Справа № 474/141/26
Провадження № 2/474/298/26

РІШЕННЯ
Іменем України

04.05.26р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

02.03.2026р. Товариство з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість у розмірі 91 996 грн. 82 коп., а саме:
- за кредитним договором № 101290302 в розмірі 18 447 грн. 82 коп., з яких: 6 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 3 314грн. 69 коп. - заборгованість за відсотками; 2 940 грн. 00 коп. - комісія за обслуговування кредиту; 6 193 грн. 13 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня);
- за кредитним договором № 2485783 в розмірі 48 160 грн. 00 коп., з яких: 16 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 4 000 грн. 00 коп. - заборгованість по комісії за надання кредиту; 20 160 грн. 00 коп. - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 8 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня);
- за кредитним договором № 8692694 в розмірі 25 389 грн. 00 коп., з яких: 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 4 389 грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками; 14 000 грн. 00 коп. - неустойка.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 22.03.2025р. між ТОВ “Мілоан” та відповідачкою було укладено в електронній формі кредитний договір № 101290302, відповідно до умов якого позичальниці були надані кредитні кошти у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки наданих відповідачкою.
28.07.2025р. між ТОВ “Мілоан” та ТОВ “ФК “ЄАПБ” було укладено договір факторингу № 28072025 відповідно до умов якого ТОВ “Мілоан” передало ТОВ “ФК “ЄАПБ” за плату належні йому права вимоги, а ТОВ “ФК “ЄАПБ” прийняло належні ТОВ “Мілоан” права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 3 від 28.07.2025р. до Договору факторингу № 28072025 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки у сумі 18 447 грн. 82 коп., з яких: 6 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 3 314 грн. 69 коп. - заборгованість за відсотками; 2 940 грн. 00 коп. - комісія за обслуговування кредиту; 6 193 грн. 13 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня), яка станом на день пред`явлення позову не погашена.
10.04.2025р. між ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” та відповідачкою було укладено в електронній формі кредитний договір № 2485783, відповідно до умов якого позичальниці були надані кредитні кошти у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки наданих відповідачкою.
27.08.2025р. між ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” та ТОВ “ФК “ЄАПБ” було укладено договір факторингу № 27082025 відповідно до умов якого ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” передало ТОВ “ФК “ЄАПБ” за плату належні йому права вимоги, а ТОВ “ФК “ЄАПБ” прийняло належні ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 27082025 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки у сумі 48 160 грн. 00 коп., з яких: 16 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 4 000 грн. 00 коп. - заборгованість по комісії за надання кредиту; 20 160 грн. 00 коп. - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 8 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня), яка станом на день пред`явлення позову не погашена.
08.04.2025р. між ТОВ “1 Безпечне агентство необхідних кредитів” (далі - ТОВ “1БАНК”) та відповідачкою укладено електронний Договір кредитної лінії (надійний) № 8692694, відповідно до умов якого позичальниці були надані кредитні кошти у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки наданих відповідачкою.
27.03.2025р. між ТОВ “1БАНК” та ТОВ “ЄАПБ” було укладено договір факторингу № 27/03/25 на підставі якого позивач набув право вимоги до відповідачки, згідно реєстру боржників № 13 від 26.08.2025р. у сумі 25 389 грн. 00 коп., з яких: 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 4 389 грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками; 14 000 грн. 00 коп. - неустойка, яка станом на день пред`явлення позову не погашена.
24.04.2026р. відповідачка подала відзив на позовну заяву, у якому просила позов задовольнити частково та стягнути з неї на користь позивача заборгованість в розмірі тіла кредиту 29 000 грн. 00 коп., а в задоволенні інших вимог - відмовити. Не відмовляється від виконання взятих на себе зобов`язань за кредитними договорами щодо повернення суми кредитної заборгованості, однак сума нарахованих відсотків, комісій та штрафних санкцій є очевидно непропорційною до суми зобов`язання. Вказує, що встановлення сторонами договору відсотків, комісій та неустойок, що в результаті становить 62 996 грн. 82 коп. є несправедливими у розумінні ст. 18 Закону України “Про захист прав споживачів”, суперечить принципам розумності, добросовісності та є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, оскільки встановлює непропорційно велику суму компенсації. Вказувала, що відповідно до правових висновків Верховного суду право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом та обумовлену у договорі неустойку припиняється після спливу строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, та в охоронюваних відносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України. 
У відзиві відповідачка також послалася на п. 15 ст. 14 Закону “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей” згідно з якою військовослужбовці які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії російської федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією російської федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.
Вказувала, що вона є дружиною військовослужбовця який проходить службу під час дії особливого періоду, бере участь у заходах необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку зі збройною агресією російської федерації проти України, а тому має право на пільги визначені п. 15 ст. 14 вказаної статті названого Закону України, зокрема і на списання штрафних санкцій, пені та відсотків по кредиту.
28.04.2026р. представниця позивача ОСОБА_2 подала відповідь на відзив, у якій просила відзив на позов залишити без задоволення, а позовні вимоги задовольнити повністю. 
Зазначила, що відповідачкою факт укладення кредитних договорів у відзиві не спростовується. До того ж, відповідачкою безпосередньо визнається укладення кредитного договору з первісним кредитором, а відповідно, вона визнає отримання за даними договорами коштів та визнає свою обізнаність щодо умов кредитних договорів. Визнання позову відповідачкою - це безумовне погодження задовольнити матеріально-правову вимогу позивача в тому вигляді, в якому вона міститься у позовній заяві. У разі визнання відповідачкою позову можливе лише ухвалення рішення про задоволення позову, а не про задоволення позову частково чи про відмову в його задоволенні. Визнання позову повинно бути безумовним.
