№ 333/579/25
№/п 2/317/132/2026
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 травня 2026 року

Запорізький районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді  – Ачкасова О.М.
при секретарі   – Фененко М.Р.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Запоріжжя у спрощеному позовному провадженні справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, 

ВСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до  ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 25 вересня 2021 року між ТОВ «МІЛОАН» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 103389307. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті ОСОБА_1 . Кредитні кошти були видані відповідачу у безготівковій формі. Підписанням договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, ознайомився з усіма умовами кредитування, отримав проект кредитного договору. Приймаючи умови договору відповідач підтвердив, що йому умови договору зрозумілі. 16 липня 2024 року між ТОВ «МІЛОАН» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 16072024, у відповідності до умов якого ТОВ «МІЛОАН» передає (відступає) позивачу за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «МІЛОАН» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Позивач зазначає, що таким чином ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відповідно до Реєстру боржників від 16 липня 2024 року до Договору факторингу № 16072024 від 16 липня 2024 року набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 32487,31 грн., з яких: ??7593 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??23894.31 грн. - сума заборгованості за відсотками; ??1000 грн. - заборгованість за комісією.
??Крім того, 20 жовтня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір позики № 77234683. 14.06.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників № 11 від 27.10.2023 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.07.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 20372,80 грн., з яких: ??7000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??13372,80 грн. - сума заборгованості за відсотками. ?Позивач зазначає, що з моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Відповідач ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед позивачем за Договором позики № 77234683 в розмірі 20372,80 грн.
Крім того, 29 жовтня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю « Селфі Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 88576. 29.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29022024, у відповідності до умов якого ТОВ «Селфі Кредит) передало (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників № 2 від 29.02.2024 до Договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 10688 грн., з яких: ??4000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??6688 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Всупереч умовам Договору позики, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, відповідачем не здійснено жодного платежу для погашення існуючої заборгованості, тому позивач просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованості за договорами у загальному розмірі: 63548,11 грн., а саме: ??за кредитним договором 103389307 в розмірі 32487,31 грн., з яких: ??7593,00 грн. — сума заборгованості за основною сумою боргу; ??23894,31 грн. - сума заборгованості за відсотками; ??1000,00 грн. - заборгованість за комісією; за Договором позики № 77234683 в розмірі 20372,80 грн., з яких: ??7000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??13372,80 грн. - сума заборгованості за відсотками; ??за кредитним договором № 88576 в розмірі 10688,00 грн., з яких: ??4000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??6688,00 грн. - сума заборгованості за процентами, та стягнути з відповідача на користь позивача понесені судові витрати. 
У судове засідання представник позивача не з`явився, був повідомлений належним чином про місце та час розгляду справи, надав відповідь на відзив відповідача, у якому позов підтримав у повному обсязі, просив суд його задовольнити та розглянути справу за відсутності представника позивача, крім того, просив стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати. Представник позивача у відповіді на відзив зазначив, що посилання відповідача на ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» є безпідставним, оскільки позивачем не пред`явлено вимоги до суду про стягнення будь-якої пені, будь-яких штрафів за невиконання умов кредитного договору, тобто жодна вимога не містить вимогу про стягнення неустойки (штрафу, пені). Зокрема, зазначив, що на підставі п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», позичальники мають надати до банку документи, що підтверджують їх призов під час мобілізації та проходження військової служби та відповідають переліку документів, зазначеним в листі Міністерства оборони України від 21.08.2014 р. №322/2/7142. Однак, відповідач не надав первісному кредитору жодних доказів на підтвердження того факту, що у нього є право на пільги відповідно до Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», тому вважають що нарахування відповідачу відсотків здійснювалось первісним кредитором на законних підставах. Крім того, заборгованість вказана у позовній заяві, яка підлягає стягненню з відповідача нараховувалась первісним кредитором станос на дату відступлення прав вимоги до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не здійснювало жодних додаткових нарахувань та вживає дії щодо врегулювання заборгованості виключно у розмірі отриманих прав вимоги. Оскільки відповідачем умови Кредитного договору не виконувались, то нарахування відсотків за користування кредитними коштами відповідно до умов Кредитного договору є правомірним і відповідач жодним чином не позбавляється від виконання умов Кредитного договору та погашення заборгованості в повному обсязі.Зокрема, посилання відповідача на ст. 14 Закону України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" є безпідставним, оскільки Позивачем не пред`явлено вимоги до суду про стягнення будь-якої пені, будь-яких штрафів за невиконання умов Кредитного договору. Тобто, жодна вимога про стягнення заборгованості за Кредитним договором, не містить вимогу про стягнення неустойки (штрафу, пені). Відповідно до доданих до відповіді на відзив розрахунків заборгованості, наданих первісним кредитором, відсотки за Кредитним договором нараховувались і підлягають стягненню відповідно до умов.Представник позивача зазначив, що відповідач мав право подати свій власний розрахунок, мав право замовити спеціальну експертизу. Зокрема, позивач просив суд поновити строк для подання доказів, а саме прийняти та долучити до матеріалів справи розрахунок заборгованості по договору 103389307, платіжне доручення до договору 103389307, інформаційну довідку 88576, які були надані позивачеві первісним кредитором. Позивач вважає, що надав суду всі належні та допустимі докази у справі, тому просив суд позов задовольнити у повному обсязі. 
Відповідач в судове засідання не з`явився, від його представника – адвоката Зачепіло З.Я. надійшов відзив на позов, у якому вона не просила суд при розгляді справи врахувати відзив на позов, у задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами за відсотками – відмовити, провадження у справі закрити. Зокрема, надала суду заяву про розгляд справи за відсутності відповідача та його представника. Крім того, у відзиві зазначила, що в матеріалах справи відсутні і суду не надані будь-які належні та допустимі докази перерахунку кредитних коштів за кредитними договорами, не надані розрахунок заборгованості, який дозволив би перевірити правильність нарахування відсотків, а також, зробити висновок, що заборгованість виникла саме внаслідок порушення відповідачем умов кредитного договору, та неможливо встановити графік погашення платежів, виписки по кредитному договору, інших первинних документів, які б свідчили про виникнення у відповідача за кредитними договорами заборгованості. Зокрема, представник відповідача зазначила, що право вимоги за основним зобов`язанням переходить не в момент передачі суми заборгованості в  обліку первісного кредитора, не в момент передачі Кредитного договору, не в момент передачі судового рішення, яким стягнено (чи визнано) суму боргу, а в момент передачі оригіналів документів, які є доказами права вимоги, Відсутні належні та достовірні докази передачі права вимоги до відповідача від первісного кредитора до позивача, в той же час, позивачем не надано підтвердження сплати первісному кредитору коштів за договорами факторингу. Представник відповідача у відзиві зазначив, що позивачем не надано належних та допустимими доказами позовних вимог, а надані ним докази є недостатніми та недопустимими, та не дають дійти висновку про наявність обставин справи, які входять до предмету доказування, тому позов вважає необґрунтованим. 
Суд за вказаних обставин вважає можливим розглянути справу у спрощеному позовному провадженні за відсутності сторін у справі, на підставі наявних у справі доказів.
Розглянувши матеріали справи, проаналізувавши всі докази, суд вважає що позов є обґрунтованим, та підлягає задоволенню з наступних підстав.
Згідно ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Оцінюючи аргументи, викладені в позовній заяві суд в тому числі керується прецедентною практикою Європейського суду з прав людини, який зазначав, що хоча п. 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. (рішення у справі «Руїз Торіха проти Іспанії» (Ruiz Toriya v. Spaine), рішення від 09.12.94 р., Серія A, N 303-A, параграф 29).
Судом встановлено, що між 25.09.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 103389307, за умовами якого ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 10000,00 грн. Договір підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором Z44009.
Відповідно до пунктів 1.2., 1.3, 1.4 договору про споживчий кредит: сума (загальний розмір) кредиту становить 10000,00 грн.; кредит надається строком на 30 днів з 25.09.2021 (строк кредитування); термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом (дата платежу) – 25.10.2021.
