Справа №443/326/26
Провадження №2/443/453/26

РІШЕННЯ
іменем України

28 травня 2026 року         місто Жидачів

Жидачівський районний суд Львівської області в складі:

головуючого судді   Равлінка Р.Г., 
секретар судового засідання   Рибакова І.І., 

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:
Представник позивача АТ КБ «Приватбанк» Меркулова В.В. звернулася до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з відповідачки на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.01.2023 у розмірі 156 818,29 грн, що складається із: 143 671,16 грн - заборгованість за тілом кредиту, 13 147,13 грн - заборгованість за простроченими відсотками та судовий збір у розмірі 2 662,40 грн.

Обґрунтування позовних вимог.
В обгрунтування позовних вимог представник позивача ОСОБА_2 зазначає, що 10.01.2023 відповідачка ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту. 10.01.2023 відповідачка підписала власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови: 1) тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000,00 грн (п.1.2. Договору); 2) тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3) строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); 4) процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); 5) кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); 6) розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); 7) проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). На підставі укладеного Договору відповідачка отримала платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 01/27, тип -"Універсальна", згодом відповідачка додатково отримала кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії – 06/27, тип - Картка "Універсальна GOLD", що підтверджується Випискою по рахунку та Довідкою про видані картки. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 40,8 % річних. Відповідачка користувалася кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняла операції, таким чином, згідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ №164 від 29.07.2022, відповідачка є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. Позивач виконав умови договору та надав відповідачці кредитну картку, кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту, що підтверджується випискою по рахунку. Відповідачка користувалася кредитним лімітом, повертала використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Таким чином, у порушення умов Договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідачка зобов`язання за вказаним договором не виконала, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. 04.04.2025 відповідачка підписала у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Додаткову угоду №SAMDNWFC00081948385_01 до Кредитного договору від 04.04.2025. Відповідно до п. 1. Додаткової угоди Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1) тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.) 3) процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору). 4) мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, враховуючи фінансовий стан відповідачки, позивач посприяв останній, внаслідок чого сторонами погоджено пільгові умови обслуговування. Згідно п. 2. Додаткової угоди Сторони узгодили, що в разі порушення відповідачкою зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто Сторони згідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідачкою з погашення кредиту. Відповідачка порушує зобов`язання за даним договором. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідачка станом на 14.01.2026 має заборгованість — 156 818,29 грн, яка складається з наступного: 143 671,16 грн - заборгованість за тілом кредиту; 13 147,13 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

30.03.2026 представником відповідачки ОСОБА_1 – адвокатом Гивелем В.П., подано відзив на позовну заяву у якому останній просить відмовити АТ КБ «Приват банк» у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
В обгрунтування позовних вимог представник відповідачки ОСОБА_1 – адвокат Гивель В.П.. покликається на те, що відповідачка не заперечує того факту, що 10.01.2023 нею здійснено підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та факт отримання кредитної картки за номером 5457082296191252 (тип Універсальна). Не заперечує й того факту, що 18.05.2023 нею здійснено підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг на підставі чого вона додатково отримала кредитну картку за номером НОМЕР_2 (тип Універсальна GOLD). У відповідності до пункту 1.2 вищезазначеної Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 18.05.2023, строк кредитування передбачався на 12 місяців з пролонгацією. Відповідачкою 04.04.2025 було підписано у системі самообслуговування "Приват24" за допомогою ОТР пароля Заяву про приєднання до умов та правил банківських послуг та Додаткову угоду №SAMDNWFC00081948385_01 до кредитного договору від 04.04.2025. У відповідності до пункту 1.1 Додаткової угоди, строк кредитування становить 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення Додаткової угоди. Відповідно до пункту 4 Додаткової угоди, яким передбачено, що строк кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання Сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору. Відтак, з вищенаведених умов Додаткової угоди вбачається, що закінчення строку дії Кредитного договору 05.04.2030. А строк дії кредитування за Кредитним договором закінчується 05.04.2026. Беручи до уваги строк дії Кредитного договору, враховуючи, що строк повернення кредиту не настав, а тому, відповідачка вважає, що неповернення нею тіла кредиту та процентів по них позивачу не є порушенням умов Договору, не є невиконанням зобов`язань, а отже жодним чином не порушує права позивача і будь-які підстави для стягнення з відповідачки суми кредиту в розмірі 156 818.29 грн відсутні. Однак непогашення суми кредиту станом на дату подання позову жодним чином не порушує права позивача, оскільки строк на таке погашення у відповідачки не закінчився.

