Cправа № 127/22570/25
Провадження № 2/127/4725/25 

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
заочне
23 квітня 2026 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі:
головуючого судді Березовської О. А.,
за участі секретаря судового засідання Схабовської І. М.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (надалі – АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
В С Т А Н О В И В :
18.07.2025 на адресу суду надійшла позовна заява АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє представник Ушакевич М. П., до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 20 938, 91 грн.
Свої вимоги позивач обґрунтував тим, що в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» існує проект «monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
23.03.2022 ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану в мобільному додатку.
Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що анкета-заява разом із Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. 
АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 15 000, 00 грн, що зазначено в довідці про встановлення кредитного ліміту. 
У зв`язку з порушенням умов договору про надання банківських послуг від 23.03.2022 зі сторони позичальника, у позичальника виникла заборгованість у сумі 20 938, 91 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Позивач просить стягнути зазначену заборгованість та судові витрати в сумі 3 028, 00 грн.
Автоматизованим розподілом судової справи між суддями 18.07.2025 головуючим суддею була визначена суддя Березовська О. А. Справа передана суді 21.07.2025.
Інформаційна довідка №23761 від 21.07.2025 з реєстру Вінницької міської територіальної громади про реєстрацію місця проживання особи ОСОБА_1 одержана судом 29.07.2025 (а. с. 67-69).
Ухвалами Вінницького міського суду Вінницької області від 06.08.2025 та від 22.08.2025 позовна заява залишалась без руху та позивачу надавався строк для усунення недоліків позовної заяви.
Ухвалою від 16.09.2025 позовна заява прийнята до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження у справі з повідомленням (викликом) сторін (а. с. 182).
Копія ухвали суду, позовна заява з додатками та судова повістка направлялась відповідачу за зареєстрованим місцем проживання рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення, але кореспонденція була повернута суду з відміткою відділення АТ «Укрпошта» - «адресат відсутній» 29.09.2025, 07.11.2025, 28.01.2026, 30.03.2026 (а. с. 187-188, ).
Суд враховує правову позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 23.01.2023 у справі №496/4633/18 (провадження № 61-11723св22), що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду. Отже, листи, що повернулися з відміткою в довідці поштового відділення про причину повернення: «адреста відсутній» - є належно врученими. 
Суд не одержав від відповідача відзив на позовну заяву, а також інші заяви та клопотання, відповідач повторно в судове засідання не з`явився.
Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України у зв`язку з ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом в ухвалі про відкриття провадження строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві та у відповідному клопотання, доданому до неї, просив розгляд справи проводити у його відсутність, не заперечував проти винесення заочного рішення судом.
Відповідно до ст. 280 ЦПК України суд ухвалює заочне рішення.
Дослідивши позовну заяву та письмові докази у справі у їх сукупності, суд встановив, що між сторонами виникли цивільні правовідносини, а саме правовідносини, що виникають на підставі укладеного кредитного договору, які регулюються відповідними нормами ЦК України, Законів України «Про споживче кредитування» та «Про електронну комерцію». Судом встановлені нижче зазначені юридичні факти, що є підставою виникнення кредитних відносин.
Судом встановлено, що «Мonobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.
Позивачем надані суду Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, в яких вказано, що чинна редакція затверджена протоколом правління №11/1 від 10.03.2022, набуває чинності з 11.03.2022 (а. с. 27-49). Цим документом визначено загальні умови, загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток, картки monobank | Universal Bank, програма лояльності, фабрика розстрочок, кльові сервіси, фабрика депозитів тощо. 
Відповідно до наданої позивачем Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, підписаної відповідачем особисто, ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 27.07.2021 (а. с. 26). 
Відповідач в анкеті- заяві надав особисту інформацію про себе, фотокопії паспорту та картки фізичної особи платника податку, просив відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Ідентифікація та верифікація клієнта здійснена працівником банку. Підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені їх копії відповідають оригіналу. 
Згідно умов якої погодився, що ця анкета заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, складають договір про надання банківських послуг. 
Відповідач просив встановити йому кредитний ліміт на суму, зазначену в мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3, 1% на місяць з першого дня користування кредитом. 
Відповідач засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі-УЕП) з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для вчинення ним правочинів та платіжних операцій. Визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні банку та/ або клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на клієнта. 
Відповідач погоджується, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг «Мonobank», з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинності. 
Також судом досліджені: 
Покрокова інструкція активації картки Monobank та підписання УЕП умов та правил (а. с. 19-22), Покрокова інструкція віддаленої реєстрації (а. с. 23-26).
Тарифи за карткою Monobank «Чорна картка monobank». Пільговий період за карткою складає до 62 днів; пільгова відсоткова ставка 0,00001 % річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4 % від заборгованості (не менше 100, 00 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2%. Особистий підпис або електронний цифровий підпис споживача відсутній (а. с. 34-35).
Паспорт споживчого кредиту Чорної картки мonobank (а. с. 50-52) та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача (а. с. 53). Особистий підпис або електронний цифровий підпис споживача відсутній. В паспорті споживчого кредиту зазначено, що наведена в ньому інформація зберігає чинність до 01.01.2025. В паспорті споживчого кредиту зазначено, що тип кредиту: поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; пільгова процентна ставка: 0, 00001%, базова процентна ставка: 3, 1% в місяць (37, 2% річних), строк кредитування (строк дії кредитної лінії)- 25 років з правом автоматичного продовження; сума/ ліміт кредиту – від 0 до 500 000, 00 грн включно (в залежності від суми, яка погоджується у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку).
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № б/н від 23.03.2022, укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 06.05.2025 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 56 019, 04 грн (а. с. 12-14). Розрахунок здійснено з 25.04.2024 по 06.05.2025. Процентна ставка поточна, яка використовується в розрахунку не змінювалась – 37, 2 %. З розрахунку вбачається, що позивачем враховані суми погашення за наданим кредитом, яке здійснював відповідач. Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) – 20 938, 91 грн. Заборгованість за пенею, відсотками, судовим збором та за порушення грошового зобов`язання відсутня.
З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 09.06.2025, наданої АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» слідує, що 23.03.2022 ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до договору. Розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 15 000, 00 грн (а. с. 15).
Позивачем надано суду інформацію від 11.08.2025 про рух коштів клієнта ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , по картці НОМЕР_4 , НОМЕР_5 , рахунок НОМЕР_2 за період з 25.04.2024 по 11.06.2025, кредитний ліміт (станом на 11.08.2025): 15 000, 00 грн, сума витрат за період: 155 840, 82 грн, сума зарахувань за період: 131 695, 41 грн, заборгованість (станом на 11.08.2025): 23 966, 91 грн (а. с. 75-90).
Також позивачем надана суду довідка про наявність рахунку від 11.08.2025 на ім`я ОСОБА_1 , з якої вбачається, що ОСОБА_1 має картку НОМЕР_6 та рахунок НОМЕР_2 ; тип рахунку «Чорна картка», валюта UAH, активна (а. с. 91).
З довідки, виданої банком на ім`я відповідача, вбачається, що ОСОБА_2 по картці НОМЕР_7 був встановлений кредитний ліміт, який змінювався (збільшувався) з 5 000, 00 грн – 10.12.2021 до 15 000, 00 грн – 15.09.2022 (а. с. 25).
Також суду надані заяви клієнта №20.30.0010875497 від 08.07.2024, №20.30.0010882995 від 09.07.2024, №20.30.0010496030 від 12.06.2024, №20.20.0010519556 від 14.06.2024, №20.30.0010554215, №20.30.0011024400 від 18.07.2024, №20.30.0010177138 від 21.05.2024, №20.30.0010216037 від 23.05.2024, №20.30.0010213421 від 23.05.2024, №20.30.0010238228 від 25.05.2024, №20.20.000948597 від 27.03.2024, №20.30.0008803101 від 29.01.2024, з яких вбачається тип кредиту: «Розстрочка на картку», невідновлювальна кредитна лінія, мета одержання кредиту: здійснення платежу, ліміт кредиту: 1 000, 00 грн, строк кредиту: 12 місяців, процентна ставка фіксована на рік: 0, 00001%; Паспорти споживчого кредиту «Розстрочка на рік» до кожної заяви та Таблиці обчислення кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, підписані електронним підписом, що підтверджуються формами підтвердження електронного підпису (а. с. 92-163).
