Справа № 127/27577/25
Провадження 2/127/6065/25

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 квітня 2026 року 	м. Вінниця	

Вінницький міський суд Вінницької області в складі головуючого судді Горбатюка В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
ВСТАНОВИВ: 
До Вінницького міського суду Вінницької області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позов мотивований тим, що 30.03.2023 ОСОБА_1 встановив мобільний додаток monobank та підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору банк відкрив відповідачу поточний рахунок та встановив кредитний ліміт. Позивач зазначає, що відповідач користувався кредитними коштами, однак належним чином зобов`язання за договором не виконав, у зв`язку з чим станом на 04.06.2025 утворилася заборгованість у розмірі 35312,42 грн, яку банк просить стягнути в судовому порядку, а також просить стягнути понесені витрати зі сплати судового збору. 
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 08 вересня 2025 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.
Відповідно до ст. 128 ЦПК України відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи. Правом на подання відзиву на позовну заяву відповідач не скористався.
Будь-які докази у справі, крім поданих стороною позивача разом із позовною заявою, чи клопотання від учасників справи на адресу суду не надходили.
Враховуючи зазначене, суд відповідно до вимог ч. 5 ст. 279 ЦПК України розглянув справу за наявними у справі матеріалами.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку.
Суд встановив, що 30.03.2023 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг АТ «Універсал Банк».
Згідно з анкетою-заявою відповідач просив відкрити поточний рахунок у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену в мобільному застосунку. Підписуючи анкету-заяву, відповідач підтвердив, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Також відповідач погодив, що у разі виходу з пільгового періоду, який складає до 62 календарних днів, на кредит нараховується процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом, підтвердив чинність наданих ним документів, відповідність їх копій оригіналам та засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису, який використовується для вчинення правочинів та платіжних операцій.
Із довідки про наявність рахунку від 04.06.2025 суд установив, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 , тип рахунку – картка чорна, валюта рахунку – UAH, статус картки – активна до 09/28.
З довідки про розмір встановленого ліміту від 04.06.2025 суд установив, що за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.03.2023 розмір кредитного ліміту за карткою змінювався: 19.11.2023 – 40000 грн, 12.12.2023 – 5000 грн, 01.01.2024 – 15000 грн. Станом на 04.06.2025 останній установлений кредитний ліміт становив 15000 грн.
Із виписки про рух коштів по рахунку станом на 04.06.2025 суд установив, що кредитний ліміт становив 15000 грн, а заборгованість – 35312,42 грн. У виписці наведено рух коштів за рахунком відповідача, зокрема операції з використанням кредитних коштів та часткові погашення.
У поясненні до виписки про рух коштів на рахунку банк зазначив, що заборгованість 35312,42 грн складається з повністю використаного відповідачем кредитного ліміту в сумі 15000 грн та суми овердрафту (мінус по картці) 20312,42 грн. У цьому ж документі банк вказав, що у зв`язку з частковим поповненням банківської картки на суми, менші за поточні витрати по картковому рахунку, утворилася заборгованість.
З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 30.03.2023 станом на 04.06.2025 суд установив, що загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 35312,42 грн, загальний залишок заборгованості за відсотками – 0,00 грн, заборгованість за пенею – 0,00 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання – 0,00 грн. Із наведеного розрахунку також видно, що відповідач протягом дії договору здійснював часткові оплати, однак вони не погасили заборгованість у повному обсязі.
Відповідно до п. 2.1 Умов і правил обслуговування в АТ ''Універсал Банк'' при наданні банківських послуг щодо продуктів, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу - платіжної картки, зазначається у анкеті-заяві. Обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки, що відкривається відповідно до умов договору, встановлюється за дебетово-кредитною схемою. Клієнт погоджується з тим, що його поточний рахунок, за яким здійснюються операції з використанням платіжної картки, не є рахунком для виплати виключно заробітної плати та інших передбачених законом соціальних виплат і що оподаткування нарахованих процентів на зазначені виплати буде здійснюватися на загальних підставах. При цьому, облік кредитних коштів, наданих клієнту в разі встановлення банком ліміту кредитування за заявкою клієнта, здійснюється за відповідним активним поточним рахунком на підставі розпорядження клієнта банку. Розрахунково-касове обслуговування клієнта за договором здійснюється з використанням розрахункових документів, а саме : платіжного доручення та меморіального ордера, що передбачені ЗУ ''Про платіжні системи та переказ коштів в Україні'' та нормативно-правовими актами Національного банку України.
Згідно з п. 2.3. Умов і Правил відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо Договорів, елементи яких містяться у Договорі.
