Справа № 558/217/26
номер провадження 2/558/196/26 

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 червня 2026 року  селище Демидівка Рівненської області

Демидівський районний суд Рівненської області в складі:
одноособово суддя Мельник Д.В.,
секретар судового засідання Березюк І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач АТ "Універсал Банк" звернувся до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» № б/н від 10.12.2021 року в сумі 34 142,44 грн., а також понесених судових витрат в розмірі 2 662,40 гривні сплаченого судового збору.
Свої позовні вимоги АТ «Універсал Банк» обґрунтовує тим, що в жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. 
10.12.2021 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 10.12.2021 року та встановивши мобільний додаток "monobank", отримав розрахункову карту № НОМЕР_1 та відкрив розрахунковий рахунок № НОМЕР_2 . 
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених оговором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі). 
Разом з тим відповідач ОСОБА_1 продовжує користуватись своєю картою monobank, ухилятись від своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, внаслідок чого у нього виникла заборгованість за наданим кредитом у розмірі 34 142,44 грн.
У зв`зку з викладеним, позивач змушений звернутись до суду за захистом свого порушенного права.
07.04.2026 року судом постановлено ухвалу про відкриття провадження у даній справі та призначення справи до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження (а.с. 224). 
В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві вказав, що просить провести розгляд даної справи без участі представника АТ "Універсал Банк" та не заперечує проти ухвалення заочного рішення (а.с. 6).
Відповідач ОСОБА_1 на розгляд справи по суті повторно 09.06.2026 року не з`явився, про час, дату та місце її розгляду був повідомлений належним чином (а.с. 232). На час розгляду справи, будь-яких заперечень, відзиву, пояснень, доказів на спростування доводів позовної заяви, відповідач ОСОБА_1 суду не надав, не повідомив про причини неможливості їх подати, не заявив клопотань про їх витребування у разі складнощів в їх отриманні. Причини неявки суду не повідомив. 
Відповідно до ст. 6 Європейської конвенції з прав людини та основоположних свобод кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру.
Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.
Норми ч.2 ст.247 ЦПК України вказують, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Таким чином, суд прийшов до висновку про вирішення справи шляхом заочного її розгляду, на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Дослідивши докази по справі, встановивши фактичні обставини та зміст спірних правовідносин, суд приходить до висновку про повне задоволення позовних вимог АТ "Універсал Банк".
Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Згідно із ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що 10.12.2021 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «monobank|Universal Bank», в якій зазначено, що вказана анкета-заява разом із умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank|Universal Bank», таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, які розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи зазначену анкету-заяву цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону відповідач ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок в АТ "Універсал Банк" у гривні на його ім`я НОМЕР_3 , із встановленням суми кредитного ліміту, яка зазначена у мобільному додатку. У разі виходу із пільгового періоду, що складає до 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Разом з тим підтвердив чинність наданих ним для отримання кредиту документів (копії паспорта із своїм особистим фото) (а.с. 9).
Відповідач ОСОБА_1 засвідчи генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03287f11f248f78ed9fd3f2877475beedb43eb0a17481f13 e0a56f3c502dff66d3, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Відповідач визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису. 
У вищевказаній анкеті-заяві ОСОБА_1 погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є запевнення клієнта до договору про надання банківськихї послуг "Monobank", з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинність (а.с. 9). 
Разом з тим, вказана анкета-заява також містить персональні дані ОСОБА_1 , а також його фотозображення та фотозображення його паспорта (а.с. 9).
Судом досліджено Умови і правила обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank|Universal Bank»( далі Умови) паспорт споживчого кредиту чорної картки «Monobank» (а.с. 129-216).
Згідно п. 1 підрозділу 1 «Терміни та визначення» розділу І мобільний додаток MONOBANK це сервіс банку в рамках банківського продукту monobank|Universal bank, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.
Відповідно до п.п. 2.1 п. 2 підрозділу «Основні положення» розділу І Умов банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного застосунку, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатку, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. 
Надання і обслуговування кредиту обумовлено п. 5 Розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», який досліджено судом.
Вказані правила є публічною пропозицією (офертою), у розумінні статей 641, 644 ЦК України, на укладення договору кредиту, та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Судом досліджено розрахунок розміру заборгованості за договором № б/н від 10.12.2021 року, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , згідно якого загальний залишок заборгованості відповідача за наданим кредитом (тілом кредиту) станом на 06.02.2026 року становить 34 142,44 гривень, заборгованість за відсотками, пенею, за порушення грошового зобов`язання у відповідача ОСОБА_1 відсутня (а.с. 15-16). Як вбачається із вказаного розрахунку заборгованості відповідач ОСОБА_1 періодично вносив кошти на зазначений картковий рахунок для погашення заборгованості.
Відповідно до ст. 634, 638 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У відповідності до вимог ст. 6, ч. 1 ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні визначені Законом України «Про електронну комерцію», який встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
За приписом ст. 3 цього Закону електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Правилами абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді, що закріплено положеннями ст. 205, ст. 207 ЦК України.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09. 2020 року у справі №732/670/19, від 23.03. 2020 року у справі №404/502/18, від 07.10.2020 року - №127/33824/19.
У силу ч. 1 ст. 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Отже, електронний договір має містити всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним в зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.
Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом. 
Відповідно до п.п. 16 п. 2 Постанови НБУ від 20.12.2023 року № 172, цифровий власноручний підпис – це електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного підпису.
Відповідно до п. 6 «Використання електронного цифрового підпису» умов і правил банк та клієнт погодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятись сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у мобільному додатку. Удосконалений підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із влвсноручним підписом на документах та паперових носіях. Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого ЕП та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений ЕП накладається із допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистогота відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфона клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням його смартфону. Згенерований особистий ключ захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ міститься у анкеті-заяві, яка підписується клієнтом. Перевірка ЕП та аутентифікація клієнта з дійснюється з використанням программно-технічних засобів банку. В разі негативного результату перевірки банк відмовляє клієнту в прийомі електронного документа.
Вказаний електронний підпис призначений для підпису документів у мобільному додатку, лише тих що стосуються вказаного договору про надання банківських послуг, як спосіб ідентифікації клієнта і прийняття його акцепту.
На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що договір № б/н від 10.12.2026 року підписаний відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису, тобто його укладання між сторонами підтверджено належними та допустимими доказами. Без власноручного підписання відповідачем анкети-заяви шляхом проставлення підпису на екрані смартфону в мобільному додатку Monobank, договір не був би укладений, та було б неможливим відкриття рахунку на ім`я ОСОБА_1 , та він не отримав би платіжну картку. Таким чином, факт підписання договору відповідачем свідчить і про його попереднє ознайомлення з текстом умов і правил. Інакше договір про надання кредитних коштів шляхом відкриття кредитної лінії між АТ "Універсал Банк" та ОСОБА_1 не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, доказів на неукладення договору між банком та відповідачкою матеріали справи не містять, останньою не надано доказів неукладання договору.
Разом з тим, факт користування відповідачем ОСОБА_1 кредитними коштами за рахунком № НОМЕР_2 підтверджується також наданою позивачем та дослідженою судом випискою по особовому рахунку відповідача (а.с. 18-127).
Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Згідно зі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Стаття 611 ЦК України визначає, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За частиною першою статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.
У спірних правовідносинах саме на позивача покладено обов`язок довести факт укладення між сторонами кредитного договору та прострочення виконання позичальником взятих на себе зобов`язань, а на відповідача - спростувати розмір існуючої заборгованості.
Як вбачається із матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 в порушення п. 5 Розділу ІІ Умов і правил, свої зобов`язання перед банком не виконав, у зв`язку з чим, відбулось істотне порушення ним зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.
Досліджуючи наявні у справі докази, суд приходить висновку про доведеність виникнення у позивача права вимоги до відповідача за договором про надання банківських послуг № б/н від 10.12.2021 року, оскільки відповідачем ОСОБА_1 прострочено виконання грошового зобов`язання в строки, передбачені умовами кредитного договору, доказів погашення заборгованості за укладеним договором в повному обсязі відповідачем суду не надано.
Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в повному обсязі та підлягає до стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованості в розмірі 34 142,44 грн..
Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України.
Позивачем при зверненні до суду з даним позовом було сплачено судовий збір в розмірі 2 662,40 гривень (а.с. 1).
Згідно з положеннями ч. 1, п. 1, 2 ч. 3 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать, зокрема, витрати на професійну правничу допомогу; витрати, пов`язані із залученням свідків, спеціалістів, перекладачів, експертів та проведенням експертизи.
Відповідно до правил ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору, сплаченого позивачем за подання позовної заяви до суду в розмірі 2 662,40 гривень.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 1054 Цивільного кодексу України ст.ст. 12, 77, 78, 81, 141, 258, 259, 265, 268, 280 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Акціонерного товариства «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352, поштовий індекс 04080, місто Київ, вулиця Оленівська будинок № 23) до  ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_4 , АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.
Стягнути з відповідача  ОСОБА_1 на користь позивача Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.12.2021 року у розмірі 34 142 (тридцять чотири тисячі сто сорок дві) гривні 44 копійки.
Стягнути з відповідача  ОСОБА_1 на користь позивача Акціонерного товариства "Універсал Банк" 2 662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) гривні 40 копійок судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте Демидівським районним судом Рівненської області за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Рівненського апеляційного суду шляхом подання в трицятиденний строк з дня його проголошення апеляційної скарги.
Учасники справи, а також особи які не брали участі у справі, але суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та обов`язки, мають право оскаржити рішення безпосередньо до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заяви про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Дмитро МЕЛЬНИК