Справа №521/19522/16-ц
Провадження №2/521/521/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 травня 2026 року м. Одеса
Хаджибейський районний суд міста Одеси у складі: 
головуючого судді Тополевої Ю.В., 
за участю секретаря Онуфрієнко К.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення процентів та пені, -

ВСТАНОВИВ:

В провадженні Малиновського районного суду міста Одеси перебувала цивільна справа за позовом Акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання договору про надання споживчого кредиту та іпотечного договору недійсними. 
Позов обґрунтований такими обставинами. 11 грудня 2006 року між банком та ОСОБА_1 укладений договір про надання споживчого кредиту № 11091862000. Відповідно до умов кредитного договору банк надав ОСОБА_1 кредит в розмірі 38 325,00 дол. США, а вона зобов`язалася повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 11 грудня 2027 року та сплачувати проценти за користування кредитом у розмірі 11,3 % річних. На забезпечення своєчасного і повного виконання зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором між банком і ОСОБА_2 укладений договір поруки від 11 грудня 2006 року № 73589. Відповідно до умов цього договору поручитель зобов`язується відповідати у повному обсязі за виконання позичальником усіх зобов`язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність позичальника та поручителя є солідарною. Також на забезпечення виконання умов кредитного договору №111091862000 та кредитного договору №11091877000 11 грудня 2006 року між «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладений договір іпотеки (нерухомого майна), предметом якого є двокімнатна квартира за адресою: АДРЕСА_1 . Відповідачі зобов`язання не виконали, у зв`язку чим у них утворилася заборгованість, яка станом на 10 листопада 2016 року становить 5 567,99 дол. США, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 5 127,03 дол. США, заборгованості за процентами у розмірі 440,96 дол. США, у тому числі прострочена заборгованість з березня 2016 року - 391,07 дол. США. Крім того, за несвоєчасне погашення заборгованості станом на 10 листопада 2016 року банк нарахував пеню в розмірі 927,64 грн. У лютому 2020 року ОСОБА_1 звернулась із зустрічним позовом до ПАТ «УкрСиббанк» про визнання договору про надання споживчого кредиту та іпотечного договору недійсними.
Рішенням Малиновського районного суду м. Одеси від 29 жовтня 2020 року позовні вимоги АТ «УкрСиббанк» до відповідачів про стягнення заборгованості задоволено. Стягнено солідарно із ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь АТ «УкрСиббанк» заборгованість в розмірі 5 567,99 дол. США, що станом на 13 березня 2017 року за курсом Національного банку України еквівалентно 149 277,81 грн, та пеню в розмірі 927,64 грн. Стягнуто в рівних частинах з відповідачів на користь АТ «УкрСиббанк» судовий збір у розмірі 2 148,85 грн. У задоволенні зустрічних позовних вимог ОСОБА_1 до АТ «УкрСиббанк» про визнання договору про надання споживчого кредиту та іпотечного договору недійсними відмовлено.
Постановою Одеського апеляційного суду від 30 січня 2024 року апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишено без задоволення, а рішення Малиновського районного суду м. Одеси від 29 жовтня 2020 року - без змін.
Постановою Верховного Суду від 18 квітня 2025 року рішення Малиновського районного суду міста Одеси від 29 жовтня 2020 року та постанову Одеського апеляційного суду від 30 січня 2024 року в частині позовної вимоги за первісним позовом Акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 5 127,03 дол. США залишено без змін. Рішення Малиновського районного суду міста Одеси від 29 жовтня 2020 року та постанову Одеського апеляційного суду від 30 січня 2024 року в частині позовних вимог за первісним позовом Акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення процентів за кредитом в розмірі 440,96 дол. США та пені в розмірі 927,64 грн скасовано, справу в цій частині направлено на новий розгляд до суду першої інстанції.
