Справа №456/1552/26
Провадження №2/443/752/26

РІШЕННЯ
іменем України
(заочне)

25 червня 2026 року         місто Жидачів

Жидачівський районний суд Львівської області в складі:
головуючого судді Павліва А.І., 
секретар судового засідання Стасів С.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

встановив:

Стислий виклад позиції сторін.
АТ «Універсал Банк» (позивач) подало до суду позов до ОСОБА_1 (відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість у розмірі 30 555,77 грн, з якої загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) – 18 449,00 грн, заборгованість за пенею – 3 857,48 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання – 8 249,29 грн та судові витрати у розмірі 3 328,00 грн.
В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору покликається на те, що 01.06.2024 ОСОБА_1 встановила мобільний додаток monobank та підписала Анкету-заяву Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Клієнт ознайомилася та погодилася, з наступним: що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», з підписанням якого 01.06.2024 в Мобільному додатку Договір набуває чинність. Відповідач підтвердила: отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування її рахунків, розміщення нею вкладів, отримання споживчого кредиту тощо; укладання Договору; зобов`язалася виконувати умови Договору; що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» їй надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку. Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені у Мобільному додатку. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за Кредитом вважається простроченою (істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50 % від суми, отриманого клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На період дії карантину банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту. З урахуванням положень частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України, Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів – для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення. AT «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за Договором станом на 19.01.2026 року становить 30 555,77 грн, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) – 18 449 грн; заборгованість за пенею – 3 857,48 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 8 249,29 грн.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, підтримання позовних вимог в повному обсязі та незаперечення проти ухвалення заочного рішення. 
Відповідач у судове засідання повторно не з`явилася, хоч про дату, час і місце його проведення повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила, клопотання про розгляд справи за її відсутності не подала, правом на подання відзиву не скористалася. 

Заяви, клопотання, подані учасниками справи.
Представником позивача подано клопотання про розгляд справи за його відсутності, підтримання позовних вимог в повному обсязі та незаперечення проти ухвалення заочного рішення (а.с.7), клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.8).

Процесуальні дії у справі.
Ухвалою від 23.04.2026 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.56-57).
Ухвалою судового засідання від 25.05.2026 відкладено розгляд справи (а.с.63).
Зважаючи на вимоги статті 280 та частини 2 статті 247 ЦПК України, судом 23.06.2026 проведено заочний розгляд справи за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
З урахуванням ухвалення цього рішення за відсутності учасників справи, датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення.

Позиція суду.
Суд, з`ясувавши обставини, на які сторона позивача посилається як на підставу позовних вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає задоволенню частково виходячи з такого.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.
Довідка про етапи реєстрації ОСОБА_1 містить інформацію про дії, вчинені ОСОБА_1 перед підписанням Анкети-Заяви та при її підписанні (а.с.9).
ОСОБА_1 01.06.2024 підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (а.с.15).
Зокрема, положеннями Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK, Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфона у мобільному застосунку monobank ОСОБА_1 попросила відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» у гривні на її ім`я; встановити кредитний ліміт на суму, зазначеному у мобільному за стосунку; уразі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. 
Підписанням анкети-заяви ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій. 
Погодилась з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору, з підписанням якого в Мобільному затосунку Договір набуває чинності.
Форма підтвердження електронного документу містить інформацію про підписання ОСОБА_1 електронним підписом у мобільному застосунку monobank 01.06.2024 документів (а.с.17).
Запевнення клієнта ОСОБА_1 до Договору про надання банківських послуг monobank підписано ОСОБА_1 електронним підписом , який перевіряється за допомогою відкритого ключа (а.с.18-19).
У паспорті споживчого кредиту Чорної карти monobank, який споживач отримує у мобільному додатку, та який містить електронний підпис ОСОБА_1 , який перевіряється за допомогою відкритого ключа, зазначено: інформацію та контактні дані кредитодавця (банку); інформацію про кредитного посередника; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; додаткову інформації щодо встановленої пені, штрафів, процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, інші платежі; інші важливі правові аспекти (а.с.19-21, 33-35). 
До матеріалів справи долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, Тарифи встановлені за користування Чорною карткою monobank та паспорт споживчого кредиту «Картка monobank (а.с.24-30).
Зокрема, Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» передбачено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, отриманого клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На період дії карантину банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту (п.5.16. Умов та Правил). 
З урахуванням положень частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України, Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, Клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів – для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення. (п.8.20 Умов та Правил) (а.с.24-30).
У Тарифах, встановлених за користування Чорною карткою monobank, передбачено тип картки, види карток, валюта картки, умови обслуговування віртуальної та фізичної картки, перевипуску фізичної картки, пільговий період за картою, пільгова відсоткова ставка, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості, платежі за реквізитами на рахунок однієї або різних юридичних осіб, комерційні платежі по шаблону, зняття власних коштів за карткою в Україні, зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, а також за операції з quasi-валютою за карткою, зняття власних коштів за карткою за кордоном, зняття цільових коштів або зарахування власних коштів від діяльності ФОП та інші дані (а.с.31-32). 
З розрахунку заборгованості за договором від 01.06.2024, укладеним між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , вбачається, що станом на 19.01.2026 заборгованість ОСОБА_1 перед банком становить 30 555,77 грн, з яких: 18 449,00 грн – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 3 857,48 грн – заборгованість за пенею, 8 249,29 грн – заборгованість за порушення грошового зобов`язання (а.с.11-12).
ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, а саме: купляла товари та послуги, поповнювала рахунок, що підтверджується випискою про рух коштів по картці від 19.01.2026 та поясненням до виписки про рух коштів на рахунку (а.с.13, 14).
Згідно з довідками АТ «Універсал Банк» від 19.01.2026 ОСОБА_1 відкрито рахунок типу Картка Чорна № НОМЕР_1 , строком дії до 11/30, на яку 01.06.2024 встановлено ліміт у сумі 9 000,00 грн (а.с.22, 23). 

