Справа № 523/17835/24
Провадження №2/523/1353/26

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
"15" травня 2026 р. м.Одеса
Пересипський районний суд м. Одеси у складі
головуючої судді - Середи І.В.,
за участю секретаря Ячменьової Д.В.,
відповідачки Добриці Л.М.,
представника відповідачки – ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду № 9 в м. Одесі в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,
УСТАНОВИВ:
25 жовтня 2024 року надійшов позов АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03 березня 2019 року у розмірі 91654,84 грн, посилаючись на те, що за проєктом monobank відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні карти monobank. Особливість проєкту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/ monobank.ua/terms.
03 березня 2019 року відповідачка звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідачка підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір, та зобов`язався виконувати його умови. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого у додатку кредитного ліміту. Проте відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, тому станом на 11 липня 2024 року має заборгованість у загальній сумі 91654,84 грн за наданим тілом кредиту.
У відзиві на позов відповідачка заперечувала проти його задоволення та зазначила, що із наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 11.07.2024р., неможливо належним чином встановити моменти нарахування банком заборгованості та погашення її ОСОБА_2 . Крім того, незрозуміло яким чином загальний залишок заборгованості за наданим кредитом збільшився до 91654,84 грн. Уся заборгованість по кредитним коштам нею погашалася з часом, у зв`язку з чим заборгованість не могла сягнути вказаного розміру . На підтвердження цього нею зараз складається власний розрахунок заборгованості за договором, що потребує значного часу, адже позивач заблокував їй можливість робити виписки по її банківському рахунку, а на адвокатські запити належним чином не відповідає.
У відповіді на відзив представник позивача зазначив, що з усіма умовами договору відповідачка була ознайомлена. Без погодження у мобільному застосунку “monobank” з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку “Monobank”. А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту.
Розрахунок заборгованості є належним доказом та відповідає деталізований виписці про рух коштів по картковому рахунку, що надається в додатках до цієї відповіді на відзив. Таблиця розрахунку заборгованості зображає саме наявність заборгованості.
З деталізованої виписки про рух коштів по картковому рахунку відповідача та наданого разом з позовною заявою розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, але станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 91654.84 грн. Ззаборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 40000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 51 654.84 грн. Овердрафт - (мінус) 51 654.84 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки. Закон України "Про споживачем кредитування" визнає несанкціонований овердрафт як перевищення суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення. Відповідно до пункту 5.20 (4.20) розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.
Відповідно до пункту п. 5.13 (4.13) п. 5 (4) «Надання та обслуговування кредиту», розділу ІІ Умов (додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку: - у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та Документ сформований в системі «Електронний суд» 21.01.2025 12 прострочені проценти за користування кредитом; - у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; - у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.
Відповідачкою було оформлено 1 заяву послуги «Розстрочка» на загальну суму 1 000,00 грн. А також відповідачкою було оформлено 20 заяв послуги «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 68 820,38 грн. Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт.
Заяви клієнта про отримання додаткових послуг подані в рамках наявного договору про надання банківських послуг та ґрунтується на Умовах і правилах обслуговування, що є його складовою. Також зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті: НОМЕР_1 Рахунок: НОМЕР_2 щодо якої Банк і звертається до суду з метою стягнення заборгованості.
Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 299 858.79 грн., та зроблено витрат по картці на суму 391 513.63 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 91654.84 грн. (391 513.63 грн. - 299 858.79 грн. = 91654.84 грн.).
Всі поповнення використовувалися відповідачкою на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, був повідомлений належним чином про час і місце розгляду справи. В матеріалах справи є клопотання представника позивача про розгляд справи за його відсутності, в якому він позов підтримує.
Відповідачка та її представник просила відмовити в задоволенні позову, оскільки сума заборгованості не обгрунтована, позивач просить стягнути лише тіло кредиту, а проценти не просить. За відомостями банку було отримано 211000 грн., а повернуто 231038,41 грн., тобто на 20000 грн. більше. Отже тіла кредиту вже не існує, оскільки вона віддала більше ніж отримала. Позивач не надав належних доказів щодо розрахунку, а сама розстрочка не змінює суму. Коли відповідачці направляли повідомлення то була зафіксована сума на 54000 грн.
За змістом норми ч.6 ст.259 ЦПК України складання повного рішення (постанови) суду може бути відкладено на строк не більш як десять днів, а якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження - не більш як п`ять днів з дня закінчення розгляду справи.
За нормами ч.5 ст.268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
19 грудня 2024 року суддею Дяченка В.Г. відкрито провадження у справі та визначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження.
Рішенням Вищої ради правосуддя № 541/0/15/25 від 18 березня 2025 року ОСОБА_3 звільнено з посади судді Суворовського районного суду м. Одеси у зв`язку з поданням заяви про відставку.
При повторному автоматизованому розподілі суддю Середу І.В. визначено автоматизованою системою документообігу суду відповідно до вимог ст.ст. 14, 33 ЦПК України.
17 квітня 2025 р. справу прийняти провадження, її розгляд визначено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
10 лютого 2026 задоволено клопотання відповідачки та витребувано розрахунок заборгованості з урахуванням усіх фактів отримання грошових коштів ОСОБА_2 та сплатою заборгованості, та окремо проценти.
Дослідивши матеріали справи, заслухавши її учасників, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке.
Як вбачається із матеріалів справи та встановлено судом, 03.03.2019 року ОСОБА_2 уклала з АТ «Універсал Банк» кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого АТ «Універсал Банк» відкрило відповідачці поточний рахунок у гривні та надало кредит у сумі 11500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № НОМЕР_3 , який протягом періоду користування карткою максимально збільшувався до 40000 грн. (04.01.2020 р).
За умовами п.п.2-3 Анкети-заяви проставлянням власноруч свого підпису під цією Анкетою-заявою, Клієнт погодився з тим, що ця анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, укладання якого Клієнт підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору Клієнт підтвердив, що ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно з вимогами діючого законодавства) та отримав примірники у мобільному додатку, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнту шляхом надсилання повідомлення у Мобільний додаток.
Усі умови кредитування відображені у паспорті споживчого кредиту Чорної картки monobank, який був надісланий відповідачу для ознайомлення у мобільний додаток та підписаний ним у електронному вигляді до підписання договору.
На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи (ресурс: Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» розміщені на офіційному сайті: https://www.monobank.ua/terms) та Тарифи.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість відповідачки за кредитним договором станом на 11.07.2024 р дорівнює 91654,84 грн, що складається із загального залишку заборгованості за наданим тілом кредиту.
Так, відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовимиознаками.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Звертаючись до суду із позовом банк просив стягнути з відповідачки заборгованість, яка виникла станом на 11.07.2024 р дорівнює 91654,84 грн , в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 91654,84; заборгованість за пенею - 0 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання - 0 грн.
Згідно наданого банком розрахунку заборгованості за договором у графі «нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом» зазначені відсотки, які нараховувались позивачем, а у графі «сплачено відсотки» вказані суми, які вносилися на погашення відсотків за рахунок кредитних коштів.
З розрахунку заборгованості наданому банком вбачається, що після погашення заборгованості по відсоткам відповідача, при тому, що в цей час відповідачем кошти на погашення заборгованості не вносилися, одночасно збільшувалася на суму погашення відсотків заборгованість за кредитом (тілом). Отже заборгованість за відсотками щомісячно погашалась банком за рахунок кредитних коштів.
В позовній заяві позивачем зазначено, що на підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 40000 грн. у вигляді встановлено кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_3 . Станом на на 11.07.2024 р загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) складає 91654,84 грн.
На підставі анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 03.03.2019 відповідачці відкрито поточний рахунок в гривні та встановлено кредитний ліміт станом на 03.03.2019 року в розмірі 11500 грн., який з 14.05.2019 року збільшено до 20000 грн, з 04.01.2020р. збільшено до 40000 грн, про що свідчить інформація викладена у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту.
Відповідно до частин першої четвертої статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Стаття 76 ЦПК України визнає доказами будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (стаття 77 ЦПК України).
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», згідно з яких підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Вказані висновки відповідають позиції, висловленій Верховним Судом у постанові від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18-ц.
З наданої позивачем виписки по картковому рахунку вбачається, що до розрахунку тіла кредиту позивачем включені нараховані відсотки.
Згідно з ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Враховуючи викладене суд дійшов висновку про те, що сума 51654,84 грн, яка включена позивачем до заборгованості за тілом кредиту, є нарахованими процентами за порушення строку повернення кредитних коштів. Вимог про стягнення процентів за користування коштами у встановленому законом порядку позивач не заявляв.
Таким чином, обґрунтованими та доведеними належними й допустимими доказами є сума заборгованості у вигляді витраченого кредитного ліміту у розмір 40000грн., яка підлягає стягненню з відповідача.
Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ «Універсал Банк» підлягають задоволенню частково.
Заперечення відповідачки та її представника на позовні вимоги не спростовують доводи зазначені позивачем у позові та у відповіді на відзив, а відтак судом відхиляються. 
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору у розмірі пропорційно задоволеній сумі - 1321,42 грн( 3028 грн Х43,64 % /100%)
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 258-260, 263-265, 273, 274-279, 280-284, 354,355 ЦПК України,
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрована адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03 березня 2019 року у розмірі 40000 грн та судовий збір у розмірі 1321,42 грн.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його складення.
Рішення складено 15 травня 2026 року.
Суддя