В зв`язку з набранням чинності 25 квітня 2025 року Закону України від 26 лютого 2025 року № 4273-ІХ «Про внесення змін до Закону України «Про судоустрій і статус суддів» щодо зміни найменувань місцевих загальних судів», Малиновський районний суд міста Одеси перейменовано на Хаджибейський районний суд міста Одеси.
Ухвалою Хаджибейського районного суду міста Одеси від 08 травня 2025 року зазначену цивільну справу прийнято до провадження.
Представник позивача у відкрите судове засідання не з`явилась, подала до суду заяву про розгляд справи у її відсутність.
Відповідачі у відкрите судове засідання не з`явилися, про причини неявки суд не повідомили, заяву про розгляд справи у їх відсутність не подали. Відзив на позов до суду не подано. 
У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.
Суд, вивчивши позовну заяву, дослідивши матеріали справи, вивчивши нормативно-правові акти, які регулюють спірні правовідносини, проаналізувавши і оцінивши докази в їх сукупності дійшов наступних висновків. 
Судом встановлені та підтверджені матеріалами справи такі фактичні обставини.
11 грудня 2006 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» (правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк», а в подальшому АТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_1 укладений договір про надання споживчого кредиту № 11091862000.
Відповідно до пунктів 1.1-1.2.2 розділу 1 кредитного договору банк зобов`язується надати позичальнику, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 38 325 дол. США та сплатити проценти, комісії в порядку та на умовах, визначених цим договором. Вказана сума кредиту дорівнює еквіваленту 193 541,25 грн. за курсом Національного банку України на день укладення даного договору. Строк кредитування - 252 місяці. Позичальник у будь-якому випадку зобов`язаний повернути банку кредит в повному обсязі в терміни, встановлені графіком погашення кредиту (додаток № 1 до договору), але в будь-якому випадку не пізніше 11 грудня 2027 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного банком терміну (достроково) відповідно до умов розділу 11 цього договору на підставі будь-якого з пунктів 2.3, 4.9, 5.3, 5.5, 5.6, 5.8, 5.10, 7.4, 9.2, 9.14 договору.
Згідно з пунктами 1.3.1 - 1.3.3 договору за використання кредитних коштів протягом тридцяти календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 11,3 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов пункту 9.2 даного договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку, передбаченому пункту 9.2 даного договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому місяці; сторони домовилися, що за умовами цього договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої із обставин, передбачених частиною першою пункту 9.2 договору; нарахування процентів за цим договором здійснюється щомісяця в останній робочий день поточного місяця, методом «факт/360» відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України та чинного законодавства України.
У пункті 9.2. розділу 9 договору передбачено випадки зміни банком розміру процентної ставки в сторону збільшення.
Згідно з пунктом 7.1. розділу 7 кредитного договору, за порушення термінів повернення кредиту, та/або процентів за кредит, та/ або комісій, відповідач сплачує позивачу додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню в розмір подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом Національного банку України гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.
Відповідно до статей 525, 611 ЦК України сторони погодили, що у випадку настання обставин, визначених у пунктах 2.3, 4.9, 5.3, 5.5, 5.6, 5.8, 5.10, 7.4, 9.2, 9.14 цього договору та направлення банком на адресу повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту і усунення позичальником порушень умов за цим договором протягом 31-го календарного дня з дати одержання вищевказаного повідомлення (вимоги) від банку, вважати термін повернення кредиту таким, що настав на 32-й календарний день з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку, при цьому у випадку неотримання позичальником вказаного повідомлення (вимоги) в результаті зміни позичальником адреси без попереднього про це письмового повідомлення банку чи у разі неотримання позичальником вказаного повідомлення (вимоги) банку з інших підстав протягом 42 календарних днів з дати направлення повідомлення (вимоги) банком, вважати термін повернення кредиту таким, що настав на 41-й календарний день з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку (пункт 11.1 розділу 11 кредитного договору).
Банк надав ОСОБА_1 кредит (грошові кошти) в сумі 38 325,00 дол. США, що підтверджується меморіальним ордером від 12 грудня 2006 року № 0601834382/Прім1.
З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором між банком та ОСОБА_2 укладений договір поруки від 11 грудня 2006 року № 73589, відповідно до умов якого поручитель зобов`язується відповідати у повному обсязі за виконання позичальником усіх зобов`язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність позичальника та поручителя є солідарною. Згідно з пунктами 3.1 - 3.2 договору поруки цей договір вступає в силу з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін. Порука припиняється з припиненням всіх зобов`язань позичальника по вищевказаному кредитному договору.
19 вересня 2016 року банк направив на ім`я ОСОБА_1 та ОСОБА_2 вимоги, у яких повідомляв, що станом на 16 вересня 2016 року заборгованість позичальника щодо повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування кредитом становить 5 469,82 дол. США 82, з яких: 5 127,03 дол. США - кредитна заборгованість; 342,79 дол. США - прострочена заборгованість за процентами. Як зазначено у цих вимогах, позивач вимагав усунути порушення умов кредитного договору, а саме погашення простроченої заборгованості протягом 31 календарного дня з дати одержання цього повідомлення у розмірі 342,79 дол. США - прострочена заборгованість за процентами. У випадку не усунення порушень на 32 день з дня отримання цієї вимоги, а у випадку відсутності підтвердження отримання вимоги - з 41 календарного дня з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту АТ «УкрСиббанк» вимагає виконання своїх зобов`язань за договором про надання споживчого кредиту від 11 грудня 2006 року № 11091862000, а саме сплатити банку заборгованість щодо повернення суми кредиту в повному обсязі, сплати нарахованих процентів, що разом становить 5 469,82 дол. США.
Згідно з повідомленням про вручення вказаної вимоги вона 24 вересня 2016 року отримана ОСОБА_1 за адресою: АДРЕСА_1 . Список згрупованих рекомендованих відправлень про направлення вказаних вимог обом відповідачам з відміткою відділення поштового зв`язку Укрпошта та квитанціях про сплату цих відправлень датований 21 вересня 2016 року.
Відповідачі свої зобов`язання не виконали, у зв`язку з чим станом на 10 листопада 2016 року заборгованість становила 5 567,99 дол. США, яка складається із: заборгованості за кредитом в розмірі 5 127,03 дол. США; заборгованості за процентами в розмірі 440,96 дол. США, у тому числі прострочена заборгованість із березня 2016 року в розмірі 391,07 дол. США; а також пені за несвоєчасне погашення заборгованості станом на 10 листопада 2016 року - 927,64 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості позивач нараховував відповідачам проценти за користування кредитними коштами виключно за процентною ставкою у розмірі 11,3 % річних, без застосування підвищеної процентної ставки.
Останній платіж за наданим кредитом було проведено 06 січня 2015 року, а за процентами - 10 лютого 2016 року.
Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у частині другій статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Пред`явлення вимоги про повне дострокове погашення заборгованості за кредитним договором обумовлює зміну строку виконання зобов`язання.
Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронюваних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі. Рішення суду про стягнення заборгованості чи звернення стягнення на заставлене майно засвідчує такі зміни. Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Наявність судового рішення про дострокове задоволення вимог кредитора щодо всієї суми заборгованості, яке боржник виконав не в повному обсязі, не є підставою для нарахування процентів та пені за кредитним договором, який у цій частині змінений кредитором, що засвідчено у судовому рішенні. Якщо за рішенням суду про звернення стягнення на предмет застави заборгованість за кредитним договором указана у повному обсязі, кредитор має лише право на отримання гарантій належного виконання зобов`язання відповідно до частини другої статті 625 ЦК України, а тому після вимоги про дострокове повернення всієї суми заборгованості за кредитним договором, банк мав право на стягнення з позичальника тільки сум, нарахованих відповідно до частини другої статті 625 ЦК України, а не на стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом, комісії та пені. До такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 01 вересня 2022 року у справі № 225/3427/15-ц (провадження № 61-18053св21).
