Справа № 154/900/26 	Головуючий у 1 інстанції: Вітер І. Р. 	
Провадження № 22-ц/802/882/26  	  Доповідач: Киця  С. I.	

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 червня 2026 року        місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді Киці С. І.,
суддів Данилюк В. А., Осіпука В. В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Володимирського міського суду Волинської області від 04 травня 2026 року,
В С Т А Н О В И В:
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" (ТзОВ "Укр Кредит Фінанс") в березні 2026 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 03 травня 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту кредитодавця в електронній формі із застосуванням інформаційно-телекомунікаційної системи кредитодавця, шляхом реєстрації відповідача в особистому кабінеті, ознайомлення з умовами договору та його підписання одноразовим ідентифікатором С2013, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1390-4085. Відповідно до умов кредитного договору відповідачу було надано кредит для задоволення особистих потреб у сумі 600,00 грн, зі строком кредитування 365 днів, базовим періодом 30 днів, комісією за видачу кредиту у розмірі 15,00 % від суми кредиту, зниженою процентною ставкою 1,45 % на день та стандартною процентною ставкою 1,45 % на день. Додатковою угодою № 1 від 04 травня 2024 року до договору про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 від 03 травня 2024 року сторони домовилися про надання відповідачу додаткових кредитних коштів у сумі 1 000,00 грн. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав належним чином, кредитні кошти були перераховані відповідачу на картковий рахунок, зазначений ним в особистому кабінеті, через партнера АТ КБ «ПриватБанк» з використанням системи LiqPay. Відповідач належним чином не виконав взяті на себе договірні зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, сплати процентів та інших передбачених договором платежів, у зв`язку із чим утворилася заборгованість. Позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у сумі 5534,90 грн, а також понесені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2662,40 грн. У позовній заяві позивач зазначив, що у разі здійснення відповідачем часткового погашення кредитної заборгованості у розмірі заявлених позовних вимог — 5534,90 грн, а також компенсації судового збору, кредитодавцем буде здійснено списання залишку заборгованості за кредитним договором у сумі 2 166,70 грн, а дію кредитного договору припинено у зв`язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу.
Заочним рішенням Володимирського міського суду Волинської області від 04 травня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 від 03 травня 2024 року у розмірі 2 314 (дві тисячі триста чотирнадцять) гривень 43 копійки, з яких: 637 (шістсот тридцять сім) гривень 64 копійки — заборгованість за основним боргом; 1 676 (одна тисяча шістсот сімдесят шість) гривень 79 копійок — заборгованість за процентами за користування кредитом. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" судовий збір у розмірі 1 113,29 грн. У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
Позивачем Товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" подано апеляційну скаргу на вищевказане рішення суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог. Вважає рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині незаконним та необґрунтованим, ухваленим у результаті неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, з невідповідністю висновків суду обставинам справи, та таким, що ухвалене з неправильним застосуванням норм матеріального та порушенням норм процесуального права. Вказує, що оскаржуване рішення є незаконним та необґрунтованим у частині часткової відмови у стягненні заборгованості. Денна процентна ставка передбачена пунктами 4.16, 4.19 договору відповідає вимогам законодавства та не перевищує встановлених законодавством обмежень на момент укладення договору. Просить рішення Володимирського міського суду Волинської області від 04 травня 2026 року по справі № 154/900/26, а саме в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з Обмеженою Відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором №1390-4085 від 03.05.2024 в розмірі у розмірі 314,43 грн та витрати по сплаті судового збору в сумі 1113,29 грн понесених судових витрат – скасувати та прийняти нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованості за кредитним договором №1390-4085 від 03.05.2024 в розмірі 5534,90 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом – 1600,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 3934,90 гривень. Судові витрати, пов`язані з розглядом цієї апеляційної скарги, у встановленому законодавством порядку покласти на відповідача, та стягнути їх з нього в повному обсязі на користь позивача.

Відзив на апеляційну скаргу в цій справі не подавався.
Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна.
За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов висновку відмову в задоволенні апеляційної скарги.
Судом першої інстанції встановлено, що між Товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 від 03 травня 2024 року. Договір був оформлений як електронний правочин, із використанням особистого кабінету позичальника, дистанційної ідентифікації через BankID НБУ та електронного підпису одноразовим ідентифікатором C2013, його предметом було надання відповідачу кредиту у сумі 600,00 грн строком на 365 календарних днів, зі стандартною процентною ставкою 1,45 % на день, комісією за видачу кредиту 15,00 % від суми кредиту та кінцевою датою повернення кредиту 02 травня 2025 року.
До вказаного договору 04 травня 2024 року о 14 год. 16 хв. між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 від 03 травня 2024 року. У повідомленні зазначено, що відповідно до умов цієї додаткової угоди позичальнику було надано додаткові грошові кошти у кредит у сумі 1 000,00 грн, а станом на 14 год. 16 хв. 04 травня 2024 року сума неповерненого кредиту за договором становила 1 600,00 грн. 
Додаткова угода укладена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». У додатковій угоді зазначені ідентифікаційні дані позичальника: ОСОБА_1 , паспорт № НОМЕР_1 , виданий 0712 06 липня 2021 року, РНОКПП НОМЕР_2 . 
Пунктом 1 додаткової угоди сторони підтвердили, що станом на момент її укладення сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та залишалася неповернутою, становила 600,00 грн; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становила 17,40 грн; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становила 90,00 грн.
Відповідно до пунктів 2, 2.1, 2.2 додаткової угоди сторони домовилися про надання позичальнику додаткових грошових коштів у кредит за договором у розмірі 1 000,00 грн, а датою надання/видачі додаткових грошових коштів визначено 04 травня 2024 року.
Згідно з пунктом 2.3 додаткової угоди після надання кредитодавцем позичальнику додаткових грошових коштів позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю суму грошових коштів у розмірі 1 600,00 грн, яка складається із суми кредиту, наданої за договором та неповернутої на момент укладення додаткової угоди, і суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди.
Пунктом 2.4 додаткової угоди передбачено, що позичальник зобов`язується повернути суму неповернутого кредиту у строк 365 календарних днів з моменту укладення додаткової угоди та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням положень додаткової угоди, а також сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором.
Відповідно до пункту 2.5 додаткової угоди, з урахуванням продовження строку кредитування/строку дії договору згідно з умовами додаткової угоди, строк кредитування становить 366 днів.
За змістом пункту 2.6 додаткової угоди, додаткові грошові кошти у кредит надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, зазначеної у пункті 2.1 додаткової угоди, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами додаткової угоди та надіслання її примірника позичальнику у вигляді електронного документа в Особистий кабінет позичальника і на електронну адресу, вказану ним у договорі.
Із пункту 3 додаткової угоди вбачається, що після її укладення та надання додаткових грошових коштів у кредит сума неповернутого кредиту становить 1 600,00 грн, а кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення додаткової угоди, становить 365 календарних днів.
Пунктом 4 додаткової угоди визначено, що денна процентна ставка на дату укладення цієї додаткової угоди становить 1,45 %. У цьому ж пункті наведено розрахунок денної процентної ставки: 1,45 % = (8 468,00 грн / 1 600,00 грн) / 365 днів ? 100 %.
Пунктом 5.2 додаткової угоди сторони домовилися, що додаток № 3 до договору, тобто попередня таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, не застосовується до правовідносин сторін у зв`язку зі зміною умов кредитування. Натомість позичальнику надано нову таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, яка є додатком до додаткової угоди.
Із додатку до додаткової угоди — таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки — вбачається, що після укладення додаткової угоди чиста сума кредиту становить 1 600,00 грн. Перший платіж за оновленим графіком визначений на 01 червня 2024 року у сумі 771,50 грн, з яких 681,50 грн — проценти за користування кредитом, 90,00 грн — комісія за надання кредиту. Надалі графіком передбачено щомісячні платежі за процентами у сумі 696,00 грн, а останній платіж визначено на 03 травня 2025 року у сумі 1 739,20 грн, із яких 1 600,00 грн — погашення суми кредиту, 139,20 грн — проценти за користування кредитом. Загальна вартість кредиту за оновленим графіком становить 10 166,70 грн, з яких 1 600,00 грн — сума кредиту, 8 476,70 грн — проценти за користування кредитом, 90,00 грн — комісія за надання кредиту.
На підтвердження фактичного надання кредитних коштів позивачем подано квитанції про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи. Із зазначених квитанцій встановлено, що за договором про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 було здійснено дві операції з видачі кредитних коштів: 03 травня 2024 року — у сумі 600,00 грн та 04 травня 2024 року — у сумі 1 000,00 грн, тобто загалом 1 600,00 грн, на один і той самий платіжний інструмент платіжної системи VISA з номером НОМЕР_3 .
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № 1390-4085 від 03 травня 2024 року, сформованого станом на 20 січня 2026 року щодо ОСОБА_1 , встановлено, що позивач визначив суму наданого кредиту у розмірі 1 600,00 грн. У вступній частині розрахунку позивач зазначив загальну заборгованість у сумі 7 701,60 грн, яка складається з основного боргу у розмірі 1 600,00 грн та залишку процентів у розмірі 6 101,60 грн. Заборгованість за процентами за статтею 625 ЦК України, комісіями та штрафами у розрахунку визначена як 0,00 грн. 03 травня 2024 року позивач відобразив видачу кредиту у сумі 600,00 грн, нарахування процентів за цей день у сумі 8,70 грн за ставкою 1,45 % та нарахування комісії у сумі 90,00 грн. 04 травня 2024 року в розрахунку відображено збільшення основного боргу до 1 600,00 грн у зв`язку з докредитуванням на суму 1 000,00 грн, а також нарахування процентів за цей день у сумі 23,20 грн за ставкою 1,45 %. Надалі розрахунок побудований за щоденним принципом. Починаючи з 04 травня 2024 року, при залишку основного боргу 1 600,00 грн позивач щоденно нараховував проценти у сумі 23,20 грн, що відповідає застосованій у розрахунку ставці 1,45 % на день від суми основного боргу 1 600,00 грн. У розрахунку відображено внесення відповідачем окремих платежів. Зокрема, 29 травня 2024 року зазначено платіж у сумі 600,00 грн, після якого залишок нарахованих, але не погашених процентів зменшився до 11,90 грн, тоді як основний борг залишився 1 600,00 грн, а залишок непогашеної комісії — 90,00 грн. Також 28 червня 2024 року у розрахунку відображено платіж у сумі 797,90 грн, після якого залишок нарахованих, але не погашених процентів та залишок непогашеної комісії вказані як 0,00 грн, а основний борг залишився 1 600,00 грн. У подальшому позивач продовжив щоденне нарахування процентів за ставкою 1,45 % на день на незмінний залишок основного боргу 1 600,00 грн, у зв`язку з чим щоденна сума процентів у розрахунку становила 23,20 грн. 13 серпня 2024 року у розрахунку відображено платіж у сумі 1 067,20 грн, після якого залишок нарахованих, але не погашених процентів знову зазначений як 0,00 грн, а основний борг залишився 1 600,00 грн. З 14 серпня 2024 року відображено щоденне нарахування процентів у сумі 23,20 грн за ставкою 1,45 % на день на залишок основного боргу 1600,00 грн. Надалі розрахунок фіксує поступове накопичення залишку нарахованих, але не погашених процентів за відсутності подальших платежів відповідача. Всього позивачем нараховано процентів у сумі 8476,70 грн, комісій — 90,00 грн, відображено суму докредитування 1000,00 грн, загальну суму платежів відповідача — 2465,10 грн, залишок основного боргу — 1600,00 грн, залишок нарахованих, але не погашених процентів — 6101,60 грн, залишок комісій — 0,00 грн, штрафів — 0,00 грн, процентів за статтею 625 ЦК України — 0,00 грн.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 ЗУ “Про електронну комерцію” електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України).
Суд першої інстанції підставно прийшов до висновку, що поданий позивачем розрахунок заборгованості відповідача відображає внутрішній облік заборгованості кредитодавцем і узгоджується з умовами договору в частині порядку щоденного нарахування процентів на залишок основного боргу. Однак у частині застосованої денної процентної ставки 1,45 % такий розрахунок не відповідає імперативному обмеженню, встановленому частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Суд першої інстанції врахував, що договір про відкриття кредитної лінії № 1390-4085 укладено 03 травня 2024 року, тобто після набрання чинності змінами до Закону України «Про споживче кредитування», та здійснив контрольний перерахунок процентів із застосуванням максимально допустимої денної процентної ставки 1%. За результатами контрольного перерахунку заборгованість відповідача становить: 637,64 грн — залишок основного боргу; 1 676,79 грн — залишок процентів за користування кредитом; 0,00 грн — залишок комісії; разом — 2 314,43 грн. Суд врахував, що відповідач здійснив часткові платежі на загальну суму 2 465,10 грн. Після перерахунку процентів за допустимою законом ставкою 1% на день ці платежі покрили не лише правомірно нараховані проценти та комісію за видачу кредиту у сумі 90,00 грн, а й частково зменшили і тіло кредиту.
Суд першої інстанції провів перевірку нарахування заборгованості позивачем, провів перерахунок платежів відповідача по договору, процентів за користування кредитом, Позивач не спростував проведений судом першої інстанції перерахунок. Судом правильно проведений розрахунок заборгованості з урахуванням вчинених відповідачем платежів та у відповідності до вимог Закону України “Про споживче кредитування”.
Рішення суду в оскаржуваній частині ухвалене з правильним застосуванням норм матеріального права, дотриманням норм процесуального права, підстав для його скасування немає, тому підлягає залишенню без змін. 
Керуючись ст. ст. 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:
Апеляційну скаргу позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" залишити без задоволення.
Заочне рішення Володимирського міського суду Волинської області від 04 травня 2026 року в цій справі в оскаржуваній частині залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.
Повний текст постанови складено 30 червня 2026 року.

Головуючий - суддя 

Судді