Відповідно до п. 1.5.1. Договору комісія за надання кредиту – 1000,00 грн., яка нараховується за ставкою 10 % від суми кредиту одноразово.
Проценти за користування кредитом: 3750,00 грн., які нараховуються за ставкою 1,25 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом (п.1.5.2. Договору).
Стандартна процентна ставка за користування кредитом становить 5 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. 
Пунктом 2.2.2. Договору встановлено, що нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п. 2.2.3. Договору. 
Крім того, відповідачем було підписано паспорт кредиту, відповідно до якого умови надання кредиту відповідають викладеним умовам у договорі про споживчий кредит № 103389307, що також підтверджується графіком платежів за договором про споживчий кредит № 103389307 від 25.09.2021 р.
16 липня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (клієнт) та позивачем ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено договір факторингу № 16072024, за яким клієнт (первісний кредитор) передає, а фактор (новий кредитор) приймає право грошової вимоги до третіх осіб відповідно до Реєстру Боржників. 
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 16072024 від 16.06.2024, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача – ОСОБА_1 за кредитним договором № 103389307 на загальну суму 32487,31 грн., з яких: 7593,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу, 23894,31 грн. - заборгованість за відсотками, 1000,00 грн. – заборгованість за комісією, що підтверджує факт того, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 103389307 від 25.09.2021.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 103389307 від 25.09.2021 за період з 16.07.2024 р. по 30.11.2024 р., загальний розмір заборгованості відповідача ОСОБА_1 станом на 30.11.2024, становить 32487,31 грн., з яких: заборгованість за основою сумою боргу 7593,00 грн.; заборгованість за відсотками 23894,31 грн. та заборгованість за комісією 1000,00 грн., що також підтверджується відомостями ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором № 103389307 від 25.09.2021.
Урахувавши вищенаведене, суд доходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором про споживчий кредит № 103389307 від 25.09.2021.
Крім того, згідно договору позики № 77234683 від 20.10.2021, встановлено, що 20.10.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір позики на умовах повернення позики в кінці строку позики № 77234683, згідно з яким відповідач отримав суму позики у розмірі 7000,00 грн., строком на 30 днів, на умовах сплати фіксованої процентної ставки в день 1,99%. Дата надання позики 20.10.2021; дата повернення позики 19.11.2021 (а.с. 25). 
Пунктом 1 договору встановлено, що за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Згідно з п. 3 договору позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до договору, який є його невід`ємною частиною.
Відповідно до п. 4 договору проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення. 
Відповідно до п. 5 договору підписанням цього договору позичальник підтверджує, що: позичальник ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та нормативно-правовими актами Національного банку України (пп. 5.1 п. 5 договору);
Пунктом 12 договору визначено, що цей договір укладений дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію» договір прирівнюється до укладеного в письмовій формі. 
У п. 20 договору «Юридичні адреси та реквізити сторін» у графі «Позичальник» містяться персональні дані ОСОБА_1 , зокрема: дата народження, РНОКПП, паспортні дані, адреса, номер телефону, адреса електронної пошти, номер рахунку, а також електронний підпис одноразовим ідентифікатором у вигляді алфавітно-цифрової послідовності «srsQ3NR3KM», проставлений ОСОБА_1 .
З алгоритму укладення електронного кредитного договору слідує, що без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, який використовується позичальником як аналог власноручного підпису), без здійснення входу позичальником на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договори між кредиторами та позичальником не було б укладено. Таким чином, електронний договір, підписаний електронним одноразовим ідентифікатором, вважається укладеним у письмовій формі з моменту його підписання, тобто введення алфавітно-цифрової послідовності даних (пароль). Водночас такий договір вважається укладеним, якщо сторони досягли згоди щодо істотних умов договору.
Таким чином, договір позики № 77234683 від 20.10.2021 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України, він не визнавався судом недійсним.