Законом України від 20 травня 2014 року № 1275-VII “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення оборонно-мобілізаційних питань під час проведення мобілізації" внесено зміни до ст. 14 Закону України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей", яку доповнено пунктом 15 наступного змісту “військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов`язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками та фізичними особами,а також проценти за користування кредитом не нараховуються”. Відповідно до роз`яснень Національного Банку України, для звільнення військовослужбовців, резервістів та військовозобов`язаних від нарахування штрафів, пені та процентів за користування кредитом відповідно до вимог пункту 15 статті 14 Закону України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей”, такі позичальники мають надати до банку документи, що підтверджують їх призов під час мобілізації та проходження військової служби та відповідають переліку документів, зазначеним в листі Міністерства оборони України від 21.08.2014 № 322/2/7142. Документом, який підтверджує призив та проходження військової служби військовослужбовцем у особливий період, а також підтверджує призов під час мобілізації резервістів та військовозобов`язаних, є військовий квиток, в якому в відповідних розділах здійснюються службові відмітки. Відповідачка не надала первісному кредитору жодних доказів на підтвердження того факту, що у неї є право на пільги відповідно до ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Для припинення нарахування штрафних санкцій, пені, а також процентів за користування кредитом відповідач зобов`язаний був звернутись до відділення відповідної фінансової установи, надати відповідні підтверджуючі документи для призупинення нарахування штрафних санкцій за користування кредитом і як наслідок отримати документ, що підтверджує призупинення нарахування штрафних санкцій за користування кредитом.
Отже, на підставі вище викладеного встановлено, що нарахування відповідачу відсотків здійснювалось з тих підстав, що відповідач не повідомив первісних кредиторів у відповідності до чинного законодавства про те, що він являється військовослужбовцем та, що на нього поширюється норми ЗУ “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей”. 
Відповідачем умови вищевказаних договорів не виконувались відповідно до ст.ст. 526, 1046, 1054 ЦК України, а тому нарахування відсотків за користування кредитними коштами відповідно до умов вищевказаних договорів є правомірним і відповідачка жодним чином не позбавляється від виконання умов договорів та погашення заборгованості в повному обсязі.
Посилання відповідачки на ст. 14 Закону України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей” є безпідставним.
Представники позивача Алієва Н. та Шкуренко І.В. в судове засідання не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у позовній заяві представниця позивача Алієва Н. та представниця позивача Шкуренко І.В. у відповіді на відзив, просили розглядати позовну заяву за відсутності представника. 
Відповідачка в судове засідання не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у заяві від 04.05.2026р. просила розглянути справу у її відсутність та прийняти рішення згідно закону.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 
Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.
23.03.2025р. в особистому кабінеті на сайті ТОВ “Мілоан” https://miloan.ua/ Чайковська В.В. створила Анкету-заяву на кредит № 101290302, в якій виявила бажання на отримання кредиту у сумі 6 000 грн. 00 коп. на строк 30 днів, з кінцевою датою повернення кредиту - 22.04.2025р. У ній же зазначено суму до повернення 24 685 грн. 95 коп. та складові сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту 9 240 грн. 00 коп. та проценти за користування кредитом 9 445 грн. 95 коп. які нараховуються за ставкою None від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. А також міститься перелік дій щодо процесу оформлення та розгляду заяви, а саме за 23.03.2025р. у погодинному розрізі: 23.03.2023р. о 03:19:16 - заповнення заяви; вказаної дати о 03:19:42 - підтвердження змін умов; вказаної дати о 03:20:02 - обробляється; вказаної дати о 03:20:38 - підписання договору та о 03:21:01 - оброблено.
Рішенням товариства від 23.03.2025р. - заявка погоджена, про що наявні відмітки у заявці. Погоджені умови кредитування по заявці № 101290302: заявлена сума - 10 000 грн., замовлений строк - 30 днів, погоджена сума - 6 000 грн., погоджений строк - 30 днів.
23.03.2025р. між ТОВ “Мілоан” та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № 101290302 (далі - договір № 101290302), відповідно до умов якого позикодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3 Договору надати позичальнику гротові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. Договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів, на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Сума (загальний розмір) кредиту становить 6 000 грн. Кредит надається строком на 360 днів з 23.03.2025р. Остаточний термін повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування ним - 18.03.2026р. Загальні витрати за кредитом 18 685 грн. 95 коп., денна процентна ставка 0,87%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 1772,14% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту - 24 685 грн. 95 коп. (п.п. 1.1-1.5 договору № 101290302).
Комісія за обслуговування кредиту - винагорода за обслуговування кредиту протягом усього строку, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації, шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми до повного погашення, графік платежів, оновлення інформації про зміни, надсилання текстових повідомлень про нагадування про дати платежів, консультування, тощо. Її загальна сума визначена у договорі як 9 240 грн. 00 коп., а також що ця комісія нараховується за ставкою 7% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, згідно Графіку (розділ “Терміни та визначення”, а також п.п.1.5.2 та 2.2.2 договору № 101290302). 
Відповідно до п.п. 1.5.3-1.6, 2.2.2-2.2.3 договору № 101290302 проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду визначеного Графіком платежів нараховуються за ставкою 3,65% річних на фактичну заборгованість за кредитом, та протягом решти строку кредитування - за стандартною процентною ставкою 220% річних на фактичну заборгованість за кредитом починаючи з 2 розрахункового періоду. За ввесь строк кредитування сума цих процентів - 9 445 грн. 95 коп. Нарахування процентів здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості, за кожен день користування. База для нарахування процентів - фактична кількість днів у місяці, 365 днів у році. Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.4 договору яка є незмінною протягом всього строку кредитування (окрім випадків застосування акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій), що погоджено у п. 1.5.3 договору.
У пункті 2.1 договору № 101290302 передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_1 .
Право відступлення вимоги за цим кредитним договором передбачено у п.п.3.2.6 розд. 3 договору № 101290302.
Згідно п. 4.1 розд. 4 договору № 101290302 погоджено, що у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту, процентів та інших платежів позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1 000 грн. за кожний випадок порушення, якщо воно триває більше 2 днів.
У разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту кредитодавець починаючи з наступного дня за датою спливу строку сплати чергового платежу згідно графіків платежів, має право нарахувати проценти за ставкою 220% річних в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. Та нарахування таких відбувається щоденно на суму простроченої заборгованості за кредитом (п. 4.2 розд. 4 договору № 101290302).
