Справа № 390/822/22
Провадження № 2/390/145/25

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
"24" червня 2026 р. Кропивницький районний суд Кіровоградської області в складі:
головуючого – судді Квітки О.О., 
при секретарі – Петренко В.Р.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Кропивницький за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Короткий зміст позовних вимог
Акціонерне товариство "Комерційний банк "ГЛОБУС» (далі - АТ «КБ «Глобус», позивач) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі – ОСОБА_1 , позичальник, відповідач - 1), ОСОБА_2 (далі – ОСОБА_2 , відповідач - 2), в якому просить стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитним договором № 23/04/20 «Авто в кредит» від 11.03.2020 в розмірі 502 744 (п`ятсот дві тисячі сімсот сорок чотири) грн 23 коп., яка складається із: 266 942, 88 грн - строкова заборгованість по кредиту, 83 785, 81 грн – прострочена заборгованість по кредиту; 17 296, 21 грн - строкова заборгованість по процентам; 134 719, 33 грн – прострочена заборгованість по процентам, а також судові витрати у справі.
Позиція позивача
В обґрунтування заявлених вимог представник позивача зазначає, що 11.03.2020 між АТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 23/04/20 «Авто в кредит», за умовами якого банк надав позичальнику 408 150 грн кредитних коштів на придбання нового автомобіля, оплату страхового платежу, оплату комісії за надання кредиту зі строком на 60 місяців до 10 березня 2025 року включно, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 17,5 % річних.
На виконання п.2.2. кредитного договору 11.03.2020 АТ «КБ «Глобус» здійснено безготівкове перерахування кредитних коштів з кредитного рахунку на поточний рахунок ТОВ «Едем-Авто» на виконання умов договору купівлі-продажу № ЕАД00002552 від 02.03.2020.
В забезпечення виконання зобов`язань п.3.1. кредитного договору між сторонами 11.03.2020 укладено договір застави № 23/04/20/3, за умовами якого заставним майном є автомобіль марки HYUNDAI, модель I30, рік випуску 2019, колір СІРИЙ, № шасі (кузова, рами) НОМЕР_1 , реєстраційний номер НОМЕР_2 , що належить на праві власності позичальнику. 
Також, в забезпечення виконання умов кредитного договору між АТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_2 11.03.2020 укладено Договір поруки №23/04/20/П.
Пунктом 4.1. кредитного договору було встановлено, що позичальник виконує свої зобов`язання по поверненню кредиту, процентів, сплаті комісій, штрафних санкцій, інших платежів, передбачених кредитним договором на рахунок, шляхом безготівково перерахунку коштів з рахунку позичальника та/або внесення готівкових коштів у касу банку. Кредит повертається лише в тій валюті, у якій він був наданий. У випадку порушення позичальником встановлених кредитним договором строків сплати процентів, сума несплачених в строк процентів, вважається простроченою, переноситься банком на рахунки для обліку прострочених нарахованих доходів.
Позивач зазначає, що свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в умовах передбачених договором та в межах встановленого кредиту.
В свою чергу, відповідач - 1 не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов договору.
На підставі вищевикладеного позивач звернувся до суду за захистом своїх прав.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за відсутності сторони позивача, позов підтримав.
Позиція відповідачів
Відповідачі в судове засідання не з`явилися, про час, дату та місце розгляду справи повідомлялися у встановленому законом порядку за відомим місцем реєстрації, про причини неявки суд не повідомили.
Від представника відповідача - 1 ОСОБА_1 - адвокат Коробєйнікова А.В. надійшов відзив на позовну заяву, в якому зокрема ззаачено, що відповідач ОСОБА_1 визнає борг перед позивачем у сумі 350 728, 69 грн, який складається зі строкової заборгованості по кредиту- 266 942, 88 грн та простроченої заборгованості по кредиту – 83 785, 81 грн. Інша частина боргу по процентам (строкова та прострочена) в розмірі 152 015, 54 грн була нарахована безпідставно (в період карантину), всупереч вимогам Закону України № 533-ІХ від 17 березня 2020 року та Закону України № 540-ІХ від 30 березня 2020 року, які звільняють позичальника від відповідальності за прострочення виконання зобов`язання за кредитами. Так, на виконання умов договору, відповідачем здійснювалися платежі в рахунок погашення кредиту, в т.ч. відсотків, однак з квітня 2020 року через введення карантинних обмежень ОСОБА_1 не мав можливості сплачувати відсотки по кредиту у зв`язку з важким фінансовим становищем у цей період. Але під час карантину почав діяти пільговий період щодо звільнення позичальників від відповідальності за прострочення виконання зобов`язання за кредитами. Крім того, положення Законів № 533-ІХ та № 540-ІХ гарантують, що кредитор в цей період не погіршить умови договору для позичальника, зокрема, не підвищить процентну ставку за кредитом. Проте, незважаючи на вказані приписі законів АТ «КБ «Глобус» були направлені ОСОБА_1 листи щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п.3.1.1, 3.1.1.2, 3.4., 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.07.2021, тобто, такі дії позивача порушили гарантії не погіршувати умови договору для позичальника, що не відповідає нормам Закону та є незаконними. Крім того, 24.02.2022 на всій території України введено воєнний стан, який триває і до цього часу. Відповідно до п.7.1. Кредитного договору № 23/04/20 сторони звільняються від відповідальності за часткове або повне невиконання будь-кого з положень цього Договору, якщо це невиконання стало наслідком причи, що знаходяться поза сферою контролю невиконуючої сторони. Такі причини включають стихійне лихо, екстремальні погодні умови, пожежі, повені, бурі, землетруси, або військові дії, блокади, масові заворушення, терористичні акти, страйки, військові дії, громадське безладдя, тощо, а також інші обставини, які виникли після підписання цього договору в результаті дій (подій) непередбаченого характеру, що знаходиться поза волею сторони (надалі - «форс-мажорні обставини», але не обмежуються ними. Листом Торгово-промислової палати України № 2024/02.0.