Справа №438/1160/24 
Провадження №2/442/39/2026 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 травня 2026 року Дрогобицький міськрайонний суд Львівської області в складі – 
головуючого судді – Хомика А.П., 
з участю секретаря судового засідання – Денис Ю.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Дрогобичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Еліт Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, -
в с т а н о в и в :
Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості по кредитних договорах. 
В підтвердження позовних вимог вказує на те, що 30.08.2019 року між АТ «Альфа-Банк» та відповідачем шляхом акцептування банком пропозиції клієнта було укладено угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Ліміт кредитної лінії 200000грн., процентна ставка 39,88%, тип процентної ставки фіксований. Обов`язковий мінімальний платіж запропоновано встановити у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50грн.
Стверджує про те, що станом на 20.09.2021 року за вказаним кредитним договором загальна сума заборгованості за кредитом становить 117614,83грн., що підтверджується розрахунком заборгованості, який додається до позовної заяви.
13.12.2019 року між АТ «Альфа Банк» та відповідачем шляхом акцептування банком пропозиції клієнта (оферти) було укладено угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Мета Кредиту для особистих потреб. Ліміт кредитної лінії у розмірі 200 000 гри. Процентна ставка 39,99% річних. Тип процентної ставки фіксований. Обов`язковий мінімальний платіж запропоновано встановити у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50 грн.
AT «Альфа банк» прийняв пропозицію відповідача на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк».
Тобто відповідач погодився на приєднання до публічної пропозиції, підтвердив акцептування публічної пропозиції на укладення зазначеного договору і приєднання до умов договору, погодився з усіма умовами обраної програми кредитування в редакції, що діяла на час його підписання.
Паспорт споживчого кредиту надавався для ознайомлення відповідачу та він погодився з ним, підписуючи угоду. Вказаний документ на момент отримання відповідачем кредитних коштів містив умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами зазначеному в цьому документі, що додані до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.
Взяті на себе зобов`язання за кредитним договором позивач виконав своєчасно і в повному обсязі, надавши відповідачу у розпорядження кредитні кошти. Наведене підтверджується випискою по рахунку за кредитною карткою відповідача.
Станом на 20.09.2021 року за вказаним кредитним договором загальна сума заборгованості за кредитом становить 149566,91 гривень, що підтверджується розрахунком заборгованості, який додається до позовної заяви.
Вказує про те, що між сторонами укладено кредитні договори в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».
20.09.2021 року між АТ «АЛЬФА-БАНК» та ТОВ «Фінансова компанія «ЕЛІТ ФІНАНС» укладено договір факторингу, на підставі якого відбулося відступлення прав вимоги за вказаними вище кредитними договорами до відповідача. Таким чином, ТОВ «ФК «ЕЛІТ ФІНАНС» набуло статусу кредитора за кредитним договором від 13.12.2019 року, укладеним між AT «АЛЬФА-БАНК» та відповідачем, за яким станом на 20.09.2021 року обліковується заборгованість в розмірі 149566,91 грн. по кредитному договору без номера від 13.12.2019 року та 117614,83грн. по кредитному договору від 30.08.2019 року, яку просить стягнути з відповідача та витрати на професійну правову допомогу у розмірі 14200грн.
Від представника позивача надійшла заява, в якій просить розгляд справи здійснювати за відсутності представника позивача, позови просить задовільнити повністю.
Від відповідача ОСОБА_1 надійшли відзиви на позовні заяви та додаткове заперечення, в яких останній вказує на те, що не мав жодної заборгованості перед АТ «Альфа-Банк» станом на 20.09.2021 року.
Позивачем не надано жодного діючого договору та додатків до договору, станом на 13.12.2019 року. На офіційному сайті Альфа-Банк на даний час відсутня інформація про діючі такого роду кредитні договори та їх умови. 
До позову долучено паспорт споживчого кредиту від 13.12.2019 року в якому вказано строк кредитування 12 місяців.
З розрахунку заборгованості за кредитом від 13.12.2019 року вказана заборгованість станом на 20.09.2021 року в сумі 149566,91, в якій вказано просрочене тіло кредиту 126445.81грн., відсотки за користування кредитом 21350,76грн., тіло кредиту -0, овердрафт - 1770,24грн.
Оскільки строк кредитного договору визначений сторонами 12 місяців, відповідно станом на 13.12.2020 року дія кредитного договору припинена, відповідач здійснив останню оплату за покупку 15.06.2020 року; поповнив рахунок 14.09.2020 року. Більше операцій по рахунку № НОМЕР_1 відповідач не здійснював, що підтверджується випискою по рахунку за період з 13.12.2019 року по 26.07.2024 року.
Оскільки строк кредитування склав 12 місяців відповідно необхідно визначити чи мала місце заборгованість по кредиту станом на 13.12.2020 року. З наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 12.12.2020 року заборгованість по простроченому тілу кредиту складає 29338,48грн., заборгованість по відсотках 3216,99грн., тіло кредиту -73763,59грн., заборгованість по овердрафту 2815,29грн., всього заборгованість на кінець періоду – 109 135,36грн. Після 12.12.2020 року сплачено - по відсотках – 21729,55грн., по кредиту – 27066,31грн. Крім того з 13.12.2019 по 12.12.2020 року сплачено овердрафт в сумі – 28359,8грн., з 12.12.20р. по 20.09.2021р. - 23343,74грн. Такий платіж як овердрафт не передбачений кредитним договором, відповідна сплачена сума по відсотках, кредиту після 12.12.2020 року та сума овердрафту зараховується у погашення заборгованості по кредиту (28359,8+21729,55+27359,8грн.+ 23343,74грн.) всього 100792,89грн.
Відповідно, якщо на 12.12.2020 року – заборгованість по простроченому тілу кредиту складає 29338,48 + заборгованість по відсотках 3216,99грн., всього заборгованість по кредиту 32555,47грн., після 1212.2020 року сплачено 100792,98грн., в т.ч. овердрафт, оплата якого умовами договору не передбачена.
Вказані обставини свідчать про те, що у відповідача відсутня заборгованість по кредитному договору від 13.12.2020 року.
Що стосується кредитного договору від 29.08.2019 року, вказує, що на офіційному сайті Альфа-Банк на даний час відсутня інформація про діючі на той час такого роду кредитні договори та їх умови. 
До позову долучено паспорт споживчого кредиту від 29.08.2019 року в якому вказано строк кредитування 12 місяців. У паспорті споживчого кредиту вказано ліміт кредиту – 75000грн.
З розрахунку заборгованості за кредитом від 30.08.2019 року вказана заборгованість станом на 20.09.2021 року в сумі 117614,83грн., в якому вказано просрочене тіло кредиту 99639,35грн., відсотки за користування кредитом 16347,40грн. тіло кредиту -0, овердрафт – 1628,08грн.
Строк кредитного договору визначений сторонами 12 місяців, відповідно станом на 30.08.2020 року дія кредитного договору припинена, відповідач здійснив останню оплату за покупку по вказаному рахунку 21.03.2020 року; поповнив рахунок 09.06.2020 року. Більше операцій по рахунку № НОМЕР_2 відповідач не здійснював, що підтверджується випискою по рахунку за період з 30.08.2019 року по 08.04.2024 року. 
Оскільки строк кредитування склав 12 місяців відповідно необхідно визначити чи мала місце заборгованість по кредиту станом на 30.08.2020 року. З наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 29.08.2020 року заборгованість по простроченому тілу кредиту складає 5641,10грн., заборгованість по відсотках 865,06грн., тіло кредиту – 71264,91грн., заборгованість по овердрафту 2664,43грн., всього заборгованість на кінець періоду – 80435,5грн. Після 30.08.2020 року сплачено - по відсотках – 25673,09грн., по кредиту – 71594,06+4900 = 76494,06грн. Крім того з 30.08.2019 по 29.08.2020 року сплачено овердрафт в сумі – 23726,45грн., з 30.08.20р. по 20.09.2021р. - 27633,34грн. Відповідно вказаного розрахунку після 30.08.220 року відповідачем сплачено 25673,09+76494,06+23726,45+27633,34 = 153526,94грн. при фактичній заборгованості станом на закінчення кредитного договору – 80435,5грн.
Сума овердрафту безпідставно нарахована та сплачена у розмірі 51359,79грн., оскільки умовами договору не передбачено сплату овердрафту.
Викладені обставини свідчать про відсутність заборгованості відповідача перед кредитором по кредитному договору від 29.08.2019 року, наявність переплати у розмірі 73091,44грн.
Суд дослідивши матеріали справи, встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено, що 13.12.2019 року між АТ «Альфа-Банк» та відповідачем укладено кредитний договір без номера шляхом акцептування банком пропозиції клієнта уклали угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії. Ліміт кредитної лінії 200000грн., процентна ставка 39,88%, тип процентної ставки фіксований. Обов`язковий мінімальний платіж запропоновано встановити у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50грн.
