Справа № 950/580/26
Провадження № 2/950/608/26
ЛЕБЕДИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД СУМСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
20 травня 2026 року м. Лебедин
Лебединський районний суд Сумської області у складі судді Косолапа В.М., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у приміщенні суду в м. Лебедин цивільну справу за позовом акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
в с т а н о в и в:
АТ «ЮНЕКС БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 у якому просить стягнути з відповідача заборгованість в загальному розмірі 30965,32 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 01.08.2024 ОСОБА_1 звернулась до АТ «ЮНЕКС БАНК» з анкетою-заявою № UA203225390000026204194952001/84.10861.0824 на укладення договору про відкриття поточного рахунку з випуском дебетово-кредитної платіжної картки «МЕД» та надання кредиту на придбання товарів та/або послуг. 
На підставі заяви відповідачу надано два кредити:
- № UA203225390000026204194952001 від 01.08.2024 з умовами: максимальний ліміт овердрафту/кредитної лінії 100000,/00 грн., вид: кредитна лінія; тип: кредитування рахунку; строк 365 днів, процентна ставка 0,0001 %.
- № 84.10861.0824 від 01.08.2024 з умовами: сума кредиту 40986,90 грн. для придбання товарів/послуг у ТОВ «ФТД-РИТЕЙЛ», який відповідачем було частково погашено.
Отримавши та використавши кредитні кошти, відповідач належним чином не виконує зобов`язання за кредитним договором у зв`язку із чим виникла заборгованість в загальному розмірі 30956,32 грн., в тому числі 17839,40 грн. заборгованості по поверненню кредитних коштів та 13116,92 грн. заборгованості по процентам та комісіям, яку банк просить стягнути.
Ухвалою від 18.03.2026 судом відкрито провадження, розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. 
ОСОБА_1 відзиву на позов не подала. Копія ухвали про відкриття провадження направлялась відповідачу за адресою реєстрації місця проживання останньої. Поштове відправлення не вручено у зв`язку з відсутністю адресата (а.с. 131).
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 
Дослідивши матеріали справи, встановивши фактичні обставини та оцінивши надані докази в їх сукупності, суд зазначає наступне.
Судом встановлено, що 01.08.2024 ОСОБА_1 звернулась до АТ «ЮНЕКС БАНК» з анкетою-заявою № UA203225390000026204194952001/84.10861.0824 на укладення договору про відкриття поточного рахунку з випуском дебетово-кредитної платіжної картки «МЕД» та надання кредиту на придбання товарів та/або послуг (а.с. 6-12).
Згідно з п. 2 анкети-заяви ця анкета разом з публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та іншими документами складають договір про відкриття поточного рахунку з випуском дебетово-кредитної платіжної картк та кредитний договір на придбання товарів та/або послуг.
Відповідно до п. 5 анкети-заяви ОСОБА_1 надано кредит 1 на наступних умовах:
- вид: кредитна лінія; тип: кредитування рахунку; мета: споживчі потреби; ліміт овердрафту або кредитна лінія в розмірі 20000,00 грн., максимальний ліміт овердрафту/кредитної лінії: 100000,00 грн.; строк кредитування: 365 днів; процента ставка: фіксована; розмір процентної ставки: 0,0001 % на місяць.
Згідно з п. 5.2 анкети-заяви під час укладення договору будь-які додаткові та супутні послуги банку та третіх осіб, а також послуги банку, що є допоміжними до платіжних послуг за договором не передбачені та клієнтом не придбаваються. У разі виникнення додаткових та/або супутніх послуг та/або допоміжних до платіжних послуг банку та/або третіх осіб протягом дії договору, перелік таких послуг, розмір оплати за них будуть визначені у тарифах.
Відповідно до п. 6 анкети-заяви ОСОБА_1 надано кредит 2 на наступних умовах:
- загальний розмір кредиту: 40986,90 грн.; цільове використання: на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника; строк кредитування: з 01.08.2024 по 01.02.2026; процентна ставка: 0,0100 %; комісія за обслуговування кредиту: починаючи з 06.05.2025 щомісячно 4 % від суми кредиту, зазначеної в п. 6.1.1; денна процентна ставка: 0,066 %; продавець товарів/послуг: ТОВ «ФТД-РИТЕЙЛ».