Додатком № 1 до договору позики № 77234683 від 20.10.2021 визначено обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що підтверджується таблицею обчислення загальної вартості кредиту споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. Додаток підписаний представником позикодавця та позичальником ОСОБА_1 
14.06.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно з умовами якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору, що також підтверджується актом прийому-передачі реєстру боржників № 11 від 27.10.2023 за договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників № 11 від 27.10.2023, після чого від ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» переходять права вимоги заборгованості від боржників і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей., що підтверджується витягом з реєстру боржників № 11 від 27.10.2023 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ,з якого вбачається, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до боржника ОСОБА_1 за договором позики № 77234683 у розмірі 20372,80 грн., з яких: 7000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу; 13372,80 грн. заборгованість за відсотками, тому ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за договором позики на умовах повернення позики в кінці строку позики № 77234683 від 20.10.2021, що також підтверджується платіжною інструкцією №20397 від 31.10.2023 р. 
Згідно розрахунку заборгованості за договором позики № 77234683 від 20.10.2021 за період з 27.10.2023 р. по 30.11.2024 р., вбачається, що за відповідачем ОСОБА_1 станом на 30.11.2024 рахувалась заборгованість за вказаним договором у розмірі 20372,80 грн., з яких: заборгованість за основою сумою боргу 7000,00 грн.; заборгованість за відсотками 13372,80 грн.
Враховуючи вищенаведене, суд доходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором позики № 77234683 від 20.10.2021.
Крім того, 29.10.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту №88576 та  додаткова угода до договору № 88576 від 29.10.2021 про надання споживчого кредиту від 29.10.2021 р.
Пунктом 1.1 кредитного договору встановлено, що укладання цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через веб-сайт. Електронна ідентифікація споживача в ІТС товариства здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, що є електронним підписом споживача та направлений товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході. При цьому споживач самостійно за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до веб-сайту/ІТС товариства.
На умовах, встановлених договором, товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором (п. 1.2 кредитного договору).
Відповідно до п. 1.3 кредитного договору сума кредиту (загальний розмір) складає 4000,00 грн. Тип кредиту – кредит.
Згідно з п. 1.4 кредитного договору строк кредиту 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Графік платежів), що є додатком № 1 до цього договору.
Тип процентної ставки фіксована. Стандартна процентна ставка становить 1,90% в день (п. 1.5 кредитного договору).
Кошти надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 (п. 2.1 кредитного договору).
Пунктом 2.2 кредитного договору визначено, що сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів з моменту укладення цього договору.
Відповідно до п. 2.4 кредитного договору кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту (загального розміру) за реквізитами, згідно п.2.1 кредитного договору.
Кредит вважається погашеним в день отримання товариством коштів в погашення заборгованості за кредитом (п. 2.5 кредитного договору).
Згідно з п. 3.1 кредитного договору нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту (включаючи періоди пролонгації та автопролонгації), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році, тобто метод «факт/факт».
Пунктом 4.3 кредитного договору визначено порядок автопролонгації строку кредиту (далі автопролонгація).
Сторони домовились, що у випадку, якщо у споживача на дату закінчення строку кредиту (нового строку кредиту після пролонгації або автопролонгації) наявна заборгованість за кредитом, строк кредиту продовжується кожен раз на один наступний календарний день, що слідує за днем закінчення такого строку, але не більше ніж на 90 календарних днів поспіль, крім випадку, якщо в цей день повинна відбутися пролонгація кредиту за ініціативою споживача відповідно до пп. 4.2.2-4.2.4 договору. Тобто у даному випадку кожен день автопролонгації є новою датою повернення кредиту (пп. 4.3.1 кредитного договору).
Споживач дає згоду на автопролонгацію строку кредиту на умовах передбачених пп. 4.3.1 договору. Споживач вважається таким, що прострочив повернення кредиту, якщо після закінчення періоду автопролонгації у споживача наявна заборгованість за кредитом та не відбулося продовження строку кредиту за ініціативою споживача, у порядку, передбаченому п. 4.2 договору (пп. 4.3.2 договору).