-7.1 від 28.02.2022 засвідчено, що військова агресія Росії проти України є форс-мажорною обставиною. Також відповідач ОСОБА_1 вважає, що нарахування заборгованості по процентам після надіслання банком вимоги про дострокове повернення кредиту (після 23.09.2021) є незаконною - постанова Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12-ц. Так, згідно з п.4.1 Кредитного договору позичальник здійснює погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами відповідно до графіку погашення кредитної заборгованості шляхом сплати заборгованості рівними частками, щомісячно з першого по 10 число кожного місяця. Пунктом 1.1. Кредитного договору визначено кінцеву дату повернення кредиту 10 березня 2025 року включно. Відповідно до п.9.2. банк має право зупинити подальше кредитування та вимагати дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, передбачених договором, а також відшкодування збитків, завданих внаслідок невиконання, або неналежного виконання позичальником та/або іншими особами, що є поручителями умов кредиту. Як вбачається зі змісту вимог за вих.№ 1-2848 та за вих. № 1-2849, звернувшись 23.09.2021 до позичальника ОСОБА_1 та поручителя ОСОБА_2 з вимогами про дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором, банк припинив строк кредитування, а отже втратив право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом після 23.09.2021.
Таким чином, оскільки АТ «КБ «Глобус», всупереч положенням Законів № 533-ІХ та 540-ІХ, незаконно підвищив процентну ставку за кредитом з 17,5 % річних до 45 % річних, погіршивши такими діями умови договору для позичальника, а також продовжував нараховувати підвищені відсотки після того, як пред`явив до відповідачів вимогу про дострокове повернення кредиту та інших платежів, вважає, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню в сумі 350 728, 69 грн.
Відповідь на відзив
Представником позивача надано відповідь на відзив, в якому, зокрема, зазначено, що 11.03.2020 між АТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 23/04/20 «Авто в кредит». За умовами укладеного договору банк надав позичальнику 408 150 грн кредитних коштів на придбання нового автомобіля, оплату страхового платежу, оплату комісії за надання кредиту зі строком на 60 місяців до 10 березня 2025 року включно, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 17,5 % річних. Між сторонами затверджений графік проведення розрахунків та щомісячних платежів. На виконання п.2.2. кредитного договору 11.03.2020 АТ «КБ «Глобус» здійснено безготівкове перерахування кредитних коштів з кредитного рахунку на поточний рахунок ТОВ «Едем-Авто» на виконання умов договору купівлі-продажу № ЕАД00002552 від 02.03.2020, що підтверджується випискою по особовим рахункам з 11.03.2020 по 13.07.2022. В забезпечення виконання зобов`язань 11.03.2020 між позивачем та відповідачем - 1 укладено договір застави, за умовами якого заставним майном є автомобіль марки HYUNDAI, модель I30, рік випуску 2019, колір СІРИЙ, № шасі (кузова, рами) НОМЕР_3 , колір СІРИЙ, реєстраційний номер НОМЕР_2 , що належить на праві власності Позичальнику, Фінансова порука - ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_4 . Також, в забезпечення виконання умов кредитного договору між АТ «КБ «ГЛОБУС» та відповідачем - 2 ОСОБА_2 , 11 березня 2020 року укладено Договір поруки №23/04/20/П. За умовами договору п.1.4 у разі порушення боржником зобов`язань, передбачених кредитним договором, поручитель та боржник відповідають перед кредитором, як солідарні боржники. Пунктом 4.1. кредитного договору було встановлено, що позичальник виконує свої зобов`язання по поверненню кредиту, процентів, сплаті комісій, штрафних санкцій, інших платежів, передбачених кредитним договором на рахунок, шляхом безготівково перерахунку коштів з рахунку позичальника та/або внесення готівкових коштів у касу банку. Кредит повертається лише в тій валюті, у якій він був наданий. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами відповідно до графіка погашення кредитної заборгованості шляхом сплати кредитної заборгованості рівними частинами щомісячно з 1-го по 10-те число кожного місяця. У випадку порушення позичальником встановлених кредитним договором строків сплати процентів, сума несплачених в строк процентів, вважається простроченою, переноситься банком на рахунки для обліку прострочених нарахованих доходів. П. 4.6. кредитного договору визначено, що у разі несвоєчасного повернення заборгованості по кредиту, у строки передбачені п. 4.1. кредитного договору, позичальник сплачує проценти з розрахунку процентної ставки 45 процентів річних, що нараховується на суму простроченої заборгованості з дати її виникнення до дати її повного погашення. Зміна процентної ставки здійснюється банком без додаткового узгодження з позичальником та позичальник погоджується з тим, що він належним чином повідомлений про застосування збільшеної процентної ставки у зазначеному в цьому пункті порядку, про що свідчить його підпис у цьому договорі. Зміна процентної ставки у цьому випадку не є зміною істотних умов договору, є наслідком невиконання/неналежного виконання позичальником умов цього договору та прописана умовами договору повністю спростовує висновки представника відповідача, що зміна процентної ставки погіршує умови договору для позичальника. Тобто вказана зміна % ставки не є збільшенням в одностроньому порядку Банком, а прописана умовами договору, у випадку невиконня його умов. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в умовах передбачених договором та в межах встановленого кредиту. Пунктом 9.2. кредитного договору, передбачено що банк має право зупинити подальше кредитування позичальника та/або вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені цим договором, а також відшкодування збитків, завданих банку внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником та/або іншими особами, що є поручителями позичальника (в т.ч. гарантами, майновими поручителями, заставодавцями та ін.), умов цього договору та/або угод (договорів), укладених у забезпечення виконання позичальником зобов`язань (Договорів забезпечення) за цим договором, а позичальник зобов`язаний протягом 10 (десяти) календарних днів, а у випадку, якщо зобов`язання Позичальника за цим договором забезпечуються заставою майнових прав на грошові кошти, розміщені на депозитному рахунку в АТ «КБ «ГЛОБУС» - не пізніше наступного робочого дня, з дати надіслання банком відповідної вимоги, повернути суму заборгованості по кредиту, що залишилась, сплатити проценти, комісії, інші платежі за цим договором та штрафні санкції, а також відшкодувати збитки, завдані банку, у разі настання будь якого з наступних випадків: 9.2.8. несвоєчасне страхування будь-якого з предметів застави, а також невиконання пп. 3.4.1, 3.4.2 цього Договору. З 13.04.2020 позичальник ОСОБА_1 припинив сплачувати проценти за користування кредитними коштами, що підтверджується випискою по особовим рахункам з 11.03.2020 по 13.07.2022. Згідно з п. 3.4. кредитного договору позичальник зобов`язаний протягом дня, в день укладення відповідного договору застави, забезпечити надання договорів страхування на користь Банку предмету застави, зазначеного в п. 3.1. кредитного договору та/або страхування позичальника від нещасного випадку в страховій компанії погодженій банком та від ризиків погоджених банком. З метою виконання зобов`язань, передбачених кредитним договором, позичальником укладено договір добровільного страхування наземного транспорту № 10413477-02 10-01 від 10 березня 2021р. із терміном дії до 10 березня 2025 року включно, вигодонабувач АТ «КБ «ГЛОБУС». Відповідно до умов договору страхування 11.03.2020 позичальником здійснено страховий платіж у сумі 29 447 грн та застраховано предмет застави на строк з 12.03.2020 по 10.03.2025, що підтверджується копією квитанції № ПН48288СІ від 11.03.2020. Відповідно до п. 3.4.1 кредитного договору позичальник зобов`язаний забезпечити страхування предмету застави на весь період кредитування. Якщо строк дії кожного з укладених договорів страхування закінчиться раніше строку дії цього договору, позичальник зобов`язаний не пізніше ніж за 5 робочих днів до моменту закінчення строку дії кожного з укладених договорів страхування, забезпечити подальше страхування в страховій компанії погодженій банком та від ризиків погоджених банком. Пунктом 3.4.3. договору передбачено, що у разі ненадання позичальником документів, що підтверджують сплату страхового платежу предмету застави, що надана в забезпечення - процентна ставка на залишок строкової заборгованості збільшується до 45% річних (з першого дня місяця, наступного за місяцем виявлення банком порушення, до закінчення строку кредитування). Оскільки, в строк до 10.03.2021 позичальником не надано банку підтверджуючі документи сплати страхового платежу за страхування предмету застави, що надано в забезпечення, чим порушено умови кредитного договору та не забезпечено страхування предмету застави. 13.04.2021 банком направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п.3.4.1, 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.04.2021, що підтверджується копією листа за вих. № 307 від 13.04.2021. 24.05.2021 банком повторно направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п. 3.1.1, 3.1.1.2., 3.4.1 та 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.07.2021 на підставі п.3.4.3, що підтверджується копією листа вих. № 444 від 24.05.2021. Отже з 01.07.2021 процентна ставка за кредитним договором на залишок строкової заборгованості до закінчення строку кредитування складає 45 % у зв`язку із порушенням позивальником умов кредитного договору, відповідно до п.3.4.3. Таким чином, з врахуванням п.3.4.3. та п.4.6. кредитного договору процентна ставка за кредитним договором на прострочену заборгованість складає 45 % річних. Оскільки між сторонами виник спір стосовно неналежного виконання відповідачами взятих на себе зобов`язань за кредитним договором та договором поруки в частині страхування предмету застави, тому позивач просив суд стягнути достроково залишок кредитних коштів. Отже, Банк діяв тільки відповідно до умов укладених договорів, а не на власний розсуд, як це зазначає