Справа № 570/855/26
Номер провадження 2/570/1292/2026 
Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 травня 2026 року м.Рівне
Рівненський районний суд Рівненської області в особі судді Гладишевої Х.В.,  
за участю секретаря судового засідання Ярошик І.Р.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Рівненського районного суду Рівненської області в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал банк" до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
в с т а н о в и в:
23.02.2026 року до Рівненського районного суду Рівненської області звернулося Акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі - позивач) із позовною заявою до ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з останньої на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 01.08.2022 року у розмірі 22 357,26 грн.
Короткий зміст заяв по суті справи.
Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач зазначив, що в рамках проекту мonobank відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки мonobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках мonobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту мonobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати в розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Позивач стверджує, що Умови обслуговування рахунків фізичної особи в AT "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
Як зазначає позивач у позовній заяві, 01.08.2022 р. ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету - заяву до договору про надання банківських послуг від 01.08.2022 р., в якій просила відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 та отримала розрахункову карту № НОМЕР_2 . Своїм підписом повністю та безумовно прийняла позицію Банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Пільговий період за карткою становить до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Пільгова відсоткова ставка - 0,00001% річних. Базова відсоткова ставка нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості - 3,1% на місяць (37,2 %). Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) - 6,2% на місяць (74,4 %). 
Як стверджує позивач у позовній заяві, банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі надавши відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами у межах встановленого кредитного ліміту, натомість відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 01.08.2022 року у відповідачки перед АТ "Універсал Банк" виникла заборгованість у розмірі 22 357,26 грн.
Відзив на позовну заяву до суду не надходив.
Процесуальні дії у справі.
Ухвалою Рівненського районного суду Рівненської області від 09.03.2026 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито спрощене провадження у даній справі без повідомлення (виклику) сторін.
Клопотань від сторін про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не надходило, тому відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними в справі матеріалами.
У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
З огляду на вказане, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Фактичні обставини справи, встановлені судом.
01.08.2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг та підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, копія якої наявна в матеріалах справи.
Відповідно до вказаної анкети-заяви відповідачка просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_3 у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану в мобільному додатку відповідно до умов договору.
У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 погодилася з тим, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення у мобільному додатку.
На підтвердження факту укладення кредитного договору банк, окрім анкети-заяви, надав копію Умов і правил в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank" в редакції, затвердженій Протоколом Правління №30/01 від 22.07.2022 року, що набуває чинності з 25.07.2022 року, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, які підпису відповідачки не містять.
Згідно з розрахунком позивача загальний залишок заборгованості відповідача за наданим кредитом станом на 04.12.2025 становить 22 357,26 грн. (тіло кредиту).
Крім того в матеріалах справи наявні копія паспорта відповідачки; копія Статуту АТ «Універсал Банк», копія банківської ліцензії № 92 від 10.10.2011 року; виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань щодо АТ «Універсал Банк» та витяг зі статуту ПАТ «Універсал Банк».
Норми права, які підлягають застосуванню при вирішенні спору та мотиви їх застосування.
Згідно з п. 1 ч. 2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно доч.1,2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець, організація, що здійснює підприємницьку діяльність з метою отримання прибутку, та є професійним учасником ринку надання кредитно-фінансових послуг (у даному випадку - АТ «Універсал Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам банківських послуг і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Сенс договору приєднання полягає у тому, що його умови визначені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних умовах та можуть бути прийняті іншою стороною не інакше ніж шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому. Тобто, дійсно вільною в цьому випадку є воля виключно однієї сторони - тієї, яка пропонує для укладення договору саме формуляр (тобто банк). Інша сторона виявляє волю до укладення цього договору лише на стадії висловлення власної волі шляхом прийняття умов такого договору в цілому. Проте не повинно виникати сумнівів у тому, чи дійсно та які саме умови, викладені у формулярі або іншій стандартній формі, приймає позичальник.
У ситуації, коли є сумніви у тому, чи прийняті та які саме умови прийнято позичальником, умови не можуть вважатися такими, що прийняті ним в цілому.
Конструкція договору приєднання, викладена у частині першій статті 634 ЦК України, полягає не у тому, що позичальник зобов`язаний самостійно ознайомитися з умовами і правилами надання послуг, пропонованими однією стороною, а у тому, що він може лише до них приєднатися, не маючи можливості обговорювати умови договору приєднання, пропонуючи свої зміни, тощо. Проте сама воля позичальника на приєднання до певних умов такого договору, має бути однозначною та свідчити про певне її спрямування на досягнення згоди саме на певних умовах, запропонованих банком.