14.04.2026 представником позивача АТ КБ «Приват банк» Кіріченко В.М. подано відповідь на відзив у якому останній просить позовні вимоги задовольнити повністю.
В обґрунтування поданої відповіді на відзив представник позивача АТ КБ «Приват банк» Кіріченко В.М. покликається на те, що відповідачка зобов`язалася повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору. Відповідачка не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою по рахунку. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідака зобов`язання за вказаним договором не виконала, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Сторони при укладенні Договору скористалися правом, передбаченим ст. 212 ЦК України. Настання 180-го дня з моменту першого невиконання зобов`язання є автоматичною зміною строку виконання основного зобов`язання. Будь-які подальші незначні платежі відповідачки не змінюють факту настання цієї дати, якщо тільки вони не призвели до повного погашення простроченої заборгованості до настання 180-го дня. В матеріалах справи відсутні будь-які належні докази погашення кредитної заборгованості за договором. Враховуючи, що відповідачка належним чином свої зобов`язання за Кредитним Договором не виконала, просить задовольнити позовні вимоги Банку в повному обсязі.

20.04.2026 представником відповідачки ОСОБА_1 – адвокатом Гивелем В.П., подано заперечення на відповідь на відзив у якому останній просить відмовити АТ КБ «Приват банк» у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
В обгрунтування позовних вимог представник відповідачки ОСОБА_1 – адвокат Гивель В.П.. покликається на те, що позивач посилається на те, що відповідачка порушувала умови кредитного договору, не здійснювала своєчасного погашення заборгованості, у зв`язку з чим виникли підстави для стягнення всієї суми кредиту. Разом з тим, такі твердження є підміною понять, оскільки навіть за наявності прострочення окремих платежів це саме по собі не свідчить про настання строку виконання основного зобов`язання щодо повернення всієї суми кредиту. Прострочення платежу може бути підставою для нарахування штрафних санкцій або реалізації кредитором передбачених договором прав, однак не змінює строк виконання зобов`язання автоматично. Посилання позивача на нібито “автоматичну зміну строку виконання зобов`язання” після спливу 180 днів є безпідставним, оскільки позивач не надав суду жодного належного доказу того, що строк виконання основного зобов`язання був змінений у встановленому законом та договором порядку. Крім того, позивач посилається на право вимагати дострокового виконання зобов`язання відповідно до умов договору та статей 1050, 1054 ЦК України. Водночас така правова позиція є неповною та викривленою, оскільки право кредитора на дострокове стягнення не є безумовним та підлягає обов`язковій реалізації. Сам факт порушення умов договору не означає автоматичного виникнення обов`язку повернути всю суму кредиту. Для зміни строку виконання зобов`язання кредитор зобов`язаний вчинити активні дії, зокрема направити боржнику вимогу про дострокове повернення кредиту, довести факт її направлення та отримання, а також надати строк для виконання такої вимоги. Натомість у матеріалах справи відсутні будь-які докази направлення відповідачці вимоги про дострокове повернення кредиту, відсутні докази її отримання, а також відсутні докази дотримання позивачем порядку реалізації права на дострокове стягнення. За таких обставин твердження позивача про настання строку виконання зобов`язання є безпідставними. А тому, враховуючи викладене, відповідачка вважає, що позивач не довів настання строку виконання зобов`язання, не підтвердив належної реалізації права на дострокове стягнення заборгованості та, відповідно, не довів факту порушення свого права на момент звернення до суду. За таких обставин вважає, що позовні вимоги є передчасними та такими, що не підлягають задоволенню.

01.05.2026 представником позивача АТ КБ «Приват банк» Кіріченко В.М. подано пояснення у яких останній задовольнити позовні вимоги банку в повному обсязі.
В обґрунтування поданої відповіді на відзив представник позивача АТ КБ «Приват банк» Кіріченко В.М. покликається на те, що із розрахунку заборгованості вбачається, що Позичальник порушувала зобов`язання за договором. Відповідачка зобов`язалася повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору. Відповідачка не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою по рахунку. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідачка зобов`язання за вказаним договором не виконала, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором. Сторони при укладенні Договору скористалися правом, передбаченим ст. 212 ЦК України. Настання 180-го дня з моменту першого невиконання зобов`язання є автоматичною зміною строку виконання основного зобов`язання. Будь-які подальші незначні платежі відповідачки не змінюють факту настання цієї дати, якщо тільки вони не призвели до повного погашення простроченої заборгованості до настання 180-го дня. Настання 181-го дня прострочення є самостійною юридичною підставою, яка не потребує додаткового підтвердження у вигляді вимоги, оскільки вона виділена в окремий абзац як самодостатній факт.