Зміст спірних правовідносин.
Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ «Універсал Банк») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд.
Відповідно до положень статей 526, 530, 610, частини 1 статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно із приписами частини 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Нормою частини 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» (№ 675-VIII від 03.09.2015), який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
Статтею 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
За змістом частини 6 статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до приписів частини 12 статті 11 Закону № 675-VII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону № 675-VII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з приписами пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності підстав для задоволення позову.
Надавши оцінку аргументам позивача та дослідивши матеріали справи, суд зауважує, що сторонами обумовлено усі істотні умови Кредитного договору, відповідач прийняла їх та зобов`язалася належним чином виконувати. Більше того, своїми діями, а саме: користуючись кредитними коштами, що підтверджується матеріалами справи (зокрема випискою по рахунку та розрахунком заборгованості), вона фактично висловила свою згоду з формою договору та його умовами.
Позивач належним чином виконав взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, надавши у розпорядження відповідача кредитні кошти шляхом встановлення кредитного ліміту на відкритому на її ім`я рахунку в розмірі, погодженому сторонами.
Однак, відповідач належним чином взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором не виконувала, чим допустила заборгованість перед позивачем. 
Підстав вважати, що сума заборгованості в частині тіла кредиту не відповідає умовам Кредитного договору, та що її розрахунок є неправильним, судом не встановлено.
Водночас, суд звертає увагу на те, що у загальну суму заборгованості включено суму заборгованості за пенею – 3 857,48 грн та суму заборгованості за порушення грошового зобов`язання – 8 249,29 грн.
Згідно з наведеними вище положеннями пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії воєнного стану позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої статтею 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання грошового зобов`язання.
Незважаючи на те, що умовами Кредитного договору сторони передбачили відповідальність позичальника за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, 74,4 процентів річних від простроченої суми відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України, а також штрафу (пені), застосування таких умов у спірних правовідносинах обмежене імперативними приписами пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
Оскільки на час укладення та дії Кредитного договору, а також на час розгляду справи судом і ухвалення рішення в Україні діяв та продовжує діяти воєнний стан, положення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України підлягають застосуванню до спірних правовідносин, у зв`язку з чим нарахування позивачем заборгованості за пенею у сумі 3 857,48 грн та заборгованості за порушення грошового зобов`язання у сумі 8 249,29 грн є неправомірним.
Враховуючи викладене у сукупності, суд вважає, що позов слід задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.06.2024 у сумі 18 449,00 грн.
Також, суд вважає за необхідне звернути увагу відповідача на те, що ухвалене у цій справі рішення є заочним, а відтак може бути переглянуто судом за його заявою, поданою у визначений процесуальним законом строк (протягом тридцяти днів з дня його проголошення).

Розподіл між сторонами судових витрат.
Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір підлягає покладенню на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 2 009,45 грн (18 449,00 х 100 % : 30 555,77 = 60,38 %; 3 328,00 : 100% х 60,38 % = 2 009,45).
На підставі статей 526, 530, 610, 612, 633, 634, 1054, пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України, статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 280-282 Цивільного процесуального кодексу України, суд 

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: м. Київ, вул.Оленівська, 23, ідентифікаційний код юридичної особи 21133352) до ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.06.2024 у сумі 18 449 (вісімнадцять тисяч чотириста сорок дев`ять) грн.
У решті позовних вимог відмовити. 
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір у сумі 2 009 (дві тисячі дев`ять) грн 45 коп.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Дата складення повного судового рішення – 25 червня 2026 року.

Головуючий суддя А.І. Павлів