З оферти на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, за якою АТ «Альфа-Банк» без дати та акцепта пропозиції на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювального рахунку без дати вбачається:
- тип кредиту – кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії, лімінт кредитної лінії – 200000грн. процентна ставка 39,88%, тип процентної ставки фіксований; Обов`язковий мінімальний платіж запропоновано встановити у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50грн. Дата сплати ОМП визначається відповідно до додатку №4 до договору; платежі з повернення кредиту здійснювати відповідно до договору, примірний графік та розрахунок сукупної вартості кредиту, наведені в тарифах, які є невід`ємною частиною договору. Банк щомісячно у день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_1 в розмірах, що необхідні для щомісячної сплати страхового платежу відповідно з умовами договору. 
Відповідно до р.V у разі настання відкладальних обставин, що визначені договором діють умови програми «Моментальна розстрочка на карту», що вказані у додатку №1 до договору. У розділі 111додатку №4 визначаються такі умови програми «Моментальна розстрочка на карту»:
- Сума кредиту;
- Процентна ставка;
- Строк користування кредитом;
- Комісійні винагороди (у випадку їх наявності);
- порядок сплати кредиту за програмою «Моментальна розстрочка на карту».
Позивачем не надано жодного діючого договору та додатків до договору, станом на 13.12.2019 року. На офіційному сайті Альфа-Банк на даний час відсутня інформація про діючі такого роду кредитні договори та їх умови, тобто відсутні невід`ємні додатки до кредитного договору, передбачені п.V оферти на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії.
З паспорту споживчого кредиту від 13.12.2019 року вбачається строк кредитування 12 місяців, тобто до 13.12.2020 року.
З банківської виписки про рух коштів по рахунку № НОМЕР_1 за період з 13.12.2019 року по 26.07.2024 року вбачається, що останню оплату за покупку здійснена 15.06.2020 року, поповнення рахунку 14.09.2020 року; всього витрат 149265,21грн., всього надходжень 149265,21грн.. 
З розрахунку заборгованості за кредитом від 13.12.2019 року вбачається заборгованість відповідача станом на 20.09.2021 року в сумі 149566,91, в якій вказано прострочене тіло кредиту 126445.81грн., відсотки за користування кредитом 21350,76грн., тіло кредиту -0, овердрафт - 1770,24грн. Станом на 12.12.2020 року (припинення дії кредитного договору) заборгованість по простроченому тілу кредиту складає 29338,48грн., заборгованість по відсотках 3216,99грн., тіло кредиту -73763,59грн. (суд вважає, що в цю суму включено і протсрочене тіло кредиту), заборгованість по овердрафту 2815,29грн., всього заборгованість на кінець періоду – 79795,87грн. Після 12.12.2020 року сплачено - по відсотках – 21729,55грн., по кредиту – 27066,31грн. Крім того з 13.12.2019 по 12.12.2020 року сплачено овердрафт в сумі – 28359,8грн., з 12.12.20р. по 20.09.2021р. - 23343,74грн. Такий платіж як овердрафт не передбачений кредитним договором, відповідно сплачена сума по відсотках, кредиту після 12.12.2020 року та сума овердрафту зараховується у погашення заборгованості по кредиту (28359,8+21729,55+27359,8грн.+ 23343,74грн.) всього 100792,89грн., при заборгованості на час припинення кредитного договору 79795,87грн.
З наданого позивачем розрахунок заборгованості вбачається відсутність заборгованість відповідача по кредитному договору від 13.12.2020 року.
Фактичні обставини щодо кредитного договору від 29.08.2019 року.
По даному кредитному договору долучено оферту ОСОБА_1 на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, за якою АТ «Альфа-Банк» без дати та акцепт АТ «Альфа-Банк» пропозиції на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювального рахунку без дати, згідно яких:
- тип кредиту – кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії, ліміт кредитної лінії – 200000грн. процентна ставка 39,88%, тип процентної ставки фіксований; Обов`язковий мінімальний платіж запропоновано встановити у розмірі 5% від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50грн. Дата сплати ОМП визначається відповідно до додатку №4 до договору; платежі з повернення кредиту здійснювати відповідно до договору, примірний графік та розрахунок сукупної вартості кредиту, наведені в тарифах, які є невід`ємною частиною договору. Банк щомісячно у день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_2 в розмірах, що необхідні для щомісячної сплати страхового платежу відповідно з умовами договору. 
