Справа № 346/1494/26
Провадження № 2/346/1920/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ  

09 червня 2026 р.	м. Коломия Коломийський міськрайонний суд  Івано - Франківської області	

у складі головуючого судді   Яремин М.П.
з участю секретаря   Урбанович І.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 23.04.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір про надання коштів у кредит № 71421784, підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язався надати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу, а останній зобов`язався повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту. 27.03.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та позивачем укладено договір факторингу № 27/03/25, відповідно до якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за договором про надання коштів у кредит № 71421784 від 23.04.2025 року. Відповідно до Реєстру боржників № 16 від 24.09.2025 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 22 680 грн., з яких: 7 000 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 630 грн. - за відсотками; 14 000 грн. – за пенею; 1 050 грн. – за комісією.
Також, 06.04.2025 року між ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено кредитний договір №9323799 в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, відповідно до умов якого кредитні кошти надаються позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачем з метою отримання кредиту. 18.09.2025 року між ТОВ «Мілоан» та позивачем укладений договір факторингу №18092025, відповідно до якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за кредитним договором № 9323799 від 06.04.2025 року. Відповідно до Реєстру боржників від 18.09.2025 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 19 300 грн., з яких: 5 000 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 6 300 грн. - за комісією за обслуговування кредиту; 8 000 грн. – за неустойкою ( штраф, пеня ).
Крім того, 12.01.2025 року між ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено кредитний договір №102328880 в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, відповідно до умов якого кредитні кошти надаються позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачем з метою отримання кредиту. 28.07.2025 року між ТОВ «Мілоан» та позивачем укладений договір факторингу №28072025, відповідно до якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за кредитним договором № 102328880 від 12.01.2025 року. Відповідно до Реєстру боржників №3 від 28.07.2025 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 11 611,76 грн., з яких: 3 150 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 1 646,75 грн. - за відсотками; 1 715 грн. – за комісією за обслуговування кредиту; 5 100,01 грн. – за неустойкою ( штраф, пеня ).
Також, 25.04.2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем укладено кредитний договір № 56141-04/2025 який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер його мобільного телефону, відповідно до якого товариство надає споживачу кредит на умовах строковості, зворотності та платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 28.08.2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та позивачем укладено договір факторингу № 28082025, відповідно до якого ТОВ «Стар Файненс Груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 18 810 грн., з яких: 4 500 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 4 860 грн. - за відсотками; 9 000 грн. – за штрафами; 450 грн. – за комісією за видачу кредиту.
Згідно з умовами кредитних договорів, позичальник зобов`язувався повернути кредит, сплатити відсотки за користування коштами в порядку, передбаченому договорами. Однак, відповідач свої зобов`язання за вказаними договорами не виконав, та після відступлення позивачу прав грошових вимог не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості. Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість за вищевказаними договорами в загальному розмірі 72 401,76 грн. Тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати в розмірі 3 328 грн.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві вказав клопотання про розгляд справи у його відсутності ( а.с. 1-8 ).
Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, а саме за зареєстрованим місцем проживання. Причин своїх неявок відповідач суду не повідомив, не звернувся із заявою про розгляд справи в його відсутності та не подав відзив на позов.
За таких обставин, з урахуванням положень ст.223 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності відповідача.
В зв`язку з неявкою в судове засідання сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, що відповідає правилам ч.2 ст.247 ЦПК України.
Суд, перевіривши матеріали справи, та, оцінивши досліджені докази в сукупності, дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 23.04.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір про надання коштів у кредит №71421784, відповідно до пунктів 2.1, 2.2 якого кредитодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти для придбання товарів ( робіт, послуг ) для задоволення власних потреб на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а останній зобов`язався повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту відповідно до умов цього договору (а.с. 10-16).
У пунктах 2.2.1. – 2.2.4 договору сторони обумовили параметри та умови кредиту. Зокрема, сума кредиту – 7 000 грн.; строк кредитування (строк договору) - 30 днів; процентна ставка/день – 0,300 % (фіксована); комісія за надання кредиту – 15% від суми наданого кредиту, що у грошовому виразі складає 1 050 грн.; дата надання кредиту – 23.04.2025 року; дата повернення кредиту (останній день) – 22.05.2025 року; денна процентна ставка/день – 0,800%; процентна ставка за понаднормове користування кредитом – 4,00%; пеня – 4,00% в день; орієнтовна реальна річна процентна ставка – 1 399,08%; орієнтовна загальна вартість кредиту – 8 680 грн.