Відповідно до п. 10.8 кредитного договору підписуючи цей договір, споживач підтверджує, що:
перед укладанням цього договору йому біла в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»; б) вказана в ч. 1, 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та розміщена на веб-сайті;
він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, ТОВ «Селфі Кредит», що розміщені на веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися;
дані, що стосуються його особи (дані паспорту, РНОКПП, ПІБ, місце проживання, інше), зазначені в преамбулі та в реквізитах сторін цього договору є актуальними, правильними та відповідають дійсності. Споживач погоджується, що наявність помилок та/або неточностей, та/або описок в таких даних, не впливають на зобов`язання споживача, передбачені цим договором;
він погоджується, що у випадку передбаченому пп. 2 п. 5.1 договору для товариства не наступає прострочення кредитора;
він погоджується, що у випадку допущення ним прострочення виконання зобов`язань за цим договором, товариство має право передавати інформацію про прострочену заборгованість третім особам, взаємодія з якими передбачена договором, його близьким родичам, зокрема про розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, проценти за користування кредитом, розмір комісії та інших платежів, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються про невиконанні зобов`язання за цим договором або відповідно до закону;
він не заперечує проти права товариства залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію у разі невиконання зобов`язань за цим договором;
йому відомо про передбачену статтею 182 КК України відповідальність за незаконне збирання, зберігання, використання, поширення ним конфіденційної інформації про третіх осіб, персональні дані яких будуть передані ним товариству в процесі укладання, виконання та припинення цього договору;
що додаткові контактні дані споживача та електронна адреса, які вказані в цьому договорі (або будуть надані товариству окремо) належать саме йому та він розуміє, що за такими контактними даними товариство може здійснювати взаємодію із споживачем в порядку встановленому чинним законодавством України, з урахуванням розділу 9 цього договору;
зобов`язується при передачі даних осіб товариству в будь-який спосіб в процесі укладання, виконання та припинення цього договору узгоджувати таку передачу та отримувати згоду від таких осіб на таку передачу.
У розділі 11 договору «Реквізити та підписи сторін» у графі «Споживач» містяться персональні дані відповідача ОСОБА_1 , зокрема: РНОКПП, паспортні дані, адреса місця проживання, номери телефонів, електронна пошта, а також електронний підпис одноразовим ідентифікатором у вигляді алфавітно-цифрової послідовності «Н151», проставлений відповідачем 29.10.2021 о 21:36:28.
Таким чином, суд доходить висновку, що договір про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України. Підстав вважати, що кредитний договір укладений з порушенням вимог Закону Україну «Про електронну комерцію» немає.
У додатку № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021 визначено обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що підтверджується таблицею обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.
29.10.2021 та 28.11.2021 р. відповідачем також були підписані паспорти споживчого кредиту в якому містяться, зокрема, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші важливі правові аспекти, 29.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» (клієнт) укладено договір факторингу № 29022024 від 29.02.2024.
Згідно з п. 1.1 договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору.
Згідно з актом прийому-передачі реєстру боржників № 2 за договором факторингу № 29022024 від 29.02.2024, ТОВ «Селфі Кредит» передало, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників № 2, після чого від ТОВ «Селфі Кредит» до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» переходять права вимоги заборгованості від боржників і ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей, що підтверджується витягом з реєстру боржників № 2 від 29.02.2024 до договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 88576, загальна сума заборгованості – 10688,00 грн, яка складається з суми заборгованості за основною сумою боргу 4000,00 грн., суми заборгованості за відсотками 6688,00 грн., тобто ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за договором про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021,  що також підтверджується платіжною інструкцією №20927 від 05.03.2024 р., листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» за вих..№1-1209 від 12.09.2025 р. про підтвердження перерахування коштів на платіжну карту клієнта НОМЕР_2 , 29.10.2021 р. на суму 4000,00 грн.
Згідно розрахунку заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021 вбачається, що за відповідач ОСОБА_1 станом на 29.02.2024 має заборгованість за вказаним договором у розмірі 10688,00 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 4000,00 грн.; заборгованість за відсотками 6688,00 грн. 
Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021.
Пунктом 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Статтями 626, 628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі (частина 2 статті 639 ЦК України).
Отже, договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Згідно зі статтею 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством).
Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до положень статей 5, 15 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для сприймання його змісту людиною. Суб`єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, встановлюють для них систему (способи) захисту.
Зі змісту статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» (далі - Закон) електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Зазвичай такі правила є невід`ємною частиною кредитного договору, що прописується в самому договорі та без підтвердження про ознайомлення з такими, договір не буде укладено.
Так, згідно із пунктом 6 частини 1 статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).
Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
З урахуванням особливостей Договору щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
З матеріалів справи вбачається, що позивач свої зобов`язання за укладеним договором виконав в повному обсязі (банк надав позичальнику кошти), проте відповідач свої зобов`язання належним чином не виконав, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі. Визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з момент у передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Частиною 1 ст. 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч.1 ст. 526 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
За правилом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
Згідно із частиною другою статті 615 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.
Отже, судом встановлено що відповідачем взяті на себе зобов`язання по поверненню заборгованості не виконувалися.
Зокрема, суд вважає за необхідне, задовольнити клопотання представника позивача, про долучення до матеріалів справи розрахунку заборгованості по договору 103389307, платіжного доручення до договору 103389307, інформаційної довідки 88576, які були надані позивачеві первісним кредитором. 
Як вбачається з відзиву відповідачем та його представником не надано контррозрахунку, який би спростовував розрахунок заборгованості, наданий представником позивача, не надано інформації та доказів того, що відповідач надавав кредитору заяву та відповідні документи, що він проходить військову службу під час мобілізації, для припинення нарахування відсотків. Крім того, викладені у відзиві пояснення, спростовуються матеріалами справи, відповіддю на відзив представника позивача та не знайшли свого підтвердження під час розгляду справи, тому викладені у відзиві обставини є безпідставними та необґрунтованими, оскільки позивачем надані всі необхідні та допустимі докази у справі, які були досліджені судом у судовому засіданні. 
На підставі вищевикладеного, суд вважає за необхідне позов задовольнити та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитними договорами у загальному розмірі 63548,11 грн. 
Згідно довідки Військової частини НОМЕР_3 від 21.02.2024 р. №852 відповідач перебуває на військовій службі в військовій частині НОМЕР_3 . Однак, чи є відповідач учасником бойових дій та чи проходить він службу на момент розгляду справи по суті, допустимих та достатніх доказів цього суду не надано.
Згідно зі ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3028 грн. 00 коп., сплачений при поданні позову, що підтверджується платіжною інструкцією № 90342 від 10.12.2024. 
Керуючись ст.ст. 526, 530, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. ст.ст. 4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 258-259, 263-265, 274-279, 352, 354-355 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , останнє відоме зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код у ЄДРПОУ 35625014, адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, реквізити IBAN № НОМЕР_5 у АТ «ТАСкомбанк») заборгованість за кредитними договорами на загальну суму 63548,11 грн. (шістдесят три тисячі п`ятсот сорок вісім гривень 11 коп.), а саме:
??за Договором про споживчий кредит № 103389307 від 25.09.2021 в розмірі 32487,31 грн., з яких: ??7593,00 грн. — сума заборгованості за основною сумою боргу; ??23894,31 грн. - сума заборгованості за відсотками; ??1000,00 грн. - заборгованість за комісією;
??за Договором позики № 77234683 від 20.10.2021 в розмірі 20372,80 грн., з яких: ??7000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??13372,80 грн. - сума заборгованості за відсотками;
??за Договором про надання споживчого кредиту № 88576 від 29.10.2021 в розмірі 10688,00 грн., з яких: ??4000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; ??6688,00 грн. — сума заборгованості за відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , останнє відоме зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код у ЄДРПОУ 35625014, адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, реквізити IBAN № НОМЕР_5 у АТ «ТАСкомбанк») витрати зі сплати судового збору у розмірі 3028,00 грн. (три тисячі двадцять вісім грн. 00 коп.).
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду. 
Якщо в судовому засіданні було проголошено лише вступну та резолютивну частину судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Дата складення повного судового рішення – 13.05.2026 року.

Суддя:    О.М. Ачкасов