Відповідно до п.п. 6.1 та 6.2 розд. 6 договору № 101290302, кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства (мобільний додаток). Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію Товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення Товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту).
Згідно п. 7.1 розд. 7 договору № 101290302 - договір з додатками №1, №2, № 3 та Правилами, набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту.
У додатку № 1 до договору № 101290302 “Графіку платежів” визначені дати видачі кредиту/платежу починаючи з 23.03.2025р. до 18.03.2026р., кількість днів у розрахунковому періоді - 360, розмір платежу та його складові, реальна річна процентна ставка - 1772,14% та загальна вартість кредиту - 24 685 грн. 95 коп.
Додатком № 2 до договору № 101290302 є Заява на отримання кредиту № 101290302 від 23.03.2025р. та Паспорт споживчого кредиту договору № 101290302, які містить умови кредитування аналогічні договору про споживчий кредит № 101290302.
Відповідно до копії платіжного доручення № 101805166 від 23.03.2025р. ТОВ “Мілоан” перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_2 кошти в сумі 6 000 грн. з визначенням призначення платежу: кошти згідно договору № 101290302.
У розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ “Мілоан” за кредитним договором № 101290302 за період з 23.03.2025р. до 28.07.2025р. вбачається, що проценти нараховані в період з 24.03.2025р. до 28.07.2025р.: 1) у порядку передбаченому п. 1.5.3 договору (3,65% річних) за 30 днів у розмірі 18 грн. 00 коп., які були погашені відповідачкою 22.04.2025р.; 2) у порядку передбаченому п. 1.5.4 договору (220% річних) за 97 днів у сумі 3 314 грн. 69 коп., які не погашені; 3) у порядку передбаченому п. 4.2 договору (проценти за прострочення зобов`язання з повернення кредиту 220% річних, як відсотки по ст. 625 ЦК) у сумі 193 грн. 13 коп. Штраф за порушення зобов`язання нарахований у загальній сумі 6 000 грн.: 10.05.2025р. 1 000 грн. 25.05.2025р. 1 000грн., 09.06.2025р. 1 000 грн., 24.06.2025р. 1 000 грн., 09.07.2025р. 1 000 грн., 24.07.2025р. 1 000 грн., та не погашений. Також у вказаний період нарахована комісія за обслуговування кредиту згідно п. 1.5.2 договору (7% в перший день кожного наступного розрахункового періоду) - 7 платежів по 420 грн. кожен (від суми кредиту 6 000 грн.), всього в сумі 2 940 грн. 00 коп.
28.07.2025р. між ТОВ “Мілоан” (клієнт) та ТОВ “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” (фактор) укладено договір факторингу № 28072025, згідно якого клієнт зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт - відступити фактору права грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне у майбутньому до третіх осіб. Перелік боржників та підстави виникнення права грошової вимоги до боржників відображаються у відповідному реєстрі боржників (додаток № 1 до договору). Право вимоги до фактора переходить в момент підписання сторонами Акту приймання-передавання реєстру боржників, згідно додатку № 2.
28.07.2025р. між сторонами договору факторингу № 28072025 підписано Акт приймання-передачі реєстру боржників та 31.07.2025р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 28072025, про що надано платіжне доручення № 745.
29.07.2025р. укладено Додаткову угоду № 1 до договору факторингу № 28072025 якою сторони внесли зміни до договору факторингу № 28072025 щодо реєстру боржників № 3 від 28.07.2025р., акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників № 3 від 28.07.2025р., та п. 3.2. договору щодо загальної суми прав вимоги, що відступаються за договором, п. 3.3. - щодо ціни продажу згідно реєстрів боржників № 1, № 2, № 3.
Відповідно до реєстру боржників № 3 від 29.07.2025р. до договору факторингу № 28072025 у ньому під порядковим номером 3393 значиться боржниця ОСОБА_1 , договір № 101290302, сума боргу за тілом 6 000 грн. 00 коп., сума боргу за процентами - 3 314 грн. 95 коп., сума комісії за обслуговування кредиту - 2 940 грн. 00 коп. та сума заборгованості за неустойкою/процентами за порушення грошового зобов`язання 193 грн. 13 коп.
08.04.2025р. між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів) (далі - ТОВ “1БАНК”) та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії (надійний) № 8692694 (далі - договір № 8692694), підписаний позичальницею електронним підписом Ji8AHghzn. За умовами договору (п.п. 2.1-2.2.8, 2.3-2.3.1, 2.5 розд. 2, п. 6.2 розд. 6) позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника з використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит, проценти, комісію відповідно до умов договору. Мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Параметри та умови кредиту: сума кредиту (максимальний кредитний ліміт) - 7 000 грн. 00 коп.; строк кредитування/строк договору - 365 днів; розмір першого обов`язкового платежу 1 540 грн. 00 коп. Період сплати мінімального обов`язкового платежу дорівнює строку сплати позичальником процентів за користування кредитом та становить 5 календарних днів, що означає, що всі проценти нараховані за 5 календарних днів користування підлягають сплаті в останній з 5 днів користування. Кількість мінімальних обов`язкових платежів становить 72. Дата сплати першого обов`язкового мінімального платежу - 12.04.2025р. Тип кредиту - не відновлювальна кредитна лінія. Комісія за надання кредиту - 17,25% від суми наданого кредиту (1 207 грн. 50 коп.). Комісія за надання кредиту, нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті позичальником відповідно до умов договору. Дата надання кредиту - 08.04.2025р., дата повернення кредиту - 07.04.2026р., процентна ставка в день 0,95%, орієнтовна загальна вартість кредиту - 32 480 грн. 00 коп., неустойка 350грн/день. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 5916,41%. Денна процентна ставка в день 0,997%.
Згідно положень п.п. 2.8, 6.1 договору № 8692694 визначено, що проценти нараховуються щоденно, починаючи з першого дня користування до дати повернення, на залишок кредиту, виходячи зі строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором. 
