Справа № 638/13001/25
Провадження № 2/638/1939/26
РІШЕННЯ
Іменем України
02 червня 2026 року       м. Харків
Шевченківський районний суд м. Харкова в складі:
головуючого - судді Смирнова В.А.
за участі секретаря судового засідання – Євженко О.Ю.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Харкові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
ВСТАНОВИВ:
Акціонерне товариство «Кредобанк» звернулося до Шевченківського районного суду міста Харкова з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 63 695,53 гривені.
Позовна заява мотивована неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань із своєчасного повернення кредитних коштів.
Ухвалою Шевченківського районного суду м. Харкова від 09 липня 2025 року відкрито провадження у справі за вказаною позовною заявою. Розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Призначено судове засідання.
24.04.2026 від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якій остання просила відмовити у задоволенні позову.
Відзив мотивований тим, що позивачем нараховані відсотки поза межами кредитування; платежі, які відповідач здійснювали після 01 грудня 2023 року позивач зараховував першочергово на погашення неправомірно нарахованих процентів; відповідач всього погасила заборгованість у розмірі 268 304,30 грн; у відповідача відсутня заборгованість за кредитним договором, навпаки наявна переплата.
У судове засідання представник позивача, належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з`явився, просив розгляд справи здійснювати за відсутності представника.
У судове засідання відповідач та її представник, не з`явилися. Про дату, час та місце судового засідання повідомлялися своєчасно та належним чином. 
Враховуючи неявку в судове засідання всіх учасників справи, відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилалися сторони, як на підставу своїх вимог та заперечень, оцінивши ці докази на належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Судом встановлено, що Банк та  ОСОБА_2 уклали кредитний договір № CL-150806 (далі – договір), відповідно до якого банк зобов`язується надати у власність позичальникові грошові кошти на умовах поворотності, строковості, платності та цільового характеру використання, а позичальник зобов`язується використовувати кредит на цілі, вказані в цьому кредитному договорі, повернути кредит, сплатити проценти та інші платежі в строк та на умовах, визначених цим договором.
Відповідно до п.п. 2.1 – 2.5, 3.1, 4.1, 4.2, 4.4 – 4.6, 7.1, 7.2 Договору сума та вадюта кредиту 100 000 гривень. Дата видачі кредиту – 04 грудня 2028 року. Строк (термін) кредитування – 60 місяців терміном до 01 грудня 2023 року. Позичальник доручає банкові здійснити переказ кредитних коштів на наступні цілі та за наступними реквізитами: на поточні потреби в сумі 100 000 грн, на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 відкритий і відділенні вул.. Я.Мудрого, 29а ПАТ КРЕДОБАНК у м. Харків (МФО 325365). Для обліку виданих кредитних коштів Банк відкриває позичковий рахунок: № НОМЕР_2 . Кредит видається Позичальнику в безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів за дорученням Позичальника, яке міститься в п.2.4. Кредитного договору. За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 47.69 % річних. Проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом "факт/360" (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів), за ставкою, визначеною п. 4.1. Кредитного договору, з дня видачі кредиту до дня повернення кредитув повному обсязі, якщо інше не випливає з умов цього Кредитного договору. Загальні витрати Позичальника по кредиту за цим Кредитним договором становлять 166901.86 гривень. Реальна річна процентна ставка 59.6 % річних. Загальна вартість кредиту для Позичальника за цим Кредитним договором становить 266901.86 гривень. За несвоєчасне виконання (прострочення) грошових зобов?язань за цим Кредитним договором Позичальник відшкодовує Банку заподіяні збитки в повному обсязі та сплачує пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період прострочення, розрахованої від суми кожного несвоєчасно виконаного грошового зобов?язання Позичальника, за кожен день прострочення від дати виникнення прострочення до дати, що передує даті погашення заборгованості Позичальника. В будь-якому разі розмір пені, нарахованої Позичальнику на підставі цього пункту Кредитного договору не може перевищувати 15% (відсотків) від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов?язання. У випадку невиконання обов?язку, передбаченого п.10.2. Кредитного договору, Банк має право нарахувати Позичальнику штраф в розмірі 5% (п?ять відсотків) від суми Кредиту (п. 2.1 Кредитного договору), що становить 5000 грн.
Згідно з Додатком №1 до Кредитного договору № CL-150806 від 04 грудня 2018 р. (Графік платежів за кредитним договором № CL-150806 від 04 грудня 2018 р. та розрахунок сукупної вартості кредиту) сукупна вартість кредиту (період 04.01.2019 – 01.12.2023) складає 266 901,86 грн, з яких 100 000 грн – погашення основної суми кредиту, 166 701,86грн – сума відсотків за користування кредитом, 200 грн – відкриття поточного рахунку та БПК.
Відповідно до меморіального ордеру № 68572385 від 04 грудня 2018 року АТ «Кредобанк» перерахувала на рахунок № НОМЕР_2 ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 100 000 грн. Призначення платежу: надання кредиту ( ОСОБА_2 ), відповідно до кред. дог. CL-150806 від 4.12.2018.
Відповідно до наданого банком розрахунком за договором № CL-150806 від 4.12.2018 заборгованість ОСОБА_1 станом на 05.06.2025 становить 63 695,53 грн, з яких 62 164,93 грн – тіло кредиту, 1 530,60 грн – відсотки.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач уклала кредитний договір № CL-150806 від 04 грудня 2018 з банком, що підтверджується власноручним підписом відповідача. Наведене вказує на те, що сторони досягли згоди щодо істотних умов договору, як того вимагають положення статті 638 ЦК України.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Банк виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором своєчасно та повністю, надавши ОСОБА_1 кредит у розмірі 100 000 грн. 