Відповідно до п. 2.5. договору проценти за договором нараховуються щоденно, починаючи з першого дня користування кредитом до дати повернення, на залишок кредиту, виходячи із строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором. 
Згідно з п.5.1. договору перед укладанням (підписанням) договору, позичальник ознайомлюється з паспортом споживчого кредиту, офертою, що містить в тому числі проект договору, політикою конфіденційності, Правилами надання коштів та банківських металів у кредит, іншою інформацією про кредитодавця та послуги, які ним надаються.
Договір укладається сторонами дистанційно, в електронній формі з використанням ІКС, в результаті чого, відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію» у сторін договору виникають цивільні права та обов`язки. Договір укладається відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) укласти договір в електронній формі та його підписання сторонами шляхом використання електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Укладений (підписаний) таким чином договір прирівнюється до укладеного договору в письмовій формі (пункти 5.5, 5.6 договору).
Згідно з п. 5.8 - 5.11 договору на вказану позичальником в ІКС електронну пошту та/або номер телефону надсилається одноразовий ідентифікатор, що генерується під час проходження позичальником процедури укладення договору. Прийняття позичальником оферти (акцепт) та укладання (підписання) договору здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про акцепт оферти, підписане одноразовим ідентифікатором. Електронне повідомлення містить підтвердження відповідності (достовірності) та актуальності наданих позичальником даних та інформації, підтвердження вивчення та повне і безумовне прийняття умов оферти, істотних умов правочину, підтвердження згоди використовувати одноразовий ідентифікатор в якості особистого підпису електронного договору. Зазначена інформація надається у вигляді чек-боксу і підписується позичальником одноразовим ідентифікатором. Підписуючи електронне повідомлення одноразовим ідентифікатором, позичальник засвідчує, що його акцепт є повним та безумовним, тобто він погоджується з усіма без виключення умовами оферти.
У пункті 6.1 договору визначено, що за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти у розмірі, визначеному пунктом 2.2 договору. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту (його залишок), виходячи із строку фактичного користування кредитом, за кожен день (календарну дату) користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту (включно) та включаючи день (дату) його повернення, до повного погашення заборгованості за договором.
За надання кредиту позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту, яка нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті позичальником в останній день користування кредитом відповідно до п.2.2. договору. Розмір комісії, яка підлягає сплаті позичальником, включає в себе адміністративні та операційні витрати, які несе кредитодавець під час розгляду заяви та надання кредиту. Позичальник зобов`язаний повернути повністю суму отриманого кредиту, сплатити проценти в строк, визначений договором, та комісію за надання кредиту ( п. 6.2, 6.3 договору ).
Згідно з п.7.1 договору позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором на підставі поданого до кредитодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку кредитування здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Ініціювання позичальником продовження строку кредитування відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника, якщо інше не визначено додатковою угодою. Перелік та цифрові значення умов, що підлягають зміні у зв`язку з продовженням строку кредитування обираються позичальником самостійно під час ініціювання укладення додаткової угоди про продовження строку кредитування та визначаються у відповідній додатковій угоді, що укладається між сторонами, а також відображаються позичальнику в особистому кабінеті.
За продовження строку користування кредитом, позичальник вносить кредитодавцю платіж, який визначається виходячи з процентної ставки, зазначеної у договорі та/або додатковій угоді, та кількості днів, на яку позичальник бажає оформити пролонгацію, та розраховується за наступною формулою: A х В х С, де А - сума кредиту/її частина на момент оформлення пролонгації, В - процентна ставка, яка діє на момент оформлення пролонгації, С - кількість днів пролонгації, обраних позичальником. Позичальник має право подовжити строк користування кредитом необмежену кількість разів, за наявності неповернутого кредиту/його частини на момент оформлення пролонгації ( п.7.2, 7.4 договору ).
Згідно з п.9.2.6 договору кредитодавець має право, зокрема відступити право вимоги за договором або звернутися до суду для примусового стягнення заборгованості, у разі невиконання позичальником зобов`язань за договором.
Відповідно до п.10.5 договору у разі порушення строків повернення кредиту позичальником: якщо сума кредиту, що надається позичальнику за договором, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на дату укладення договору, користування кредитом понад встановлений договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування кредитом (його частиною) в розмірі, визначеному п. 2.2. договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства (п.п.10.5.1 договору). Якщо сума кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на дату укладення договору, за користування кредитом (його частиною) понад встановлений договором строк, у випадку невиконання позичальником умов договору, кредитодавець має право нараховувати пеню в розмірі, визначеному п. 2.2. договору з першого дня понадстрокового користування кредитом (його частиною) за кожен день такого користування, з урахуванням обмежень, визначених Законом України «Про споживче кредитування» (п.п.10.5.2 договору).