Кредит у розмірі 40487,90 грн. було надано ОСОБА_1 , що підтверджується копією платіжної інструкції від 01.08.2024 № 13225 (а.с. 18) та випискою по рахунку відповідача (а.с. 19-22).
Згідно з розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 по кредитному договору № 84.10861.0824, станом на 08.01.2026, складає 30956,32 грн., в тому числі: 17839,40 грн. заборгованості по поверненню кредитних коштів; 13116,92 грн. заборгованість по процентам та комісіям (а.с. 43).
Надаючи правову оцінку обставинам справи, суд зазначає наступне.
Відповідно до ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 1 ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. 
Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Як встановлено судом, ОСОБА_1 отримала від АТ «ЮНЕКС БАНК» кредит у розмірі 40986,90 грн. на споживчі потреби. Враховуючи те, що відповідач фактично отримала та використала кошти надані банком, які у повному обсязі повернуті не були, суд стягує з відповідача суму непогашеного кредиту та нараховані на такий кредит відсотки.
Щодо вимоги в частині стягнення з відповідача суми комісії, суд зазначає наступне.
Так, договором № 84.10861.0824 (кредит 2) встановлено умову про сплату позичальником комісії за обслуговування кредиту, розмір якої становить 4 % від суми кредиту (40986,90 грн.) щомісячно.
Згідно з графіком погашення кредиту 2 (додаток № 1 до анкети-заяви) загальна сума кредиту за договором (з урахуванням комісії за надання кредиту) становить 40986,90 грн., загальна сума комісії за обслуговування кредитної заборгованості – 14755,32 грн. (а.с. 12).
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
При цьому Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 дійшла висновку, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (пункти 31.29, 31.33 постанови).
За таких обставин суд вважає, що умови договору № 84.10861.0824 (кредит 2) в частині сплати комісії за обслуговування кредиту є платою за послугу, яка відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» повинна надаватися безоплатно. 
Крім того, згідно з ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність.
У договорі № 84.10861.0824 (кредит 2) установлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту в розмірі 4 % від суми кредиту, яка в загальному підсумку складає 36 % від розміру отриманого відповідачем кредиту. При цьому позивач не надав вичерпної інформації про те, які саме послуги, пов`язані з обслуговуванням кредиту, надаються банком за відповідну плату.
Встановивши у кредитному договорі положення про сплату комісії за обслуговування кредиту в розмірі 4 % від суми кредиту, банк не повідомив, які саме послуги за указану плату надаються позичальнику, а розмір такої комісійної винагороди, з огляду на обставини справи (зокрема, розмір кредиту та процентів), вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що оспорювані умови кредитного договору є несправедливими.
Такі дії банку вносять істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови кредитного договору є несправедливими.
Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 01.02.2023 у справі № 199/7014/20.
Таким чином суд вважає умову договору № 84.10861.0824 (кредит 2) в частині сплати комісії за обслуговування кредиту нікчемною, а тому вимоги в частині стягнення такої комісії з відповідача в загальному розмірі 13115,84 грн. не підлягають задоволенню.
За таких обставин позовні вимоги АТ «ЮНЕКС БАНК» підлягають частковому задоволенню, а зі ОСОБА_1 на користь банку підлягає стягненню заборгованість в загальному розмірі 17840,48 грн., в тому числі: 17839,40 грн. заборгованості по поверненню кредитних коштів та 1,08 грн. процентів.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь АТ «ЮНЕКС БАНК» підлягають стягненню судові витрати у вигляді судового збору пропорційно до розміру позовних вимог в сумі 1534,37 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 263-265 ЦПК України, суд
в и р і ш и в:
Позов акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.
Стягнути зі ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» (03040, м. Київ, вул. Васильківська, 14, код ЄДРПОУ 20023569) заборгованість за кредитним договором від 01.08.2024 № 84.10861.0824 в загальному розмірі 17840,48 грн.
У задоволенні решти позовних вимог – відмовити.
Стягнути зі ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» (03040, м. Київ, вул. Васильківська, 14, код ЄДРПОУ 20023569) судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1534,37 грн.
Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 20.05.2026.

Суддя Вадим КОСОЛАП