Справа № 745/93/26 
Провадження № 2/745/101/2026 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13.05.2026 року Сосницький районний суд Чернігівської області в складі: головуючої судді Смаль І.А.,
за участі секретаря судового засідання Шуляр І.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в с-щі Сосниця в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Слон кредит" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи позовні вимоги тим, що 08.02.2025 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 32000,00 грн. В порушення умов кредитного договору відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала, внаслідок чого утворилась заборгованість у сумі 83359,98 грн (тіло кредиту 31999,98 грн, відсотки 51360,00 грн), яку відповідач добровільно не сплачує. 
25.02.2026 відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, визначено сторонам строки для подачі заяв по суті справи.
06.04.2026 представником відповідача подано відзив з порушенням вимог п.2 ч.5 ст.178 ЦПК України (до відзиву не додано належні докази, що підтверджують надіслання (надання) відзиву і доданих до нього матеріалів іншим учасникам справи).
Ухвалою від 13.04.2026 судове засідання відкладено, роз"яснено відповідачу про необхідність надання суду належних доказів направлення позивачу відзиву та доданих до нього доказів.
Відповідачем вимоги ухвали від 13.04.2026 не виконано, не надано належних доказів направлення відзиву позивачу.
Ухвалою від 13.05.2026 відзив повернуто без розгляду.

Представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Слон кредит" в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.
Відповідач ОСОБА_1 , представник відповідача адвокат Зачепіло Зоряна Ярославівна в судове засідання не з`явилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином, від представника відповідача надійшла заява про розгляд справи без її та відповідача участі.

Дослідивши зібрані по справі докази суд вважає, що позов необхідно задовольнити частково зі слідуючих підстав.

08.02.2025 року між ТОВ "Слон кредит" та ОСОБА_1 було укладено в електронній формі Договір № 2097496 про надання споживчого кредиту «Зручний», підписаний одноразовим ідентифікатором Е695 зі сторони відповідача та шляхом накладення аналогу власноручного підпису та відтиску печатки уповноваженої особи позивача (а.с.10-18).
Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту одноразовим ідентифікатором В190 (а.с.19-20).
Велика Палата Верховного Суду в постанові від 14.11.2018 у справі № 2-383/2010 орієнтує суди нижчих ланок на те, що ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Згідно ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Пунктом 9.6 договору визначено, що цей Договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі Сторони Товариства електронним підписом, в Особистий кабінет Споживача для ознайомлення та підписання. Електронний підпис Товариства створюється на Договорі шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи Товариства та відтиску печатки Товариства, що відтворені засобами електронного копіювання, за зразком попередньо узгодженим Сторонами в укладеному Договорі про використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом Споживача, що створений шляхом використання Споживачем одноразового ідентифікатора, який формується автоматично на стороні Товариства для кожного разу використання та направляється Споживачу на номер мобільного телефону, повідомлений останнім Товариству в ІКС Товариства/зазначений в цьому Договорі. Введення Споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього Договору створює підпис Споживача на Договорі та вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього Договору. На укладений між Сторонами Договір накладається кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника Товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу, далі по тексту Договору - оригінальний примірник Договору.
Згідно з. ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно- комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана зокрема шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону (ч.6 ст.8 ЗУ «Про електронну комерцію»).
Відповідно до наданого формуляра заяви-анкети, в ньому зазначені всі ідентифікуючі особисті дані відповідача що надані позивачу для вирішення питання про надання кредиту, яка підписана відповідачем одноразовим ідентифіктором Е695 (а.с.9)
На умовах договору, Товариство надає Споживачу кредит у гривні, а Споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Сума кредиту(загальний розмір) складає: 32 000,00 гривень.
Згідно п.2.1 договору кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок Споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .
Сума кредиту (його частина) перераховується Товариством протягом двох календарних днів з моменту укладення цього Договору (п.2.2 договору).
Відповідно до п.10 Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит), затвердженого Постановою Правління НБУ від 03 листопада 2021 року № 113 Договори (далі – Положення), умови яких передбачають безготівкове перерахування кредитодавцем коштів у рахунок кредиту на банківський рахунок споживача, включаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача (далі - кредитна операція), з урахуванням вимог пункту 9 розділу ІІ цього Положення, повинні містити номер особистого електронного платіжного засобу споживача - сторони договору, з використанням реквізитів якого кредитодавець здійснює кредитну операцію, у форматі ХХХХ НОМЕР_2 (перші шість знаків і останні чотири знаки номера електронного платіжного засобу).
Позивач свої зобов`язання за Договором кредиту виконав, та надав ОСОБА_1 грошові кошти 08.02.2025 в розмірі 32000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку вказану в п.2.1 договору, що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Пейтек» (а.с.21).
Зазначене підтверджується також наданою АТ «Універсалбанк» на виконання ухвали суду про витребування доказів довідкою, а саме те, що 08.02.2026 на картку № НОМЕР_1 зараховано кошти в сумі 32000,00 грн за ініціативою ТОВ «Слон кредит» через платіжного провайдера ТОВ «Пейтек». Також банком підтверджено належність відповідачу банківської картки № НОМЕР_1 (а.с.79)
Таким чином, досліджений в судовому засіданні Договір про надання кредиту від 08.02.2025 № 2097496 містить відмітку про підписання його одноразовим ідентифікатором з боку відповідача та шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи позивача та відтиску печатки Товариства, що відповідає нормам Закону України "Про електронну комерцію". 
До суду надано належні та допустимі докази ідентифікації за укладеним договором саме відповідача, а не іншої особи, докази отримання відповідачем кредитних коштів, а тому належними допустимими доказами підтверджено факт укладення Кредитного договору між сторонами.
Договором передбачено наступні умови.
Строк кредитування 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів) , що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі. (п.1.4 договору).
Згідно графіка платежів, відповідач зобовязана повернути кредит та сплатити відсотки до 02.02.2026.
Пунктом 1.5, сторони визначили тип процентної ставки - фіксована.
Підвищена процентна ставка становить 15% в день та застосовується за перший день користування кредитом (за календарний день в якому надано кредит); Стандартна процентна ставка становить 3% в день та застосовується з другого дня користування кредитом (включно) до 09.03.2025 року включно; Знижена процентна ставка 1.05% в день та застосовується в період дії стандартної процентної ставки, відповідно до наступних умов. Якщо Споживач до 09.03.2025 року або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Споживач, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити Споживач за стандартною процентною ставкою протягом періоду її дії до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою (п.1.5.1 – 1.5.2 договору)
Пільгова процентна ставка становить 0,75% в день та застосовується з 10.03.2025 року(включно) до останнього дня строку кредиту (включно) (п.1.5.3 договору).
Згідно з п.1.7 договору денна процентна ставка на дату укладення Договору складає: 0,971% в день, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; 0,814% в день, якщо застосовано знижену процентну ставку протягом періоду її дії.
Пунктом 9.8 договору відповідач підтвердила, що перед укладенням цього договору їй була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»; б) вказана в ч.1, 2, 4, 5 ст.7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та розміщена на Веб-сайті; вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання коштів або банківських металів у кредит, ТОВ «Слон кредит», що розміщені на Веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором
Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання за договором № 2097496, внаслідок чого утворилась заборгованість в розмірі 99359,98 грн, що склад ається з тіла кредиту 31999,98 грн , проценти – 51360,00 грн , штраф -16000,00 грн,що має відображення в розрахунку заборгованості та наданій довідці про стан заборгованості. Також розрахунок містить відомості про сплату відповідачем відсотків за кредитом на загальну суму 27264,00 грн та тіла кредиту на загальну суму 0,02 грн (а.с.21-25).
Верховний Суд у постанові від 09 серпня 2023 року у справі № 201/6750/16 наголосив, що при визначенні розміру заборгованості відповідача, суд зобов`язаний належним чином дослідити подані стороною докази (у даному випадку зроблений позивачем розрахунок заборгованості та його правильність), перевірити їх, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а в разі незгоди з ними повністю або частково зазначити правові аргументи на їх спростування та навести в рішенні свій розрахунок, що є процесуальним обов`язком суду.
Здійснений позивачем розрахунок заборгованості конкретизований та містить інформацію за усіма складовими, що забезпечує можливість перевірки такого розрахунку за наявними в матеріалах справи доказами.
Згідно дослідженого розрахунку заборгованості вбачається, що нарахування процентів за користуванням кредитом здійснювалось виключно в межах строку кредитування, а саме з 08.02.2025 по 01.12.2025 будь – яких нарахувань після закінчення строку кредитування не проводилось. 
Разом з тим, суд не може погодитись з сумою нарахованих відсотків за кредитом з наступних підстав.
Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Однак, відповідачем нараховано за 08.02.2026 відсотки за кредитом в сумі 4800,00 грн, тобто за ставкою 15%, що хоча і відповідає умовам договору (п. 1.5.1), однак суперечить ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», а тому має бути перерахований за 08.02.2026 наступним чином: 32000*1%=320 грн. В зв`язку з цим, розмір відсотків нарахований позивачем за вказаний день має бути зменшений на 4480 грн (4800,00-320,00).
Також, за період з 09.02.2025 по 09.03.2025 проценти відповідач нараховував за ставкою 1,05 % день, по 336,00 грн, що відповідає п.1.5.2.1 укладеного договору, але також суперечить вимогам ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» стосовно законодавчого обмеження денної процентної ставки.
В зв`язку з цим, суд наводить власний розрахунок, відповідно до якого за період з 09.02.2025 по 09.03.2025 (29 днів) розмір відсотків становитиме 32000,00*1%*29=9280,00 грн. За цей же період позивачем нараховано 32000,00*1,05%*29=9744,00 грн. В зв`язку з цим, розмір відсотків нарахований позивачем за вказаний період має бути зменшений на 464 грн (9744,00-9280,00).
З 10.03.2025 по 01.12.2025 нарахування відсотків здійснювалось за ставкою 0,75 % день, по 240,00 грн, відповідно до п.1.5.3 договору, що не суперечить вимогам ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування».
Таким чином, загальний розмір нарахованих відсотків необхідно зменшити до 46416,00 (51360,00-4480,00-464,00) грн.
Вимоги по стягненню з відповідача 16000,00 грн нарахованих штрафів не заявлялись. 
За таких обставин, суд вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги частково та стягнути з відповідача на користь позивача 78415,98 грн, що складається з тіла кредиту 31999,98 грн, проценти за користування кредитом – 46416,00 (51360,00-4480,00-464,00) грн.
Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача в рахунок повернення сплаченого судового збору пропорційно до задоволених вимог в сумі 2504,50 (78415,98/83359,98*2662,40) грн.
На підставі викладеного та керуючись ст.526,527,530,634,1054 ЦК України, ст.12, 13, 263-265, 273,274-279 ЦПК України, суд 

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Слон кредит" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Слон кредит" заборгованість за договором № 2097496 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 08.02.2025 у сумі 78415,98 грн, що складається з тіла кредиту - 31999,98 грн, проценти за користування кредитом – 46416,00 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Слон кредит" 2504,50 грн в рахунок повернення судового збору.
В задоволенні інших вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду через шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги .
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "Слон кредит", 03062, проспект Берестейський 90-А, м.Київ, код ЄДРПОУ 42350798. 
Відповідач –  ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя І.А.Смаль