Відповідно до п.11.1, 11.1.1, 11.1.2 договору, укладаючи договір, позичальник засвідчує наступне: він ознайомився на сайті кредитодавця з повною інформацією щодо кредитодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та нормативно-правовими актами Національного банку України; він до моменту підписання договору вивчив умови договору та Правила надання коштів та банківських металів у кредит, що розміщені на веб-сайті, а його зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі. 
Згідно з даними розділу 12 кредитного договору, у графі «Позичальник», після реквізитів відповідача, міститься електронний підпис одноразовим ідентифікатором, а саме 08814; номер електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
Одночасно з договором про надання коштів у кредит №71421784 сторонами за допомогою електронного підпису підписано додаток №1 до договору від 23.04.2025 року, а саме таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, за змістом якого сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 22.05.2025 року); чиста сума кредиту 8 680 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 7 000 грн.; проценти за користування кредитом – 630 грн.; реальна річна процентна ставка – 1 399,08%; загальна вартість кредиту – 8 680 грн. (а.с. 17 ). 
Згідно з паспортом споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором, визначено умови кредитування: тип кредиту – надання коштів у кредит; сума кредиту – 7 000 грн.; строк кредитування - 30 днів; мета отримання кредиту – придбання товарів ( робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника; спосіб надання кредиту – безготівковим шляхом ( кредитні кошти надаються шляхом переказу на банківську картку споживача ) на строк, визначений договором; процента ставка – 0,300 % в день, 109,500 % річних; тип процентної ставки – фіксована; комісія за надання кредиту – 15% від суми кредиту 1 050 грн.; загальні витрати за кредитом – 1 680 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту – 8 680 грн.; реальна річна процента ставка – 1 399,08% (а.с. 18-19).
Як встановлено зі змісту квитанції ТАС “ Таскомбанк ”, 23.04.2025 року на платіжну картку № НОМЕР_2 перераховано грошові кошти в розмірі 7 000 грн. ( а.с. 20 ). 
27.03.2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу № 27/03/25, згідно з п. 1.1 якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначених у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, у передбачений цим договором спосіб. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрі боржників, які формуються згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору ( а.с. 21-22 ).
Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржника відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру до боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (п.1.2 договору).
Додатковою угодою № 9 від 24.03.2025 року до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 року сторони погодили, що загальна сума прав вимоги, що відступаються згідно реєстру боржників №15 від 24.09.2025 року становить 63 299 170,63 грн.; згідно реєстру боржників №16 від 24.09.2025 року – 58 400 007,64 грн.; в якості ціни продажу згідно реєстру боржників №15 від 24.09.2025 фактор сплачує клієнтові суму грошових коштів в розмірі 4 865 283,94 грн., а згідно реєстру боржників №16 від 24.09.2025 року – 5 367 488,80 грн. ( а.с. 23 ).
24.09.2025 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників № 16 від 24.09.2025 року за договором факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025 року, згідно з якими клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 16 та став кредитором по відношенню до них стосовно заборгованостей (а.с. 24).
Згідно з копією платіжної інструкції № 23276 від 30.09.2025 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило на рахунок ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» оплату згідно додаткової угоди №9 до договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025 року в сумі 5 367 488,80 грн. ( а.с. 25 ).
Відповідно до витягу з реєстру боржників № 16 від 24.09.2025 року до договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025 року позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) за кредитним договором №7142784 від 23.04.2025 року на загальну суму заборгованості 22 680 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 7 000 грн.; за відсотками – 630 грн.; за пенею – 14 000 грн.; за комісією – 1 050 грн. (а.с.26)). Розмір заборгованості вказаний в розрахунку, проведеному за період з 23.04.2025 року по 24.09.2025 року ( а.с. 27-28).
Крім того, 06.04.2025 року ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено договір про споживчий кредит № 9323799, відповідно до п.1.1 якого кредитодавець зобов`язується на умовах та в строк, визначені договором, надати позичальнику грошові кошти, а позичальник - повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі, на умовах та в строки/терміни, що визначені договором ( а.с. 35-40).