В дату повернення кредиту позичальник має повернути № 8692694 останній мінімальний платіж в який входить сума отриманого кредиту та фактично нараховані проценти, всього (за умов дотримання умов договору) 32 480 грн. 00 коп. (п. 2.9 договору № 8692694).
У п.п. 5.1-5.10 договору № 8692694 позичальник підтвердив, що перед укладенням договору він ознайомився з Паспортом споживчого кредиту, Офертою, що містить проект договору, Правилами надання коштів та банківських металів у кредит, іншою інформацією про кредитодавця та його послуги, на сайті товариства. Договір укладається сторонами дистанційно, в електронній формі, з використанням ІКС, відповідно до Закону України “Про електронну комерцію”. Оферта оформлюється за зазначеними позичальником в Заявці параметрами кредиту, із зазначенням істотних умов, реквізитами та іншою інформацією, що передбачена чинним законодавством. Оферта включає інформацію та документи про кредитодавця та його послуги. Прийняття позичальником оферти (акцепт) та укладення (підписання) договору здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про акцепт оферти, підписане одноразовим ідентифікатором, що свідчить про те, що акцепт позичальника є повним та безумовним прийняттям оферти. 
Кредитодавець має право відступити право вимоги за договором (п. 8.2.6 розд. 8 та п. 10.1.10 розд. 10 договору № 8692694). 
Розділом 9 договору № 8692694 “Відповідальність сторін, порядок вирішення спорів” передбачено, що у разі якщо позичальником не сплачено (сплачено не в повному обсязі) перший обов`язковий/мінімальний платіж нараховується неустойка у розмірі визначеному п. 2.2. договору (350 грн. в день), починаючи з першого дня прострочки та закінчуючи датою оплати такого платежу. 
Підписаний примірник договору надсилається позичальнику на електронну пошту, а також є доступним в особистому кабінеті (п. 10.4 № 8692694).
У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ “1БАНК” розрахунок заборгованості за період з 08.04.2025р. до 27.06.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідачки на кінець періоду становить: 7 000 грн. - тіло кредиту; 4 389 грн. - залишок несплачених процентів (на погашення вказаного виду заборгованості були зараховані кошти у сумі 997 грн. 50 коп.); 14 000 грн. 00 коп. - неустойка, яка нарахована з 28.04.2025р. до 06.06.2025р. у розмірі 350 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 08.04.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 207 грн. 50 коп., яка сплачена 11.04.2025р. Інші платежі не вносилися.
27.03.2025р. між ТОВ “1 Безпечне агентство необхідних кредитів” (клієнт) та ТОВ “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” (фактор) укладено договір факторингу № 27/03/2025, згідно якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язався прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти у розпорядження клієнта за відповідний реєстр за плату. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників відображаються у відповідному реєстрі боржників (додаток № 1 до договору). Право вимоги до фактора переходить в момент підписання сторонами Акту приймання - передавання реєстру боржників.
26.08.2025р. укладено Додаткову угоду № 8 до договору факторингу № 27/03/2025 якою внесли зміни до договору щодо загальної суми прав вимоги згідно реєстру боржників № 13 та ціни продажу.
26.08.2025р. між сторонами договору факторингу № 27/03/2025 підписано Акт приймання-передачі реєстру боржників та 29.08.2025р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 27/03/2025, про що надано платіжну інструкцію № 95.
Відповідно до реєстру боржників № 13 від 26.08.2025р. до договору факторингу № 27/03/2025 у ньому під порядковим номером 4670 значиться боржниця ОСОБА_1 , договір № 8692694, сума боргу за тілом 7 000 грн. 00 коп., за процентами - 4 389 грн. 00 коп., неустойка - 14 000 грн. 00 коп.
10.04.2025р. в особистому кабінеті на сайті ТОВ “ФК “Незалежні фінанси” pango.com.ua ОСОБА_1 створила Анкету-заяву на кредит № 2485783, в якій виявила бажання на отримання кредиту у сумі 6 000 грн. 00 коп. на строк 15 днів, з кінцевою датою повернення кредиту - 25.04.2025р. У ній же зазначено суму до повернення 69 280 грн. 00 коп. та складові сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту 53 280 грн. 00 коп. (25% від суми кредиту) та проценти за користування кредитом які нараховуються за ставкою None від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. А також міститься перелік дій щодо процесу оформлення та розгляду заяви, а саме за 10.04.2025р. у погодинному розрізі: 10.04.2025р. о 09:23:03 - заповнення заяви; вказаної дати о 09:23:45 - підписання паспорту кредиту; вказаної дати о 09:25:45 - підписання договору та о 09:26:06 - оброблено.
Рішенням товариства від 10.04.2025р. - заявка погоджена, про що наявні відмітки у заявці. Погоджені умови кредитування по заявці № 2485783: заявлена сума - 16 000 грн., замовлений строк - 15 днів, погоджена сума - 16 000 грн., погоджений строк - 15 днів, комісія за надання кредиту одноразово - 25%.
10.04.2025р. між ТОВ “ФК “Незалежні фінанси” та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № 2485783 (далі - договір № 2485783), відповідно до умов якого позикодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п. 1.3 Договору надати позичальнику гротові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. Договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів, на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Сума (загальний розмір) кредиту становить 16 000 грн. Кредит надається строком на 345 днів з 10.04.2025р. Остаточний термін повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування ним - 21.03.2026р. Загальні витрати за кредитом 53 280 грн. 00 коп., денна процентна ставка 0,97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 3257,21% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту - 69 280 грн. 00 коп. (п.п. 1.1-1.5 договору № 2485783).
Відповідно до розділу “Терміни та визначення”, а також п.п. 1.5.1 та 2.2.2 договору № 2485783, комісія за надання кредиту - винагорода, що одноразово нараховується кредитодавцем за підготовку, організацію та надання фінансової послуги (кредиту) позичальнику. ЇЇ сума становить 4 000 грн. 00 коп., та нараховується за ставкою 25% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно графіку платежів комісія підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менше 25% від суми кредиту. 
