Справа № 710/1922/25 Провадження № 2/710/171/26 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27.04.2026 м. Шпола
Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді Щербак О.В.,
розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», від імені якого діє представник Соломко Анастасія Геннадіївна, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
УСТАНОВИВ:
Товариство з обмеженою відповідальністю " Укр Кредит Фінанс" звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1546-4387 від 27.04.2025 у розмірі 56 694,60 гривень. 
В обґрунтування позову зазначено, що 27.04.2025 між товариством та відповідачем за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1546-4387, на підставі якого відповідач, шляхом перерахування позивачем на картковий рахунок, вказаний відповідачем, отримав кредитні кошти в сумі 15000,00 грн, строком на 365 днів, базовий період 18 днів, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, знижена процентна ставка 1,00% в день, стандартна процентна ставка: 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Договору, 0,74 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. 
Також Додатковою угодою_№1 від 10.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1546-4387 від 27.04.2025 сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 000,00 грн . Додатковою угодою_№2 від 18.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1546-4387 від 27.04.2025 сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 13 100,00 грн. Також Додатковою угодою_№3 від 26.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1546-4387 від 27.04.2025 сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2 000,00 грн.
Всупереч умовам кредитного договору відповідач не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем, внаслідок чого станом на 22.10.2025 за відповідачем утворилась заборгованість в розмірі 56694,60 грн, яка складається з наступних сум: прострочена заборгованість за кредитом 15100,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 22779,60 грн, 16550,00 грн - заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК, 2265,00 грн - заборгованість по комісії, у зв`язку з чим позивач вимушений був звернутися до суду.
29.12.2025 судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
06.01.2026 до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач просив відмовити у задоволені позову. Зазначив, що жодним доказом, який надано позивачем разом із позовною заявою, не доказано: укладення Кредитного договору; надання (перерахування) позивачем відповідачу коштів у кредит за Кредитним договором; наявність будь-якої заборгованості відповідача перед позивачем. Усі твердження позивача є надуманими, бездоказовими та такими, що ґрунтуються виключно на припущеннях, суб`єктивних міркуваннях позивача, та не доведені документально. 
Вказав, що перевірка наявності кваліфікованої електронної печатки на кредитному договорі за допомогою державних сервісів Центральний засвідчувальний орган» (https://czo.gov.ua/verify) та «ДІЯ» (https://ca.diia.gov.ua/verify) показала відсутність такого підпису на згаданому електронному документі. Теж саме можна сказати і про Додаткові угоди до Кредитного договору. Таким чином у сторони Відповідача є усі підстави стверджувати про неукладеність Кредитного договору у зв`язку із відсутністю кваліфікованого електронного підпису, як того вимагають положення Кредитного договору. Також слід звернути увагу суду на те, що Кредитний договір містить відомості, що були внесені кредитодавцем, а не позичальником.
Відповідач категорично заперечує, що він: 1. Зареєструвався в інформаційно-телекомунікаційній системі (ІТС) Позивача; 2. Створив в такій системі особистий кабінет; 3. Отримав Пропозицію (оферту) та ознайомився із нею; 4. Отримав електронне повідомлення від кредитодавця із одноразовим ідентифікатором; 5. Ввів одноразовий ідентифікатор в інформаційно-телекомунікаційній системі (сайті) кредитодавця; 6. Використав одноразовий ідентифікатор для підписання (укладення) Кредитного договору. Зокрема, у позові Позивач не підтверджує доказами, яким чином був надісланий Позивачем та отриманий Відповідачем такий ідентифікатор: СМС-повідомлення, певний месенджер тощо.
Одночасно, неможливо перевірити підписання оспорюваного кредитного правочину також кредитодавцем. Тільки докази накладення кваліфікованої електронної печатки кредитодавця можуть слугувати доказом таких фактів. Але позивачем вони не надані. Крім того, за твердженням позивача, кредитний договір є електронним договором, що був укладений (підписаний) відповідно до вимог статей 10-12 Закону України «Про електронну комерцію». Отже, оригінал вказаного правочину є електронним документом (доказом). Копії електронних та письмових доказів є сумнівними та мають бути виключені із числа доказів.