Відповідно до п. п. 1.2, 1.3, 1.4 договору сума кредиту становить 5 000 грн.; кредит надається загальним строком на 345 днів з 06.04.2025 року; термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом має здійснюватись позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до графіку платежів, наведеного в додатку №1 до договору; останній термін (дата) повернення кредиту 17.03.2026 року.
Положеннями п.1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.5.3, 1.5.4, 1.6. договору визначено, що загальні витрати позичальника за кредитом становлять 16 650 грн. Денна процентна ставка 0,97%; орієнтовна реальна річна процента ставка – 3 257.21% Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 21 650 грн. Комісія за надання кредиту 1 250 грн., які нараховуються за ставкою 25% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Комісія за обслуговування кредиту – 15 400 грн., що нараховується за ставкою 14% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені графіком платежів. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховується за ставкою 0,0010 % річних на фактичну заборгованість. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010% відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком; тип процентної ставки – фіксована. 
Згідно з п. 2.1 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.4 договору. Комісія за надання кредиту нараховувається кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати позичальником загальної суми комісії на задання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу – дату завершення розрахункового періоду. Комісія за обслуговування кредиту нараховується кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені графіком платежів. Нарахуванням кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. Проценти нараховуються за стандартною (базовою) ставкою, що визначена п.1.5.4 цього договору є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, тощо, визначена в п. 1.5.3 процентна ставка протягом встановленого графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну (базову) ставку встановлену п.1.5.4 договору. Якщо визначена п.1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної (базової) ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду продовжують нараховуватись за стандартною процентною ставкою, згідно п. 1.5.4 договору.
Відповідно до п. 2.4.1 договору позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) в розмірі та у терміни встановлені в графіку платежів, наведеному в додатку №1 до договору, що є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 4.1 договору разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно з графіком платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісії та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1000 грн. за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш, ніж 2 дні.
Згідно з п.5.1 договору позичальник підтверджує, що до укладення цього договору ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав у письмовій формі (у вигляді електронного документа, розміщеного в особистому кабінеті) паспорт споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною цього договору, а також з інформацією, передбаченою ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»; до укладення договору отримав його проект разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами та Правилами, розміщеними на сайті Товариства та є невід`ємною частиною цього договору; умови договору йому зрозумілі; до укладення договору отримав від кредитодавця інформацію, зазначену в Законах України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про споживче кредитування».
Пунктом 6.1 договору визначено, що цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно з п. 6.4, 6.5 договору укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Додаток № 1 до договору про споживчий кредит № 9323799 від 06.04.2025 року містить графік платежів за вказаним договором, згідно з яким кредит надається на строк 345 днів, сума кредиту – 5 000 грн., проценти за користування кредитом – 0,00 грн., комісія за надання кредиту – 1 250 грн., комісія за обслуговування кредитної заборгованості – 15 400 грн., реальна річна процентна ставка – 3 257,21 %, загальна вартість кредиту – 21 650 грн. (а.с. 41).
Додатком № 2 до вказаного договору є заява на отримання кредиту, відповідно до якої ОСОБА_1 просив ТОВ “ Мілоан ” надати йому кредит для задоволення особистих потреб у розмірі 5 000 грн., на строк 345 днів, процентна ставка протягом першого розрахункового періоду 0,0010% річних, процентна ставка протягом решти строку кредитування 0,0010% річних, комісія за надання кредиту 25% від суми кредиту; комісія за обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) нараховується за ставкою 14% від суми кредиту за кожний розрахунковий період, що встановлені графіком платежів; платіжна картка, на яку має бути перераховано сума кредиту №4314 НОМЕР_4 (а.с.42).
Аналогічна інформація щодо суми кредиту вказана в анкеті-заяві на кредит №9323799 від 06.04.2025 року (а.а.43).
Згідно з даними платіжного доручення № 151149753 від 06.04.2025 року ТОВ «Мілоан» перерахувало грошові кошти у сумі 5 000 грн. на картковий рахунок отримувача «Федів Володимир Ігорович», код отримувача:  НОМЕР_3 ; призначення платежу: кошти згідно з договором №9323799 (а.с. 44).
Відповідно до відомостей ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення за період з 06.04.2025 року по 18.09.2025 року включно, ОСОБА_1 06.04.2025 року надано кредитні кошти в розмірі 5 000 грн. та нараховано комісію за надання кредиту 1 250 грн.; за вказаний період проводилось нарахування комісії за обслуговування кредиту в сумі по 700 грн. та нараховувався штраф відповідно до п. 4.1 договору ( а.с. 46).