Комісія за обслуговування кредиту - винагорода за обслуговування кредиту протягом усього строку, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації, шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми до повного погашення, графік платежів, оновлення інформації про зміни, надсилання текстових повідомлень про нагадування про дати платежів, консультування, тощо. Її загальна сума визначена у договорі як 49 280 грн. 00 коп., а також що ця комісія нараховується за ставкою 14% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, згідно Графіку (розділ “Терміни та визначення”, а також п.п. 1.5.2 та 2.2.2 договору № 2485783).
Відповідно до п.п. 1.5.3-1.6, 2.2.2-2.2.3 договору № 2485783 проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду визначеного Графіком платежів нараховуються за ставкою 0,0010% річних на фактичну заборгованість за кредитом, та протягом решти строку кредитування - за стандартною процентною ставкою 0,0010% річних на фактичну заборгованість за кредитом починаючи з 2 розрахункового періоду. За ввесь строк кредитування сума цих процентів - 0 грн. 00 коп. Нарахування процентів здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості, за кожен день користування. База для нарахування процентів – фактична кількість днів у місяці, 365 днів у році. Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.4 договору яка є незмінною протягом всього строку кредитування (окрім випадків застосування акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій), що погоджено у п. 1.5.3 договору.
У пункті 2.1 договору № 2485783 передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_3 .
Право відступлення вимоги за цим кредитним договором передбачено у п.п. 3.2.6 розд. 3 договору № 2485783.
Згідно п. 4.1 розд. 4 договору № 2485783 погоджено, що у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту, процентів та інших платежів позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1 000 грн. за кожний випадок порушення, якщо воно триває більше 2 днів.
У разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту кредитодавець починаючи з наступного дня за датою спливу строку сплати чергового платежу згідно графіків платежів, має право нарахувати проценти за ставкою 0% річних в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст.625 ЦК України. Та нарахування таких відбувається щоденно на суму простроченої заборгованості за кредитом (п. 4.2 розд. 4 договору № 2485783).
Відповідно до п.п. 6.1 та 6.2 розд. 6 договору № 2485783, кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства (мобільний додаток). Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію Товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення Товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту).
Згідно п. 7.1 розд. 7 договору № 2485783 - договір з додатками №1, №2, № 3 та Правилами, набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту.
У додатку № 1 до договору № 2485783 “Графіку платежів” в якому визначені дати видачі кредиту/платежу починаючи з 10.04.2025р. до 21.03.2026р., кількість днів у розрахунковому періоді - 345, розмір платежу та його складові, реальна річна процентна ставка - 3257,21% та загальна вартість кредиту - 69 280 грн. 00 коп.
Додатком № 2 до договору № 2485783 є Заява на отримання кредиту № 2485783 від 10.04.2025р. та Паспорт споживчого кредиту договору № 2485783, які містить умови кредитування аналогічні договору про споживчий кредит № 2485783.
Відповідно до копії платіжного доручення № 42178409 від 10.04.2025р. ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_3 кошти в сумі 16 000 грн. з визначенням призначення платежу: кошти згідно договору № 2485783.
У розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” за кредитним договором № 2485783 за період з 10.04.2025р. до 27.08.2025р., вбачається, що надання кредиту у сумі 16 000 грн. 00 коп. мало місце 10.04.2025р., та вказаної ж дати відповідачці була нарахована комісія за надання кредиту - 4 000 грн., одноразово (25% від суми кредиту згідно п. 1.5.1 договору). У вказаний період відповідачці нарахована комісія за обслуговування кредиту згідно п. 1.5.2 договору (14% в перший день кожного наступного розрахункового періоду) - 9 нарахувань по 2 240 грн. кожен (від суми кредиту 16 000 грн.), всього в сумі 20 160 грн. 00 коп. Штраф за порушення зобов`язання нарахований у загальній сумі 8 000 грн. (8 нарахувань по 1 000 грн. кожен). Платежі на погашення боргу не вносилися.
27.08.2025р. між ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” та ТОВ “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” (фактор) укладено договір факторингу № 27082025, згідно якого клієнт зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт - відступити фактору права грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне у майбутньому до третіх осіб. Перелік боржників та підстави виникнення права грошової вимоги до боржників відображаються у відповідному реєстрі боржників (додаток № 1 до договору). Право вимоги до фактора переходить в момент підписання сторонами Акту приймання-передавання реєстру боржників, згідно додатку № 2.
27.08.2025р. між сторонами договору факторингу № 27082025 підписано Акт приймання-передачі реєстру боржників та 29.08.2025р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 27082025, про що надано платіжну інструкцію № 98.
Відповідно до реєстру боржників віл 27.08.2025р. до договору факторингу № 27082025 у ньому під порядковим номером 2157 значиться боржниця ОСОБА_1 , договір № 2485783, сума боргу за тілом 16 000 грн. 00 коп., сума комісії за надання кредиту - 4 000 грн. 00 коп., сума комісії за обслуговування кредиту - 20 160 грн. 00 коп. та сума заборгованості за неустойкою/процентами за порушення грошового зобов`язання 8 000 грн. 00 коп.
14.10.2023р. Врадіївським відділом державної реєстрації актів цивільного стану у Первомайському районі Миколаївської області Південного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Одеса) зареєстровано шлюб між ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 та ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_2 . Після реєстрації шлюбу дружині присвоєно прізвище ОСОБА_5 .
ОСОБА_3 з 20.03.2022р. на підставі Указу Президента України від 24.02.2022р. № 69/2022 “Про загальну мобілізацію” призваний до Збройних Сил України на військову службу під час мобілізації на особливий період, про що відповідачкою надано Військовий квиток НОМЕР_4 . За останніми записами у військовому квитку за період, що стосується часу виникнення кредитних правовідносин, ОСОБА_3 проходив службу у військових частинах НОМЕР_5 , НОМЕР_6 . Звільнений - 11.02.2026р. Також останньому 06.11.2024р. видано посвідчення учасника бойових дій. 
Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.
За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. 
Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України “Про електронну комерцію” № 675-VIII від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).
У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі “логін-пароль”, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.