Процесуальні рішення, постановлені по справі.
Ухвалою судді Жидачівського районного суду Львівської області Равлінко Р.Г. від 19.02.2026 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Справу призначено до відкритого підготовчого засідання в порядку загального позовного провадження на 11.03.2026 /Т. 1 а.с.10-11/.
Ухвалою Жидачівського районного суду Львівської області від 11.03.2026 закрито підготовче провадження в справі. Справу призначено до судового розгляду по суті у відкритому судовому засіданні на 01.04.2026 /Т. 1 а.с.20-21/.
01.04.2026 у зв`язку з клопотанням представника позивача справу розглядом відкладено на 22.04.2026 /Т. 1 а.с.36/.
22.04.2026 у зв`язку із початком розгляду іншої справи, в судовому засіданні оголошено перерву до 18.05.2026 / Т. 1 а.с. 243-247/.
Ухвалою судді Жидачівського районного суду Львівської області Равлінко Р.Г. від 14.05.2026 заяву представника позивача акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» Когута Б.М. про участь у судових засіданнях в режимі відеоконференції - задоволено. Постановлено судові засідання в цивільній справі за позовною заявою акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості проводити у режимі відеоконференції /Т. 2 а.с.33/.
Розгляд справи по суті відбувся 18.05.2026 без участі сторін.
Представник позивача акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» разом із позовною заявою подав клопотання у якому просить розглядати справу без його участі та не заперечує проти винесення заочного рішення.
Відповідачка Дорончук Н.А., будучи належним чином повідомленою про дату, час і місце судового розгляду, на виклик суду не з`явилася, її представник - адвокат Гивель В.П. подав клопотання у якому просить проводити розгляд справи у їхній відсутності та взяти до уваги аргументи відповідачки, які викладені у процесуальних документах.

Враховуючи вищевикладене та зважаючи на вимоги частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
Згідно ч. 5 статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, а також те, що відповідно до наказу №13/АГ від 31.03.2026, голова Жидачівського районного суду Львівської області Равлінко Р.Г. прийматиме участь у підготовці голів та заступників голів місцевих загальних, господарських та окружних адміністративних судів, апеляційних судів, Вищого антикорупційного суду, Касаційних судів Верховного Суду, терміном три календарних дні, починаючи з 25.05.2026 до 27.05.2026 включно, датою ухвалення судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 18.05.2026, є дата складення повного тексту судового рішення – 28.05.2026.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до висновку, що позов не підлягає до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що 10.01.2023 ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, в якій вказала, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі ст. 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Регулярні платежі», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати /Т. 1 а.с. 136-155/.
Основні умови кредитування: 
Тип кредиту відновлювана кредитна лінія 
Сума / ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт “Універсальна”, 
200 000 грн для карт “Універсальна Gold”
Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією 
Мета отримання кредиту Споживчі цілі 
Спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом
Процентна ставка, відсотків річних 42,0 % - для карт Універсальна 
40.8 % - для карт Універсальна Gold Тип процентної ставки фіксована
Повернення кредиту здійснюється шляхом:- ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта;- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно;- 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п. 1.4 Заяви).
Клієнт має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України "Про споживче кредитування". Клієнт має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням (п. 1.5 заяви).
Дана заява підписана ОСОБА_1 10.01.2023 13:34:52, що визнається стороною відповідачки /Т. 1 а.с.155/.

Також судом встановлено, що 18.05.2023 ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, в якій вказала, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі ст. 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Автоплатежі», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати /Т. 1 а.с. 156--179/.
Основні умови кредитування: 
Тип кредиту відновлювана кредитна лінія 
Сума / ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт “Універсальна”, 
200 000 грн для карт “Універсальна Gold”
Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією 
Мета отримання кредиту Споживчі цілі 
Спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом
Процентна ставка, відсотків річних 42,0 % - для карт Універсальна 
40.8 % - для карт Універсальна Gold 
Тип процентної ставки фіксована
Повернення кредиту здійснюється шляхом:- ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта;- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно;- 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п. 1.4 Заяви).
Клієнт має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України "Про споживче кредитування". Клієнт має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням (п. 1.5 заяви).
Дана заява підписана ОСОБА_1 18.05.2023 12:14:08, що визнається стороною відповідачки /Т. 1 а.с.155-179/.