18.09.2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Мілоан» (клієнт) укладено договір факторингу №18092025, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта ( ціна продажу ) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання ( суму позики ), плату за позикою ( проценти за користування позикою та проценти на прострочену позику), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належать клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком №1 та є невід`ємною частиною договору ( а.с. 48-49 ).
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід до клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з додатком №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.
18.09.2025 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Мілоан» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 18092025, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників від 18.09.2025 року кількістю 3 104 (а.с. 50 ).
19.09.2025 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Мілоан» оплату згідно з договором факторингу № 18092025 від 18.09.2025 року в сумі 4 631 673,16 грн., на виконання п. 3.3 договору, про що зазначено в платіжній інструкції №114 (а.с. 51).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 18092025 від 18.09.2025 року позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) за кредитним договором № 9323799 на загальну суму заборгованості 19300 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 5 000 грн.; за комісією по обслуговування кредиту – 6 300 грн.; за неустойкою – 8 000 грн. ( а.с. 52)).
Також, 12.01.2025 року ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено договір про споживчий кредит № 102328880, відповідно до п.1.1 якого кредитодавець зобов`язується на умовах та в строк, визначені договором, надати позичальнику грошові кошти, а позичальник - повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі, на умовах та в строки/терміни, що визначені договором ( а.с. 53-58).
Відповідно до п. п. 1.2, 1.3, 1.4 договору сума кредиту становить 3 500 грн.; кредит надається загальним строком на 360 днів з 12.01.2025 року; термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом має здійснюватись позичальником зі встановленою перріодичністю відповідно до графіку платежів, наведеного в додатку №1 до договору; останній термін (дата) повернення кредиту 07.01.2026 року.
Положеннями п.1.5, 1.5.2, 1.5.3, 1.5.4, 1.6. договору визначено, що загальні витрати позичальника за кредитом становлять 10 900,25 грн. Денна процентна ставка 0,87%; орієнтовна реальна річна процента ставка – 1 772,22% Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 14 400,25 грн. Комісія за обслуговування кредиту – 5 390 грн., що нараховується за ставкою 7% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені графіком платежів. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховується за ставкою 3,65 % річних на фактичну заборгованість. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 220% відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком; тип процентної ставки – фіксована. 
Згідно з п. 2.1 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.4 договору. Комісія за надання кредиту нараховувається кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати позичальником загальної суми комісії на задання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу – дату завершення розрахункового періоду. Комісія за обслуговування кредиту нараховується кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені графіком платежів. Нарахуванням кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. Проценти нараховуються за стандартною (базовою) ставкою, що визначена п.1.5.4 цього договору є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, тощо, визначена в п. 1.5.3 процентна ставка протягом встановленого графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну (базову) ставку встановлену п.1.5.4 договору. Якщо визначена п.1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної (базової) ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду продовжують нараховуватись за стандартною процентною ставкою, згідно п. 1.5.4 договору.
Відповідно до п. 2.4.1 договору позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) в розмірі та у терміни встановлені в графіку платежів, наведеному в додатку №1 до договору, що є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 4.1, 4.2 договору разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно з графіком платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісії та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1000 грн за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш, ніж 2 дні. У разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку чергового платежу згідно графіку платежів, має право нарахувати проценти за ставкою 220% річних в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України. Нарахування процентів відбувається щоденно на суму простроченої заборгованості за кредитом. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимоги кредитодавця.
Згідно з п.5.1 договору позичальник підтверджує, що до укладення цього договору ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав у письмовій формі (у вигляді електронного документа, розміщеного в особистому кабінеті) паспорт споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною цього договору, а також з інформацією, передбаченою ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»; до укладення договору отримав його проект разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами та Правилами, розміщеними на сайті Товариства та є невід`ємною частиною цього договору; умови договору йому зрозумілі; до укладення договору отримав від кредитодавця інформацію, зазначену в Законах України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про споживче кредитування».
Пунктом 6.1 договору визначено, що цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно з п. 6.4, 6.5 договору укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Додаток № 1 до договору про споживчий кредит № 102328880 від 12.01.2025 року містить графік платежів за вказаним договором, згідно з яким кредит надається на строк 360 днів, сума кредиту – 3 500 грн., проценти за користування кредитом – 5 510,25грн., комісія за обслуговування кредитної заборгованості – 5 390 грн., реальна річна процентна ставка – 1772,22 %, загальна вартість кредиту – 14 400,25 грн. (а.с. 59).