Відповідно до п. 2.4 Умов, своїм підписом в Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками сторін, а також іншу інформацію, яка передбачена п. 2 ст. 12 Закону України ''Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг ''.
Пунктом 2.12 Умов визначено, що клієнт уклавши договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними. Клієнт підтверджує, що вказана інформація була надана клієнту у повному обсязі.
Відповідно до пунктів 5.5., 5.7., 5.9., 5.11. розділу ІІ Договору формою надання кредиту є поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги; банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку; на суму наданого кредиту нараховуються відсотки за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками зазначених в тарифах; клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та строки, які зазначені в мобільному додатку.
У разі порушення терміну оплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних (пункт 5.16. Договору).
У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18. Договору, кредит стає у формі ''на вимогу'', а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить пронесанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим договором. (пункт 5.19. Договору).
Загальними засадами цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги та заперечення учасників справи, а також інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
За змістом ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, що входять до предмета доказування.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор – прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом.
За змістом ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановила одна із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, такий договір вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає правові засади укладення та виконання електронних правочинів. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями та підписаний у порядку, визначеному законом, прирівнюється за правовими наслідками до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальнику у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. 
Як встановлено із матеріалів справи згідно з анкетою-заявою відповідача для нього згенеровано ключову пару з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг.
Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, у розумінні статей 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики з визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншої інформації, необхідної для укладення договору. Такі отримані відповідачем у мобільному додатку Умови і правила надання банківських послуг, що скріплено його підписом, разом із Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. Іншого судом не встановлено.
Надані позивачем анкета-заява, довідка про наявність рахунку, довідка про розмір установленого кредитного ліміту, виписка про рух коштів та розрахунок заборгованості узгоджуються між собою за змістом, датами та сумами. Ці докази підтверджують, що банк відкрив відповідачу рахунок, надав можливість користуватися кредитними коштами, а відповідач користувався ними та здійснював часткові погашення.
Суд звертає увагу, що Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого наказом Мін`юсту від 12.04.2012 № 578/5, а також позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 554/4300/16-ц, якою крім того зроблено висновок, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а тому є належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Враховуючи викладене, позивач довів сукупністю доказів наявність зобов`язальних правовідносин, що виникли між сторонами, які регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України.
Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором б/н від 30.03.2023 станом на 04.06.2025 встановлено, що він здійснений покроково, із відображенням дат операцій, кількості днів, за які проводилось нарахування, залишку поточної та простроченої заборгованості, процентної ставки, сум нарахувань та сум погашень. 
Згідно з цим розрахунком станом на 04.06.2025 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 35312,42 грн, тоді як заборгованість за відсотками, пенею та за порушення грошового зобов`язання позивач до стягнення не визначив. Наведений розрахунок узгоджується з випискою про рух коштів по рахунку, довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту та поясненнями позивача щодо структури заборгованості, тому суд бере його до уваги як належний письмовий доказ на підтвердження розміру непогашеної заборгованості.
Суд також звертає увагу, що позивач просить стягнути лише заборгованість за тілом кредиту в сумі 35312,42 грн. Саме такий розмір заборгованості наведено у розрахунку станом на 04.06.2025. А той факт, що заявлена до стягнення сума перевищує останній установлений кредитний ліміт 15000 грн, сам по собі не спростовує позовні вимоги, оскільки банк подав пояснення до виписки про рух коштів та саму виписку, з яких встановлено механізм формування заборгованості, у тому числі виникнення овердрафту, а відповідач цих даних не спростував, власного контррозрахунку не подав і заперечень проти позову не заявив.
За таких обставин, позивач довів наявність заборгованості у відповідача за тілом кредиту.
Будь-яких доказів, які б свідчили про повне або часткове погашення спірної заборгованості понад суми, вже враховані позивачем у розрахунку, матеріали справи не містять.
З огляду на викладене суд доходить висновку, що позивач довів факт укладення між сторонами договору, факт надання відповідачу кредитних коштів, факт неналежного виконання відповідачем зобов`язань за договором та розмір непогашеної заборгованості за тілом кредиту в сумі 35312,42 грн.
Тому позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» підлягає задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 3028,00 грн.
Керуючись статтями 12, 13, 76–81, 89, 141, 259, 263–265, 268, 279, 352, 354 ЦПК України, статтями 526, 527, 530, 610, 628, 629, 634, 639, 1054 ЦК України, суд
УХВАЛИВ:
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.03.2023 у розмірі 35312 (тридцять п`ять тисяч триста дванадцять) гривень 42 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028 гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення чи складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, 04080, адреса місця знаходження: м. Київ, вул. Оленівська, будинок 23.
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя          В. В. Горбатюк