Справа № 579/1085/26
2/579/580/26 

Р І Ш Е Н Н Я 
і м е н е м У к р а ї н и
08 червня 2026 року Кролевецький районний суд Сумської області в складі головуючого судді Придатка В.М., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства “Акцент - Банк” до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
в с т а н о в и в:
акціонерне товариство “Акцент - Банк” (скорочена назва АТ “А-Банк”) звернулося до суду з зазначеним позовом, мотивуючи свої позовні вимоги тим, що 25 липня 2024 року  ОСОБА_1 , будучи клієнтом Банку, уклала з Банком кредитний договір №АВН0СТ155101721914284766, щодо надання кредиту в розмірі 48100,00 грн. строком на 36 місяців (тобто до 24.07.2027 року) зі сплатою процентів у розмірі 75,00% щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн. (Кредитний договір складається із Заяви Клієнта та Графіку погашення кредиту).
Позивач АТ “А-Банк” свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору.
ОСОБА_1  взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконала, унаслідок чого станом на 29.04.2026 року утворилася заборгованість у розмірі 47077 грн 81 коп., з яких: 36259 грн 49 коп. – заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 10267 грн 60 коп. – заборгованість по відсоткам; 0,00 грн. – заборгованість за комісією; 550,72 грн. – заборгованість за пенею.
Позивач просить стягнути з відповідача  ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ155101721914284766 від 25.07.2024 року у розмірі 47077 грн 81 коп., з яких: 36259 грн 49 коп. – заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 10267 грн 60 коп. – заборгованість по відсоткам; 0,00 грн. – заборгованість за комісією; 550,72 грн. – заборгованість за пенею, станом на 29.04.2026 року.
Ухвалою судді Кролевецького районного суду від 07.05.2026 відкрито провадження у даній справі, ухвалено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, роз`яснено сторонам порядок подання заяв по суті справи та наслідки їх неподання та витребувано докази.
Представник позивача, належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, клопотань про розгляд справи в іншому порядку не подавав, в прохальній частині позовної заяви просив розгляд справи проводити за відсутності представника. Відповідач, належним чином повідомлений про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження у справі, правом подання відзиву на позовну заяву не скористався, клопотання про розгляд справи в іншому порядку не подавав. Вказане відповідно до ч. 13 ст. 7, ч. 8 ст. 178, ч. 5 ст. 279 ЦПК України дає суду підстави для розгляду справи в порядку письмового провадження за наявними матеріалами.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши подані позивачем докази, суд приходить до такого висновку.
Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 05 грудня 2023 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Відповідач погодилася з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить її підпис в заяві (а.с.21). Зазначеною заявою відповідача підтверджується той факт, що вона ознайомилась з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, а також зобов`язалась виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг та регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті А-Банку. 
В паспорті споживчого кредиту “Швидка готівка” (а.с. 7-8), який 25.07.2024 року підписано електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , містяться основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови по кредитній картці. Так, кредитні кошти надаються клієнту безготівковим шляхом. Сума/ліміт кредиту 48100 грн. Процентна ставка: 50,0% річних; тип процентної ставки – фіксована. Розмір щомісячного платежу 3427,86 грн. Строк кредиту – 36 місяців. Своїм підписом у паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка» та заяві № АВН0СТ155101721914284766 від 25.07.2024 року відповідач підтвердила факт отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування.
Обчислення реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту міститься у таблиці, яка підписана відповідачем (а.с.9-10).
Надання коштів відповідачу ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , підтверджується меморіальним ордером №TR.38478920.48236.65455 від 25.07.2024 на суму 48100,00 грн (а.с.13).
Виписка по кредиту  ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , за період з 25.07.2024 року по 29.04.2026 року свідчить про користування відповідачем грошовими коштами на рахунку (а.с.13зв-19). 
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість  ОСОБА_1 за кредитним договором № АВН0СТ155101721914284766 від 25.07.2024 року станом на 29.04.2026 року становить 47077 грн 81 коп., з яких: 36259 грн 49 коп. – заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 10267 грн 60 коп. – заборгованість по відсоткам; 550,72 грн. – заборгованість за пенею (а.с.11зв-12).
Розрахунок заборгованості по кредиту перед Акціонерним товариством «Акцент -Банк» станом на 29.04.2026 року свідчить про те, що сума заборгованості по наведеній вище сумі відповідачем не погашена.
Вищевикладені правовідносини, виходячи з сукупності досліджених по справі доказів, у системному зв`язку регулюються наступними вимогами закону.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Стаття 530 ЦК України передбачає, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
За змістом ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у строк, встановлений договором.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
На підставі ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно ч.ч.1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може грунтуватись на припущеннях.
На відповідача покладений обов`язок з врахуванням предмету і підстав позову довести відповідно до вимог ст.ст.12, 13 ЦПК України за допомогою належних та допустимих доказів, з урахуванням положень ст.ст.78-80 ЦПК України, протилежне, на що позивач посилається як на підставу своїх вимог. 