Додатком № 2 до вказаного договору є заява на отримання кредиту, відповідно до якої ОСОБА_1 просив ТОВ “ Мілоан ” надати йому кредит для задоволення особистих потреб у розмірі 3 500 грн., на строк 360 днів, процентна ставка протягом першого розрахункового періоду 3,65% річних, процентна ставка протягом решти строку кредитування 220% річних, комісія за обслуговування кредиту ( кредитної заборгованості ) нараховується за ставкою 7% від суми кредиту за кожний розрахунковий період, що встановлені графіком платежів; платіжна картка, на яку має бути перераховано сума кредиту №4314 НОМЕР_4 (а.с.60).
Згідно з даними платіжного доручення № 99089230 від 12.01.2025 року ТОВ «Мілоан» перерахувало грошові кошти у сумі 3 500 грн. на картковий рахунок отримувача «Федів Володимир Ігорович», код отримувача:  НОМЕР_3 ; призначення платежу: кошти згідно з договором №102328880 (а.с. 62).
Відповідно до відомостей ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення за період з 12.01.2025 року по 28.07.2025 року включно, ОСОБА_1 12.01.2025 року надано кредитні кошти в розмірі 3 500 грн.; нарахування процентів за користування кредитом відбувалися відповідно до умов договору № 102328880 від 12.01.2025 року, а саме протягом першого розрахункового періоду згідно п. 1.5.3 договору та протягом наступних розрахункових періодів згідно п. 1.5.4 договору; також нараховувався штраф відповідно до п.4.1 договору та проценти згідно п. 4.2 договору ( а.с. 63-65).
28.07.2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Мілоан» (клієнт) укладено договір факторингу №28072025, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта ( ціна продажу ) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання ( суму позики ), плату за позикою ( проценти за користування позикою та проценти на прострочену позику), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належать клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком №1 та є невід`ємною частиною договору ( а.с. 67-68 ).
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід до клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з додатком №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.
Додатковою угодою № 1 від 29.07.2025 року до договору факторингу №28072025 від 28.07.2025 року сторони погодили, що загальна сума прав вимоги, що відступаються за договором становить 116 574 189,43 грн.; згідно реєстру боржників №1 від 28.07.2025 року у розмірі 2 026 624,83 грн.; згідно реєстру боржників №2 від 28.07.2025 року у розмірі 57 893 269,24 грн; згідно реєстру боржників №3 від 28.07.2025 року у розмірі 56 654 295,36 грн. ( а.с. 69 ).
28.07.2025 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Мілоан» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу №28072025, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників №3 від 28.07.2025 року кількістю 3 730 (а.с. 70 ).
31.07.2025 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Мілоан» оплату згідно з договором факторингу №28072025 від 28.07.2025 року в сумі 9 070 320,30 грн., про що зазначено в платіжній інструкції №745 (а.с. 71).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 28072025 від 28.07.2025 року позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) за кредитним договором № 102328880 на загальну суму заборгованості 11 611,76 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 3 150 грн.; за процентами - 1 646,75 грн.; за комісією за обслуговування кредиту – 1 715 грн.; за неустойкою – 5 100,01 грн. ( а.с. 72)).
Крім того, 25.04.2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем укладено договір про надання фінансового кредиту №56141-04/2025, підписаний останнім за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором Y933, згідно з п.1.1. якого товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі 4 500 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит, комісію за видачу кредиту та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (а.с. 79-83).
Відповідно до п. 1.2, 1.4-1.6 договору кредит надається строком на 120 днів; дата надання кредиту 25.04.2025 року; наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування; дата погашення кредиту – 22.08.2025 року. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, в розмірі 0,90% на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом та комісія за видачу кредиту в сумі 450 грн. ( що складає 10% від суми кредиту ); тип процентної ставки фіксована, тип комісії одноразова комісія. Денна процента ставка складає 0,98% та застосовується в межах строку, вказаного у п. 1.2. договору. Орієнтована реальна річна процента ставка 2572,74%, орієнтована загальна вартість кредиту – 9 810 грн., загальні витрати за кредитом 5 310 грн. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, комісії визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графік платежів), що є додатком №1 до цього договору. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на рахунок відповідача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 , протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Згідно з п. 3.1 договору сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. 
Відповідно до 3.3 договору нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
Згідно з п. 4.1.4, 4.4.2 договору товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбудеться заміна сторони – кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення. Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку встановленому договором. 