У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону № 675-VIII в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд у постанові від 7 жовтня 2020 року під час розгляду справи №127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 14 червня 2022 року у справі №757/40395/20.
Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до вимог ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.
За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.
Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). 
Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
У постанові від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц (провадження № 14-400цс19) Велика Палата Верховного Суду вказала, що “принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс”.
Отже, тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову за загальним правилом покладається на позивача, а доведення заперечень щодо позовних вимог - на відповідача.
Відповідно до ст. 82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.
Відповідачка доказів, які б заперечували факт укладення кредитних договорів з ТОВ “Мілоан”, ТОВ “ФК “Незалежні фінанси”, ТОВ “1БАНК” та обставини перерахування їй кредитних коштів у погоджених умовами цих кредитних договорів, сумах, не надала, як і доказів повернення кредитору отриманих у кредит коштів. 
Відповідачка у відзиві на позовну заяву, факт отримання таких та розмір заборгованості за тілом кредиту не заперечувала. 
За таких обставин, суд вважає доведеними обставини укладення відповідачкою кредитних договорів № 101290302 з ТОВ “Мілоан”, № 2485783 з ТОВ “ФК “Незалежні фінанси”, № 8692694 з ТОВ “1БАНК”, які оформлені сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису, у яких погоджені умови кредитування, у т.ч. і щодо порядку нарахування та сплати процентів, комісійних винагород та неустойки, а також факт виконання ТОВ “Мілоан”, ТОВ “ФК “Незалежні фінанси”, ТОВ “1БАНК” своїх обов`язків за цими договорами, а саме: надання грошових коштів позичальниці у розмірі та на умовах, встановлених ними, та не виконання таких відповідачкою, у зв`язку із чим виникла заборгованість за кредитом.
Щодо розміру заборгованості яку слід стягнути з відповідачки, то слід зазначити наступне:
14.10.2023р. Врадіївським відділом державної реєстрації актів цивільного стану у Первомайському районі Миколаївської області Південного міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Одеса) зареєстровано шлюб між ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , та ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_2 . Після реєстрації шлюбу дружині присвоєно прізвище ОСОБА_5 .
ОСОБА_3 з 20.03.2022р. на підставі Указу Президента України від 24.02.2022р. № 69/2022 “Про загальну мобілізацію” призваний до Збройних Сил України на військову службу під час мобілізації на особливий період, про що відповідачкою надано Військовий квиток НОМЕР_4 . За останніми записами у військовому квитку за період, що стосується часу виникнення кредитних правовідносин, ОСОБА_3 проходив службу у військових частинах НОМЕР_5 , НОМЕР_6 . Звільнений - 11.02.2026р. Також останньому 06.11.2024р. видано посвідчення учасника бойових дій.
23.03.2025р. між ТОВ “Мілоан” та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № 101290302.
З розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ “Мілоан” за кредитним договором № 101290302 за період з 23.03.2025р. до 28.07.2025р. вбачається, що проценти нараховані в період з 24.03.2025р. до 28.07.2025р.: 1) у порядку передбаченому п. 1.5.3 договору (3,65% річних) за 30 днів у розмірі 18 грн. 00 коп., які були погашені відповідачкою 22.04.2025р.; 2) у порядку передбаченому п. 1.5.4 договору (220% річних) за 97 днів у сумі 3 314 грн. 69 коп., які не погашені; 3) у порядку передбаченому п. 4.2 договору (проценти за прострочення зобов`язання з повернення кредиту 220% річних, як відсотки по ст. 625 ЦК) у сумі 193 грн. 13 коп. Штраф за порушення зобов`язання нарахований у загальній сумі 6 000 грн.: 10.05.2025р. 1 000 грн. 25.05.2025р. 1 000грн., 09.06.2025р. 1 000 грн., 24.06.2025р. 1 000 грн., 09.07.2025р. 1 000 грн., 24.07.2025р. 1 000 грн., та не погашений. Також у вказаний період нарахована комісія за обслуговування кредиту згідно п. 1.5.2 договору (7% в перший день кожного наступного розрахункового періоду) - 7 платежів по 420 грн. кожен (від суми кредиту 6 000 грн.), всього в сумі 2 940 грн. 00 коп.
08.04.2025р. між ТОВ “1БАНК” та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії (надійний) № 8692694.
У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ “1БАНК” розрахунок заборгованості за період з 08.04.2025р. до 27.06.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідачки на кінець періоду становить: 7 000 грн. - тіло кредиту; 4 389 грн. - залишок несплачених процентів (на погашення вказаного виду заборгованості були зараховані кошти у сумі 997 грн. 50 коп.); 14 000 грн. 00 коп. - неустойка, яка нарахована з 28.04.2025р. до 06.06.2025р. у розмірі 350 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 08.04.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 207 грн. 50 коп., яка сплачена 11.04.2025р. Інші платежі не вносилися.
10.04.2025р. між ТОВ “ФК “Незалежні фінанси” та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № 2485783
У розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ “ФК “Незалежні Фінанси” за кредитним договором № 2485783 за період з 10.04.2025р. до 27.08.2025р., вбачається, що надання кредиту у сумі 16 000 грн. 00 коп. мало місце 10.04.2025р., та вказаної ж дати відповідачці була нарахована комісія за надання кредиту - 4 000 грн., одноразово (25% від суми кредиту згідно п. 1.5.1 договору). У вказаний період відповідачці нарахована комісія за обслуговування кредиту згідно п. 1.5.2 договору (14% в перший день кожного наступного розрахункового періоду) - 9 нарахувань по 2 240 грн. кожен (від суми кредиту 16 000 грн.), всього в сумі 20 160 грн. 00 коп. Штраф за порушення зобов`язання нарахований у загальній сумі 8 000 грн. (8 нарахувань по 1 000 грн. кожен). Платежі на погашення боргу не вносилися.