Відповідач взагалі не надала відзиву на позов та доказів того, що вона договір не укладала, не отримувала платіжну картку, не отримувала грошові кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картку, своєчасно та в повному обсязі виконала умови договору та не надала доказів про відсутність заборгованості чи про заборгованість у меншому розмірі.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором, щодо якого не надійшло заперечень та спростувань відповідача, вбачається, що відповідач не погасила узятий нею кредит та не сплатила відсотки за користування кредитом.
Вирішуючи вимогу про стягнення пені в розмірі 550,72 грн, суд виходить з такого.
За умовами кредитного договору, пеня в розмірі 0,07% нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання.
Законом України № 3498-IX від 22.11.2023 "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав законної сили 24 грудня 2023 року, виключено пункт 6-1 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" щодо звільнення позичальників на період воєнного стану в Україні від сплати неустойки (штрафів, пені) за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит. На підставі внесених змін, за договорами, укладеними з 24.01.2024, кредиторам дозволено здійснювати нарахування неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання зобов`язань.
Разом із тим, пунктом 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Станом на час виникнення заборгованості не набув чинності Закон про внесення змін до Цивільного кодексу України щодо приведення його у відповідність до Закону України "Про споживче кредитування".
Отже, чинним був пункт 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України, відповідно до якого у період дії воєнного стану в Україні та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику).
Відповідно до правового висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного у постанові від 22.06.2021 у справі № 334/3161/17, невідповідність окремих положень спеціального закону положенням кодексу не може бути усунено шляхом застосування правила, за яким із прийняттям нового нормативно-правового акта автоматично призупиняє дію акт (його окремі положення), який був чинним раніше. Кодекс є основним актом цивільного законодавства, тому будь-які зміни в регулюванні одно предметних правовідносин можуть відбуватися лише з одночасним внесенням змін до нього відповідно до порядку, встановленого кодексом. Суб`єкт законодавчої ініціативи зобов`язаний разом із законопроєктом про інакше регулювання цивільних відносин подати проєкт про внесення відповідних змін до ЦК. Якщо ж ЦК не змінився, колізійний принцип lex posterior derogat priori, за яким пізніший закон скасовує попередній, не застосовується. Норма ЦК превалює над однопредметною нормою іншого нормативно-правового акту, який має юридичну силу закону України. Спеціальні норми закону можуть містити уточнювальні положення, проте не можуть прямо суперечити положенням ЦК України. Якщо Цивільний кодекс України та інший нормативно-правовий акт, що має юридичну силу закону України, містять однопредметні норми, що мають різний зміст, то пріоритетними є норми Цивільного кодексу України.
Указом Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» №64/2022від 24.02.2022, введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб; в подальшому воєнний стан неодноразово продовжувався, зокрема, станом на день розгляду справи продовжено воєнний стан до 02.02.2026 року.
Враховуючи те, що договір позики між сторонами укладено 11 квітня 2025 року, тобто під час дії воєнного стану в Україні, неустойка за прострочення виконання зобов`язання нарахована під час дії воєнного стану, який триває дотепер, на момент нарахування штрафних санкцій чинним був пункт 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, відповідно до якого у період дії воєнного стану в Україні позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання зобов`язання за договором, і ця норма ЦК України є пріоритетною та превалює над нормою Закону України "Про споживче кредитування", суд дійшов висновку про необґрунтованість позову в частині вимог про стягнення з відповідачки пені у розмірі 550,72 грн.
За таких обставин, враховуючи викладене, наявність простроченої заборгованості у ОСОБА_1 перед акціонерним товариством “Акцент-Банк” за кредитним договором №АВН0СТ155101721914284766 від 25.07.2024 року, суд приходить до висновку про достатність обґрунтованих підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у розмірі 46527 грн 09 коп., з яких: 36259 грн 49 коп. – заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 10267 грн 60 коп. – заборгованість по відсоткам, станом на 29.04.2026 року.
Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню пропорційно до задоволених позовних вимог документально підтверджені судові витрати по справі в розмірі 2631 грн. 26 коп. (а.с.36).
Відповідно до ст.ст. 3, 526, 530, 536, 612, 629, 633, 634, 638, 1048-1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. ст. 4, 5, 12, 76, 81, 141, 247, 265, 268, 274, 279, 280, 282 ЦПК України, - 
у х в а л и в:
позовну заяву акціонерного товариства «Акцент-Банк», місцезнаходження: 49074, м.Дніпро, вул.Батумська, буд. 11, код ЄДРПОУ 14360080, до ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання:  АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №АВН0СТ155101721914284766 від 25.07.2024 року в розмірі 46527 (сорок шість тисяч п`ятсот двадцять сім) грн. 09 коп., з яких: 36259 грн 49 коп. – заборгованість за кредитом (тілом кредиту); 10267 грн 60 коп. – заборгованість по відсоткам, станом на 29.04.2026 року
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» витрати за сплату судового збору в розмірі 2631 (дві тисячі шістсот тридцять одну) грн. 26 коп.
Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили в порядку ст.273 ЦПК України.
Суддя	  	В.  М.  Придатко