У законі як загальне правило визначено, що договір приєднання має викладатися на формулярі або іншій стандартній формі, яка має засвідчувати усі прийняті споживачем умови такого договору.
Судом встановлено, що кредитного договору позивачем не надано. Із змісту анкети - заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» не вбачається жодної інформації, яка б свідчила про укладення саме кредитного договору, в ній не міститься інформації про його істотні умови. Вказана анкета-заява не містить ніяких даних щодо обрання відповідачем банківських послуг, розміру відсоткової ставки, строк кредитування, крім особистих даних (анкетних даних відповідача, його соціального статусу, сімейного стану, розміру доходу) та підпису відповідача.
Разом з тим, ані Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг, ані інші долучені до позовної заяви документи не містять відомостей щодо розміру кредитного ліміту, який встановлено відповідачці та інші істотні умови Договору, зокрема розмір відсотків та інші нарахування, строк кредитування. 
Так, в Анкеті вказано, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процента ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом. Проте яка сума кредитного ліміту на яку може нараховуватися процента ставка ані в Анкеті-Заяві, ані в інших письмових доказах не вказана.
Позовна заява містить лише загальні посилання на Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк», де зазначено, що відповідно до п.8 розділу ІІ Умов сума кредиту (кредитного ліміту) може встановлюватися в розмірі до 500 000 грн.
Враховуючи, що у анкеті-заяві не вказано розмір кредитного ліміту, наданий позивачем до позовної заяви розрахунок заборгованості сам по собі не є належним доказом відповідно до приписів статей 77-78 ЦПК України на підтвердження факту наявності заборгованості та її розміру та також не містить відомостей про розмір встановленого ліміту для відповідачки. 
Суд зазначає, що належним та допустимим доказом на підтвердження наявності загального залишку заборгованості у відповідача за наданим кредитом (тілом кредиту) може бути наявність виписки з рахунків позичальника, як первинного документу, в якому відображено рух коштів по конкретному рахунку, записи про операції із підтвердженням їх виконання.
Однак, надана виписка по рахунку та розрахунок заборгованості містить відмінні один від одного дані, з яких неможливо достовірно встановити ані розмір кредитного ліміту, ані яким чином утворилася заборгованість відповідачки.
Так, надані виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 містять відомості по нарахуванню і сплаті штрафів/пені на 144,00 грн, по сплаті простроченої заборгованості на суму 26 463,04 грн, проте на яких умовах така заборгованість утворилася чи обумовлювалося нарахування процентів, штрафів з відповідачем та на який строк, матеріали справи не містять, хоча це є істотними умовами договору, зокрема договору кредитування. 
За вказаних обставин, суд позбавлений можливості перевірити дійсний розмір кредитної заборгованості відповідачки, розмір встановленого кредитного ліміту та інші істотні умови Договору. 
Крім того, матеріали справи не містять доказів на підтвердження того, що в Анкеті-заяві відповідачка погодилася з Умовами та правилами обслуговування саме в тій редакції, що долучена позивачем до позовної заяви, а не в іншій редакції. 
За таких обставин, та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, надані банком витяг з Умов та правил надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують наведених обставин.
Надані АТ «Універсал Банк» Умови та правила, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору і щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у справі, в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім, і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.
Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 24 грудня 2019 року у справі № 711/1220/17.
Враховуючи вищезазначене, суд позбавлений можливості перевірити наявність підстав для стягнення зазначеної позивачем заборгованості з ОСОБА_1 . 
При цьому, суд приходить до переконання, що позовні вимоги не підтверджуються наявними у справі доказами, тоді як приписи ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України покладають на сторони обов`язок доведення обставин, на які вони посилюється як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд звертає увагу на те, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Таким чином, повно та всебічно дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, які оцінено на предмет належності, допустимості, достовірності, достатності та взаємного зв`язку, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для задоволення позову.
Розподіл судових витрат між сторонами.
Згідно зі ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи викладене, оскільки суд прийшов до переконання що в задоволенні позову слід відмовити, судові витрати слід залишити за позивачем.
Керуючись ст.ст.12, 13, 76-81, 247, 258, 259, 264, 265, 268, 280-283, 288-289, 354 ЦПК України, суд -
у х в а л и в:
У позові Акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.
На рішення може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Сторони справи:
позивач: Акціонерне товариство "Універсал Банк", код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: вул. Оленівська, 23, м. Київ;
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт громадянина України № НОМЕР_4 виданий 05.05.2023 року, орган, що видав 5624, РНОКПП НОМЕР_5 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складено 15 травня 2026 року, у зв`язку із перебуванням судді у відрядженні та відпустці.

Суддя Гладишева Х.В.