представник відповідача - 1 у відзиві на позовну заяву. Помилковими є висновки відповідача щодо відсутності підстав для нарахування відсотків за договором після направлення претензії 23 вересня 2021 року АТ «КБ «ГЛОБУС» про дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій и та штрафних санкцій, що передбачено договором № 23/04/19 від 11.03.2020. Так на підставі вищевикладеного позивач скористався своїм правом, передбаченим п. 9.2. Кредитного договору та прийняв рішення зупинити подальше кредитування позичальника та вимагати дострокового повернення кредиту, оскільки вимоги не виконано, заборгованість не сплачено та направлено вимоги за вих. № 1-2848 та №1 2849 про дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачено договором № 23/04/19 від 11.03.2020. Проте, відповідачі до моменту розгляду цієї справи у суді, знали про існуючу заборгованість, свідомо не отримували поштову кореспонденцію, тим самим зловживали своїми процесуальними правами та порушили свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, а оскільки дострокового розірвання договору не було то і продовжувалося нарахування відсотків по кредитному договору. До зобов`язань за кредитним договором застосовними є загальні положення про позику. Згідно із ч. 2 ст. 625 та ч. 1 ст. 1050 ЦКУ, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити: суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення та 3 % річних від простроченої суми. Однак, позивач звертає увагу суду, що в позовній заяві відсутні вимоги щодо стягнення з боржників пені. Тобто, представник Відповідача не дослідив доданий розрахунок, не надав власний контррозрахунок, а тільки безпідставно вказує про завищену суму процентів, та ще самостійно додав пеню. Тим часом, якщо кредитний договір передбачає повернення кредиту кількома частинами (з розстроченням) і боржник не повернув або несвоєчасно повернув відповідну частину грошових коштів, кредитор має право вимагати: (a) дострокового погашення частини кредиту, що залишилася; (б) сплати процентів відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦКУ. При розгляді справи, відповідачем -1 не надано також доказів на підтвердження викладених у відзиві тверджень, що останній втратив можливість виконувати прийняті на себе зобов`язання за кредитним договором через введення ковіду та воєнного стану на території України, адже жодного доказу в підтвердження зазначеному відповідач суду не надав. 28 лютого 2022 року Торгово-промислова палата України видала лист № 2024/02.0 7.1, яким засвідчила, що військова агресія рф проти України, яка зумовила введення воєнного стану в Україні, є форс-мажорною обставиною (обставиною непереборної сили). Лист Торгово-промислової палати України не означає автоматичне звільнення від відповідальності за невиконання кредитного договору, оскільки між неможливістю невиконання зобов`язань та обставиною форс-мажору повинен бути безпосередній зв`язок, а обставини мають бути форс-мажорними саме для конкретного випадку виконання зобов`язання. Тягар доведення покладають на сторону, яка порушила зобов`язання. Отже введення воєнного стану не звільняє сторону-боржника від відповідальності за невиконання кредитного договору, оскільки боржник не втратив фактичної можливості виплачувати кредит (скажімо, відсутні законодавчі обмеження/ заборони). Оскільки Відповідач-1 добровільно взятих на себе зобов`язань по сплаті позивачеві кредитних коштів та відсотків за користування ними не виконує, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства; то заявлені суми підтверджені доданими до позовної заяви документами та підлягають стягненню солідарно з відповідачів на користь позивача у повному розмірі, а також судові витрати на підставі ст. 141 ЦПК України. Тому просив задовольнити позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі. Судові витрати по справі покласти на відповідачів. 
Фактичні обставини справи
Судом встановлено, що 11.03.2020 між АТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 23/04/20 «Авто в кредит». За умовами укладеного договору банк надав позичальнику 408 150 грн кредитних коштів на придбання нового автомобіля, оплату страхового платежу, оплату комісії за надання кредиту зі строком на 60 місяців до 10 березня 2025 року включно, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 17,5 % річних. Між сторонами затверджений графік проведення розрахунків та щомісячних платежів (а.с.8-13).
На виконання п.2.2. кредитного договору 11.03.2020 АТ «КБ «Глобус» здійснено безготівкове перерахування кредитних коштів з кредитного рахунку на поточний рахунок ТОВ «Едем-Авто» на виконання умов договору купівлі-продажу № ЕАД00002552 від 02.03.2020, що підтверджується випискою по особовим рахункам з 11.03.2020 по 13.07.2022 (а.с.45-92).
В забезпечення виконання зобов`язань 11.03.2020 між позивачем та відповідачем – 1 укладено договір застави, за умовами якого заставним майном є автомобіль марки HYUNDAI, модель I30, рік випуску 2019, колір СІРИЙ, № шасі (кузова, рами) НОМЕР_1 , реєстраційний номер НОМЕР_2 , що належить на праві власності позичальнику ОСОБА_1 (а.с.15-17).
Також, в забезпечення виконання умов кредитного договору між АТ «КБ «ГЛОБУС» та відповідачем - 2 ОСОБА_2 11 березня 2020 року укладено Договір поруки №23/04/20/П. За умовами договору п.1.4 у разі порушення боржником зобов`язань, передбачених кредитним договором, поручитель та боржник відповідають перед кредитором, як солідарні боржники (а.с.18-19).