Згідно п. 5.3. договору у випадку прострочення клієнтом суми платежів відповідно до термінів, встановлених у графіку платежів, товариство нараховує неустойку у вигляді штрафу в розмір 100% від суми простроченої заборгованості на наступний день після терміну сплати, встановленого в графіку платежів, за відповідний розрахунковий період та до дати погашення заборгованості.
Відповідно до п. 7.1 договору, цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку, вказаного в п.1.2 договору. 
Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства. Клієнт підтверджує, що до укладення цього договору отримав від товариства інформацію, зазначену в законодавстві про фінансові послуги та діяльність фінансових компаній та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (п.7.6, 7.7 договору ).
Додатком №1 до договору про надання фінансового кредиту № 56141-04/2025 від 25.04.2025 року встановлено графік платежів та орієнтовна сукупна вартість кредиту, згідно з яким строк, на який надано кредит, становить 120 днів, сума кредиту – 4 500 грн., проценти за користування кредитом – 4 860 грн.; чиста сума кредиту за розрахунковий період – 9 810 грн.; комісія за надання кредиту – 450 грн., реальна річна процента ставка – 2572,74% ( а.с. 83 зворот,- 84 ). 
У паспорті споживчого кредиту, підписаного відповідачем шляхом накладення електронного підпису W491, наявна інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, а саме: інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови надання кредиту з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація, інші важливі правові аспекти (а.с. 85-86).
28.08.2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Стар Файненс Груп» (клієнт) укладено договір факторингу № 28082025, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (а.с. 87-88).
28.08.2025 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Стар Файненс Груп» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 28082025 від 28.08.2025 року, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 6 712 і став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 89).
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Стар Файненс Груп» оплату згідно з договором факторингу № 28082025 від 28.08.2025 року в сумі 4 477 294,16 грн., про що зазначено в платіжній інструкції від 29.08.2025 року (а.с. 90).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 28082025 від 28.08.2025 року позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) за кредитним договором № 56141-04/82025 на загальну суму заборгованості 18 810 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 4 500 грн.; за відсотками – 4 860 грн.; за комісією за видачу кредиту – 450 грн.; за штрафом – 9 000 грн. ( а.с. 91)). Розмір заборгованості вказаний в розрахунку, проведеному за період з 28.08.2025 року по 28.02.2026 року ( а.с. 92).
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), вбачається, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.
У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, між сторонами вказаних договорів (позики та кредитних договорів) було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів, які оформлені ними в електронній формі з використанням електронних підписів.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.
Отже, укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення позики за електронним договором є обов`язковим.
При цьому, судом, згідно з ч.4 ст. 263 ЦПК України, враховані висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постанові Верховного Суду від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.
Згідно з ч.1 ст. 1077, ч.1 ст. 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно зі ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст.ст. 76, 77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Оскільки судом встановлено, що відповідач з фінансовими установами уклав чотири електронні договори, за якими останнім отримано фінансові послуги з надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту та, взявши на себе зобов`язання з повернення кредитних коштів та сплати процентів за їхнє використання, належним чином їх не виконав, що призвело до виникнення заборгованості, право вимоги на які набув позивач за укладеними між ним та кредитодавцем відповідача договорами факторингу суд вважає підставними вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості: за кредитним договором №71421784 від 23.04.2025 року 7 000 грн. за тілом кредиту та 630 грн. нарахованих відсотків; за кредитним договором №9323799 від 06.04.2025 року 5 000 грн. за тілом кредиту; за кредитним договором №102328880 від 12.01.2025 року 3 150 грн. за тілом кредиту та 1 646,75 грн. нарахованих відсотків; за кредитним договором №56141-04/2025 від 25.04.2025 року 4 500 грн. за тілом кредиту та 4 860 грн. нарахованих відсотків. 
Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за неустойкою (штрафними санкціями) в розмірі 14 000 грн. за кредитним договором №71421784 від 23.04.2025 року, 8 000 грн. за кредитним договором №9323799 від 06.04.2025 року, 5 100,01 грн. за кредитним договором №102328880 від 12.01.2025 року та 9 000 грн. за кредитним договором №56141-04/2025 від 25.04.2025 року суд зазначає наступне.
З 24.02.2022 року відповідно до Закону України «Про правовий режим воєнного стану», в Україні введено режим воєнного стану.
15.03.2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» (набрав чинності з 17.03.2022 року), яким розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Також, розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 6-1, відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені ч. 2 ст. 3 Закону. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану.
У свою чергу, представник позивача просить суд стягнути із відповідача суму заборгованості по неустойці ( штраф/пеня) у вигляді штрафних санкцій), яка, враховуючи дати укладення кредитних договорів, була нарахована у період воєнного стану в Україні. Отже в цій частині позовних вимог слід відмовити.
Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за комісією за надання/обслуговування кредиту в розмірі 1 050 грн. за кредитним договором №71421784 від 23.04.2025 року, 6 300 грн. за кредитним договором №9323799 від 06.04.2025 року, 1 715 грн. №102328880 від 12.01.2025 року та 450 грн. за кредитним договором №56141-04/2025 від 25.04.2025 року суд приходить до наступного.
Відповідно до частин 1-2, 5, 8 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.
Згідно з частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, вказаним законом безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію пов`язану з наданням кредиту.
Водночас, наявність такої комісії вимагає зазначення в кредитному договорі переліку додаткових та супутніх фінансових послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням/поверненням кредиту, що надаються позичальнику, адже само по собі надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку/фінансової установи, й виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника.
Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року в справі № 524/5152/15 (провадження № 61-8862сво18) зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Подібні висновки містяться у постановах Верховного Суду від 12 квітня 2022 року в справі № 640/14229/15 (провадження № 61-16739св20), від 21 квітня 2021 року в справі № 677/1535/15 (провадження № 61-19356св19), від 15 грудня 2021 року в справі № 209/789/15 (провадження № 61-16561св20), від 21 липня 2021 року в справі № 751/4015/15 (провадження № 61-8543св20).
У постанові Верховного Суду від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23 (провадження № 61-17096св23) зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Встановлена комісія за надання кредиту є невиправданим платежем, що спрямований на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже, така умова договору порушує публічний порядок, та є нікчемною.
Отже, суд приходить до висновку, що положення вищевказаних договорів про сплату комісії за обслуговування (надання) кредиту в терміни та у розмірах, визначених у вказаному договорі, є нікчемними в силу ст.228 ЦК України. А тому в задоволенні вимог про стягнення з відповідача комісії за кредитними договорами слід відмовити.
У зв`язку з наведеним, слід позовні вимоги задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за вказаними договорами в загальному розмірі 26 786,75 грн., з яких: 7 630 грн. - заборгованість за кредитним договором №71421784 від 23.04.2025 року (7 000 грн. – за тілом кредиту; 630 грн. – за відсотками ); 5 000 грн. заборгованість за кредитним договором №9323799 від 06.04.2025 року (тіло кредиту); 4 796,75 грн. заборгованість за кредитним договором №102328880 від 12.01.2025 року (3 150 грн. – за тілом кредиту; 1 646,75 грн. – за відсотками); 9 360 грн. заборгованість за кредитним договором №56141-04/2025 від 25.04.2025 року (4 500 грн. – за тілом кредиту; 4 860 грн. – за відсотками).
Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки судом задоволено позов у розмірі 26 786,75 грн., що становить 37 % від заявлених вимог в розмірі 72 401,76 грн., то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 1 231,36 грн.
На підставі ст. ст. 207, 509, 525, 526, 530, 610, 628, 638, 1048, 1049, 1054, 1055, 1077-1078 ЦК України та, керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 81, 89, 141, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд,-
У Х В А Л И В :
позов задовольнити частково. 
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (код ЄДРПОУ 35625014), заборгованість в загальному розмірі 26 786 (двадцять шість тисяч сімсот вісімдесят шість ) гривень 75 копійок, з яких:
- за кредитним договором №71421784 від 23.04.2025 року в загальному розмірі 7 630 (сім тисяч шістсот тридцять) гривень;
- за кредитним договором №9323799 від 06.04.2025 року в загальному розмірі 5 000 (п`ять тисяч ) гривень;
- за кредитним договором №102328880 від 12.01.2025 року в загальному розмірі 4 796 (чотири тисячі сімсот дев`яносто шість ) гривень 75 копійок;
- за кредитним договором №56141-04/2025 від 25.04.2025 року в загальному розмірі 9 360 (дев`ять тисяч триста шістдесят ) гривень.
В задоволенні решти позовних вимог відмовити в зв`язку з їхньою безпідставністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", судові витрати в розмірі 1 231 (одна тисяча двісті тридцять одна ) гривня 36 копійок.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Найменування сторін:
Позивач: ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: 07400, м. Бровари, вул. Лісова, 2, Київської області.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 .
Повний текст рішення складено 11 червня 2026 року.

Суддя: 	Яремин М. П.