У ст.ст. 1, 1-2 Закону України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей” № 2011-ХІІ (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) закріплені гарантії соціального і правового захисту військовослужбовців та членів їх сімей, за якими військовослужбовці користуються усіма правами і свободами людини та громадянина, гарантіями цих прав і свобод, закріпленими в Конституції України та законах України, з урахуванням особливостей, встановлених цим та іншими законами. У зв`язку з особливим характером військової служби, яка пов`язана із захистом Вітчизни, військовослужбовцям надаються визначені законом пільги, гарантії та компенсації.
Згідно зі ст. 3 цього Закону його дія поширюється на: 1) військовослужбовців Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, державних органів спеціального призначення з правоохоронними функціями, Служби зовнішньої розвідки України, розвідувального органу Міністерства оборони України, розвідувального органу центрального органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері охорони державного кордону, Державної служби спеціального зв`язку та захисту інформації України (далі - військових формувань, правоохоронних та розвідувальних органів), які проходять військову службу на території України, і військовослужбовців зазначених вище військових формувань, правоохоронних та розвідувальних органів - громадян України, які виконують військовий обов`язок за межами України, у тому числі на території держави-агресора, під час їх безпосередньої участі у здійсненні та/або забезпеченні здійснення заходів, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією проти України, а також на членів їх сімей; 2) військовослужбовців, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов`язаного з проходженням військової служби, чи внаслідок захворювання після звільнення їх з військової служби, пов`язаного з проходженням військової служби, та членів їх сімей, а також членів сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти; 3) військовозобов`язаних та резервістів, призваних на навчальні (або перевірочні) та спеціальні збори, і членів їх сімей; 4) членів добровольчих формувань територіальних громад під час їх участі у заходах підготовки добровольчих формувань територіальних громад, а також виконання ними завдань територіальної оборони України.
Згідно з п. 15 ст. 14 Закону України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей” № 2011-ХІІ (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) - військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля, а також крім кредитних договорів щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів та/або вітрових електроустановок разом із гібридними інверторами та установками зберігання енергії, проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави.
У постанові Верховного Суду від 15.07.2020р. у справі № 199/3051/14 викладено правовий висновок про перелік необхідних документів доведеності статусу особи, яка має право на пільги, визначені п. 15 ч.3 ст. 14 Закону України “Про соціальний і правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей”, який полягає у тому, що для звільнення від нарахування штрафів, пені та відсотків за користування кредитом мобілізовані позичальники повинні надати банку перелік документів, встановлений листом Міністерства оборони України від 21 серпня 2014 року № 322/2/7142. Такими документами є: військовий квиток, в якому у відповідних розділах здійснюються службові відмітки, або довідка про призов військовозобов`язаного на військову службу, видана військовим комісаріатом або військовою частиною, а для резервістів - витяг із наказу або довідка про зарахування до списків військової частини, які видаються військовою частиною. На вказані пільги мають право лише мобілізовані позичальники.
Отже відповідачка, як дружина військовослужбовця, який був призваний на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, - під час особливого періоду звільнена від сплати процентів за користування кредитом, штрафних санкцій та пені.
Слід також зазначити, що відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 “Про введення воєнного стану в Україні”, затвердженим Законом № 2102-IX від 24.02.2022, введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб. На час розгляду справи в суді строк дії воєнного стану в країні триває.
Тобто, на час дії воєнного стану позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
За такого, суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором № 101290302, а саме: 3 314 грн. 69 коп. - заборгованість за відсотками; 6 193 грн. 13 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня) - задоволенню не підлягають. 
Крім того, у період строку кредитування відповідачкою здійснено платіж за кредитним договором з ТОВ “Мілоан” № 101290302 у сумі 18 грн., який було зараховано на погашення процентів нарахованих згідно п. 1.5.3 кредитного договору (0 грн. 60 коп. в день) у період з 23.03.2025р. до 22.04.2025р.
У зв`язку з вищевикладеним, суд доходить висновку, що розмір заборгованості відповідачки за тілом кредиту за цим договором становить 5 982 грн. (сума боргу за тілом визначена позивачем у розрахунку як 6 000 грн. 00 коп. - 18 грн. 00 коп. (кошти сплачені відповідачкою та зараховані на погашення нарахованих відсотків). 
З наведених вище підстав, не підлягають задоволенню і вимоги позивача про стягнення з відповідачки на його користь заборгованості за кредитним договором № 2485783 з ТОВ “ФК “Незалежні фінанси”, а саме 8 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня).
З огляду на вищевикладені норми законодавства, слід відмовити і у задоволенні позовних вимог позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором № 8692694 з ТОВ “1БАНК”, а саме: 4 389 грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками; 14 000 грн. 00 коп. - неустойка. 
Крім того, у період строку кредитування відповідачкою здійснено платіж за кредитним договором з ТОВ “1БАНК” № 8692694 у сумі 997 грн. 50 коп., який було зараховано на погашення процентів нарахованих у період з 08.04.2025р. до 27.06.2025р. у сумі 5 386 грн. 50 коп. (66 грн. 50 коп. в день).
У зв`язку з вищевикладеним, суд доходить висновку, що розмір заборгованості відповідачки за тілом кредиту за цим договором становить 6 002 грн. 50 коп. (сума боргу за тілом визначена позивачем у розрахунку як 7 000 грн. 00 коп. - 997 грн. 50 коп. (кошти сплачені відповідачкою та зараховані на погашення нарахованих відсотків). 
Щодо вимог про стягнення комісії за надання кредиту та за обслуговування кредиту, то слід зазначити наступне.
Так, 10.06.2017р. набув чинності Закон України “Про споживче кредитування” № 1734-VІІІ, у зв`язку із чим у Законі України “Про захист прав споживачів” текст ст. 11 викладено в такій редакції: “Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України “Про споживче кредитування”.
Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України “Про захист прав споживачів” з набуттям чинності Закону України “Про споживче кредитування” залишилися незмінними.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України “Про споживче кредитування” загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України “Про споживче кредитування” до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України “Про споживче кредитування” передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України “Про споживче кредитування” щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України “Про споживче кредитування”.
Аналізуючи умови кредитного договору № 14.12.2024-100000323 від 14.12.2024р. суд доходить висновку про правомірність дій позивача щодо встановлення комісії за надання кредиту, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів.