Відповідно до р.V у разі настання відкладальних обставин, що визначені договором діють умови програми «Моментальна розстрочка на карту», що вказані у додатку №1 до договору. У розділі 111додатку №4 визначаються такі умови програми «Моментальна розстрочка на карту»:
- Сума кредиту;
- Процентна ставка;
- Строк користування кредитом;
- Комісійні винагороди (у випадку їх наявності);
- порядок сплати кредиту за програмою «Моментальна розстрочка на карту».
Позивачем не надано жодного діючого договору та додатків до договору, станом на 29.08.2019 року. На офіційному сайті Альфа-Банк на даний час відсутня інформація про діючі такого роду кредитні договори та їх умови. 
З паспорту споживчого кредиту від 29.08.2019 року вбачається строк кредитування 12 місяців; ліміт кредиту – 75000грн.
З розрахунку заборгованості за кредитом від 30.08.2019 року вбачається заборгованість відповідача перед банком станом на 20.09.2021 року в сумі 117614,83грн., в якому вказано просрочене тіло кредиту 99639,35грн., відсотки за користування кредитом 16347,40грн. тіло кредиту -0, овердрафт – 1628,08грн. Станом на 29.08.2020 року заборгованість по простроченому тілу кредиту складає 5641,10грн., заборгованість по відсотках 865,06грн., тіло кредиту – 71264,91грн. (яке включає прострочене тіло кредиту), заборгованість по овердрафту 2664,43грн., всього заборгованість на кінець періоду – 80435,5грн. Після 30.08.2020 року сплачено - по відсотках – 25673,09грн., по кредиту – 71594,06+4900 = 76494,06грн. Крім того з 30.08.2019 по 29.08.2020 року сплачено овердрафт в сумі – 23726,45грн., з 30.08.20р. по 20.09.2021р. - 27633,34грн. Відповідно вказаного розрахунку після 30.08.220 року відповідачем сплачено 25673,09+76494,06+23726,45+27633,34 = 153526,94грн. при фактичній заборгованості станом на закінчення кредитного договору – 80435,5грн.
Сума овердрафту безпідставно нарахована та сплачена у розмірі 51359,79грн., оскільки умовами договору не передбачено сплату овердрафту.
Дія вказаного кредитного договору строком 12 місяців не продовжувалася, 30.08.2020 року дія кредитного договору припинена, 
З виписки по рахунку по рахунку № НОМЕР_2 за період з 30.08.2019 року по 08.04.2024 року відповідач здійснив останню оплату за покупку по вказаному рахунку 21.03.2020 року; поповнив рахунок 09.06.2020 року. 
Викладені вище обставини свідчать про відсутність заборгованості відповідача перед кредитором по кредитному договору від 29.08.2019 року, наявність переплати у розмірі 73091,44грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом ст. 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
У постанові Верховного Суду від 31 травня 2022 року у справі № 194/329/15-ц вказано, що загальними вимогами процесуального права визначено обов`язковість установлення судом під час вирішення спору обставин, що мають значення для справи, надання їм юридичної оцінки, а також оцінки всіх доказів, якими суд керувався при вирішенні позову. Без виконання цих процесуальних дій ухвалити законне й обґрунтоване рішення у справі неможливо. Суд має стягнути ту суму, яка була доведена і щодо якої у суду немає сумніву, оскільки за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 викладено правову позицію, згідно з якою, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18) зробила висновок, що право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
З викладених вище обставин вбачається відсутність заборгованості відповідача по кредитному договору від 29.08.2019 року та по кредитному договору від 13.12.2019р., які укладені між ним та АТ «Альфа Банк», що є підставою для відмови у задоволенні позову в повністю.
На підставі ст. 141 ЦПК України, оскільки в задоволенні позову відмовлено, судові витрати у даній справі залишаються за позивачем.
Керуючись ст. ст. 4, 11-13, 77, 81, 141-142, 263-265, 268, 352, 354 ЦПК України, суд
у х в а л и в:
В задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Еліт Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами – відмовити. 
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія « Еліт Фінанс», місце знаходження: пл. Солом`янська, 2, м.Київ, код ЄДРПОУ: 40340222.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання – АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складено 04.05.2026.

Головуючий суддя Хомик А.П.