Також сторона відповідача звертає увагу суду на те, що згідно виписок по платіжним карткам, вказаним вище, грошові кошти в сумах 15000, 3000, 13100 та 2000 грн 27.04.2025, 10.05.2025, 18.05.2025 та 26.05.2025 від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на них не зараховувались. Довідка про перерахування суми кредиту № 1177-1897 від 25.03.2023, видана директором ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не можна вважати належним та допустимим доказом, даний документ створений зацікавленою у справі особою та її зміст цілком і повністю залежить від волі особи, яка його створила. За положеннями п. 4.14 Кредитного договору строк кредиту (строк дії Договору) становить 365 днів, зі сплатою кредиту в кінці строку користування. Таким чином обов`язок з повернення суми кредиту та відсотків за ним у відповідача виникає 26.04.2026. У відповідача не виник обов`язок дострокового виконання зобов`язань за Кредитним договором, оскільки матеріали справи не містять доказів про те, що позивачем були у встановлений Законом строк направлені вимогу про дострокове повернення кредиту, а відповідачем таку вимогу були отримано.
Відповідно до ухвали суду від 26.01.2026 відзив залишено без руху.
29.01.2026 від відповідача надійшла заява про усунення недоліків.
Відповідно до ухвали суду від 29.01.2026 відповідачу продовжено строк на усунення недоліків, вказаних в ухвалі суду від 26.01.2026.
Заявами від 09.02.2026 та 17.02.2026 усунуто недоліки.
30.03.2026 задоволено клопотання представника позивача про витребування доказів.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві та доданій до неї заяві просив проводити розгляд справи без участі позивача ( представника позивача).
Відповідач та його представник, адвокат Кірюшин А.А., в судове засідання не з`явилися, у відзиві наявне прохання про розгляд справи без участі сторони відповідача.
Згідно з ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.
27.04.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1546-4387 продукту «MiniKasa» в електронній формі.
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором A3973.
Відповідно до умов Кредитного договору №1546-4387 кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 15000,00 грн; строк кредитування - 365 календарних днів ( дата повернення кредиту - 26.04.2026); нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою:- 1.00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою- 0.74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (п. 4.10).
Відповідно до умов п. 4.6 договору спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п. 4.11 Договору комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу Кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим Договором кредиту у день видачі кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит також належить до комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні позичальником у кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними Додатковими угодами до цього Договору, якими Сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів. Якщо у відповідній Додатковій угоді до цього Договору, якою сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів, зазначено, що Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит становить 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит на підставі такої Додаткової угоди до цього Договору є відсутньою).
Згідно з умовами Кредитного договору №1546-4387 п. 5.1. позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.
Відповідно до п. 12.21 Договору невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Згідно з Додатком №2 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1546-4387 від 27.04.2025 встановлений графік повернення кредиту.
Відповідно до п. 4.8 договору базовий період складає 18 (вісімнадцять цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду.
Базовий період, відповідно до визначень наведених у договорі, - проміжки часу впродовж строку дії Договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту.
10.05.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії№1546-4387.
Відповідно до п. 2.1 Додаткової угоди, кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 3000.00 грн.
Відповідно до п. 2.11 Додаткової угоди, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 (триста шісдесяти п`яти) днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 378 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.
Додаткова угода підписана ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) A9758.
18.08.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії№1546-4387.
Відповідно до п. 2.1 Додаткової угоди, кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 13100.00 грн.
Відповідно до п.2.4 Додаткової угоди, позичальник зобов`язується повернути суму кредиту у строк, що становить 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту укладення цієї Додаткової угоди, та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням положень цієї Додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти та Несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у Договорі.
26.05.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії№1546-4387.
Відповідно до п. 2.1 Додаткової угоди, кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 2000.00 грн.
Згідно з додатками до додаткових угод змінені Графіки сплати за кредитним договором. Відповідно до Додатку до Додаткової угоди від 26.05.2025 останнім днем сплати коштів за договором є 22.05.2026. 
Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту №1546-4387 від 27.04.2025 ОСОБА_1 та інформації ТОВ « КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» від 30.10.2025 № 17294 успішно перераховані кошти 27.04.2025 у сумі 15000,00 на картковий рахунок НОМЕР_1 , 10.05.2025 у сумі 3000,00 грн на картковий рахунок НОМЕР_2 , 18.05.2025 у сумі 13100,00 грн на картковий рахунок НОМЕР_2 та 26.05.2025 у сумі 2000,00 грн на картковий рахунок НОМЕР_2 .
Згідно з розрахунком заборгованості за договором №1546-4387 від 27.04.2025 станом на 22.10.2025 заборгованість складає 56694.60грн, яка складається з наступних сум: прострочена заборгованість за кредитом 15100,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 22779,60 грн, 16550,00 грн - заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК, 2265,00 грн - заборгованість по комісії.
Як передбачено ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до приписів ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Щодо укладення кредитного договору та перерахування коштів.
