Справа №345/2383/26 
Провадження № 2/345/2010/2026

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
З А О Ч Н Е
19.05.2026 м. Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі
головуючого судді Сирка Й. Й.,
з участю секретаря судового засідання Слободян Т. Я.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в:
ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 19.05.2025 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) через вебсайт Товариства підписано кредитний договір та отримано на свій рахунок грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Кредитні кошти за договором № 1554-6316 від 19.05.2025 надано строком на 300 днів. Кінцева дата повернення кредиту зі сплатою процентів 14.03.2026 без можливості продовження (пролонгації) цього строку. Проте відповідачем не виконані взяті на себе кредитні зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України, внаслідок чого утворилася заборгованість в загальній сумі 23 386,05 грн., яка є документально підтвердженою. Сума боргу включає 6 821,86 грн неповернутого тіла кредиту та 15 821,86 грн нарахованих, але не сплачених процентів. Товариство просить суд стягнути з відповідача заборгованість у повному обсязі. 
Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 21.04.2026 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на підставі норм ст. 19,274 ЦПК України.
Відповідач повідомлений судом про дату, час і місце розгляду справи, відзиву на позовну заяву не подав у встановлений процесуальний строк, відтак зі згоди Товариства суд ухвалює заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задоволити частково з таких підстав.
Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 3 ст. 207 ЦК України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 674-VIII від 03.09.2015, ч.12 ст.11 якого встановлює, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28.04.2021 у справі №234/7160/20, від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20.
Як вбачається з матеріалів справи відповідач через вебсайт Товариства 25.05.2025 уклав договір № 1554-6316 про відкриття кредитної лінії в межах продукту «НА ВСЕ» шляхом використання (отриманого на мобільний телефон за попередньо вказаним номером) одноразового електронного ідентифікатора, вираженого у алфавітно-цифровій послідовності А3872. Грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. перераховано на банківську платіжну картку відповідача за допомогою платіжної системи LiqPay, що підтверджується квитанцією (платіж № 1609315477 від 19.05.2025) та довідкою Товариства, у якій зазначена маска банківської карти позичальника № НОМЕР_1 .
Істотні умови договору про відкриття кредитної лінії: кошти надано у користування строком на 300 днів. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту – 14.03.2026 (п.4.10.); плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту; процентна ставка – фіксована, не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору (п.4.3.); базовий період складає 14 календарних днів; перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.4.); сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця; (п.4.6.) нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування цим кредитом починаючи з дня його видачі до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою -1,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою); комісія за видачу кредиту становить 20,00 % від суми виданого кредиту; нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту (п.4.7.); знижена процентна ставка становить 0,90% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем винятково як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору; позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно з Графіком платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 2 до цього Договору); у разі несплати позичальником нарахованих згідно з умовами договору процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту або частини суми кредиту згідно з Графіком платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту (п.10.2.).
Із доданої копії Графіка платежів за кредитним договором (Додаток № 2) вбачається, що за умовами відповідного договору позичальник зобов`язаний внести 22 чергових платежів, 8 останніх з яких включає повернення основної суми (тіла) кредиту; сплата одноразової комісії в розмірі 1 000,00 грн здійснюється трьома визначеними платежами в період настання трьох перших платежів, визначених Графіком.
Відповідно до копії укладеної між сторонами у цій справі Додаткової угоди від 23.05.2025 розмір наданого позичальнику кредиту збільшено до 8 400,00 грн (угода підписана позичальником одноразовим електронним ідентифікатором А2282; платіж № 1611499147 від 23.05.2025, здійснений за допомогою системи EASY PAY, маска банківської картки позичальника НОМЕР_1 ).
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч.1 ст. 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Конституційний Суд України своєму рішенні (справа № 1-12/2013) від 11.07.2013 за конституційним зверненням щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" зазначив, що з огляду на приписи ч.4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відсутність позову про визнання недійсними умов кредитного договору як оспорюваного правочину чи заперечень щодо його умов не може бути перешкодою для неврахування інтересів позичальника при вирішенні справи за позовом кредитора до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Ухвалюючи рішення в цій справі суд не може погодитися із аргументами Товариства про правомірність нарахування ОСОБА_1 одноразової комісії як плати за надання кредитом з огляду на нікчемність умови кредитного договору про необхідність її сплати відповідно до положень ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII (далі – Закон № 1734). Кредитор в особі Товариства претендує на стягнення з позичальника плати за користування кредитними коштами у вигляді щоденних процентів. 
Пунктом 22 Додатку № 2 з поясненнями до затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05.10.2001 № 100 «Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування» (зі змінами та доповненнями) чітко визначено, що комісії та інші платежі можуть встановлюватися фінансовими установами за договорами про споживче кредитування винятково як плата за додаткові та/або супутні послуги фінансової установи, кредитного посередника (за наявності) або третіх осіб. 
Натомість Товариством не доведено, за які конкретно супутні послуги кредитодавцем нараховано одноразову комісію позичальнику ОСОБА_1 , а так само погодження таких послуг із цим споживачем. При цьому враховуються висловлені у постановах Верховного Суду від 10.11.2021 (справа №740/3852/19) та від 31.08.2022 (справа № 202/5330/19) правові позиції, які є релевантними до обставин цієї справи.
Згідно з розрахунком Товариства позичальник ОСОБА_1 кредит із нарахованими процентами не повернув, грошових коштів на рахунок кредитодавця у встановленому порядку та розмірах не вносив, допустивши виникнення заборгованості. Із розрахунку Товариства вбачається, що нарахування процентів позичальнику проведено лише за період з 19.05.2025 до 01.03.2026. Позичальником ОСОБА_1 сплачено: 23.06.2025 – 7 426,98 грн; 03.07.2025 – 1 003,00 грн та 17.07.2025 – 1 523,36 грн. Жодних інших платежів відповідач у справі на користь Товариства не вносив.
Оскільки Товариство зазначає у позовній заяві про наявність боргу відповідача лише в частині неповернення тіла кредиту та нарахованих процентів, цілком очевидно, що в рахунок сплачених ОСОБА_1 грошових коштів кредитодавцем здійснено погашення в повному обсязі протиправно нарахованої суми одноразової комісії. 
Під час перерахунку заборгованості відповідача суд керується тим, що відповідно до положень ст. 19 Закону № 1734 у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Досліджуючи розрахунок Товариства суд не може з об`єктивних причин встановити, коли саме та з якого фактично внесеного позичальником платежу кредитодавець здійснив погашення протиправно нарахованої суми одноразової комісії. Зважаючи на інтереси позичальника як слабшої сторони у відповідних правовідносинах та враховуючи наявність прострочених згідно з умовами договору платежів зі сплати одноразової комісії суд вважає, Товариство не могло здійснити погашення одноразової комісії пізніше, ніж 17.07.2025, адже після цієї дати ОСОБА_1 грошових коштів кредитодавцю не сплачував. Відтак, сплачені позичальником у період з 23.06.2025 до 17.07.2025 грошові кошти у вигляді одноразової комісії розміром 1 000,00 грн підлягають зарахуванню в рахунок дострокового погашення основної суми (тіла) кредиту, адже станом на 17.07.2025 позичальник не мав сплачувати кошти в рахунок повернення основної суми (тіла) кредиту (перший платіж настав 20.11.2025).
Суд додатково зазначає, що згідно з приписами ч.1 ст. 16 Закону № 1734 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
Здійснюючи перерахунок боргових зобов`язань відповідача за період з 19.05.2025 до 14.03.2026 (у межах розміру заявлених позовних вимог), з ОСОБА_1 на користь Товариства необхідно стягнути 6 257,76 грн (19.05-22.05.2025: 5 000,00х0,0090=45х4к.д.=180,00; 23.05.2025- 8 400,00 грн. Отже, 23.05.-05.06.2025: 8 400,00х0,0090=75,60х14к.д.= 1058,40+180= 1238,40. 06.06.-22.06.2025: 8 400,00х0,01=84х17к.д.=1 428,00= 1 238,40=2 666,40. 23.06.2025- 7 426,98 грн. Отже, 7 426,98-2 666,40=4 760,58 (переплата%). 8 400,00-4 760,58=3 639,42. 23.06.-02.07.2025: 3 639,42х0,01=36,39х10к.д.=363,90. 03.07.2025-1 003,00. Отже, 1 003,00-363,90=639,10 (переплата%). 3 639,42-639,10= 3000,32. Отже, 3000,32х0,01=30,00. 03.07.-16.07.2025: 30,00х14к.д.=420,00. 17.07.2025 – 1 523,36 грн; 1 523,36-420,00=1 103,36; 3 000,32-1 103,36=1 896,96; 1 896,96х0,01=18,96; 17.07.-27.07.2025: 18,96х11к.д.=208,56. 27.07.2025-14.03.2026: 18,96х230к.д.=4 360,80 грн ).
Сумарний борг відповідача складе 6 257,76 грн (1 896,96+4 360,80) замість заявлених до стягнення 23 386,05 грн.
Вимоги Товариства є підставними та обґрунтованими, але позов необхідно задовольнити частково, одночасно стягнувши на підставі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь Товариства судовий збір у розмірі 712,19 грн, що становить 26,75% від розміру задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись ст.263-265, 274-279, 354 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 ), на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ідентифікаційний код юридичної особи (код за ЄДРПОУ) 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1554-6316 від 19.05.2025 в розмірі 6 257,76 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 1 896,96 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 4 360,80 гривень.
В іншій частині позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (ідентифікаційний код юридичної особи (код за ЄДРПОУ) 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) суму сплаченого судового збору у розмірі 712 грн. 19 коп.
Рішення суду може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо розгляд справи здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повне рішення складено та підписано 25.05.2026.

Суддя