Справа № 161/2855/26 	Головуючий у 1 інстанції: Шестернін В. Д. 	
Провадження № 22-ц/802/764/26  	  Доповідач: Федонюк  С. Ю.	

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 червня 2026 року        місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого - судді Федонюк С. Ю.,
суддів - Осіпука В. В., Киці С. І.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 31 березня 2026 року,
В С Т А Н О В И В:
У лютому 2026 року ТОВ "Укр Кредит Фінанс" звернулося до суду із даним позовом, мотивуючи вимоги тим, що 15.01.2024 товариство (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про відкриття кредитної лінії №1331-6924, за умовами якого кредитодавець надав позичальнику кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування ним у порядку, передбаченому цим договором.
Позивач указував, що відповідачка своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконала, кредит не повернула, проценти за користування ним не сплатила, у зв`язку з чим у неї утворилася заборгованість в розмірі 58 715,60 грн, з яких: 6 835 грн - тіло кредиту, 51 880,60 грн - проценти за користування кредитом.
Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» шляхом часткового списання заборгованості в розмірі 24 340 грн.
На підставі наведеного ТОВ "Укр Кредит Фінанс" просило суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 34 375,60 грн, з яких: 6 835 грн - тіло кредиту, 27 540,60 грн - проценти за користування кредитом, а також покласти на неї судові витрати.
Рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області від 31 березня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором №1331-6924 від 15.01.2024 в розмірі 6835 грн, з них: 6 835 грн - тіло кредиту. В задоволенні решти позовних вимог – відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 529,29 грн. 
Не погодившись із даним рішенням суду в частині відмови в задоволенні вимог про стягнення процентів за кредитним договором, ТОВ "Укр Кредит Фінанс" подало апеляційну скаргу. Вважає рішення суду першої інстанції незаконним та необґрунтованим, ухваленим у результаті неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, з невідповідністю висновків суду обставинам справи, та таким, що прийняте з неправильним застосуванням норм матеріального та порушенням норм процесуального права в оскаржуваній частині. 
На обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначає, що розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у ст. 627 ЦК України. Кредитним договором обумовлено законне право позивача нараховувати проценти за користування кредитом у межах строку кредитування, погодженому між сторонами, а саме в межах 300 календарних днів (до 09.11.2024 року). Позивачем було детально описано інформацію як щодо базового періоду, так і щодо строку кредиту (строку кредитування).
Відповідач правом споживача, передбаченим Законом України "Про захист прав споживачів", відмовитися в односторонньому порядку від укладення кредитного договору протягом 14 днів не скористалася та продовжувала користуватися кредитом на погоджених між сторонами умовах.
Жодних штрафних санкцій відповідачу за прострочення виконання грошового зобов`язання за договором не нараховувалося.
Вказує, що судом першої інстанції не враховано, що ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнена Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року частиною 5, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року. Вважає, що відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» поняття денна процентна ставка та процентна ставка, встановлена договором, яка нараховується на залишок неповерненої суми кредиту, мають різну правову природу та зміст, а тому не повинні ототожнюватись. Національним банком України надано додаткові роз`яснення від 19.02.2024 щодо виконання окремих вимог Закону № 3498-ІХ, а саме щодо максимального розміру денної процентної ставки. 
Просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове судове рішення про стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором у розмірі 34 375,60 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом – 6 835,00 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 27540,60 гривень. Також просить покласти на відповідача судові витрати, пов`язані з розглядом цієї апеляційної скарги, у встановленому законодавством порядку.
Відзив на апеляційну скаргу в цій справі не подавався.
Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна, виходячи із ціни позову – 34375,60 грн.
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку про відмову в задоволенні апеляційної скарги з огляду на таке.
Судом першої інстанції встановлено, що 15.01.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про відкриття кредитної лінії №1331-6924, за умовами якого (пункт 2.2) кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання йому кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язалася повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі у порядку, передбаченому цим договором (а.с. 11-14).
Основні умови кредитування згідно з цим кредитним договором:
- дата видачі кредиту - 15.01.2024 (п. 2.3);
- сума кредиту - 5 400 грн (п. 2.3);
- мета отримання кредиту - для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.4);
- базовий період користування кредитом - 14 календарних днів (п. 4.8);
- строк кредитування - 300 календарних днів; дата повернення кредиту - 09.11.2024 (п. 4.12);
- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою, яка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом (застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою ставкою) (п. 4.10);
- знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п. 10.1).
19 січня 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1331-6924, за умовами якої (п. 2.1) кредитодавець зобов`язався надати позичальнику в кредит додаткові грошові кошти у розмірі 1 600 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається - 296 календарних днів (а.с. 23).
15 та 19 січня 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало ОСОБА_1 грошові кошти в сумі 5 400 грн та 1 600 грн відповідно (довідки про перерахування суми кредиту ( а.с. 21-22).
З розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 погасила заборгованість в розмірі 624,40 грн, з них: 165 грн - тіло кредиту, 459,40 грн - проценти за користуванння кредитом (а.с. 26-34).
За розрахунком позивача заборгованість відповідача за кредитним договором становить 58 715,60 грн, з них: 6 835 грн - тіло кредиту, 51 880,60 грн - проценти за користування кредитом ( а.с. 26-34). 
У позові зазначено, що кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 24 340 грн.
У частині 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з вимогами чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (ст. 526, 527, 530 ЦК України).
Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання.
За приписами частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
За ч.1, ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Частина 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг"та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У справі, що переглядається, встановлено, що договір між сторонами укладено в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису. Електронний кредитний договір ОСОБА_1 підписала шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором С4997 (а.с.11-14).
Вказаний правочин відповідно до Закону за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі обох сторін.
Встановивши факт укладення між сторонами кредитного договору, а також невиконання належним чином ОСОБА_1 своїх кредитних зобов`язань, місцевий суд дійшов правильного висновку про наявність достатніх правових підстав для задоволення частково позовних вимог.
Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Укладеним між сторонами кредитним договором визначено як строк кредитування: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, кінцеву дату повернення кредиту - 09.11.2024 року (п. 4.12 кредитного договору), так і розмір процентної ставки та порядок її нарахування.
Пунктом 4.14 договору визначено орієнтовну загальну вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування), яка складає 45900,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України).
Відповідно до ч. 2 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування (ч. 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування»).
Разом з тим, стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнена Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року частиною 5, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року. 
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України"Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" установлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Кредитний договір укладено 15 січня 2024 року, вищевказаний закон набрав чинності 24.12.2023, отже, суд врахував, що позивач є професійним учасником ринку фінансових послуг, знає та керується діючим законодавством у сфері послуг, які ним надаються, не повинен ставити позичальника, який є слабшою стороною у цих правовідносинах, у завідомо негативне становище.
З урахуванням змін до Закону України «Про споживче кредитування», які набрали чинності з 24.12.2023 та діяли на час укладення кредитного договору, суд першої інстанції здійснив власний розрахунок, беручи до уваги, що відповідач на погашення заборгованості за тілом кредиту внесла платіж в сумі 165 грн та за процентами сплатила 459, 40 грн, відповідно сума заборгованості за тілом становила 6835 грн, а за відсотками повинна була б становити 20936 гривень (за ставкою 1% в день). Однак, врахувавши добровільне списання позивачем частини боргу відповідачки в розмірі 24 340 грн, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про відмову в задоволенні позовних вимог у цій частині.
На підставі викладеного, суд апеляційної інстанції погоджується з висновком суду першої інстанції.
Рішення судом першої інстанції постановлено з додержанням норм матеріального і процесуального права і підстав для його скасування немає.
За змістом частин 4 та 5 ст. 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення (повне або скорочене) без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Датою ухвалення постанови у цій справі є 11 червня 2026 року - дата складення повного судового рішення.
Керуючись ст. ст. 259, 268, 367, 368, 369, 371, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд 
П О С Т А Н О В И В:
Апеляційну скаргу позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" залишити без задоволення.
Рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 31 березня 2026 року в цій справі залишити без змін. 
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.

Головуючий - суддя 

Судді