Судом також встановлено, що 04.04.2025 між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг №250404B1ID653016YYZYMAIN / Т. 1 а.с.180-216/.
Відповідно до п. 9.2, визначено основні умови кредитування: 
Тип кредиту відновлювана кредитна лінія 
Сума / ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує: 500 000 грн для карт “Універсальна”, 
500 000 грн для карт “Універсальна Gold”
Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією 
Мета отримання кредиту Споживчі цілі 
Спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом.
Згідно п. 9.4.8. даної заяви, розмір мінімального обов`язкового платежу:- 5% від заборгованості, але не менше 100 грн та не менше, ніж нараховані проценти за користування кредитними коштами за попередній місяць, щомісячно;- 10% від заборгованості, але не менше 100 грн та не менше ніж нараховані проценти за користування кредитними коштами за попередній місяць, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. 
Згідно п. 9.10 даної заяви, клієнт має право використовувати Платіжну картку за дебетною або кредитно дебетною схемами для здійснення будь-яких платіжних операцій (внесення, переказу або зняття коштів) відповідно до чинного законодавства України та цього Договору.
Згідно п. 25, договір починає діяти з дати підписання Сторонами Заяви про приєднання та діє протягом 12 місяців, але не менше строку кредитування в разі встановлення кредитного ліміту на рахунок та/або не менше строку кредитування за кредитами "Оплата частинами /Миттєва розстрочка" та в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Цей Договір припиняється після закінчення строку дії цього Договору або за настання інших обставин, встановлених Договором та/або вимогами чинного законодавства.
Даний заява підписана ОСОБА_1 04.04.2025 о 15:38 з використанням електронного підпису, що визнається стороною відповідачки /а.с.180-211/.

