Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
05.05.2026  	Справа №607/12199/25 Провадження №2/607/826/2026	

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:
головуючого судді Ромазана В.В.,
за участі секретаря судового засідання Бойко О.В., 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

В С Т А Н О В И В :
І. Описова частина
1.Стислий зміст позовної заяви.
Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі – АТ «Універсал Банк», Банк, позивач) звернулося до суду із позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 (надалі – ОСОБА_1 ) на користь позивача суму заборгованості у розмірі 57 157,02 грн та 3 028,00 грн судового збору.
В обґрунтування своїх позовних вимог Позивач покликається на те, що 10 червня 2019 року ОСОБА_1 звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету–заяву до Договору про надання банківських послуг від 10 червня 2019 року та отримав кредит у розмірі 50 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Позивач свої зобов`язання за вказаним Договором виконав у повному обсязі, надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Проте, відповідач належним чином свої зобов`язання не виконував, унаслідок чого у нього утворилась заборгованість у розмірі 57 157,02 грн., яку просить стягнути позивач у свою користь та яка складається із тіла кредиту.

2. Стислий зміст відзиву, відповіді на відзив та заперечень відповіді на відзив. 
Відповідач ОСОБА_1 своїм правом на подачу відзиву на позовну заяву, що передбачене статтею 178 ЦПК України, не скористався.

3.Процесуальні дії та хронологія руху справи в суді.
Ухвалою судді від 20 червня 2025 року відкрито провадження у справі № 607/12199/25 та призначено її до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У судове засідання представник позивача АТ «Універсал Банк» не з`явився, проте подав заяву у якій просив судові засідання проводити за його відсутності, не заперечив щодо ухвалення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином.
Суд вважає, що відповідач про дату та час розгляду справи повідомлений належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомив, а тому відповідно до ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України (далі – ЦПК України), справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення.
За вказаних обставин, з підстав, визначених ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
ІІ.Мотивувальна частина.
1.Фактичні обставини встановлені судом 
10 червня 2019 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету–заяву до договору про надання банківських послуг. 
Анкета–заява до Договору про надання банківських послуг від 10 червня 2019 року містить докладну інформацію щодо особи відповідача, зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу. В Анкеті–заяві містяться копія паспорта ОСОБА_1 , його фото, які скопійовані ним та надані до анкети в електронному вигляді.
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank/Universal Bank, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту, складають договір про надання банківських послуг. 
Проте, зазначена анкета-заява, яку надав позивач, не містить строки здійснення періодичних платежів, які встановлені сторонами, процентну ставка, яка обумовлена сторонами та буде застосовуватись за кредитом. 
Підписана відповідачем анкета-заява до договору про надання банківських послуг, містить його анкетні дані, контактну інформацію, та, на думку суду, не містить даних про істотні умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги.
Також в анкеті-заяві зазначено: засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним його відкритим ключем 0259487D9551C10AAFE1BB7861B5DAA6FF1191B2DC0F8A2339EE3B8D10CE83A165, яка буде використовуватись для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій відповідача згідно із договором, а також визначається, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. 
До матеріалів справи позивачем долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, чинна редакція яких затверджена протоколом правління №46 від 24.11.2021 та набула чинності з 27.11.2021, яка не містить підпису про ознайомлення із ними відповідача. 
Також позивачем у якості доказу на підтвердження свої вимог, долучено інформація «Чорна картка monobank», згідно якої передбачено тарифи обслуговування кредитних карт Чорна картка monobank, умови та порядок користування карткою, порядок нарахування процентів та штрафних санкцій, паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank. Однак, доказів про те, що вони підписані ОСОБА_1 матеріали справи не містять.
Крім цього, згідно довідки про наявність рахунку від 08 квітня 2025 року, відповідачу було відкрито картковий рахунок та виготовлено картку НОМЕР_2 , статус «активна до 07/29». 
Із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 08 квітня 2025 року вбачається, що за картою НОМЕР_3 змінювався розмір кредитного ліміту, зокрема 10 червня 2019 року встановлено кредитний ліміт в розмірі 9 000,00 грн, який в подальшому неодноразово змінювався та станом на 07 січня 2022 року склав 50 000,00 грн.
Також представником позивача надано суду рух коштів по картці НОМЕР_3 від 08 квітня 2025 року, за період 10 червня 2019 року – 08 квітня 2025 року, із якого вбачається встановлення кредитного ліміту, неодноразове використання ОСОБА_1 кредитних коштів та поповнення її.