Пунктом 4.1. кредитного договору було встановлено, що позичальник виконує свої зобов`язання по поверненню кредиту, процентів, сплаті комісій, штрафних санкцій, інших платежів, передбачених кредитним договором на рахунок, шляхом безготівково перерахунку коштів з рахунку позичальника та/або внесення готівкових коштів у касу банку. Кредит повертається лише в тій валюті, у якій він був наданий.
Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами відповідно до графіка погашення кредитної заборгованості шляхом сплати кредитної заборгованості рівними частинами щомісячно з 1-го по 10-те число кожного місяця.
У випадку порушення позичальником встановлених кредитним договором строків сплати процентів, сума несплачених в строк процентів, вважається простроченою, переноситься банком на рахунки для обліку прострочених нарахованих доходів.
П. 4.6. кредитного договору визначено, що у разі несвоєчасного повернення заборгованості по кредиту, у строки передбачені п. 4.1. кредитного договору, позичальник сплачує проценти з розрахунку процентної ставки 45 процентів річних, що нараховується на суму простроченої заборгованості з дати її виникнення до дати її повного погашення. Зміна процентної ставки здійснюється банком без додаткового узгодження з позичальником та позичальник погоджується з тим, що він належним чином повідомлений про застосування збільшеної процентної ставки у зазначеному в цьому пункті порядку, про що свідчить його підпис у цьому договорі. Зміна процентної ставки у цьому випадку не є зміною істотних умов договору, а є наслідком невиконання/неналежного виконання позичальником умов цього договору.
Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в умовах передбачених договором та в межах встановленого кредиту.
Пунктом 9.2. кредитного договору, передбачено що банк має право зупинити подальше кредитування позичальника та/або вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені цим договором, а також відшкодування збитків, завданих банку внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником та/або іншими особами, що є поручителями позичальника (в т.ч. гарантами, майновими поручителями, заставодавцями та ін.), умов цього договору та/або угод (договорів), укладених у забезпечення виконання позичальником зобов`язань (Договорів забезпечення) за цим договором, а позичальник зобов`язаний протягом 10 (десяти) календарних днів, а у випадку, якщо зобов`язання Позичальника за цим договором забезпечуються заставою майнових прав на грошові кошти, розміщені на депозитному рахунку в АТ «КБ «ГЛОБУС» - не пізніше наступного робочого дня, з дати надіслання банком відповідної вимоги, повернути суму заборгованості по кредиту, що залишилась, сплатити проценти, комісії, інші платежі за цим договором та штрафні санкції, а також відшкодувати збитки, завдані банку, у разі настання будь якого з наступних випадків: 9.2.8. несвоєчасне страхування будь-якого з предметів застави, а також невиконання пп. 3.4.1, 3.4.2 цього Договору.
З 13.04.2020 позичальник ОСОБА_1 припинив сплачувати проценти за користування кредитними коштами, що підтверджується випискою по особовим рахункам з 11.03.2020 по 13.07.2022 (а.с.45-92). 
Згідно з п. 3.4. кредитного договору позичальник зобов`язаний протягом дня, в день укладення відповідного договору застави, забезпечити надання договорів страхування на користь Банку предмету застави, зазначеного в п. 3.1. кредитного договору та/або страхування позичальника від нещасного випадку в страховій компанії погодженій банком та від ризиків погоджених банком.
З метою виконання зобов`язань, передбачених кредитним договором, позичальником укладено договір добровільного страхування наземного транспорту № 10413477-02-10-01 від 10 березня 2021р. із терміном дії до 10 березня 2025 року включно, вигодонабувач АТ «КБ «ГЛОБУС» (а.с.26-29).
Відповідно до умов договору страхування 11.03.2020 позичальником здійснено страховий платіж у сумі 29 447 грн та застраховано предмет застави на строк з 12.03.2020 по 10.03.2025, що підтверджується копією квитанції № ПН48288СІ від 11.03.2020 (а.с.30).
Відповідно до п. 3.4.1 кредитного договору позичальник зобов`язаний забезпечити страхування предмету застави на весь період кредитування. Якщо строк дії кожного з укладених договорів страхування закінчиться раніше строку дії цього договору, позичальник зобов`язаний не пізніше ніж за 5 робочих днів до моменту закінчення строку дії кожного з укладених договорів страхування, забезпечити подальше страхування в страховій компанії погодженій банком та від ризиків погоджених банком.
Пунктом 3.4.3. договору передбачено, що у разі ненадання позичальником документів, що підтверджують сплату страхового платежу предмету застави, що надана в забезпечення - процентна ставка на залишок строкової заборгованості збільшується до 45% річних (з першого дня місяця, наступного за місяцем виявлення банком порушення, до закінчення строку кредитування).
В строк до 10.03.2021 позичальником не надано банку підтверджуючі документи сплати страхового платежу за страхування предмету застави, що надано в забезпечення, чим порушено умови кредитного договору та не забезпечено страхування предмету застави.
13.04.2021 банком направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п.3.4.1, 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.04.2021, що підтверджується копією листа за вих. № 307 від 13.04.2021 (а.с.31).
24.05.2021 банком повторно направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п. 3.1.1, 3.1.1.2., 3.4.1 та 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.07.2021 на підставі п.3.4.3, що підтверджується копією листа виз № 444 від 24.05.2021 (а.с.32).