При зверненні з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором банк, крім іншого, просив стягнути проценти за користування кредитом у розмірі 440,96 дол. США, у тому числі прострочена заборгованість з березня 2016 року - 391,07 дол. США.
Із наданого банком розрахунку вбачається, що ОСОБА_1 припинила сплату процентів на залишок неповернутого кредиту починаючи з лютого 2016 року. Вимогу від 19 вересня 2016 року про дострокове повернення кредиту і сплату процентів на адресу позичальника та поручителя з встановленим строком повернення протягом 31 календарного дня з часу отримання, банком спрямовано 21 вересня 2016 року та отримано позичальником 24 вересня 2016 року (т. 1, а. с. 18). 
У випадку не усунення порушень на 32 день з дня отримання вимоги банк вимагав виконання своїх зобов`язань за договором про надання споживчого кредиту від 11 грудня 2006 року № 11091862000, а саме сплатити банку заборгованість щодо повернення суми кредиту в повному обсязі. Таким чином, банк реалізував право кредитора на дострокове повернення кредиту та змінив строк кредитування за договором, визначивши кінцевий строк - 26 жовтня 2016 року.
До суду з позовом банк звернувся 21 листопада 2016 року, а проценти за користування кредитом розраховані станом на 31 жовтня 2016 року.
Разом із цим, після пред`явлення позивачем вимоги про дострокове повернення кредитних коштів (з урахуванням визначеного у вимозі строку) право нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припинилося. Отже, позовні вимоги в частині стягнення процентів за кредитним договором підлягають задоволенню частково, а саме за період з березня 2016 року до 26 жовтня 2016 року, та становлять, відповідно, не 440,96 доларів США, а 434,31 долара США. 
Щодо позовних вимог банку про стягнення пені, суд зауважує наступне. 
Відповідно до частини першої статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Пеня є видом забезпечення виконання зобов`язання (частина перша статті 546 Цивільного кодексу України).
Згідно з статтею 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
При зверненні до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором банк, крім іншого, просив стягнути пеню за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 927,64 грн. 
На підтвердження обґрунтованості позовних вимог банк надав до суду відповідний розрахунок за період з 11 квітня 2016 року до 10 листопада 2016 року (т. 1, а. с. 31).
Відповідачі належним чином не виконували свої зобов`язання за кредитним договором, а тому з них підлягає стягненню, в тому числі й пеня за несвоєчасне погашення заборгованості.
Разом із цим, суд враховує, що банк реалізував право кредитора на дострокове повернення кредиту та змінив строк кредитування за договором, визначивши кінцевий строк - 26 жовтня 2016 року. Саме по цю дату необхідно нараховувати пеню за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за користування кредитом, розмір якої буде становити, відповідно, 839 грн. 59 коп.
За таких обставин, позов в частині вимог за первісним позовом про стягнення пені в сумі 927,64 грн слід задовольнити частково, стягнувши з відповідачів пеню за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 839 грн. 59 коп.
Відповідно до ч. ч. 1,2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.
За змістом ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватись на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотримання норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданням цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються, як на підставу своїх вимог або заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 15, 16, 549, 611, 1048, 1050 ЦК України, ст. ст. 10, 12, 19, 81, 89, 141, 258-260, 263-265, 274-279, 280 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 2/12, ЄДРПОУ 09807750) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 ), ОСОБА_2 ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення процентів та пені – задовольнити частково.
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість по процентах за користування кредитом в розмірі 434 (чотириста тридцять чотири) доларів США, 31 цент, що еквівалентно згідно курсу НБУ станом на 07 травня 2026 року 19 044 (дев`ятнадцять тисяч сорок чотири) грн. 49 коп. та пеню в розмірі 839 (вісімсот тридцять дев`ять) гривен 59 копійок. 
Рішення суду може бути оскаржене учасниками справи до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне судове рішення виготовлено 18 травня 2026 року.

Суддя:          Ю.В. Тополева