Справа № 159/1806/26
Провадження № 2/159/1657/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
18 травня 2026 року м. Ковель 

Ковельський міськрайонний суд Волинської області у складі:
головуючого судді Денисюк Т.В.
з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.
відповідача ОСОБА_1 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

У березні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 1353-8674 від 23.02.2024 року в розмірі 8100 гривень – основного боргу, 30400 гривень - заборгованості за відсотками, всього 38500 гривень. 
В обґрунтування позовних вимог зазначає, що за умовами укладеного 23.02.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі кредитного договору № 1353-8674, позивач відкрив відповідачу кредитну лінію на суму 8100 гривень, строком на 300 днів, із застосуванням зниженої ставки – 1,20% в день, стандартної – 1,50% в день, зі сплатою одноразової комісії в розмірі 15% від суми кредиту.
У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань станом на 17.02.2026 загальний розмір заборгованості складає 43424,80 гривень, з яких: 8100 гривень заборгованість за тілом кредиту та 35324,80 гривень заборгованість за процентами. 
Застосувавши програму лояльності, позивач частково списав відповідачу борг за процентами на загальну суму 4924 гривень, тому до стягнення заявлено 38500 гривень заборгованості, з яких: 8100 гривень заборгованість за тілом кредиту та 30400 гривень заборгованість за процентами, а також судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2662,40 гривень. 
16.04.2026 суд відкрив провадження у справі, на підставі пункту 1 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) визначив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, у заяві від 11.03.2026 просив розглядати справу без його участі. 
Відповідач ОСОБА_1 правом подати відзив на позов не скористалася, в судовому засіданні 12.05.2026 факт укладення кредитного договору та отримання коштів визнала, не погодилася з розміром нарахованих процентів.
Заслухавши доводи відповідача, дослідивши письмові докази, суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення. 
Датою ухвалення рішення є 18.05.2026.
Фактичні обставини справи, встановлені судом.
23.02.2024 ОСОБА_1 , з метою отримання банківських послуг, зареєструвалася на сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» особистий кабінет і пройшла верифікацію за персональними даними. Використовуючи електронний підпис одноразовим ідентифікатором С3277 підтвердила обізнаність із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), підписала Паспорт споживчого кредиту.
Того ж дня сторони в електронній формі уклали Договір про відкриття кредитної лінії № 1353-8674 (а.с.10-17).
Відповідно до пункту 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
За умовами договору:
- загальний розмір кредиту 8100 гривень (п.4.1),
- позичальник використовує для отримання коштів особистий електронний платіжний засіб НОМЕР_1 (п.12), 
- строк кредитування 300 днів до 18.12.2024 (п.4.9),
- комісія, пов`язана з наданням кредиту складає 15% від суми кредиту (п.4.7);
- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі до дати фактичного повернення усієї суми за стандартною ставкою 1,50% за день (п.4.6);
- знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальникам до сумлінного виконання договору. Позичальник здійснює плату процентів за користування кредитом за зниженою ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно в повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком №3 до цього договору). У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов договору процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту або неповернення кредитодавцю частини отриманого кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту (п.10.2);
- базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії Договору (п.4.4.).
23.02.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало через платіжну систему LiqPay (платіж 2429624148) на платіжну карту відповідача кошти в розмірі 8100 гривень (довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а.с.27, 28).
Згідно з наданим позивачем розрахунком (а.с.18-26), позивач перші 14 календарних днів (з 23.02.2024 до 07.03.2024) для нарахування процентів застосовував знижену процентну ставку 1,20% в день.
З 15 календарного дня (08.03.2024) і до 300 календарного дня (18.12.2024) позивач нараховував відсотки за стандартною процентною ставкою 1,50% в день.
11.04.2024 відповідач внесла платіж в сумі 2000 грн, з яких позивач 1215 грн зарахував на погашення комісії за надання кредиту, решту – на часткове погашення процентів.
Після 11.04.2024 відповідач платежів на погашення кредитної заборгованості не вносила.
Позивач після 18.12.2024 (закінчення строку дії договору) процентів не нараховував.
Станом на 17.02.2026 загальний розмір заборгованості складає 43424,80 гривень, з яких: 8100 гривень заборгованість за тілом кредиту, 35324,80 гривень заборгованість за процентами. 
При зверненні до суду з позовом позивач самостійно списав частину боргу і заявляє вимоги про стягнення тіла кредиту 8100 гривень, процентів на суму 30400 гривень.
Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.
Позов підлягає частковому задоволенню з таких мотивів.
Згідно зі ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. 
Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України). 
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони (ст.207 ЦК України).
В силу статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. 
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі – Закону).
Відповідно до статті 3 Закону електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. 
Відповідно до ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному ч. 6 цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Відповідно до статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
