Справа № 686/1673/26
Провадження № 2/686/4387/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
19 травня 2026 рік        м. Хмельницький 
Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області у складі
головуючого судді Колієва С.А.,
за участю:
секретаря судового засідання Кучерук Н.В.,
представника відповідача ОСОБА_1 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором позики 
встановив:
У грудні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 19 квітня 2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1383-1309 у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію». На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 13000,00 грн шляхом перерахування грошових коштів на банківський рахунок позичальника зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі та порядку, визначних договором, строком на 300 календарних днів. 20.04.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 була укладена додаткова угода №1, а 21.04.2024 року додаткова угода № 2 до договір про відкриття кредитної лінії № 1383-1309 на підставі яких ОСОБА_2 було надано додатково кредитні кошти у сумі 800,00 та 700,00 гривень відповідно.
Відповідач свої зобов`язання за договором не виконував належним чином, не здійснював платежів в рахунок погашення суми кредиту та нарахованих процентів, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка станом на 10 листопада 2026 становить 121 689,00 грн з яких: 14 500,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 107 189,00 грн – заборгованість за процентами за користування кредитом. 
Разом з цим ТОВ «Укр Кредит Фінанс» прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності, як для споживача фінансових послуг товариства, а саме частково списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 49 189,00 гривень за умови погашення останнім заборгованості за кредитним договором в розмірі 72 500,00 гривень.
На підставі викладеного ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором кредиту № 1383-1309 від 19.04.2024 у сумі 72 500,00 гривень, з яких 14 500,00 гривень – заборгованість за тілом кредиту та 58 000,00 гривень – заборгованість за процентами.
Відзив на позов відповідачем не подано.
В судове засідання представник позивача не з`явився. Подав на адресу суду письмову заяву, в якій просив справу розглянути за його відсутності. Позов підтримав у повному обсязі, наполягав на його задоволенні.
В судовому засіданні представник відповідача, адвокат Бацюк О.М. позов не визнала, просила відмовити у його задоволенні. Так, факт укладення 19.04.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 кредитного договору та 20.04 2024 року і 21.04.2024 року додаткових угод до нього, а також отримання за цими договорами відповідачем у кредит коштів на загальну суму 14 500,00 гривень визнала та не заперечувала. Разом з цим просила врахувати, що сума заборгованості за процентами розрахована позивачем із розрахунку 2,5% на день, що суперечить положенням Закону України «Про споживче кредитування», в частині визначення максимальної денної процентної ставки. Крім того, вважала, що навіть у випадку перерахунку процентів за користування кредитом у відповідності до вимог Закону України «Про споживче кредитування» їх загальний розмір буде становити 52 852,00 грн, що значно перевищує тіло кредиту та відповідно є явно несправедливим і непропорційним. З огляду на викладене вважала, що стягнення процентів навіть у такому розмірі суперечитиме принципам розумності, добросовісності та справедливості, закріпленим у статтях 509, 627 Цивільного кодексу України. 
Фактичні обставини встановлені судом.
19 квітня 2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1383-1309 у формі електронного документу з використанням електронного підпису, на підставі якого відповідачем був отриманий кредит у розмірі 13 000,00 грн. Умовами договору визначено, що строк кредитування становить 300 днів (дата повернення кредиту 12.02.2025 року), стандартна процентна ставка у розмірі 2,5% на день, яка застосовується за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою, та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою); Промоставка – 1,75%, яка застосовується за кожен день користування кредитом протягом перших 14 календарних днів; знижена процентна ставка у розмірі 2,5%% за кожен день користування кредитом, яка надається виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Вказаний договір укладено дистанційно та підписано відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора С2309.
Додатковою угодою №1 до договору про відкриття кредитної лінії № 1383-1309 від 20.04.2024 товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 800 грн. Додаткова угода підписана 20.04.2024 ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): А8816.
Додатковою угодою №2 до договору про відкриття кредитної лінії № 1383-1309 від 21.04.2024 товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 700 грн. Додаткова угода підписана 21.04.2024 ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): НОМЕР_1 .
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 13 000,00 грн, 800,00 грн та 700,00 грн підтверджується квитанціями про перерахування коштів в системі LiqPay від 19.04.2024 ID операції: 2451847469, від 20.04.2024 ID операції: 2452252621 та від 21.04.2024 ID операції: 2452728088, а також довідкою ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_2 суми кредиту за допомогою системи LIQPAY на платіжну карту № НОМЕР_2 .
Також факт отримання від позивача кредиту у загальній сумі 14 500,00 грн був визнаний та не оспорювався стороною відповідача у судовому засіданні.
Відповідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1383-1309 від 21.04.2024 заборгованість ОСОБА_2 станом на 10 листопада 2026 становить 121 689,00 грн з яких: 14 500,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 107 189,00 грн – заборгованість за процентами за користування кредитом. 
Застосовані норми права та мотиви з яких виходить суд.
Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
В силу пункту 6 частини першої статті 3 Закону України від 3 вересня 2015року №675-VIII «Про електронну комерцію» (далі Закон №675-VIII) електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Із положень частини першої статті 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання частини другої статті 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.
За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.
Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.
Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.
Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.
Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.