2.Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
За змістом частин 1, 2 статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
В силу вимог частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Правовідносини з приводу надання кредиту регулюються Цивільним кодексом України та Законом України «Про банки та банківську діяльність». 
Відповідно до статті 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банківським кредитом визнається будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, сплати процентів за її користування та інших зборів з такої суми.
Правовою формою щодо оформлення відносин сторін є кредитний договір.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частини 1 статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частиною першої статті 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з частиною 1 статті 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Частиною 1 статті 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтею 639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (частина 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з положеннями частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтями 1048, 1049, 1050 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За змістом ч.2 ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (стаття 1046 ЦК України).
Відповідно до частини 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Водночас, анкета-заява, яку підписав відповідач 10.06.2019 не містить відповідних істотних умов кредитного договору, у ній відсутні дані стосовно суми кредитного ліміту, строку повернення кредиту, визначення розміру процентів за користування кредитом та інших істотних умов. 
Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів від 24.11.2021, паспорт споживчого кредиту «Чорна картка monobank» та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, що долучені позивачем до матеріалів позовної заяви, дані про підписи ОСОБА_1 як особистого так і електронного цифрового, у тому числі шляхом одноразового ідентифікатора, не містять. 
Зазначення в анкеті-заяві про ознайомлення відповідача з умовами і правилами надання банківських послуг та тарифами банку, без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, яку банк долучає до позовної заяви.
Аналогічну позицію в частині письмової форми договору та підстав врахування додаткових умов, не підписаних боржником, неодноразово висловлено Верховним Судом, зокрема при розгляді справи № 342/180/17-ц від 03 липня 2019 року.
Як вбачається із наданим позивачем розрахунку, заборгованість за тілом кредиту частково сформована за рахунок нарахування відповідачу процентів та списання їх банком із кредитного ліміту, а саме списано процентів на загальну суму 35463,15 грн. за період з 18.06.2019 по 08.04.2025, а саме (150,60+123,4+130,11+377,30+558+459,73+254,31+255,87+220,44+218,67+202,23+208,08+204,43+70,29+198,15+289,76+297,53+426,81+377,08+571,65+720,5+736,57+702+717,37+825,22+854,29+1050,11+1023,11+1036,61+957,41+1051,08+1301,07+472,74+427,66+389,10+393,75+721,23+681,63+683,84+646,10+634,89+598,76+511,81+539,63+491,40+500,48+498,90+476,34+649,65+1348,60+1583,81+1575+1677,41+1725,46+1665,18).
При цьому, суд вважає, що даними про рух коштів по картковому рахунку, який було відкрито відповідачу свідчить, що ОСОБА_1 користувався наданими їй банком кредитними коштами, використовуючи свою картку, здійснював погашення кредитної заборгованості, відтак зобов`язаний повернути тіло кредиту.
Проте, як уже було встановлено судом, оскільки надана анкета-заява не містить визначення домовленості сторін про сплату процентів, суд вважає, що відсутні підстави для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за процентами за користування кредитними коштами, відтак, списані банком відповідачу проценти у розмірі 35463,15 грн. не можуть братись судом до уваги у вказаному розрахунку заборгованості позивача. Відтак, на думку суду, їх не слід брати до уваги та виключити із нарахованої банком заборгованості за тілом кредиту.
Таким чином, враховуючи наведені обставини, на думку суду, розмір неповернутого відповідачем тіла кредиту буде складати 21693,87 грн. (57157,02 – 35463,15).
Аналогічну позицію щодо зарахування на погашення тіла кредиту коштів, сплачених боржником на погашення неправомірно нарахованих відсотків, котрі не передбачено в анкеті-заяві, наведено у постанові Верховного Суду від 18 травня 2022 року у справі № 697/302/20, в якій АТ «Універсал Банк» було пред`явлено вимоги про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank».
При цьому, суд вважає, що доводи позивача про те, що відповідач підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг та погодився з тим, що ця анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, які набрали чинності 27.11.2021, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився із ними та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, які були надані йому для ознайомлення не заслуговують на увагу, оскільки, як уже було зазначено судом, належних та допустимих доказів про те, що зазначені документи були підписані саме ОСОБА_1 в тому числі й електронним цифровим підписом, матеріали справи не містять. 
Згідно з вимогами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

ІІІ. Висновки суду за результатами розгляду позовної заяви
Суд дослідивши та оцінивши матеріали справи, докази надані сторонами, а також у їх сукупності, приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 підлягають до часткового задоволення шляхом стягнення із відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.06.2019 в розмірі 21693,87 грн. 
Оскільки, суд дійшов до переконання, що даний позов слід задовольнити частково (на 37,95% від заявленої позивачем суми позову), а тому, відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача слід стягнути 1149,13 грн. судового збору, пропорційно до задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

У Х В А Л И В :
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10 червня 2019 року в розмірі 21 693 (двадцять одна тисяча шістсот дев`яносто три) грн.. 87 коп.
У решті вимог, відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір у розмірі 1149 (одна тисяча сто сорок дев`ять) грн. 13 коп. судового збору, пропорційно до задоволених позовних вимог. 
Заочне рішення може бути переглянуто Тернопільським міськрайонним судом Тернопільської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд – якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починається відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Апеляційна скарга на заочне рішення суду відповідачем подається протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення до Тернопільського апеляційного суду.
Апеляційна скарга на рішення суду учасниками справи подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.
Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду – якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.
Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Дані про учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ: 21133352, адреса місцезнаходження: вул. Оленівська, 23, м. Київ, 04080.
Відповідач: ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_4 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя    	В. В. Ромазан