Що узгоджується з правовим висновком, викладеним у постанові Великої Палати Верховного суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, який в подальшому підтримувався Верховним Судом, зокрема, в постанові від 24 травня 2024 року в справі № 461/2735/23 (провадження № 61-16948св23).
Така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.
Кредитні договори № 101290302 з ТОВ “Мілоан”, № 2485783 з ТОВ “ФК “Незалежні фінанси”, № 8692694 з ТОВ “1БАНК”, були підписані сторонами, ними не оскаржувалися, а отже є обов`язковими до виконання.
Договором № 101290302 з ТОВ “Мілоан” визначено, що комісія за обслуговування кредиту - винагорода за обслуговування кредиту протягом усього строку, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації, шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми до повного погашення, графік платежів, оновлення інформації про зміни, надсилання текстових повідомлень про нагадування про дати платежів, консультування, тощо. Її загальна сума визначена у договорі як 9 240 грн. 00 коп., а також що ця комісія нараховується за ставкою 7% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, згідно Графіку. (розділ “Терміни та визначення”, а також п.п. 1.5.2 та 2.2.2 договору № 101290302).
Згідно з договором № 8692694 з ТОВ “1БАНК” комісія за надання кредиту - 17,25% від суми наданого кредиту (1 207 грн. 50 коп.). Комісія за надання кредиту, нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті позичальником відповідно до умов договору. 
Відповідно до розділу “Терміни та визначення”, а також п.п. 1.5.1 та 2.2.2 договору № 2485783, комісія за надання кредиту - винагорода, що одноразово нараховується кредитодавцем за підготовку, організацію та надання фінансової послуги (кредиту) позичальнику. ЇЇ сума становить 4 000 грн. 00 коп., та нараховується за ставкою 25% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Комісія за обслуговування кредиту - винагорода за обслуговування кредиту протягом усього строку, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації, шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми до повного погашення, графік платежів, оновлення інформації про зміни, надсилання текстових повідомлень про нагадування про дати платежів, консультування, тощо. Її загальна сума визначена у договорі як 49 280 грн. 00 коп., а також що ця комісія нараховується за ставкою 14% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, згідно Графіку (розділ “Терміни та визначення”, а також п.п. 1.5.2 та 2.2.2 договору № 2485783).
Включення до тексту кредитних договорів умови про необхідність сплати відповідачкою комісії за надання кредиту у зазначених у них розмірах, а також подальше стягнення такої, як і подальші вимоги позивача про її стягнення в судовому порядку, суд вважає такими, що відповідають вимогам діючого законодавства, а тому з відповідачки слід стягнути на користь позивача комісію за надання кредиту у сумі 4 000 грн. за договором № 2485783.
В той же час, суд вважає, що вимоги щодо стягнення комісії за обслуговування кредиту за кредитними договорами № 101290302 з ТОВ “Мілоан” у розмірі 2 940 грн., № 2485783 з ТОВ “ФК “Незалежні фінанси” у розмірі 20 160 грн., не підлягають задоволенню, оскільки це буде суперечити Закону України “Про споживче кредитування”. Зокрема, з матеріалів даної справи не вбачається необхідності внесення плати за додаткові, супутні послуги товариства, що пов`язані з обслуговуванням кредиту. Крім того, товариство, заявляючи вимоги про стягнення комісії, не зазначило переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що реально були надані відповідачці та за які ним встановлена комісія за обслуговування кредиту, як і докази надання таких послуг, в тому числі більше одного разу на місяць.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3 328 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову слід стягнути з відповідачки на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 157 грн. 14 коп. (34,77%).
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованість за кредитним договором № 101290302 від 23.03.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 5 982 (п`ять тисяч дев`ятсот вісімдесят дві) грн. 00 коп. - сума заборгованості за основним зобов`язанням.
Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ‘‘Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованості за кредитним договором № 101290302 від 23.03.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 12 465 (дванадцять тисяч чотириста шістдесят п`ять) грн. 82 коп., з них: 18 (вісімнадцять) грн. 00 коп. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 3 314 (три тисячі триста чотирнадцять) грн. 69 коп. - сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 2 940 (дві тисячі дев`ятсот сорок) грн. 00 коп. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту; 6 193 (шість тисяч сто дев`яносто три) грн. 13 коп. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованість за кредитним договором № 2485783 від 10.04.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 20 000 (двадцять тисяч) грн. 00 коп., з яких: 16 000 (шістнадцять тисяч) грн. 00 коп. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 4 000 (чотири тисячі) грн. 00 коп. - заборгованість з комісії за надання кредиту.
Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованості за кредитним договором № 2485783 від 10.04.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 28 160 (двадцять вісім тисяч сто шістдесят) грн. 00 коп., з них: 20 160 (двадцять тисяч сто шістдесят) грн. 00 коп. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту; 8 000 (вісім тисяч) грн. 00 коп. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованість за кредитним договором № 8692694 від 08.04.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 6 002 (шість тисяч дві) грн. 50 коп. - сума заборгованості за основним зобов`язанням.
Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” заборгованості за кредитним договором № 8692694 від 08.04.2025р., станом на 02.03.2026р., в сумі 19 386 (дев`ятнадцять тисяч триста вісімдесят шість) грн. 50 коп., з них: 997 (дев`ятсот дев`яносто сім) грн. 50 коп. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4 389 (чотири тисячі триста вісімдесят дев`ять) грн. 00 коп. - сума заборгованості за відсотками; 14 000 (чотирнадцять тисяч) грн. 00 коп. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” судовий збір в сумі 1 157 (одна тисяча сто п`ятдесят сім) грн. 14 коп.
Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 170 (дві тисячі сто сімдесят) грн. 85 коп. покладаються на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів”.
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю “Фінансова компанія “Європейська агенція з повернення боргів” (код ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: 07400, Київська область, м. Бровари вул. Лісова, 2).
Відповідачка: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП НОМЕР_7 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ). 

Повний текст рішення складений та підписаний “06” травня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол