Провадження № 2/470/275/26
Справа № 470/264/26
Р І Ш Е Н Н Я 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ  
28 травня 2026 року с-ще Березнегувате

Березнегуватський районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Орлової С.Ф.,
за участю секретаря судового засідання Ляшенко О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні 27 травня 2025 року в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовною заявою товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, 
ВСТАНОВИВ:
30 березня 2026 року позивач звернувся до суду з позовною заявою через підсистему ЄСІТС «Електронний суд», яка підписана його представником - Сімутіною А.А., що діє на підставі довіреності в порядку передоручення від 30 грудня 2025 року.
У позовній заяві зазначено, що 01 серпня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем укладено кредитний договір №01915-08/2025; 05 вересня 2025 року між ТОВ «Сіроко Фінанс» та відповідачем укладено кредитний договір №7221756, 14 травня 2025 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та відповідачем укладено кредитний договір №1728094, та 28 травня 2025 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та відповідачем було укладено кредитний договір № 8375856.
У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за вказаними договорами утворилася заборгованість, а саме: за кредитним договором № 01915-08/2025 - 24390 грн, з яких: 8000 грн - основний борг, 4070 грн – заборгованість за відсотками, 12320 грн - штраф; за кредитним договором № 7221756 - 13124 грн, з яких: 4300 грн - основний борг, 8170 грн - пеня, 654 грн - комісія; за кредитним договором №1728094 - 19000 грн, з яких: 4700 грн - основний борг, 6300 грн - комісія, 8000 грн - неустойка; за кредитним договором № 8375856 - 14032,14 грн, з яких: 7990,63 грн - основний борг, 4630,57 грн - заборгованість за відсотками, 1410,94 грн - неустойка.
22 грудня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 22122025, відповідно до умов якого останнє набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитними договорами №01915-08/2025.
23 січня 2026 року між ТОВ «Сіроко Фінанс» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 23012026/3, відповідно до умов якого позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 7221756.
28 січня 2026 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28012026, відповідно до умов якого позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 1728094.
26 січня 2026 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №26/01/26, відповідно до умов якого позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 8375856.
Посилаючись на викладене, позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №01915-08/2025 - 24390 грн; за кредитним договором № 7221756 - 13124 грн; за кредитним договором №1728094 - 19000 грн; за кредитним договором №8375856 - 14032,14 грн, а всього заборгованість у загальному розмірі 70546 грн 14 коп, а також понесені судові витрати.
Представниця позивача Сімутіна А.А. в судове засідання не з`явилась, справу просила розглянути за її відсутності, позовні вимоги підтримала у повному обсязі, про що зазначила у прохальній частині позовної заяви.
Відповідачка та її представник – адвокат Бобко В.А. в судове засідання не з`явились, до суду направили заяву про розгляд справи за їх відсутності. Позовні вимоги визнали частково, в частині заборгованості за тілом кредиту в загальному розмірі 24990 грн 63 коп. Посилались на те, що відповідач не укладала кредитні договори в електронній формі, а тому відповідно не була ознайомлена з істотними умовами договорів щодо розміру відсотків та комісії. Крім цього, нарахування за кредитними договорами неустойки, під час дії в Україні воєнного стану, суперечить пункту 18 Прикінцевих і перехідних положень ЦК України (а.с.118-120).
У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України.
Вивчивши матеріали справи та наявні в ній докази суд доходить наступного.
З матеріалів справи убачається, що 14 травня 2025 року між ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні фінанси» та відповідачем укладено договір про споживчий кредит №1728094. 
Відповідно до п.п. 1.1. п.1 кредитного договору, кредитодавець зобов`язується на умовах визначених Договором, на строк визначений у п.1.3 Договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2 Договору в кредит , а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом, відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі та в строки / терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою незалежною професійною діяльністю та обов`язків найманого працівника. За п.1.2 і п.1.3 загальний розмір кредиту становив 5000 грн, який надається строком на 345 днів, за умови виконання позичальником Графіку платежів, з 14.05.2025 року (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів, датою остаточного погашення кредиту є 24.04.2026 року.
Відповідно до п.1.5 Договору загальні витрати позичальника за кредитом складають 16650 грн. Денна процентна ставка складає (16650/5000)/345 днів*100%=0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 3257.21 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 21650 грн.
За умовами Договору відповідач зобов`язалась сплатити кредитору комісію за надання кредиту:1250 грн, яка нараховується за ставкою 25.00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту, а також комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 15400 грн, що нараховується за ставкою 14.00% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені Графіком платежів, як є Додатком № 1 до цього Договору ( п.1.5.1 і п.1.5.2). А також сплачувати відсотки за фіксованої ставкою у розмірі 0.0010% річних на фактичну заборгованість за кредитом ( п.1.5.3, 1.5.4 Договору). 
Відповідно до п.2.1 розділу 2 Договору Кредит надається клієнту безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_1 (п.1.6 Договору). 
Також за умовами п.4.1 розділу 4 Договору у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів та/або комісій та/або інших платежів, позичальник зобов`язався сплатити кредитодавцю штраф у розмірі 1000 грн за кожен випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів, якщо порушення дати платежу триває більш іж 2 днів. 
Кредитний договір, Додаток № 1 до Договору про споживчий кредит №1728094 від 14.05.2025 року «Графік платежів», заява на тримання кредиту №1728094, яка є Додатком № 2 до Договору про споживчий кредит, Паспорт споживчого кредиту №1728094 підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора 532833, 139266 ( а.с.47-58).
Факт надання відповідачу кредитних коштів підтверджується копією платіжного доручення 43020482 від 14.05.2025 року про видачу кредиту в сумі 5000 грн згідно договору №1728094 року шляхом поповнення карти VISA НОМЕР_1 (а.с.59).
28 січня 2026 року ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» відступило позивачу право грошової вимоги до відповідача на підставі договору факторингу №28012026, за кредитним договором № 1728094 від 14.05.2025 року на загальну суму заборгованості 19000 грн (а.с.61-65).
Крім цього, 28 травня 2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачкою було укладено договір кредитної лінії (Надійний) № 8375856, за яким вона отримала в кредит 10000 грн. строком на 360 днів, який зобов`язалася повернути до 22.05.2026 року та сплатити відсотки за користування коштами, за фіксованою денною процентною ставкою - 0,998%, орієнтовна річна процентна ставка – 4824.05%. За умовами договору розмір першого обов`язкового платежу становить 2865 грн, період сплати мінімального обов`язкового платежу дорівнює строку сплати позичальником процентів за користування кредитом та становить 12 календарних днів, що означає, що всі проценти за користування кредитом нараховані за 2 календарних днів користування підлягають сплаті в останні 12 днів користування. Кількість мінімальних обов`язкових платежів становить 29 (п.2.2.3, п.2.2.4 Договору). Також за умовами Договору відповідач зобов`язалась сплатити комісію за надання кредиту у розмірі 17.25% від суми наданого кредиту та сплатити неустойку за невиконання/неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором у розмірі 500 грн в день. Договір кредитної лінії підписано електронним підписом відповідача, електронний підпис позичальника відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора 663031 і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.11 Договору кредитної лінії, юридичні адреси та реквізити сторін. Підписанням вказаного договору відповідач підтвердила, що вона ознайомилася на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачено ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Договір укладено із використанням мобільного за стосунку «ClickCredit – онлайн кредит» ( а.с.71-80).
Факт надання відповідачу кредитних коштів підтверджується копією довідки товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінекспрес" №КД -000131407 від 10.03.2026 року, про здійснення успішної платіжної операції 28.05.2026 року на суму 10000 грн, отримувач ОСОБА_1 на карту № НОМЕР_1 (а.с.81).
26 січня 2026 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №26/01/26, відповідно до вимог якого ТОВ«1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників зокрема і за кредитним договором 8375856 укладеним 28.05.2025 року з відповідачкою на загальну суму 14032 грн 14 коп (а.с.82-86). 
Крім цього, 01 серпня 2025 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Стар Файненс Груп» ( далі ТОВ «Стар Файненс Груп») і відповідачем було укладено Договір про надання фінансового кредиту №01915-08/2025, відповідно до п.п. 1.1. п.1 кредитного договору, товариство надало відповідачу фінансовий кредит в розмірі 8000 грн, на умовах строковості, зворотності, платності, який вона зобов`язалась повернути та сплатити комісію за видачу кредиту і проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
За пунктом 1.2 Договору кредит надавався строком на 120 днів, кінцевою датою погашення кредиту є 28.11.2025 року.
Відповідно до п.1.4 Договору за користування кредитом товариством нараховуються проценти у розмірі 0.90% в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом та комісія за видачу кредиту в сумі 800 грн. 
Кредит надавався клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4731-21хх-ххх-1807 (п.1.6 Договору). 
За п.3.1 розділу 3 Договору сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, в дату платежу, який є невід`ємною частиною кредитного договору. Також сторони передбачили, що у випадку прострочення клієнтом сплати платежів відповідно до термінів, встановлених в Графіку платежів, товариство нараховує неустойку у вигляді штрафу: в розмірі 100% від суми простроченої заборгованості – на наступний день після терміну сплати встановленого в Графіку платежу, за відповідний розрахунковий (платіжний) період, та до дати погашення заборгованості, з урахуванням обмежень встановлених чинним законодавством України (п.5.3 розділу 5 Договору) ( а.с.11-15).
Відповідно до довідки виданої ТОВ "Універсальні платіжні рішення" від 16.03.2026 року, 01 серпня 2025 року о 17:00:09 було здійснено переказ коштів на картку клієнта № 4731-21хх-ххх-1807 у сумі 8000 грн, номер транзакції у системі iPay.ua - 820477489, призначення платежу: зарахування на картку №4731-21хх-ххх-1807, ПІБ клієнта ОСОБА_1 ( а.с. 19).
22 грудня 2025 року ТОВ «Стар Файненс Груп» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до відповідача за договором факторингу №22122025 за кредитним договором №01915-08/2025 на загальну суму заборгованості 24390 грн. (а.с.21-23).
Крім цього, 05.09.2025 року між ТОВ «Сіроко Фінанс"» та відповідачкою було укладено договір позики №7221756 (за фіксованою диференційованою процентною ставкою), за умовами якого відповідачу було надано у позику 4300 грн строком на 20 днів, до 24.09.2025 року, зі сплатою процентів за ставкою 0,90% в день, а за понадстрокове користування позикою у розмірі 5% в день та комісії у розмірі 17.81% від суми позики, що становить 765,83 грн. Також Договором передбачено, що в разі невиконання позичальником умов договору, у випадку коли сума позики, зазначена у п.2 Договору, не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування коштами позики понад встановлений Договором строк, позикодавець має право нараховувати пеню в розмірі, визначеному п.2 Договору за кожен день такого понадстрокового користування, з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства. Зазначений договір, а також Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 6cl2x4 (а.с. 29-32).
Отримання відповідачкою кредитних коштів підтверджується довідкою ТОВ «Європейська Платіжна Система» вих. №КД-000040297 від 20.02.2026 року, у якій зазначено, що 05.09.2025 року було здійснено платіж c6a7b1d8****99405 у сумі 4300 грн на карту ОСОБА_1 № НОМЕР_1 ( а.с.33).
23 січня 2026 року ТОВ «Сіроко Фінанс» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до відповідача відповідно до умов договору факторингу №23012026/3 за кредитним договором №72217756 від 05.09.2025 року на загальну суму заборгованості 13124 грн. (а.с.37-41).
У зв`язку із невиконанням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань у неї утворилась заборгованість, яка у загальному розмірі становить 70546 грн 14 коп, а саме: за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року в сумі 19000 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу – 4000 грн., заборгованості за комісією – 6300 грн та заборгованості за пенею – 8000 грн; за кредитним договором 8375856 від 28 травня 2025 року в сумі 14032 грн 14 коп, яка складається з заборгованості за основною сумою боргу – 7990,63 грн., заборгованості за відсотками – 4630,57 грн., та неустойки – 1410,94 грн.; за кредитним договором №01915-08/2025 від 01 серпня 2025 року заборгованість в сумі 24390 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу – 8000 грн, заборгованості за відсотками – 4070 грн, заборгованості за штрафами -12320 грн; за кредитним договором №7221756 від 05 вересня 2025 року заборгованість в сумі 13124 грн, яка складається з заборгованості за основною сумою боргу – 4300 грн, заборгованості за пенею – 8170 грн та заборгованості за комісією – 654 грн ( а.с.20, 34-35,60,87-89).
З розрахунків заборгованість доданих відповідачем убачається, що відповідач здійснювала платежі фактично по кожному з кредитних договорів на погашення заборгованості за відсотками, пенею і комісією, що спростовує її доводи про необізнаність як щодо факту укладення договорів кредиту і позики, так і умов визначених у них. 
Правовідносини сторін, у вказаній справі, склалися між ними у зв`язку з укладенням кредитного договору, однією із форм якого є онлайн кредит, тобто позика оформлена через мережу Інтернет.
Правовідносини даного правочину регулюються ЦК України, Законом України «Про захист прав споживачів», Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг», Законом України «Про споживче кредитування», Законом України «Про електронну комерцію», нормативними актами Національного Банку України та Національної комісії з державного регулювання ринку фінансових послуг.
За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем він вважається укладеним в письмовій формі.
З огляду на зазначені норми права Верховний Суд в своїх постановах від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до положень статей 5, 15 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Суб`єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, встановлюють для них систему (способи) захисту.
Зі змісту статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» (далі Закон) електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Зазвичай такі правила є невід`ємною частиною кредитного договору, що прописується в самому договорі та без підтвердження про ознайомлення з такими, договір не буде укладено.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).
Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або до інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Частинами 1,2 ст.612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким,що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.
Відповідно ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. 
Матеріали справи не містять належних та допустимих доказів повернення відповідачем отриманих в кредит коштів, в межах визначеного сторонами строку кредитування.
Таким чином суд доходить висновку, що позовні вимоги позивача до відповідача про стягнення заборгованості за кредитними договорами і договором позики є доведеними та обґрунтованими належними доказами у справі, а тому з неї підлягає стягненню на користь позивача нарахована заборгованість, яка складається з простроченої заборгованості за тілом кредиту, нарахованими відсотками та комісією за видачу кредиту.
Щодо нарахування позивачем заборгованості за неустойкою, а саме в розмірі: 12320 грн за кредитним договором №01915-08/2025 від 01.08.2025 року: 8170 грн за договором позики №7221756 від 05 вересня 2025 року; 8000 грн за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року та 1410,94 грн за кредитним договором №8375856 від 28 травня 2025 року, суд доходить наступного.
Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу(далі Закон).
Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України (постанови від 22 червня 2021 року у справі №334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі №910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022року у справі №477/874/19 (пункт 69)).
Згідно з пунктом 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установивши, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого відповідним законом України від 24 лютого 2022 року №2102-ІХ, на всій території України введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, дія якого триває до теперішнього часу.
Оскільки неустойка за кредитними договорами нарахована за період з травня 2025 року по січень 2026 року, то відповідач звільняється від обов`язку її сплати на користь позивача в силу положень ЦК України.
Крім цього, з розрахунків заборгованості доданих позивачем убачається, що відповідачем в рахунок погашення заборгованості за неустойкою було сплачено: за договором позики №7221756 від 05.09.2025 року – 430 грн; за кредитним договором №8375856 від 28 травня 2025 року – 3589 грн 06 коп, за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року – 1000 грн. Однак оскільки в силу норм «Прикінцевих і перехідних положень» Цивільного Кодексу України відповідач звільнена від обов`язку сплати неустойки, сплачені нею суми підлягають відрахуванню із заборгованості нарахованої позивачем. З огляду на зазначене, оскільки заборгованість відповідача за кредитним договором №7221756 від 05.09.2025 року за тілом кредиту та комісією становить 4954 грн, то з урахуванням сплачених відповідачем 430 грн, з неї підлягає стягненню на користь позивача 4524 грн = (4954-430); також за кредитним договором №8374856 від 28.05.2025 року з відповідача на користь позивача підлягає стягненню з вирахуванням сплаченої неустойки – загальна заборгованість в сумі 9032 грн. 14 коп. = (7990,63 + 4630,57 сума заборгованості за тілом кредиту і відсотками ) – 3589,06 грн (сплачена неустойка), та за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року з відповідача, з вирахуванням сплаченої неустойки (штрафу) на користь позивача підлягає стягненню заборгованість в сумі 3700 грн, яка є заборгованістю за тілом кредиту (4700 грн заборгованість за тілом кредиту – 1000 грн (сплачений штраф).
Разом з тим, щодо позовних вимог позивача про стягнення з відповідача заборгованості за комісією нарахованою за обслуговування кредиту за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року суд доходить наступного. 
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі,пункту 4 частини першої статті1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті12Закону України «Про споживче кредитування».
Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № № 14-44цс21).
Відповідно до умов Договору про споживчий кредит №1728094 від 14 травня 2025 року укладеного між ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні Фінанси» та відповідачем встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 14% від суми кредиту, що становило щомісяця 700 грн, а за весь строк кредитування 15400 грн.
Однак розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості.
Таким чином, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації , що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.
Враховуючи те, що позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд доходить висновку про те, що положення договору про споживчий кредит, укладеного між відповідачем та ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором,є нікчемними.
Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 194/1387/19 (провадження № 14-44цс21) та узгоджується з позицією Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду висловленою у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22)
Оскільки умови договору щодо обов`язку здійснення платежів по комісії є нікчемними, суд доходить висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь банку нарахованої комісії у загальному розмірі 6300 грн. 
Крім цього, з розрахунку заборгованості доданого позивачем убачається, що відповідачем в рахунок погашення комісії за обслуговування кредиту за кредитним договором №1728094 за період з 14.05.2025 року по 29.09.2025 року було сплачено 5600 грн (а.с.60). Які відповідно до вимог статті 216 ЦК України щодо застосування наслідків нікчемного правочину мають бути зараховані на погашення іншої заборгованості відповідача за кредитними договорами. З огляду на зазначене, оскільки заборгованість відповідача за кредитним договором №1728094 від 14 травня 2025 року за тілом кредиту становить 3700 грн (сума визначена після вирахування сплаченого штрафу), то з урахуванням сплачених відповідачем 5600 грн, відсутні підстави для стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором № 1728094, у зв`язку з її сплатою у повному обсязі. 
Відповідно до пункту 3 частини 2 статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст.10, 13, 258, 263-265,268 ЦПК України, суд,
УХВАЛИВ:
Позовну заяву товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задовольнити частково. 
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість за договором про надання фінансового кредиту №01915-08/2025 від 01.08.2025 року у розмірі 12070 грн, з яких 8000 грн – заборгованість за основною сумою боргу, 4070 грн – заборгованість за відсотками; за договором позики №7221756 від 05.09.2025 року заборгованість в сумі 4524 грн, з яких 4300 грн – заборгованість за основною сумою боргу, 224 грн – заборгованість за комісією за видачу кредиту; за договором кредитної лінії (Надійний) №8375856 від 28.05.2025 року заборгованість в сумі 9032 грн 14 коп, з яких 7990 грн 63 коп – заборгованість за основною сумою боргу, 1041 грн 51 коп- заборгованість за відсотками, а всього заборгованість за кредитними договорами у загальному розмірі 25626 ( двадцять п`ять тисяч шістсот двадцять шість) грн 14 коп.
В іншій частині позовних вимог – відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" 1208 (одна тисяча двісті вісім) грн 91 коп судового збору.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі в 30-денний строк з дня його проголошення апеляційної скарги, у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення повного тексту рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 

Учасники справи:
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія" "Європейська агенція з повернення боргів" - адреса місцезнаходження юридичної особи: індекс 07400, вул. Лісова, буд. № 2 м.Бровари Броварський район Київська область, ЄДРПОУ 35625014.

Відповідач: ОСОБА_1 – адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя С. Ф. Орлова

Повне рішення суду складене 28 травня 2026 року.