Згідно зі ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Положеннями частин 1,3 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою зокрема договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному виді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно зі ч.3 ст.11 вказаного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти(оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту)другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до ч. 4 ст.11 Закону пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Положення ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»  передбачають відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Так, відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із матеріалів справи вбачається, що 27.04.2025 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1546-4387 в електронній формі.
Відповідно до положень п.3.1, п. 3.2. договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надав кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті кредитодавця, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані кредитодавцю через Приват24 або Систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. 
Згідно із п. 3.3. договору при поданні інформації відповідно до п.3.2. цього Договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІКС кредитодавця через вебсайт кредитодавця або мобільний додаток та формується позичальнику його особистий розділ у ІКС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового ідентифікатора, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно п.3.2. цього Договору, зокрема, але не виключно, в один із наступних способів: - у СМС-повідомленні; - з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram тощо); - електронним листом; - шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового ідентифікатора. Використання позичальником для входу в особистий кабінет одноразового ідентифікатора, який вважається електронним підписом у сфері електронної комерції, має юридичне значення ідентифікації позичальника в ІКС кредитодавця в розумінні положень ч.8 ст.11 та абз. 1 ч. 4 ст. 14 Закону України «Про електронну комерцію».
Пункт 3.8. договору : після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього Договору у особистому кабінеті стає доступним введення позичальником реквізитів електронного платіжного засобу споживача або обрання збережених реквізитів електронного платіжного засобу споживача, з використанням яких на рахунок позичальника будуть зараховані грошові кошти, надані у кредит за цим Договором. Далі позичальник здійснює відповідні дії в Особистому кабінеті…. Одноразові ідентифікатори надсилаються Кредитодавцем Позичальнику каналом комунікації, вказаним Позичальником у ІКС Кредитодавця, в тому числі, але не виключно: з використанням номеру телефона Заявника (надсилання СМС-повідомлення на такий номер телефону або надсилання повідомлення з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо) або шляхом здійснення дзвінку на такий номер телефону та повідомлення одноразового ідентифікатора; з використанням адреси електронної пошти Заявника (надсилання електронного листа на таку адресу електронної пошти)… Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора здійснюється шляхом введення отриманого одноразового ідентифікатора у відповідне поле форми на вебсайті кредитодавця/у Мобільному додатку.
Пункт 3.9. договору: безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього Договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», Кредитодавець накладає на цей Договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього Договору у формі електронного документа та примірник (оригінал) цього Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. Договору.
Сторони узгодили, що кредитодавець надсилає (повторно надсилає) позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу And180981@gmail.com ( п. 3.12 договору).
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А3973.
Відповідно до протоколу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 02.03.2026, Договір про відкриття кредитної лінії №1546-4387.pdf підписаний представником банку ОСОБА_2 , Організація (установа): ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" Код ЄДРПОУ: 38548598, час підпису (підтверджено кваліфікованою позначкою часу для підпису від Надавача): 19:12:34 27.04.2025, сертифікат виданий: КНЕДП ТОВ « ДЕПОЗИТ САЙТ» ( а.с. 134).
Вказане спростовує доводи про не підписання договору позивачем.
Із скріншоту сайту ca.diia.gov.ua/verify та czo.gov.ua/verify вбачається, що на перевірку завантажена роздруківка договору про відкриття кредитної лінії 1546-4387.pdf, а не договір.
Відповідно до моніторингу дій користувача в інформаціно-телекомунікаційній системі при укладені кредитного договору № 1546-4387 ОСОБА_1 27.04.2025 зайшов на сайт кредитодавця, пройшов ідентифікацію, створив заявку, ознайомився із офертою, ввів одноразовий ідентифікатор, надісланий на номер телефону НОМЕР_3 .
Суд зауважує, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18; від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 , від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 , від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 , від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20, від 18 червня 2021 року у справі № 234/8079/20.
Зі змісту вказаного кредитного договору вбачається, що при його укладенні позичальником було вказано значну за обсягом і інформативністю кількість особистих даних, зокрема прізвище, ім`я та по батькові, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податку, адреса місця проживання, електронна адреса, реквізити належного платіжного засобу.
Номер телефону НОМЕР_4 збігається із номером телефону, відомості про поповнення мобільного зв`язку за яким, наявні у виписці по рахунку, наданого ОСОБА_1 ( а.с.40). 
Отримання коштів ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором та додатковими угодами, крім відомостей наданих позивачем ( довідкою про перерахування коштів та інформацією ТОВ « КОНТРАКТОВИЙ ДІМ») підтверджується відомостями АТ «Комерційний банк «Глобус» та АТ «ВСТ БАНК». 
Так відповідно до інформації АТ «КБ « Глобус» на ім`я ОСОБА_1 ( РНОКПП НОМЕР_5 ) емітовано банківську карту НОМЕР_1 на особовий рахунок, на який , відповідно до виписки по рахунку , 27.04.2025 зараховано грошові кошти у розмірі 15000,00 грн, що відповідає умовам договору про відкриття кредитної лінії. Що також підтверджується і випискою по рахунку картки НОМЕР_6 , наданої відповідачем.
Відповідно до інформації АТ «ВСТ БАНК» на ім`я ОСОБА_1 ( РНОКПП НОМЕР_5 ) емітовано банківську карту НОМЕР_7 , як спосіб доступу до рахунку, на який 10.05.2025 зараховано грошові кошти у розмірі 3000,00 грн, 18.05.2025 - 13100,00 грн та 26.05.2025 - 2000,00 грн, що відповідає умовам додаткових угод.
Таким чином, доводи відповідача про те, що він не підписував вказаний договір про відкриття кредитної лінії та додаткових угод до нього не заслуговують на увагу, оскільки наведений договір підписаний електронним підписом позивачем та одноразовим ідентифікатором відповідачем, що відповідає положенням ЗУ « Про електронну комерцію», та використання яких не можливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.
Заперечуючи щодо підписання одноразовим ідентифікатором кредитного договору, проходження верифікації та ідентифікації відповідача, клопотань про витребування оригіналу такого доказу, візуального огляду інформаційно-комунікаційної системи, власником якої створено електронний документ та можливість авторизуватися в цій системі для її користувачів, а також отримати від власника системи відповідний електронний документ за допомогою технічних засобів цієї системи або іншої, залучення спеціаліста або призначення відповідної судової експертизи для здійснення відповідного огляду інформаційно-комунікаційної системи з метою ознайомлення з оригіналом електронного документа, сторона відповідача не заявляла.
При цьому, заперечуючи проти укладення договору, відповідачем не надано належних доказів укладення договору від його імені іншою особою за відсутності його волевиявлення, перерахування кредитних коштів не на його рахунок, а також неналежності номеру телефону в момент укладення договору, звернення відповідача до правоохоронних органів щодо неправомірного використання позивачем персональних даних відповідача чи шахрайських дій.
Згідно зі статтями 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторін. 
28.10.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» направило на адресу відповідача вимогу про усунення порушень умов Договору № 1546-4387 від 27.04.2025 , в якій просило сплатити заборгованості за договором, що підтверджується списком рекомендованих листів з рекомендованим повідомленням від 11.11.2025, АТ « Укрпошта», номер відправлення ОСОБА_1 R067029796537. 
Відповідно до Додатку до Додаткової угоди від 26.05.2025 останнім днем сплати коштів за договором є 22.05.2026. 
Із розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 частково здійснив сплату по договору ( 14 та 15 травня 2025 року). Більше оплати за кредитним договором відповідно до графіку не було.
Відповідно до умов п. 8.3 договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.14 цього Договору.
Згідно з приписами ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу.
Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018 року, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.
Оскільки відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитним договором, у встановлені графіками строки та розмірі, відомостей про погашення заборгованості відповідачем повністю або частково не надано , внаслідок чого утворилась заборгованість за тілом кредиту та відсотками, розмір якої відповідачем не спростований, суд приходить до висновку про наявність порушеного права позивача, яке підлягає захисту, шляхом стягнення заборгованості з відповідача.
Щодо стягнення процентів на підставі ст. 625 ЦК України у сумі 16550,00 грн., суд зазначає наступне.
Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Разом з тим, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022, який затверджено Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ, введено воєнний стан в Україні з 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб, строк дії якого неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.
Оскільки заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України нараховані у період дії в Україні воєнного стану ( з 05.06.2025 по 29.07.2025), відповідно позичальник звільняється від обов`язку їх сплати на користь позивача, позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 16550,00 грн до задоволення не підлягають.
Щодо судових витрат.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору, понесенні позивачем за подання до суду позовної заяви, пропорційно до задоволених вимог у розмірі 1715,05 грн (70.80%), відповідно до платіжної інструкції №10978 від 11.12.2025.
Керуючись статтями 11, 205, 526, 530, 553, 554, 626,628 , 1048,1049, 1054 ЦК України, статтями 12, 13, 76-81, 89, 141, 211, 263-265,280-283, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд 
УХВАЛИВ:
Позов задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1546-4387 від 27.04.2025 у розмірі у розмірі 40144,60 гривень ( 15100,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 22779,60 грн. - заборгованість за відсотками, 2265,00 грн. - заборгованість за комісією). 
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 1715,05 гривень.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.
Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407, м. Київ, 01133, ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ( вказаний у позовній заяві).

Суддя О.В. Щербак