Зазначені обставини стороною відповідача не заперечуються.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Як вбачається з розрахунку, наданого позивачем заборгованість ОСОБА_1 становить 63 695,53 грн, з яких 62 164,93 грн – тіло кредиту, 1 530,60 грн – відсотки.
Сторона відповідача заперечує проти такої суми заборгованості, зазначаючи, що у відповідача відсутня заборгованість перед позивачем, а існує переплата за кредитним договором, посилаючись на нарахування позивачем відсотків поза межами строку кредитування.
Так, відповідно до п. 128 постанови Великої Палати Верховного суду у справі № 910/4518/16 від 05.04.2023 можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).
Як встановлено кредитним договором розмір кредиту становить 100 000 грн., строк на який наданий кредит 60 місяців терміном до 01 грудня 2023 року. 
З кредитного договору вбачається, що сторони погодили у п.п. 4.1, 4.2, 4.4, 4.6, які знаходяться у розділі 4 «Розрахунки між сторонами» за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 47.69 % річних. Проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом "факт/360" (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів), за ставкою, визначеною п. 4.1. Кредитного договору, з дня видачі кредиту до дня повернення кредиту в повному обсязі, якщо інше не випливає з умов цього Кредитного договору. Загальні витрати Позичальника по кредиту за цим Кредитним договором становлять 166901.86 гривень. Реальна річна процентна ставка 59.6 % річних. Загальна вартість кредиту для Позичальника за цим Кредитним договором становить 266901.86 гривень.
Тобто, сторони узгодили, що загальна вартість кредиту у межах строку кредитування становить 266 901.86 гривень.
Крім того, відповідачем підписаний Додаток №1 до Кредитного договору № CL-150806 від 04 грудня 2018 р. (Графік платежів за кредитним договором № CL-150806 від 04 грудня 2018 р. та розрахунок сукупної вартості кредиту), з якого вбачається, що сукупна вартість кредиту (період 04.01.2019 – 01.12.2023) складає 266 901,86 грн, з яких 100 000 грн – погашення основної суми кредиту, 166 701,86грн – сума відсотків за користування кредитом, 200 грн – відкриття поточного рахунку та БПК.
При цьому, у п.п. 7.1, 7.2, які знаходять у розділі 7 «Відповідальність сторін» кредитного договору містяться наступні умови: За несвоєчасне виконання (прострочення) грошових зобов?язань за цим Кредитним договором Позичальник відшкодовує Банку заподіяні збитки в повному обсязі та сплачує пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період прострочення, розрахованої від суми кожного несвоєчасно виконаного грошового зобов?язання Позичальника, за кожен день прострочення від дати виникнення прострочення до дати, що передує даті погашення заборгованості Позичальника. В будь-якому разі розмір пені, нарахованої Позичальнику на підставі цього пункту Кредитного договору не може перевищувати 15% (відсотків) від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов?язання. У випадку невиконання обов?язку, передбаченого п.10.2. Кредитного договору, Банк має право нарахувати Позичальнику штраф в розмірі 5% (п?ять відсотків) від суми Кредиту (п. 2.1 Кредитного договору), що становить 5000 грн.
Тобто, сторони договору узгодили відповідальність за несвоєчасне виконання (прострочення) грошових зобов?язань за Кредитним договором.
При цьому, у Розділі 7 «Відповідальність сторін» відсутня умова щодо нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування. 
Крім того, згідно з пунктом 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установивши, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тобто, з вищевикладеного вбачається, що Банк мав право нараховувати відсотки виключно у межах кредитування (60 місяців до 01 грудня 2023 року). Договір не містить умов щодо продовження строку кредитування.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відсотки нараховані поза межами кредитування до 05.06.2025, а тому суд приходить висновку, що банком неправомірно нараховувалися відсотки поза межами строк кредитування, визначеного у кредитному договорі.
Відповідно до умов кредитного договору відповідач повинна була сплатити вартість кредиту у межах строку кредитування у розмірі 266 901,86 грн, з яких 100 000 грн – погашення основної суми кредиту, 166 701,86грн – сума відсотків за користування кредитом, 200 грн – відкриття поточного рахунку та БПК.
Водночас, з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачем здійснювалася сплата за кредитом у загальному розмірі 268 304,30 гривень.
Якщо здійснити перерахунок, а саме 266 901,86 грн (загальна вартість кредиту) - 268 304,30 грн (сплата відповідачем кредиту) вийде -1 402,44 грн, тобто у відповідача наявна переплата за кредитним договором CL-150806 від 04 грудня 2018 року.
Суд, оцінюючи докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів відповідно до ст. 89 ЦПК України, приходить до висновку про необґрунтованість позовних вимог, а тому позовні вимоги не підлягають задоволенню.
Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, у зв`язку з відмовою у задоволенні позовних вимог у повному обсязі, судові витрати на відповідача не покладаються.
Враховуючи викладене та керуючись статтями 7, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ:
У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.
Учасники справи мають право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення даного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.
Реквізити учасників справи:
Позивач - Акціонерне товариство «Кредобанк», місцезнаходження: м. Львів, вул. Сахарова, буд. 78, код ЄДРПОУ 09807862.
Відповідач -  ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя В.А. Смирнов