Отже з 01.07.2021 процентна ставка за кредитним договором на залишок строкової заборгованості до закінчення строку кредитування складає 45 % у зв`язку із порушенням позивальником умов кредитного договору, відповідно до п.3.4.3. 
Таким чином, з врахуванням п.3.4.3. та п.4.6. кредитного договору процентна ставка за кредитним договором на прострочену заборгованість складає 45 % річних.
23 вересня 2021 року АТ «КБ «ГЛОБУС» на ім`я відповідача – 1 та відповідача – 2 направлено вимоги за вих. № 1-2848 та №1-2849 про дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій и та штрафних санкцій, що передбачено договором № 23/04/19 від 11.03.2020 (а.с. 22-23).
Відповідно до п. 10.4 Кредитного договору всі повідомлення за цим Договором будуть вважатися зробленими банком належним чином позичальнику у разі якщо вони здійснені у письмовій формі та надіслані електронною поштою, рекомендованим листом, кур`єром телеграфом або у вигляді СМС- повідомлень за адресою позичальника та/або засобами зв`язку, що зазначені у договорі. Датою надіслання таких повідомлень буде вважатися дата їх відправлення або дата поштового штемпеля відділення зв`язку відправлення. 
Вимоги не виконано, заборгованість не сплачено.
За таких умов станом на 11.07.2022 заборгованість відповідача - 1 перед позивачем за кредитним договором становить 502 744 (п`ятсот дві тисячі сімсот сорок чотири) грн 23 коп., яка складається із: 266 942, 88 грн - строкова заборгованість по кредиту, 83 785, 81 грн – прострочена заборгованість по кредиту; 17 296, 21 грн - строкова заборгованість по процентам; 134 719, 33 грн – прострочена заборгованість по процентам, що підтверджується розрахунком заборгованості, наявним в матеріалах справи (а.с.37, 38-44).
Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором
Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15 ЦК України, частина перша статті 16 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (стаття 5 ЦПК України).
Відповідно до частини першою статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Частиною другою статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язання виникають із підстав, встановлених статтею 11 ЦК України.
Відповідно до статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини, завдання майнової (матеріальної) та моральної шкоди іншій особі, інші юридичні факти.
Згідно із статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 598 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Згідно з вимогами статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (стаття 1046 ЦК України).
За договором позики на позичальникові лежить обов`язок повернути суму позики у строк та в порядку, що передбачені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (частина перша статті 1049 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики банк має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.
Так, встановлено, що до суду Банк подав позов про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором № 23/04/20 від 11.03.2020, а розрахунок заборгованості виконаний станом на 11.07.2022.
У постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 13 вересня 2021 року у справі №202/432/14-ц (провадження №61-618св21) зроблено висновок, що «звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі. Рішення суду про стягнення заборгованості чи звернення стягнення на заставлене майно засвідчує такі зміни. Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18) зроблено висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання».
Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
У постанові від 27 березня 2019 року у справі № 521/21255/13-ц (провадження № 14-600цс18) Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що: «боржник зобов`язаний виконати його обов`язок відповідно до умов договору. Тобто, порушивши права або законні інтереси кредитора, боржник зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи на звернення до суду з відповідним позовом. Враховуючи приписи статей 526, 527 і 530 ЦК України, направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання відповідних спорів. Невиконання кредитором обов`язку з направлення такого повідомлення (вимоги) не означає відсутність порушення його прав, а тому він може вимагати у суді виконання боржником обов`язку з дострокового повернення кредиту».
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 26 травня 2020 року у справі № 638/13683/15-ц зазначила, що: «визначаючи зміст правовідносин, які виникли між сторонами кредитного договору, суди повинні встановити: на які потреби було надано кредит, чи здійснювалось кредитування з метою задоволення боржником особистих економічних та побутових потреб. Установивши, що кредитування здійснювалось на споживчі потреби, суд повинен застосувати до встановлених правовідносин законодавство щодо захисту прав споживачів».
Встановлено, що кредитування відбулося для задоволення споживчих потреб позичальника, сторони врегулювали у договорі питання дострокового повернення кредиту - зміна строку виконання основного зобов`язання можлива лише за наявності одночасно двох умов: виникнення у позичальника прострочення з погашення заборгованості та письмове повідомлення його банком про припинення строку користування кредитом.
У зв`язку із виникненням кредитної заборгованості 23.09.2021 позивачем за місцезнаходженням відповідача-1 та відповідача-2 направлено вимогу щодо дострокового повернення кредиту, сплати процентів, штрафних санкцій, що передбачені договором № 23/04/20 від 11.03.2020.
Позивачем для підтвердження своїх позовних вимог було надано суду: копія Вимоги щодо дострокового повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені договором № 23/04/20 від 11.03.2020 за вих. № 1-2848 від 23.09.2021, направленої на ім`я ОСОБА_1 ; копія Вимоги щодо дострокового повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені договором № 23/04/20 від 11.03.2020 за вих. № 1-2849 від 23.09.2021, направленої на ім`я ОСОБА_2 ; та копія Списку № 27092021 згрупованих поштових відправлень від 27.09.2021 адресованих на ім`я ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , відповідно із фіскальним чеком від 27.09.2021.
Згідно з постановою Верховного Суду в складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 19 січня 2022 року в справі №361/3222/19 (провадження № 61-2788cв21) та постанови Верховного Суду від 29 серпня 2019 у справі № 924/11/18 Верховний Суд прийшов до наступного висновку:
«Суд зазначає, що належним слід вважати надсилання вимоги з дотриманням встановленого договором порядку на адресу отримувача, яка вказана в договорі або додатково повідомлена відповідно до умов договору.
Якщо такий порядок договором не визначений, відповідно до звичаїв ділового обороту належне направлення вимоги може здійснюватися засобами поштового зв`язку чи кур`єрської служби, які дозволяють встановити зміст відправлення та підтвердити його вручення, наприклад, цінним листом з описом вкладеного відповідно до Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 05 березня 2009 року № 270.
Належним дотриманням процедури повідомлення боржника про вимогу стосовно усунення порушення слід вважати також таке повідомлення, що було надіслане належним чином, проте не отримане внаслідок недбалості або ухилення від отримання.
В разі дотримання порядку належного надсилання вимоги про усунення порушення основного зобов`язання діє презумпція належного повідомлення про необхідність усунення порушень основного зобов`язання, яка може бути спростована боржником в загальному порядку. Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду в складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 19 січня 2022 року в справі № 361/3222/19 (провадження № 61-2788cв21)».
Таким чином, у справі наявні докази про належне надсилання кредитором вимоги про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором з дотриманням встановленого договором порядку на адресу отримувачів, яка вказана в договорі.
Приймаючи до уваги наведене, виходячи з частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. 
Суд констатує, що станом на день розгляду справи, відомостей про сплату відповідачем-1 заборгованості за кредитним договором, матеріали справи не містять, що свідчить про те, що боржником ОСОБА_1 за кредитним договором не усунуто порушення кредитного договору, викладених у досудовій вимозі АТ «КБ «Глобус» щодо виконання договірних зобов`язань, що дає підстави для банку звернутися із позовом до суду про стягнення всієї суми заборгованості.
Разом з цим, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання (див., зокрема пункт 91 постанови Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12-ц (14-10цс18)).
Згідно з пунктом 4.1 Кредитного договору позичальник здійснює погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами відповідно до Графіка погашення кредитної заборгованості (Додаток №2 до Договору) шляхом сплати кредитної заборгованості рівними частками, щомісячно з першого по 10 число кожного місяця.
Пунктом 1.1 Кредитного договору визначено кінцеву дату повернення кредиту в повному обсязі - 10 березня 2025 року.
Пунктом 9.2. кредитного договору, передбачено що банк має право зупинити подальше кредитування позичальника та/або вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені цим договором, а також відшкодування збитків, завданих банку внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником та/або іншими особами, що є поручителями позичальника (в т.ч. гарантами, майновими поручителями, заставодавцями та ін.), умов цього договору та/або угод (договорів), укладених у забезпечення виконання позичальником зобов`язань (Договорів забезпечення) за цим договором, а позичальник зобов`язаний протягом 10 (десяти) календарних днів, а у випадку, якщо зобов`язання Позичальника за цим договором забезпечуються заставою майнових прав на грошові кошти, розміщені на депозитному рахунку в АТ «КБ «ГЛОБУС» - не пізніше наступного робочого дня, з дати надіслання банком відповідної вимоги, повернути суму заборгованості по кредиту, що залишилась, сплатити проценти, комісії, інші платежі за цим договором та штрафні санкції, а також відшкодувати збитки, завдані банку, у разі настання будь якого з наступних випадків: 9.2.8. несвоєчасне страхування будь-якого з предметів застави, а також невиконання пп. 3.4.1, 3.4.2 цього Договору.
У вимогах про дострокове повернення кредиту зазначено, що у разі несплати всієї заборгованості протягом 10 (десяти) робочих днів з дати надіслання банком відповідної вимоги, банк звернеться до суду.
Отже, як вбачається зі змісту за вих.№ 1-2848 та за вих. № 1-2849, звернувшись 23.09.2021 до Позичальника ОСОБА_1 та Поручителя ОСОБА_2 з вимогами про дострокове повернення кредиту, сплати процентів, комісій та штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором, банк припинив строк кредитування, а отже, втратив право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитними коштами.
У такому випадку має застосовуватися вимога про сплату процентів від суми позики, передбачена частиною першою статті 1048 ЦК України, до дня, встановленого кредитором у вимозі про дострокове повернення кредиту (вимога від 23.09.2021 +10 робочих днів = 07.10.2021).
Проте, розрахунок заборгованості здійснено позивачем станом на 11.07.2022. 
За вищевказаних обставин, задоволенню підлягають лише позовні вимоги банку про стягнення процентів нарахованих станом до дня, встановленого кредитором у вимозі про дострокове повернення кредиту в сумі 39 894, 79 грн (12 972, 16 грн - строкова заборгованість по процентам; 26 922, 63 грн – прострочена заборгованість по процентам, відповідно до детального розрахунку заборгованості) та заборгованість за кредитом в сумі 350 728, 69 грн, яка наразі визнається відповідачем - 1, а всього 390 623 грн 48 коп.
