ІІ) кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому договором. Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати отримання кредиту ануїтетними платежами, згідно наступного графіку: граничні терміни платежів - 30.06.2024р., 14.07.2024р., 28.07.2024р., 11.08.2024р., 25.08.2024р., 08.09.2024р., 22.09.2024р., 06.10.2024р., 20.10.2024р. 03.11.20524р.; щомісячні платежі, до яких включена сума погашення по кредиту, сума процентів та комісії - 1 452 грн. 72 коп. щомісячно (останній платіж - 1 451 грн. 66 коп.). Мета отримання кредиту, тобто, мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
У п. 3.1 розд. ІІІ договору № 1409-9756 сторони визначили, що договір укладається ними у вигляді електронного договору, у розумінні Закону України “Про електронну комерцію”.
Пунктом 3.2. розд. ІІІ Договору № 1409-9756 - для укладення цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті кредитодавця або у мобільному додатку. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
При поданні інформації у п. 3.2 розд. ІІІ договору вперше відбувається реєстрації позичальника в ІКС кредитодавця через його веб-сайт (мобільний додаток) та формується позичальнику його особистий розділ в ІКС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового ідентифікатора, який надсилається йому наданим ним каналом комунікації (смс-повідомлення, шляхом здійснення дзвінку, тощо). За результатами розгляду наданої позичальником інформації кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, автентифікацію банківської платіжної картки або рахунку. Позичальник повинен вказати реквізити банківської платіжної картки що належить особисто йому, для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов`язань. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів визначених нормативно-правовим актом НБ України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення договору позичальнику повідомляється про прийняте рішення через особистий кабінет. У разі погодження із запропонованими умовами договору позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) кредитодавця шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки “Підписати”. Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України “Про електронну комерцію”, кредитодавець накладає на договір укладений у вигляді електронного документу КЕП, та направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) договору у формі електронного документа, в особистий кабінет та на електронну адресу (п.п. 3.3-3.9 розд. ІІІ договору № 1409-9756).
Розмір кредиту - 6 100 грн. 00 коп.; дата надання кредиту - 17.06.2024р. Спосіб перерахування коштів у рахунок кредиту позичальнику: шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу (п. п. 4.1, 4.2 розд. ІV договору № 1409-9756).
Згідно з п. п. 4.3-4.8 розд. ІV, п. 5.1 розд. V та п.п. 10.1-10.2 розд. Х договору № 1409-9756 плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування ним та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом за зниженою процентною ставкою яка залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов відповідної програми лояльності. При цьому у п.п. 10.1, 10.2 розд. Х кредитного договору зазначено, що знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням до сумлінного виконання умов договору. Базовий період складає 14 календарних днів, та починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору. Сплату процентів та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою процентною ставкою). Комісія за видачу кредиту - 15% від суми виданого кредиту, нараховується в день видачі кредиту. Позичальник зобов`язується повертати кредит у останні дні останніх восьми базових періодів строку кредитування згідно Графіку платежів за договором за зниженою процентною ставкою.
Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту - 12.04.2025р. (п. 4.9 розд. ІV договору № 1409-9756). 
Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 27138,17 % (п. 4.10 розд. ІV договору № 1409-9756).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 31 500 грн. 67 коп. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту, проценти за користування кредитом. Денна процентна ставка 1,388%. Загальні витрати за споживчим кредитом 25 400 грн. 67 коп. (п.п. 4.11-4.13 розд. ІV договору № 1409-9756).
У п. 6.9 розд. VІ договору № 1409-9756 визначено, що Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення 14 календарних днів у спосіб визначений п. 6.9 розд. VІ цього договору.
Наслідки невиконання або не належного виконання позичальником обов`язків за договором передбачено у розділі VІІІ договору № 1409-9756. У разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з врахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповернутої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст. 625 ЦК України (п. 8.2) та штраф у розмірі 10% від неповернутої суми кредиту (п. 8.3). 
Відповідно до п.п. 12.1, 12.3.1 розд. ХІІ договору № 1409-9756 сторони визначили, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, мобільному додатку та повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 7 Закону України “Про фінансові послуги та фінансові компанії”, статтями 9, 25 Закону України “Про споживче кредитування” на сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансових послу без нав`язування її придбання.
Номер особистого електронного платіжного засобу позичальника, як НОМЕР_1 , вказаний у розділі 13 Договору № 1409-9756 - “Реквізити сторін, позичальник”.
Договір № 1409-9756 підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором А2948.
Також 17.06.2024р. відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А2948 було підписано Додатки до договору № 1409-9756, зокрема Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту “НА ВСЕ” в редакції від 28.05.2024р. № 51-П, та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки.
У довідці ТОВ “Укр Кредит Фінанс” щодо перерахування суми кредиту № 1409-9756 від 17.06.2024р. видача коштів ОСОБА_1 за кредитним договором здійснювалася за допомогою платіжної системи LiqPay: видача кредиту у сумі 6 100 грн. 00 коп. мала місце 17.06.2024р. платіж № 2477111640 на картку НОМЕР_1 .