Судом встановлено і те, що між АТ КБ «Приват банк» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду № SAMDNWFC00081948385_01 до Кредитного договору від 04.04.2025 / Т. 1 а.с.212-216/
Згідно п. 1 Додаткової угоди, сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: «1.2. Основні умови кредитування» викласти у такій редакції: 
Тип кредиту невідновлювана кредитна лінія 
Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди 
«1.3.Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» в частині розміру процентної ставки викласти у такій редакції: 
Процентна ставка, відсотків річних 12% річних 
Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 12,68.
Підпунктом 1.4 передбачено порядок повернення кредиту шляхом договірного списання з рахунку Клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту та - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. 
Розмір мінімального обов`язкового платежу:
- 1% від заборгованості за Договором на момент підписання цієї Додаткової угоди, розмір якої визначено в п. 3 цієї Додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом шести календарних місяців, починаючи з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця Додаткова угода;
- 3% від заборгованості за Договором на момент підписання цієї Додаткової угоди, розмір якої визначено в п. 3 цієї Додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця, відрахування якого починається з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця Додаткова угода.
Відповідно до 2 Додаткової угоди, сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. 
Згідно п 3. Додаткової угоди, сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за Договором становить: 149 291,80 грн, із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 143 671,16 грн; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 5 620,64 грн.
Відповідно до п. 4, 5 Додаткової угоди, строк дії Кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання Сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору. Всі інші умови Договору, що не суперечать умовам цієї Додаткової угоди, залишаються незмінними.
Дана додаткова угода підписана ОСОБА_1 04.04.2025 15:38:23, що визнається стороною відповідачки /Т. 1 а.с.216/.
До матеріалів справи позивачем долучено паспорт споживчого кредиту, у якому, зокрема, передбачено наступне: ліміт кредиту; строк дії договору; строк кредитування; спосіб ста строк надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); тип процентної ставки – фіксована; також встановлено порядок повернення кредиту /Т. 1 а.с.217-225/.
Відповідно до довідки, між АТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 , дата відкриття: 10.01.2023, термін дії: 01/27, тип картки: Картка "Універсальна"; № НОМЕР_2 , дата відкриття: 18.05.2023, термін дії: 06/27, тип картки: Картка "Універсальна" GOLD /Т. 1 а.с.135/.
Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки № 5457082296191252, оформленої на ОСОБА_1 відбувалися зміни кредитного ліміту, зокрема 10.01.2023 встановлення кредитного ліміту – 10 000,00 грн, 10.01.2023 зменшення кредитного ліміту - 10 000,00 грн, 12.01.2023 збільшення кредитного ліміту - 20 000,00 грн; 27.01.2023 збільшення кредитного ліміту - 25 000,00 грн; 27.01.2023 зменшення кредитного ліміту - 20 000,00 грн; 02.07.2023 збільшення кредитного ліміту - 40 000,00 грн; 02.07.2023 зменшення кредитного ліміту - 30 000,00 грн; 02.07.2023 збільшення кредитного ліміту - 47 000,00 грн; 07.08.2023 збільшення кредитного ліміту - 50 000,00 грн; 15.08.2023 збільшення кредитного ліміту - 66 000,00 грн; 16.09.2023 збільшення кредитного ліміту - 95 000,00 грн; 01.11.2023 збільшення кредитного ліміту - 100 000,00 грн; 19.11.2023 збільшення кредитного ліміту - 120 000,00 грн; 28.11.2023 збільшення кредитного ліміту - 150 000,00 грн; 20.05.2024 зменшення кредитного ліміту - 149 994,49 грн; 27.05.2024 зменшення кредитного ліміту - 149 969,27 грн; 12.07.2024 зменшення кредитного ліміту - 148 512,35 грн; 29.07.2024 зменшення кредитного ліміту - 147 576,38 грн; 23.08.2024 зменшення кредитного ліміту - 146 970,00 грн; 21.10.2024 зменшення кредитного ліміту - 145 800,00 грн; 07.11.2024 зменшення кредитного ліміту - 139 404,97 грн; 17.02.2025 зменшення кредитного ліміту - 139 208,97 грн; 07.04.2025 зменшення кредитного ліміту -0,00 грн / Т. 1 а.с.134/.
З виписки за договором №б/н за період з 10.01.2023 - 16.01.2026, прослідковується, що ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, зокрема поповнювала мобільний телефон, здійснювала покупки та перекази /а.с.96-133/.
Згідно з наданим банком розрахунками заборгованості за договором № б/н вiд 10.01.2023, укладеного мiж АТ КБ «Приват банк» та ОСОБА_3 , станом на 14.01.2026 заборгованість відповідачки перед позивачем становить 156 818,29 грн, яка складається з наступного: прострочена заборгованість за тілом кредита – 143 671,16 грн; заборгованість за простроченими відсотками - 13 147,13 грн. Також вбачається, що відповідачка частко погашала кредитну заборгованість зокрема вносила кошти - погашено за поточним тілом кредита - 908 876,26 грн; погашено заборгованості по нарахованим відсоткам 1 500,00 грн: погашено заборгованості по простроченим відсоткам - 3 319,36 грн. / Т. 1 а.с.75-95/.

Зміст спірних правовідносин.
Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ КБ «Приватбанк») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.
Відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно з ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 5 ЦПК України кожна особа має право у порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.
В силу положень ч. 1 ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
При вирішенні даного спору суд виходить з того, що між сторонами існували договірні правовідносини, що виникли на підставі кредитного договору на спеціальних умовах.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони певну дію (сплатити гроші).
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 527 Цивільного кодексу України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Однак відповідач даного обов`язку не виконав.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору.
Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Статтею 627 ЦК України передбачено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 212 ЦК України, особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити настання або зміну прав та обов`язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (відкладальна обставина).