Щодо нарахування процентів в період дії карантину, суд зазначає, що у період дії карантину банки та фінансові установи не мали права нараховувати штрафи та пеню за прострочення. Проте базові (договірні) проценти за користування кредитом залишалися законними: законодавство не звільняло позичальників від сплати тіла кредиту та відсотків. Стягнення штрафних санкцій не є предметом позову.
Щодо збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в період дії карантину. 
Законом України № 540-IX, № 533-ІХ прямо заборонено підвищувати процентну ставку за кредитними договорами протягом усього періоду дії карантину, введеного через COVID-19. Разом з цим, підвищення є законним лише в тому випадку, якщо у договорі було чітко передбачено саме змінювану процентну ставку із заздалегідь узгодженим порядком її зміни відповідно до ч. 4 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України. Якщо ставка була фіксованою, будь-яке її збільшення є нікчемним. 
Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України (редакція на час виникнення правовідносин) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У частині четвертій указаної статті передбачено, що якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка.
У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. З дня погашення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі зобов`язання сторін за таким договором припиняються. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки.
У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Так, пунктом 3.4.3. договору передбачено, що у разі ненадання позичальником документів, що підтверджують сплату страхового платежу предмету застави, що надана в забезпечення - процентна ставка на залишок строкової заборгованості збільшується до 45% річних (з першого дня місяця, наступного за місяцем виявлення банком порушення, до закінчення строку кредитування). Оскільки, в строк до 10.03.2021 позичальником не надано банку підтверджуючі документи сплати страхового платежу за страхування предмету застави, що надано в забезпечення, чим порушено умови кредитного договору та не забезпечено страхування предмету застави. 13.04.2021 банком направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п.3.4.1, 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.04.2021, що підтверджується копією листа за вих. № 307 від 13.04.2021. 24.05.2021 банком повторно направлено ОСОБА_1 лист щодо невиконання ним, як позичальником, умов кредитного договору (п.п. 3.1.1, 3.1.1.2., 3.4.1 та 6.1.9) та встановлення процентної ставки на залишок строкової заборгованості у розмірі 45 % річних до закінчення строку кредитування, починаючи з 01.07.2021 на підставі п.3.4.3, що підтверджується копією листа вих № 444 від 24.05.2021. 
П. 4.6. кредитного договору визначено, що у разі несвоєчасного повернення заборгованості по кредиту, у строки передбачені п. 4.1. кредитного договору, позичальник сплачує проценти з розрахунку процентної ставки 45 процентів річних, що нараховується на суму простроченої заборгованості з дати її виникнення до дати її повного погашення. Зміна процентної ставки здійснюється банком без додаткового узгодження з позичальником та позичальник погоджується з тим, що він належним чином повідомлений про застосування збільшеної процентної ставки у зазначеному в цьому пункті порядку, про що свідчить його підпис у цьому договорі. Зміна процентної ставки у цьому випадку не є зміною істотних умов договору, а є наслідком невиконання/неналежного виконання позичальником умов цього договору.
Отже з 01.07.2021 процентна ставка за кредитним договором на залишок строкової заборгованості до закінчення строку кредитування складає 45 % у зв`язку із порушенням позивальником умов кредитного договору, відповідно до п.3.4.3. Таким чином, з врахуванням п.3.4.3. та п.4.6. кредитного договору процентна ставка за кредитним договором на прострочену заборгованість складає 45 % річних, що чітко передбачено договором та погоджено з позичальником під час укладення договору.
Посилання відповідача-1 на форс-мажорні обставини у зв`язку зі збройною агресією Російської Федерації проти України, які унеможливили боржника та поручителя виконати зобов`язання за умовами кредитного договору, суд вважає неприйнятними, оскільки досудова вимога направлена на адресу відповідачів 23.09.2021 до введення в дію воєнного стану в країні, а посилання на скрутний фінансовий (майновий стан) недоведеним.
Відповідно до ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.
За договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб (ст. 553 ЦК України).
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.
Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню та з відповідачів на користь позивача підлягає до стягнення солідарно 390 623, 48 грн заборгованості за кредитним договором № 23/04/20 «Авто в кредит» від 11.03.2020. 
Розподіл судових витрат
Відповідно до ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, з кожного з відповідачів на користь позивача підлягає стягненню понесені витрати по сплаті судового збору в рівних частках по 2 929 грн 67 коп. пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст. 4-5, 7, 10, 12-13, 77-81, 95, 141, 235, 258-260, 263-265, 272, 273, 352, 354 ЦПК України, суд
ухвалив:
Позов Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково. 
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» заборгованість за кредитним договором № 23/04/20 «Авто в кредит» від 11.03.2020 в розмірі 390 623 грн 48 коп., яка складається із: 350 728, 69 грн заборгованості за кредитом; 39 894 грн 79 коп. заборгованості по процентам.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 929 грн 67 коп. 
Стягнути з ОСОБА_2 користь Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 929 грн 67 коп.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не подано.
В порядку п.4. ч.5 ст.265 ЦПК України зазначаються наступні реквізити сторін та інших учасників справи:
позивач - Акціонерне товариство «Комерційний Банк «Глобус», ідентифікаційний код 35591059, адреса: 04073, м. Київ, Куренівський провулок, 19/5;
відповідач 1 – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 ;
відповідач 2 - ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_4 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_2 .

Суддя О.О.Квітка