У постанові від 07.04.2021 у справі №623/2936/19 Верховний Суд сформував висновок про правомірність використання при укладенні електронного договору електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора.
Суд встановив, що кредитний договір, про який йдеться у справі, за формою відповідає вимогам законодавства, підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису. 
Наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідач, підписавши договір, не лише погодила його умови, але й скористалася кредитними коштами, які перераховані на вказану нею банківську карту, та внесла один платіж на погашення кредитної заборгованості.
Факт укладення кредитного договору та отримання кредитних коштів відповідачем не оспорюється.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору ( частина перша – четверта статті 1056-1 ЦК України).
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України). 
Відповідно до вимог частин першої, п`ятої, шостої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Перевіряючи заявлену до стягнення заборгованість суд встановив, що ОСОБА_1 порушила обумовлений графік платежів, внесла лише один платіж на погашення заборгованості, які позивач правомірно зарахував на сплату комісії за видачу кредиту та на часткове погашення відсотків.
Позивач довів неповернення відповідачем 8100 гривень тіла кредиту. Відповідач розмір основного боргу за кредитом не спростувала.
Також позивач нарахував комісію за надання кредиту в розмірі 15% від суми виданого кредиту (п.4.7 Договору), яка була погашена за рахунок внесеного відповідачкою 11.04.2024 платежу.
Так, відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Частиною 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
Наведене узгоджується з правовим висновком, який міститься у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19.
Отже, відповідно до наведених положень вказаного Закону до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням кредиту.
Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. 
Сплата комісії в розмірі 15% від суми кредиту, що становить 1215 грн (8100х15:1400), передбачена умовами договору № 1353-8674 від 23.02.2024, є складовою загальних витрат за кредитом.
Відповідач уклавши кредитний договір погодилася сплатити комісію за надання кредиту.
Згідно з розрахунком заборгованості, проценти нараховувалися позивачем в межах строку дії договору (з 23.02.2024 до 18.12.2024), за процентними ставками 1,20% та 1,50% в день (зниженою та стандартною).
Однак такий розрахунок не повною мірою відповідає вимогам законодавства.
У ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Зазначені зміни введені в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 498-IX та набула чинності з 24.12.2023.
Кредитний договір з відповідачем укладений у 2024 році, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умови договору щодо встановлення денної процентної ставки вище 1% є нікчемними в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
До спірних правовідносин не можуть бути застосовані приписи п.17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» щодо підвищених ставок процентів у перехідний період 240 днів, оскільки відповідно до частини 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» умови перехідного періоду поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Таким чином заявлений до стягнення розмір відсотків необхідно перерахувати з урахуванням приписів Закону України «Про споживче кредитування», застосувавши процентну ставку 1% в день.
У постанові об`єднаної палати КГС ВС від 02.10.2020 № 911/19/19, Верховний Суд зазначив, що суд має з`ясувати обставини, пов`язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку, та здійснити оцінку доказів, на яких цей розрахунок ґрунтується; у разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов`язання та максимального розміру стягуваних сум нарахувань.
Перераховуючи заборгованість, суд враховує, що:
Розмір перерахованих за ставкою 1% в день відсотків в межах строку дії кредитного договору (300 днів) становить 24300 гривень (8100х1%х300 днів).
Внесений відповідачем 11.04.2024 платіж на суму 2000 гривень необхідно зарахувати на сплату комісії (1215 гривень), а решту 785 гривень (2000-1215) - віднести на часткове погашення відсотків, які на 11.04.2024 становили 3969 гри (8100х1%х49 днів), після чого на 18.12.2024 заборгованість за кредитним договором буде становити 8100 гривень – тіла кредиту, 23515 гривень – заборгованості за процентами (24300-785).
Відтак загальний розмір задоволених позовних вимог складає 31615 грн (8100 грн тіло кредиту+23515 грн проценти).
Судові витрати
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позовні вимоги суд задовольнив на 82% (31615х100:38500), тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені судові витрати в розмірі 2183,20 гривень (2662,40х82:100).
Керуючись статтями 12, 13, 19, 76-81, 141, 265, 268, 274-278 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 509, 526, 626-628, 638, 1048, 1049, 1054, 1055, 1056-1, 1066, 1067, 1069 Цивільного кодексу України, Законом України «Про споживче кредитування», суд
У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1353-8674 від 23.02.2024 в розмірі 31615 (тридцять одна тисяча шістсот п`ятнадцять) гривень, з яких 8100 гривень - основний борг, 23515 гривень - заборгованість за процентами.
В решті позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2183 (дві тисячі сто вісімдесят три) гривні 20 копійок судового збору.
Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: б-р Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, код ЄДРПОУ: 38548598.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складене 18.05.2026

Головуючий	Т. В. ДЕНИСЮК