Згідно з квитанцією платіжної системи LiqPay № 2477111640 кошти у сумі 6 100 грн. 00 коп. за договором № 1409-9756 видані 17.06.2024р. о 15:08. Отримувач - картка з номером 516875*39, платник - ТОВ “Укр кредит фінанс”.
Розрахунок заборгованості за договором № 1409-9756 від 17.06.2024р., станом на 10.12.2025р., містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків”, “Нараховано відсотків за ст. 625 ЦК України”, “Нараховано штрафів”, “Нараховано комісій”, “Основний борг”, “Сума докредитування за кредитом”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків за ст. 625 ЦК України”, “Залишок нарахованих, непогашених комісії”, “Залишок нарахованих, непогашених штрафів”, “Сума платежу”, “Коригування кредиту”. У ньому ж відображено інформацію стосовно: виданого кредиту за договором 17.06.2024р. у сумі 6 100 грн. 00 коп.; загальної заборгованості за основним боргом - 6 100 грн. 00 коп., заборгованості за процентами - 27 193 грн. 80 коп., заборгованості за комісією - 915 грн. 00 коп. В ньому також відображено період нарахування процентів та відсоткову ставку, зокрема: на залишок суми боргу виходячи із відсоткової ставки 1,20% в день з 17.06.2024р. до 30.06.2024р. та 1,50% в день з 01.07.2024р. до 12.04.2025р., тобто відсотки нараховані за 300 календарних днів. Комісія нарахована одноразово за видачу кредиту у сумі 915 грн. (15% від суми кредиту, згідно з умовами договору). Неустойка та проценти по ст. 625 ЦК України позивачем не нараховувалися. Платежі на погашення заборгованості відповідачем не вчинялися.
Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.
За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. 
Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України “Про електронну комерцію” № 675-VІІІ від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VІІІ).
У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VІІІ зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі “логін-пароль”, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VІІІ електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.
У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VІІІ електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону № 675-VІІІ в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису; електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд у постанові від 7 жовтня 2020 року під час розгляду справи №127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 14 червня 2022 року у справі №757/40395/20.
Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Щодо розрахунку заборгованості наданого позивачем, то в ньому відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, періоду користування кредитом за зниженою та стандартною процентною ставкою, внесені відповідачем суми на погашення кредиту, залишок основного боргу та відсотків. Також зазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: “№”, “Дата”, “Ставка %”, “Нараховано відсотків, UAH”, “Нараховано штрафів, UAH”, “Нараховано комісій, UAH”, “Основний борг, UAH”, “Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH”, “Сума платежу, UAH”, “Докредитування”, “Коригування кредиту, UAH”.
Такий розрахунок заборгованості є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачем заборгованості за кредитом за час кредитування в розмірі визначеному у розрахунку. З нього ж можна встановити період нарахування процентів та відсоткову ставку. Наданий розрахунок є зрозумілим і доступним.
Відповідач та його представник ОСОБА_2 доказів, які б заперечували факт перерахування йому товариством кредитних коштів у погодженій умовами кредитного договору сумі, не надав, як і доказів повернення кредитору отриманих у кредит коштів. Він же у поданій суду заяві про розгляд справи у його відсутність факт отримання таких та розмір заборгованості не заперечував, свого розрахунку заборгованості не навів.
А його посилання на пункт 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у даній справі є помилковими, так як проценти за користування кредитом заявлені до стягнення позивачем визначені сторонами відповідно до ст.ст. 1048, 1054, 1056-1 ЦК України умовами кредитного договору та не є компенсацією у разі невиконання зобов`язань за договором.
За таких обставин суд вважає доведеним укладення між сторонами кредитного договору, який оформлений ними в електронній формі з використанням електронного підпису, у якому погоджені умови кредитування, у т.ч. і щодо порядку нарахування та сплати процентів, а також факт виконання ТОВ “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” своїх обов`язків за договором кредитної лінії, а саме: надання грошових коштів позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених ними, та не виконання таких відповідачем, у зв`язку із чим виникла заборгованість за кредитом.
Станом на 10.12.2025р. загальний розмір грошових вимог до відповідача становить 34 208 грн. 80 коп., з яких: 6 100 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом; 27 193 грн. 80 коп. - заборгованість за нарахованими процентами; 915 грн. - прострочена заборгованість по комісії.
Разом з тим, позивач посилається на те, що кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживача фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами - у загальній сумі 3 708 грн. 80 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30 500 грн. 00 коп.
А тому, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості, у розмірі 30 500 грн. 00 коп., з яких: 6 100 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 24 400 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Щодо розміру заборгованості яку слід стягнути з відповідача, то слід зазначити наступне.
Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством.
Зокрема, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу ч. 2 ст. 1057 цього Кодексу.