Оцінка доказів судом та висновки суду за результатами розгляду справи.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (ч. 1 ст. 12 ЦПК України). Даний принцип полягає у прояві в змагальній формі ініціативи та активності осіб, які беруть участь у справі.
Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин даної справи. Сторони зобов`язані визначити коло фактів, на які вони можуть посилатися як на підставу своїх вимог і заперечень, і довести обставини, якими вони обґрунтовують ці вимоги й заперечення (ч. 1 ст. 81 ЦПК України), крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі.
Відповідно до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам у цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Пленум Верховного Суду України у пункті 11 постанови «Про судове рішення у цивільній справі» від 18.12.2009 № 11 роз`яснив, що у мотивувальній частині рішення слід наводити дані про встановлені судом обставини, котрі мають значення для справи, їх юридичну оцінку та визначені відповідно до них правовідносини, а також оцінку усіх доказів.
Таким чином, у справах про невиконання умов будь-яких договорів позивач має довести, що у відповідача є зобов`язання, яке ним не виконано, а відповідач, відповідно, що зобов`язання ним виконано відповідно до умов договору або не виконано не з його вини.
Судом встановлено та визнається стороною відповідачки, що 10.01.2023 між АТ КБ «Приват банк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. 
У відповідності до вищезазначеної Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 10.01.2023, строк кредитування передбачався на 12 місяців з пролонгацією. 
Відповідачкою ОСОБА_1 04.04.2025 було підписано у системі самообслуговування "Приват24" за допомогою ОТР пароля Заяву про приєднання до умов та правил банківських послуг та Додаткову угоду №SAMDNWFC00081948385_01 до кредитного договору від 04.04.2025.
У відповідності до пункту 1.1 Додаткової угоди, строк кредитування становить 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення Додаткової угоди. 
Відповідно до пункту 4 Додаткової угоди, передбачено, що строк кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання Сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору. 
Відтак заслуговують на увагу твердженням представника відповідачки – адвоката Гивеля В.П. про те, що строк кредитування за договором закінчується 04.04.2026, а строк дії кредитного договору — 05.04.2030.
Як вбачається з матеріалів справи, позивачем на підтвердження позовних вимог подано розрахунок заборгованості, виписку за договором № б/н за період з 10.01.2023 - 16.01.2026, в яких відображено всі операції щодо отримання та використання відповідачкою кредитних коштів, операції щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування, вичерпну інформацію про наявність заборгованості.
Таким чином, судом встановлено, що згідного наданого позивачем розрахунку заборгованості, заборгованість ОСОБА_1 станом на 14.01.2026 перед позивачем АТ КБ «Приват банк» становить 156 818,29 грн, яка складається з наступного: прострочена заборгованість за тілом кредита – 143 671,16 грн; заборгованість за простроченими відсотками - 13 147,13 грн. 
Водночас суд звертає увагу, що згідно п. 2 Додаткової угоди, сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. 
Разом із тим, як вбачається з матеріалів справи, після укладення Додаткової угоди відповідачкою здійснювались платежі в рахунок погашення кредитної заборгованості, а саме: 15.05.2025 — 1500 грн, 25.08.2025 — 1661,50 грн, 27.08.2025 — 2,85 грн, 12.09.2025 — 17,50 грн, 13.09.2025 — 22,38 грн, 25.09.2025 — 1611,50 грн, 27.09.2025 — 3,63 грн.
У постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 22.04.2024 у справі № 559/1622/19 суд наголосив, що саме на кредитора покладається обов`язок довести не лише факт наявності заборгованості, але й правові підстави для її стягнення, у тому числі підстави для дострокового стягнення. 
Позивач АТ КБ «Приват банк» звертаючись до суду з даним позовом 18.02.2026, посилався на настання підстав для дострокового стягнення кредитної заборгованості у зв`язку з порушенням відповідачкою умов договору, водночас суд виснує, що станом на дату звернення до суду із позовом не настав 180 денний строк з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, оскільки відповідачкою ОСОБА_1 25.09.2025 та 27.09.2025 було внесено кошти на погашення заборгованості та з цього моменту ще не минуло 180 днів, відтак на день звернення до суду вказаний строк виконання основного зобов`язання не настав.
За таких обставин твердження позивача про настання право кредитора на дострокове повернення кредиту є безпідставними. 
Так, у постанові Верховного Суду України від 27.01.2016 у справі № 6-990цс15 зроблено висновок, що право кредитора на дострокове повернення кредиту реалізується шляхом пред`явлення відповідної вимоги до боржника, а не виникає автоматично. 
Матеріали справи не містять належних та допустимих доказів реалізації позивачем права на дострокове стягнення кредитної заборгованості, а саме: доказів направлення відповідачці письмової вимоги про дострокове повернення кредиту, доказів її отримання, а також доказів дотримання порядку, передбаченого умовами договору та вимогами статті 16 Закону України «Про споживче кредитування».
Таким чином, враховуючи, вищенаведене та правові підстави для стягнення заборгованості, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку, що в задоволенні позову слід відмовити.
При розподілі судових витрат суд керується статтею 141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд відмовляє в задоволенні позову, судовий збір покладається на позивача.

На підставі статей 207, 526, 549, 625, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268, ЦПК України, суд –

вирішив:
В задоволенні позовних вимог акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 10.01.2023 у розмірі 156 818 (сто п`ятдесят шість тисяч вісімсот вісімнадцять) гривень 29 копійок – відмовити в повному обсязі.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя        Р.Г. Равлінко