На підтвердження правового статусу банку та юридичної особи позивачем надана банківська ліцензія № 92 від 10.10.2011, Виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних-осіб підприємців та громадських формувань, витяг зі Статуту АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (а. с. 176-179).
Також позивачем надана суду фотокопія паспорту та картки фізичної особи-платника податків на ім`я відповідача (а. с. 17-18).
Згідно з ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Перевіривши матеріали справи, оцінивши надані позивачем та досліджені судом письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги мають бути задоволені в повному обсязі, виходячи з таких підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до статей 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Судом встановлено, що сторонами шляхом приєднання відповідача до Умов та правил надання банківських послуг, 23.03.2022 укладений кредитний договір. Договір укладений шляхом особистого підписання відповідачем Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг.
Однак суд критично оцінює надані позивачем Тарифи за карткою Monobank «Чорна картка monobank», Паспорт споживчого кредиту Чорної картки мonobank, бо вони не містять ані особистого, ані цифрового підпису позивача. 
Щодо Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, в яких вказано, що чинна редакція затверджена протоколом правління №11/1 від 10.03.2022, набуває чинності з 11.03.2022, то вони також не містять ані особистого, ані цифрового підпису відповідача, а отже відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України є неналежним доказом. 
Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». 
Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Відповідно до пункті 62, 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75 (зі змінами та доповненнями) виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта;
5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.
Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Відповідна правова позиція викладена Верховним Судом в постанові від 25.05.2021 у справі №554/4300/16-ц (провадження №61-3689св21).
Оцінюючи в сукупності, надані позивачем письмові докази: Анкету-заяву, інформацію від 11.08.2025 про рух коштів клієнта ОСОБА_1 , довідку про наявність рахунку від 11.08.2025 на ім`я ОСОБА_1 , довідку про розмір встановленого кредитного ліміту від 09.06.2025, заяви про встановлення розстрочки на картку з додатками, суд доходить висновку, що відповідачем належними та допустимими доказами підтверджено заявлені позовні вимоги.
Надана позивачем інформація від 11.08.2025 про рух коштів клієнта ОСОБА_1 по суті є випискою з клієнтського рахунку, відповідає вище зазначеним вимогам та підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором.
Відповідно до статей 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Судом встановлено, що відповідач не виконав свої зобов`язання за кредитним договором від 23.03.2022. Наданими позивачем письмовими доказами підтверджено, що сума заборгованості за кредитним договором станом на 06.05.2025 становить 20 938, 91 грн. 
Відповідач не надав суду заперечень щодо укладення кредитного договору, його умов та свій розрахунок заборгованості за кредитним договором.
Наведене у сукупності дає підстави для обґрунтованого висновку про те, що позивач довів належними, допустимими і достатніми доказами заявлений ним розмір заборгованості, яку просить стягнути з відповідача.
Враховуючи зазначене, суд доходить висновку про задоволення позову в повному обсязі.
Крім того, згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 3 028, 00 грн, оплата якого позивачем підтверджується платіжною інструкцією №CF_111595 від 10.06.2025 (а. с. 11).
На підставі наведеного та керуючись статтями 526, 530, 536, 629, 634, 1054, 1055, 1056-1, статтями 10,12,13, 76, 81, 141, 259, 263-265, 279, 280-283, 289, 354 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В :
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити в повному обсязі.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість у сумі 20 938, 91 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» судовий збір в сумі 3 028, 00 грн.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення суду в загальному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Відповідачем заочне рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Вінницького апеляційного суду у разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Учасники справи можуть отримати інформацію щодо цієї справи в мережі Інтернет за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України: https://vnm.vn.court.gov.ua/sud0232/
Повне рішення складене 08.05.2026.

Учасники справи:
Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК», код ЄДРПОУ 21133352, місце знаходження: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації проживання: АДРЕСА_1 . 

Суддя        Олена БЕРЕЗОВСЬКА