Припис абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України.
Згідно з п.п. 4.6, 4.12, 4.15, 10.2 договору № 1409-9756 знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням до сумлінного виконання умов договору. 
Стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою процентною ставкою). 
Денна процентна ставка 1,388% (25 400 грн. 67 коп. (загальні витрати за кредитом) / 6 100 грн. / 300 (строк кредитування) *100%).
Відповідно до умов Договору отриманий відповідачем на його підставі кредит є споживчим.
Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначається Закону України “Про споживче кредитування” № 1734-VІІІ від 15.11.2016р.
Стаття 8 згаданого закону регулює питання реальної річної процентної ставки, денної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача
Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно з Законом України “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” № 3498-ІХ від 22.11.2023р., якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Цим Законом Прикінцеві та перехідні положення Закону України “Про споживче кредитування” також було доповнено п. 17, відповідно до якого тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг”, установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
З урахуванням змін до Закону України “Про споживче кредитування”, які набрали чинності з 24.12.2023р., розмір денної процентної ставки за договорами про споживчий кредит з 25.12.2023р. по 22.04.2024р. (120 днів перехідного періоду) мають нараховуватися в розмірі денної процентної ставки не більше 2,5 %, з 23.04.2024р. по 20.08.2024р. (наступні 120 днів перехідного періоду) - не більше 1,5 %, а з 21.08.2024р. - не більше 1%.
Тому умови договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 1409-9756 який укладений 17.06.2024р., мають відповідати вимогам ч. 5 ст. 8 Закону України “Про споживче кредитування” щодо обмеження розміру денної процентної ставки з урахуванням приписів п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України “Про споживче кредитування”.
У договорі про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 1409-9756 від 17.06.2024р. зазначена знижена процентна ставка 1,20% в день, стандартна процентна ставка 1,50% в день та денна процентна ставка 1,388% в день, без застереження періоду застосування такого розміру денної процентної ставки, тоді як з 23.04.2024р. по 20.08.2024р. її розмір не може бути більшим 1,5 %, а з 21.08.2024р. - не більше 1% в день. 
Умови Договору № 1409-9756 від 17.06.2024р. щодо денної процентної ставки за період з 17.06.2024р. до 20.08.2024р. відповідають вимогам цього Закону, так як проценти у вказаний період нараховувалися за зниженою процентною ставкою 1,20% в день, та за стандартною процентною ставкою 1,50% в день.
Починаючи з 21.08.2024р. і до 12.04.2025р. - суперечать вимогам Закону України “Про споживче кредитування”, так як не відповідають умовам про денну проценту ставку, адже у вказаний період проценти нараховувалися позивачем за ставкою 1,50% в день.
Денна процентна ставка - 1, 388% в день (п. 4.12 договору).
Будь які кошти на погашення заборгованості відповідачем не вносилися.
Станом на 20.08.2024р., заборгованість по тілу становила 6 100 грн. 00 коп. та по відсоткам становила 5 691 грн. 30 коп.
За такого, з врахуванням тієї обставини, що до 20.08.2024р. відсотки нараховувалися за зниженою процентною ставкою 1,20% в день, та за стандартною процентною ставкою 1,50% в день, і заборгованість по ним станом на вказану дату становила 5 691 грн. 30 коп., загальна сума нарахованих відсотків за договором на кінець періоду мала би становити 20 026 грн. 30 коп.: з 21.08.2024р. до 12.04.2025р. (235 днів) виходячи із суми залишку боргу 6 100 грн. 00 коп. та відсоткової ставки 1 % в день = 14 335 грн. 00 коп.
Тож з відповідача на користь позивача підлягають стягнення відсотки у сумі 20 026 грн. 30 коп. (5 691 грн. 30 коп. (відсотки нараховані сукупно до 20.08.2024р.) + 14 335 грн. 00 коп.), а тому позов у цій частині підлягає частковому задоволенню.
А тому з відповідача на користь позивача слід стягнути наступну заборгованість: 6 100 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 20 026 грн. 30 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову слід стягнути з відповідача на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2 280 грн. 61 коп. (85,66%).
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” заборгованість за кредитним договором № 1409-9756 від 17.06.2024р., станом на 10.12.2025р., в сумі 26 126 (двадцять шість тисяч сто двадцять шість) грн. 30 коп., з них: 6 100 (шість тисяч сто) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом та 20 026 (двадцять тисяч двадцять шість) грн. 30 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” заборгованості за кредитним договором № 1409-9756 від 17.06.2024р., станом на 10.12.2025р., в сумі 4 373 (чотири тисячі триста сімдесят три) грн. 70 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” судовий збір в сумі 2 280 (дві тисячі двісті вісімдесят) грн. 61 коп.
Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 382 (триста вісімдесят дві) грн. 40 коп. покладаються на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС”. 
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю “УКР КРЕДИТ ФІНАНС” (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний “06” липня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол