Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25.06.2026	Справа №607/21420/25	

25 червня 2026 року м.Тернопіль
Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:
-головуючої судді     Черніцької І.М.
-за участю секретаря судового засідання Кокітко І.В.
-сторони в судове засідання не з`явились
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-
В С Т А Н О В И В:
 
Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (далі – ТОВ «Укр кредит фінанс») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредитної лінії за №1308-7742 від 27 листопада 2023 року в розмірі 27 284 грн. 
В обґрунтування вимог позивач вказав, що 27 листопада 2023 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та  ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії за №1308-7742. 
Згідно з умовами кредитного договору ТОВ «Укр кредит фінанс» надало відповідачу кредит у сумі 7900 грн, строком на 300 днів, з базовим періодом – 21 днів, знижена процентна ставка – 2, 50% в день, стандартна процентна ставка – 3% в день. Позивач свої зобов`язання виконав та надав відповідачу кредит.
Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, у зв`язку з чим станом на 10 вересня 2025 року заборгованість  ОСОБА_1 за договором кредитної лінії за №1308-7742 від 27 листопада 2023 року становить 64 295,50 грн, з яких: 7900 – заборгованість за тілом кредиту та 56 395,50 грн – заборгованість за процентами.
Позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 37 011,50 грн за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 27 284 грн.
Посилаючись на наведене, позивач просить стягнути з  ОСОБА_1 заборгованість за договором кредитної лінії за №1308-7742 від 27 листопада 2023 року у розмірі 27 284 грн, з яких: 7900 – заборгованість за тілом кредиту та 19 384 грн – заборгованість за процентами.
Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 12 січня 2026 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін.
Відповідач подала відзив на позов. Вказала, що умови укладеного кредитного договору є несправедливими та суперечать Закону України «Про захист прав споживачів». Зокрема, нараховані позивачем відсотки за користування коштами у декілька разів перевищують саме тіло кредиту. Таке надмірне нарахування порушує принципи добросовісності й розумності. Крім того, зазначає, що частково сплачувала кредит. 
Посилаючись на наведене, просить відмовити в задоволенні позову.
У судове засідання представник позивача не з`явився, хоча про час та місце був повідомлений належним чином. Попередньо подав клопотання про розгляд справи без його участі.
Відповідач в судове засідання не з`явилася, хоча про час та місце судового засідання була повідомлена належним чином. Попередньо подала відзив на позов.
Судом встановлено, що 27 листопада 2023 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі був укладений договір кредитної лінії №1308-7742 продукту «CreditKasa» (далі - Договір). Вказаний кредитний договір підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С6958.
Відповідно до умов п. 2.3. Договору, ТОВ «Укр кредит фінанс» 27 листопада 2023 року надало відповідачу кредит на суму 7900 грн, останній день першого базового періоду 17 грудня 2023 року, нараховані проценти за користування кредитом 4147,50 грн, разом до сплати 12 047,50 грн.
Відповідно до п.п. 4.1., 4.2. Договору, загальний розмір Кредиту: 7900 грн Дата надання/видачі Кредиту: 27 листопада 2023 року.
Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою та/або Пільговою ставкою) (п.4.10.).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту. Дата повернення (виплати) кредиту 21 вересня 2024 року (п. 4.12.).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 572 465% (п.4.13.).
Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає: 79000 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом (п.4.14).
У розділі 12 договору Реквізити Сторін зазначено реквізити особистого електронного платіжного засобу відповідача НОМЕР_1 .
Аналогічні умови погодили сторони у паспорті споживчого кредиту та таблиці обчислення загальної вартості кредиту (Додаток №3) (а.с. 29).
Як слідує з квитанції «LiqPay», 27 листопада 2023 року через платіжну систему було перераховано кошти в розмірі 7900 грн, призначення платежу: видача кредитних коштів за договором № 1308-7742, номер платіжного інструменту: 444111*33. 
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором кредитної лінії № 1308-7742 від 27 листопада 2023 року, заборгованість ОСОБА_1 станом на 10 вересня 2025 року становить 64 295,50 грн, з яких: 7900 – заборгованість за тілом кредиту та 56 395,50 грн – заборгованість за процентами. Проценти нараховані в межах строку кредитування.
Крім того з вказаного розрахунку заборгованості встановлено, що ОСОБА_1 здійснювала часткову сплату кредиту в розмірі 12 216 грн.
Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, вважає, що позов підлягає до задоволення.
В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Положеннями ч. 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
В силу вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Положеннями ч. 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Встановлено, що 27 листопада 2023 року ОСОБА_1 підписала договір кредитної лінії №1308-7742 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С6958.
В силу вимог ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа. 
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створенням електронного документа.
З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
Таким чином, на підставі укладеного між сторонами електронного договору, який вважається укладеним у письмовій формі, у сторін цього договору відповідно до приписів статті 11 ЦК України виникли права та обов`язки, які випливають із кредитного договору.
В силу вимог ч. ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Вищенаведене свідчить про належне укладення кредитного договору, шляхом проставляння електронного цифрового підпису сторін.
Аналогічна правова позиція сформована у цілому ряді постанов Верховного Суду. Так, у постанові від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.
Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.
Отже, між сторонами досягнута згода щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.
З огляду на вищевикладене, суд доходить до висновку, що відповідно до вимог чинного законодавства між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 у встановленому законом порядку укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1308-7742 від 27 листопада 2023 року.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.  У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики
Згідно з вимогами ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
З матеріалів справи встановлено, що 27 листопада 2023 року між позивачем та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1308-7742, за умовами якого відповідач отримала кредит у розмірі 7900 грн, на строк 300 днів, зі сплатою 2,5% в день протягом пільгового періоду та 3% в день протягом наступного строку кредитування, шляхом перерахування кредитних коштів на її платіжну картку, що підтверджується квитанціями «Liqpay».
Відповідач у поданому відзиву не заперечила факт укладення кредитного договору та отримання коштів, однак належним чином не виконала умов договору, внаслідок чого допустила виникнення заборгованості.
Отже, суд дійшов висновку, що позовні вимоги є обґрунтовані та їх слід задовольнити. 
При визначені розміру процентів, суд враховує те, що позивачем застосовано до  ОСОБА_1 програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс» та частково списано заборгованість за процентами у загальній сумі 37 011,50 грн. А тому, заявлена до стягнення сума процентів у розмірі 19 384 грн є обгрунованою та не перевищує максимально можливий розмір процентів становлений Законом України «Про споживче кредитування».
Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановленні обставини справи, те, що фактично отримані та використані відповідачем ОСОБА_1 кредитні кошти у добровільному порядку позивачу не повернуті, суд приходить до висновку про наявність підстав для стягнення з  ОСОБА_1 в користь ТОВ «Укр кредит фінанс» заборгованості за договором кредитної лінії №1308-7742 від 27 листопада 2023 року в сумі 27 284 грн, з яких: 7900 – заборгованість за тілом кредиту та 19 384 грн – заборгованість за процентами.
Окрім того, в силу вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
На підставі наведеного, керуючись ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 258-268, 273, 352-355 ЦПК України, суд, -
У Х В А Л И В:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» заборгованість за договором кредитної лінії №1308-7742 від 27 листопада 2023 року в сумі 27 284 грн, з яких: 7900 – заборгованість за тілом кредиту та 19 384 грн – заборгованість за процентами.
Стягнути із ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» 2422,40 грн сплаченого судового збору. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відомості про учасників справи.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач:  ОСОБА_1 ,  АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків – НОМЕР_2 .
Повне рішення складено 25 червня 2026 року.

Головуюча суддя        І.М. Черніцька