Справа № 157/1477/25 	Головуючий у 1 інстанції: Гамула Б. С. 	
Провадження № 22-ц/802/612/26  	  Доповідач: Киця  С. I.	

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 червня 2026 року        місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді Киці С. І.,
суддів Данилюк В. А., Шевчук Л. Я.,
секретар судового засідання Черняк О. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Селфі Кредит" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою відповідача ОСОБА_1 на рішення Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 05 березня 2026 року, 
В С Т А Н О В И В:
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Селфі Кредит" (ТзОВ "Селфі Кредит") в серпні 2025 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 03 жовтня 2024 року між ТзОВ "Селфі Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту за продуктом «NewShort» за №1809850. Відповідно до умов кредитного договору, позивач надав відповідачу шляхом перерахування у безготівковій формі на номер платіжної карти № НОМЕР_1 , який відповідач вказав під час укладення кредитного договору, кредитні кошти, а відповідач прийняв у власне користування грошові (кредитні) кошти, який відповідач зобов`язався повернути у строки, визначені у кредитному договорі, сплатити проценти за користування ними та виконати інші зобов`язання, які передбачені кредитним договором, а також згідно з п. 6.4. кредитного договору у випадку невиконання та/або неналежного виконання зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф. Вказана обставина підтверджується листом Товариства з обмеженою відповідальністю «Пейтек» щодо успішності переказу кредитних коштів на платіжну картку № НОМЕР_1 , вказану відповідачем під час укладення кредитного договору. У порушення умов кредитного договору відповідач свої зобов`язання належним чином не виконав, внаслідок чого у нього перед позивачем виникла заборгованість у розмірі 130 899,97 грн, у тому числі: 34 999,97 грн – заборгованість за тілом кредиту (сума отриманого та неповернутого кредиту) за кредитним договором; 78 400,00 грн – заборгованість по процентах, які були нараховані за користування кредитними коштами; 17 500,00 грн – заборгованість за штрафними санкціями. Позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 130 899,97 грн та понесені судові витрати.
Рішенням Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 05 березня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» заборгованість за договором про надання споживчого кредиту за продуктом «NewShort» №1809850 від 03 жовтня 2024 року в сумі 113 399,97. У задоволенні решти позовних вимог відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» судовий збір у розмірі 2098,53 грн та витрати за надання професійної правничої допомоги у розмірі 2165,75 грн.
Відповідач ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу на вказане рішення суду. Вважає рішення суду першої інстанції незаконним та необґрунтованим, ухваленим у результаті неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, з невідповідністю висновків суду обставинам справи, та таким, що ухвалене з неправильним застосуванням норм матеріального та порушенням норм процесуального права. Вказує, що позивачем здійснено подвійне нарахування процентів: одночасно на суму основного боргу (тіло кредиту) та на прострочену заборгованість, що призводить до необгрунтованого збільшення загальної суми боргу. Подвійне нарахування процентів (на тіло кредиту та на прострочення) суперечить положенням ст. 61 Конституції України (заборона подвійної відповідальності за одне порушення). Розрахунок заборгованості, наданий позивачем, містить завищені суми штрафів та пені, які значно перевищують суму основного боргу. Позивачем не враховано внесений нею платіж у сумі 27 650,00 гривень. Просить скасувати рішення суду першої інстанції в частині визначеного розміру заборгованості, ухвалити нове рішення, яким зменшити розмір заборгованості та стягнути лише суму фактично отриманих коштів без нарахування надмірних відсотків та комісії, розподілити судові витрати.
08.04.2026 відповідач ОСОБА_1 подала додаткові пояснення в яких також вказує на подвійне нарахування процентів та неспівмірність штрафних санкцій.
Позивач подав відзив на апеляційну скаргу в якому вказує, що проценти, встановлені договором як плата за користування кредитними коштами, не є неустойкою (штрафом, пенею), не є мірою відповідальності, а є основною частиною зобов`язання позичальника. Судом першої інстанції встановлено, що на виконання умов договору відповідачем сплачено 27 650,00 гривень, а тому безпідставним є твердження відповідача про неврахування сплачених нею 27 650,00 гривень на виконання умов кредитного договору. Доводи апеляційної скарги мають суб`єктивний характер, не грунтуються на нормах закону. Просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, рішення суду першої інстанці – без змін.
Представник позивача в суд апеляційної інстанції не з`явився, був належно повідомлений судом про дату, час, місце судового розгляду.
Відповідач ОСОБА_1 подала заяву про розгляд справи судом апеляційної інстанції без її участі.
За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. 
На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов висновку про відмову в задоволенні апеляційної скарги.
Судом першої інстанції встановлено, що 03 жовтня 2024 року ТзОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 уклали договір №1809850 про надання споживчого кредиту за продуктом «NewShort», який підписаний його сторонами, зокрема, відповідачем – електронним підписом одноразовим ідентифікатором Н042. Цим же одноразовим ідентифікатором відповідачем підписані додатки до договору: графік платежів, інформаційне повідомлення від споживача фінансових послуг. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором Т168 відповідачем також підписано паспорт споживчого кредиту.
З довідки про ідентифікацію ТзОВ «Селфі Кредит» встановлено, що ОСОБА_1 прийняла та підтвердила умови кредитного договору №1809850 від 03.10.2024, підписавши його шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором Н042 відповідно до вимог ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктами 1.1 – 1.5.2 вказаного договору на умовах, встановлених договором товариство надає споживачу кошти у кредит у національній валюті України – гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 35 000 гривень. Тип кредиту – кредит. Строк кредиту – 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів – кожні 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується – графік платежів), первісна редакція якого наведена в додатку №1 до цього договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. У споживача відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених за договором, на підставі поданого до товариства звернення із зазначеною датою в паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Кредитор, за наявності у нього всіх необхідних можливостей, засобів і ресурсів, в тому числі з урахуванням оцінки кредитоспроможності споживача, може направити споживачу пропозицію щодо продовження строку кредиту/збільшення суми кредиту. Якщо споживач погоджується з запропонованими умовами продовження строку кредиту/збільшення суми кредиту, споживачу в особистому кабінеті/мобільному застосунку «Selfie Credit», стає доступним до укладання правочин щодо зміни строку кредиту/збільшення суми кредиту, за договором. При цьому, споживач розуміє та погоджується, що направлення товариством вказаних пропозицій споживачу є правом товариства, а не обов`язком та залежить від можливостей товариства та/або оцінки кредитоспроможності споживача. Тип процентної ставки – фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти в наступному порядку та на таких умовах: стандартна процентна ставка становить 1% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 цього договору; знижена процентна ставка становить 0,7% в день та застосовується у випадку, якщо споживач, як учасник програми лояльності товариства, до 02.11.2024 або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів.
Відповідно до пунктів 1.6-1.7.2 договору мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби. Денна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 1% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою, наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (126 000 грн / 35 000 грн) / 360 дн. * 100% = 1% в день; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 0,98% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (122 850 грн / 35 000 грн) / 360 дн. * 100% = 0,98% в день.
Згідно з пунктами 1.8-1.8.2 договору загальні витрати на дату укладення договору складають: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 126 000 грн; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 122 850 грн.
Відповідно до пунктів 1.9-1.9.2 договору орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 2333,95% річних; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 1901,65% річних.
Згідно з пунктами 1.10-1.10.2 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 161 000 грн; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 157 850 грн.
Відповідно до пунктів 2.1, 2.2. договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача № НОМЕР_1 . У випадку, якщо після здійснення (ініціювання здійснення) товариством платежу за реквізитами вищевказаної платіжної картки виявиться, що платіж не може бути зарахований на рахунок із будь-яких причин, які не залежать від товариства (в тому числі, але не виключно у випадку відсутності авторизації платіжної картки), сторони укладають додаткову угоду про зміну платіжних реквізитів споживача для надання кредиту за цим договором. При цьому, така додаткова угода може бути укладена лише протягом 24-х годин із моменту прийняття товариством рішення про надання кредиту споживачу. Якщо сторони з будь-яких причин у вказаний строк не укладуть вказану додаткову угоду споживач втрачає право отримати кредитні кошти за цим договором, а у товариства не виникає прострочення кредитора. Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів із моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту: 03.10.2024 або 04.10.2024.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 ЗУ “Про електронну комерцію” електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
За ч. 1, ч. 12 ст. 11 ЗУ “Про електронну комерцію” пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Частина 1 ст. 12 ЗУ “Про електронну комерцію” визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Судом першої інстанції встановлено, що на виконання цього договору ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 35 000 грн на умовах, передбачених договором, що підтверджується повідомленням ТОВ «Пейтек» №20250708-92 від 08.07.2025.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором №1809850 від 03.10.2024 про надання коштів на умовах споживчого кредиту станом на 11.08.2025 встановлено, що боржник має заборгованість перед ТОВ «Селфі Кредит» у розмірі 130 899,97 грн, що складається з тіла кредиту 34 999,97 грн, відсотків за користування кредитом 78 400,00 грн та штрафних санкцій 17 500,00 грн.
Досудова вимога позивача №5924 від 12.08.2025 щодо добровільної сплати заборгованості за зазначеним кредитним договором, яка була надіслана на адресу місця проживання ОСОБА_1 , залишена відповідачем без виконання.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).
Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України).
Відповідачем не спростовано факту отримання кредитних коштів. Також відповідач не надала свого розрахунку заборгованості.
На виконання умов договору відповідач здійснив часткову оплату заборгованості: 02.11.2024 у розмірі 7350,01 грн, з яких 0,01 к. було зараховано в рахунок погашення тіла кредиту, а 7350 грн – у рахунок сплати процентів за користування кредитом; 02.12.2024 у розмірі 10 500,01 грн, з яких 0,01 к. було зараховано в рахунок погашення тіла кредиту, а 10 500,00 грн – у рахунок сплати процентів за користування кредитом; 30.12.2024 у розмірі 9800,01 грн, з яких 0,01 к. було зараховано в рахунок погашення тіла кредиту, а 9800 грн – у рахунок сплати процентів за користування кредитом. Всього: 27650,03 грн, а тому безпідставним є твердження про незарахування позивачем сплаченої відповідачем суми на погашення кредиту.
Нарахування процентів за користування кредитним коштами здійснювалося в межах строку користування кредитом, на підставі умов кредитного договору та чинного законодавства. Проценти, встановлені договором як плата за користування кредитними коштами, не є неустойкою (штрафом або пенею), а є основною частиною зобов`язання позичальника. На підставі викладеного, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про обґрунтованість позовних вимог ТОВ «Селфі Кредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за тілом кредиту та за процентами.
Суд першої інстанції застосував п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем); а також розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» (пунктом 6-1), згідно з яким у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону та підставно відмовив у стягненні з відповідача штрафу в розмірі 17500,00 грн, який нарахований за період із 02.02.2025 по 11.08.2025 включно за невиконання зобов`язань щодо повернення суми кредиту та сплати процентів за користування кредитом,
Задовольнивши позов частково, суд першої інстанції провів розподіл судових витрат.
Рішення судом першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права і підстав для його скасування немає.
Керуючись ст. ст. 259, 268, 367, 368, 369, 371, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд 
П О С Т А Н О В И В:
Апеляційну скаргу відповідача ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 05 березня 2026 року в цій справі залиши без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст постанови складено 11 червня 2026 року.

Головуючий - суддя 

Судді