Зібрані докази вказують на те, що 19.04.2024 року ОСОБА_2 уклав з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в електронній формі відповідний кредитний договір, а 20.04.2024 та 21.04.2024 року дві додаткові угоди до нього, за умовами яких фінансова компанія перераховувала на картковий рахунок останньої кредитні кошти, а той зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами в порядку, визначеному договорами.
Після завершення визначеного договором строку кредитування ОСОБА_2 кредит не повернув та не сплатив відсотки за його користування.
З огляду на викладене слід дійти висновку, що ОСОБА_2 не виконав обов`язки за кредитним договором, а тому з нього на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» слід стягнути заборгованість за відповідними кредитним договором.
Щодо розміру заборгованості, яка підлягає до стягнення.
Так, згідно представленого позивачем розрахунку заборгованість ОСОБА_2 за кредитним договором № 1383-1309 від 21.04.2024 станом на 10 листопада 2026 становить 121 689,00 грн з яких: 14 500,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 107 189,00 грн – заборгованість за процентами за користування кредитом.
Із вказаного розрахунку встановлено, що заборгованість за процентами розрахована за період з 19.04.2024 по 02.05.2024 із розрахунку 1,75% на день, а з 03.05.2024 по 12.02.2025 із розрахунку 2,5 на день.
Відповідно до ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Так, умовами укладеного між сторонами кредитного договору визначено, що за користування кредитними коштами позичальник зобов`язаний сплатити відсотки із розрахунку 2,5% на день.
Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися з нормами Закону.
Так, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023, який набрав чинності 24.12.2023, доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» п. 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
П. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно денна процентна ставка має бути не більше 2,5%, з 23.04.2024 до 20.08.2024 включно не більше 1,5%, а з 21.08.2024 не більше 1%.
Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 набрав чинності 24.12.2023, отже, до вказаних правовідносин слід застосовувати норми вищезазначеного Закону, а саме п. 17 його Прикінцевих та Перехідних положень.
Згідно представленого розрахунку станом на 22.04.2024 заборгованість за процентами становила 976,50 гривень. Така сума заборгованості за процентами визначена відповідно до умов договору та відповідає приписам Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023.
Разом з цим, з урахуванням вищенаведеного, а також положень Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 розмір процентів за користування кредитними коштами за період з 23.04.2024 року по 20.08.2024 повинен розраховуватися із розміру процентної ставки 1,5% на день, а за період з 21.08.2024 по 12.02.2025 із розрахунку 1% на день.
Таким чином, за період з 23.04.2024 року по 20.08.2024 рік загальна сума нарахованих процентів, яку мав сплатити відповідач становила 26 100,00 грн. із розрахунку 14 500,00 грн. * 1,5 % * 120 днів / 100%, а за період з 21.08.2024 по 12.02.2025 25 520,00 грн із розрахунку: 14 500,00 грн * 1% * 176 днів /100%
Отже загальний розмір нарахованих процентів за період з 19.04.2024 року по 12.02.2025 рік повинен становити 52 596,50 гривень. 
З огляду на викладене поданий ТОВ «Укр Кредит Фінанс» позов підлягає до часткового задоволення та з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором  № 1383-1309 від 21.04.2024 у сумі 67096,50 гривень із розрахунку: 14 500,00 гривень – тіло кредиту, 52 596,50 грн – заборгованість за процентами.
В решті у задоволенні позову слід відмовити.
Посилання представника відповідача, що нарахований розмір процентів за кредитним договором є непропорційно великою сумою компенсації та не відповідає засадам справедливості, добросовісності та суперечить вимогам статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо неприпустимості встановлення у договорі несправедливих умов, суд не бере до уваги, з огляду на наступне.
Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
З огляду на положення ч.5 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» включення у договори із споживачем умов, які є несправедливими, є підставою для визнання таких умов недійсними.
Однак, відповідачем не надано доказів на підтвердження визнання кредитного договору в судовому порядку недійсним, в цілому або в частині. При цьому колегія суддів зазначає, що відповідачем при розгляді справи в суді першої інстанції не заявлялося зустрічних вимог про визнання кредитного договору недійсним, в частині визначення розміру процентів за користування кредитними коштами у зв`язку з їх невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів».
Отже, в силу вказаної вище презумпції правомірності правочину (ст.204 ЦК України) правомірність положень цього договору презюмується. До того ж розмір відсотків за користування кредитом судом перераховано у відповідності до положень Закону України «Про споживче кредитування» в частині встановлених обмежень щодо максимального розмір денної процентної ставки.
Щодо розподілу судових витрат.
Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Отже з урахуванням часткового задоволення позову з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до задоволеної частини позовних вимог у сумі 2241,85 гривень (67096,50 грн * 2422,40 грн / 72 500,00 грн)
Керуючись ст.ст.2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, ст.ст. 207, 526, 546, 626, 628, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд, -
ухвалив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором кредиту № 1383-1309 від 19.04.2024 у сумі 67096,50 гривень, а також судовий збір у сумі 2241,85 гривень.
В решті у задоволенні позову відмовити.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Хмельницького апеляційного суду шляхом подання в 30-ти денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.
Рішення набуває законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, місце знаходження: м. Київ, Бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407. 
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_1 .
Повний текст судового рішення складено 25.05.2026 року. 

Суддя: