Справа № 591/5943/25
Провадження № 2/591/1228/25

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
24 червня 2026 року 

Зарічний районний суд м. Суми в складі: 
головуючого судді Ніколаєнко О.О., 
за участю секретаря судового засідання Митник Ю.А., 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Суми цивільну справу №591/5943/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ : 

У травні 2025 року позивач звернувся до суду з позовом, мотивуючи вимоги тим, що 23.03.2024 року між ним та відповідачем за допомогою веб-сайту укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. За договором відповідач отримав кредит у розмірі 24 000 грн. 00 коп., строк кредитування 300 днів, базовий період – 14 днів, знижена процентна ставка 1,2 % в день, стандартна процентна ставка 1,5% в день, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту. Відповідач належним чином не виконував своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 25.04.1014 за ним утворилась заборгованість в розмірі 130 560,00 грн., у тому числі тіло -024 000 грн., відсотки – 106 327,24 грн., комісія – 232,76 грн. Відсотки за програмою лояльності були частково списані. Просить стягнути з відповідача 115 968,00 грн. заборгованості, у тому числі 24 000 грн. – тіло, 91 968,00 грн. - відсотки.
Ухвалою суду від 04.06.2025 відкрито загальне позовне провадження у справі та призначено підготовче засідання. Згідно з протоколом від 24.12.2025 здійснено повторний автоматизований розподіл судової справи та справу передано судді Ніколаєнко О.О. Ухвалою від 06.01.2026 прийнято справу до розгляду та призначено підготовче засідання. Ухвалою від 24.03.2026 закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду. 
У відзиві на позовну заяву відповідач із позовом не погодився, зазначивши, що позивачем не надано доказів на підтвердження укладення кредитного договору, перерахування відповідачу коштів, обгрунтування нарахування відсотків та повідомлення про відступлення права вимоги. Чоловік відповідачки з 19.03.2022 проходить військову службу по мобілізації, тому на неї, як члена сім`ї, поширюються пільги щодо звільнення від сплати відсотків, передбачені п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Просить відмовити у задоволенні позову. 
Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав заяву в якій просить справу розглядати без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує щодо ухвалення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання не з`явилася. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином. Заяви про відкладення розгляду справи не подавала. 
На підставі частини другої статті 247 ЦПК України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Вивчивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків. Судом встановлено, що 23.03.2024 між ТОВ «УкрКредитФінанс» та відповідачем в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1369-2137. Відповідно до положень п. 2.3. договору для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати отримання кредиту.
Відповідно до умов договору:
4.1. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту: 24000.00 (двадцять чотири тисячі цілих, нуль сотих ) гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 23.03.202
4.3. Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою.
4.4. Базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів. 
4.6.Стандартна процентна ставка становить 1.50%
4. .7. Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту
4.9. Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 16.01.2025 року.
4.12. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,388 процентів.
Договір підписаний відповідачем за допомогою одноразового цифрового ідентифікатора. 
Додатками до договору є паспорт споживчого кредиту та таблиця обчислення вартості кредиту (а.с. 9-31)
Відповідно до довідки ТОВ «Укркредитфінанс» за вказаним кредитним договором на карту яка зазначена у кредитному договорі як належна відповідачу 23.03.2024 перераховано кошти в сумі 24 000 грн.(а.с. 30-33).
Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 25.04.2025 року заборгованість відповідача перед позивачем становить: 24000 грн. – тіло, 106327,24 грн. – відсотки, 232,76 грн. комісія. 
Відсотки нараховувалися у періоді з 23.03.2024 по 05.04.2024 (14 днів) у розмірі 288 грн. щоденно (1,2% від тіла кредиту), у періоді з 06.04.2024 по 16.01.2025 в сумі 360 грн. на день (1,5% від тіла кредиту), у день видачі кредитних коштів була нарахована комісія в сумі 3600 грн. 06.04.2024 відповідачем сплачено 4032,00 грн., які були зараховані у рахунок погашення комісії та відсотків.
Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості .
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частини першої статті 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
З матеріалів справи вбачається, що кредитний договір укладено сторонами в електронному вигляді за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», грошові кошти перераховані на банківську картку, яка належить відповідачу, відповідач не заперечує факту укладення кредитного договору та отримання коштів, однак кошти позивачу в повному обсязі не повернув, тому підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором.
Щодо стягнення відсотків за користування кредитом.
З розрахунку заборгованості наданої товариством вбачається, що борг, в т.ч. відсотки, нараховувався позичальнику в межах строку кредитного договору .
Суд відхиляє доводи відповідача стосовно того, що вона звільнена від сплати відсотків як член сім`ї військовослужбовця. 
Згідно з п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля, а також крім кредитних договорів щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів та/або вітрових електроустановок разом із гібридними інверторами та установками зберігання енергії, проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави. 
З матеріалів справи вбачається, що відсотки за користування кредитом нараховувались у період з 23.03.2024 по 16.01.2025.
Відповідачка з 30.05.2023 перебуває у зареєстрованому шлюбі з ОСОБА_2 (а.с. 77). Відповідно до наданих відповідачкою копії військового квитка її чоловік з 19.03.2022 проходив військову службу на підставі Указу Президента «Про загальну мобілізацію». Як вбачається з відповіді військової частини НОМЕР_1 станом на 03.06.2026 ОСОБА_2 обліковується як такий, що самовільно залишив частину з 17.10.2023, місце його перебування невідоме (а.с. 108). 
З наданих доказів вбавчається, що у період, коли за кредитним договором відповідачці нараховувались відсотки її чоловік обліковувався як такий, що самовільно залишив військову частину, тобто у цей період він не проходив військову службу. Тому підстави для застосування до спірних правовідносин положень п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» відсутні, відповідачка не звільнена від сплати відсотків за користування кредитом на підставі цієї норми. 
Разом з тим, суд вбачає неправильне нарахування відсотків позивачем, яке було здійснене всупереч вимог ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». 
Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Положення частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки вводяться в дію поетапно.
Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Тобто вказаними положеннями закону визначено випадки, в яких можливе застосування збільшеної процентної ставки, а саме стосовно договорів, які були укладені до набрання чинності закону та якщо строк дії таких договорів продовжено вже після набрання ним чинності, що і становитиме в такому випадку перехідний період, протягом якого законодавець визначив вищезазначені процентні ставки.

У даному випадку кредитний договір був укладений 23.03.2024, тобто після набрання чинності зазначеним вище законом. Відтак, враховуючи законодавче обмеження з 24.12.2023 розміру відсоткової ставки, підлягає перерахуванню розмір нарахованих позивачем процентів за користування відповідачем кредитними коштами з урахуванням максимальної денної ставки – 1%.
У періоді з 23.03.2024 по 16.01.2025 відповідачу за користування кредитом нараховувались відсотки у розмірі 1,2% та 1,5% щоденно від тіла кредиту, однак законодавчо розмір відсотків є обмеженим до максимальної ставки 1%. Враховуючи цю обставину, суд вважає необхідним здійснити власний розрахунок відсотків. Виходячи з розміру тіла кредиту 24 000 грн. та розміру відсоткової ставки 1%, сума відсотків за 300 днів користування кредитом повинна складати 72000 грн.

Відносно нарахованої комісії суд зазначає таке.
Згідно із частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісію за надання, обслуговування і повернення кредиту.
Якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів існування переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (див.: постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі № 204/224/21).
Судом встановлено, що умовами кредитного договору передбачена необхідність внесення плати за надання кредиту (комісію).
При цьому в кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням кредиту, що надаються позичальнику та за які встановлена разова комісія.
Таким чином, враховуючи, що ані позикодавець у кредитному договорі, ані позивач не зазначив та не надав доказів наявності переліку послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, положення пункту кредитного договору щодо обов`язку позичальника одноразово в момент видачі кредиту сплатити комісію, є нікчемним відповідно до частин першої та другої статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
У зв`язку з викладеним сума боргу підлягає зменшенню на суму комісії - 3600 грн.
Таким чином, загальна сума боргу, яка підлягає стягненню з відповідача, становить 92 400 грн. (24 000 грн. (тіло) + 72000 грн. (відсотки) – 3600 грн. (комісія)).
На підставі ст. 141 ЦПК України у зв`язку з частковим (на 79,67%) задоволенням позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1929,78 грн.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-
В И Р І Ш И В:
Позовні вимоги товариства з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс» заборгованість за кредитним договором № 1369-2137 від 23.03.2024 року в розмірі 92400,00 грн., а також 1929,78 грн. судового збору.
Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс», 01133, м. Київ бульвар Лесі Українки, 26 оф.407, код ЄДРПОУ: 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .
Повний текст рішення складений 24.06.2026.

Суддя    О.О. Ніколаєнко