Справа №676/5851/24
Номер провадження 2/676/795/26

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
06 травня 2026 року м. Кам`янець - Подільський 
Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області 
в складі: головуючого - судді  Бондара О.О.
з участю секретаря судового засідання  Коротун В.О., 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
в с т а н о в и в:
Акціонерне товариство «А-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором. 
Позовні вимоги обґрунтовує тими обставинами, що 20.09.2022 р. ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. АТ «Акцент-Банк» зазначило, що за договором про надання банківських послуг від 20.09.2022 року банк надав ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку під 40,8% річних на суму залишку заборгованості за кредитом, а відповідач зобов`язався повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитними коштами. Відповідач не виконав обов`язків за кредитним договором, у зв`язку з чим, станом на 25.08.2024 року виникла заборгованість у розмірі 82 273,58 грн, яка складається з 57413,32 грн. заборгованості за кредитом, 24 860,26 грн. – заборгованості за відсотками. За таких обставин АТ «Акцент-Банк» просило суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь 82 273,58 грн. заборгованості за кредитним договором.
Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 03 вересня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Заочне рішення у даній справі ухвалювалось судом раніше, однак ухвалою суду від 25 серпня 2025 року заочне рішення було скасовано, а справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження.
14 січня 2026 року представник відповідача Підлісний О.В. через електронний суд надіслав додаткові пояснення, в якому зазначає свої заперечення щодо задоволення позову.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити.
Представник Відповідача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України в зв`язку з неявкою сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. 
Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне. 
Судом встановлено, що  20.09.2022 р. ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк», щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Підписавши вказану заяву відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг», тарифами та правилами користування, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.
20.09.2022 р. ОСОБА_1  підписав заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком на підставі якої останньому був відкритий поточний рахунок, встановлений до нього кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку.
За умовами цієї заяви вид кредиту – кредитний ліміт , пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 днів за ставкою 0,000001%, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Строк кредитування (строк дії договору) 240 місяців.
Відповідно до п. 7 заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 20.09.2022 р. передбачено, що у випадку порушення Клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань, при невиконанні зобов`язання щодо неповернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків. 
Відповідно до п. 7.2 заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 20.09.2022 р. Штраф списується в день списання відсотків 50 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн.; 100 грн. кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; 500 грн.+5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушенням строком більше ніж 30 днів.
Ця Заява складена в електронній формі та підписана відповідачем та Банком.
Дані обставини підтверджуються Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 20.09.2022 р.  заявою від 20.09.2022 року про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою, додаток 1 ліміти по картці (рахунки), довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб; паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», виписку по картці від 25.08.2025; довідку за лімітами, довідку за картками та розрахунок заборгованості.
Згідно з даними довідки за картками АТ «А-Банк», на ім`я  ОСОБА_1 в АТ «А-Банк» було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картку за № НОМЕР_2 строком до грудня 2031 року.
Також на вказаний рахунок 20 вересня 2022 року було встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн., 08 квітня 2023 року було встановлено кредитний ліміт в сумі 30000 гривень який неодноразово змінювався та 24 листопада 2023 року був встановлений в розмірі 69230 гривень 00 коп. 
Позивач виконав свої зобов`язання в повному обсязі, надав відповідачу кредитні картки, встановив кредитний ліміт та надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором.
Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за договором №б/н від 20.09.2022 р.  , станом на 25 серпня 2025 року має заборгованість 
у розмірі 82 273,58 грн, яка складається з 57413,32 грн. заборгованості за кредитом, 24 860,26 грн. – заборгованості за відсотками.
Відповідно до виписки про рух коштів на картковому рахунку за договором б/н від 20.09.2022 р.  , відповідач використовував кредитні кошти та здійснював погашення кредиту.
Заперечуючи проти позову, відповідач зазначав, що позивачем не доведено належними та допустимими доказами погодження сторонами умов щодо процентної ставки, штрафних санкцій та інших істотних умов кредитування, а також посилався на правові висновки Верховного Суду, викладені у постановах від 11 березня 2015 року у справі №6-16цс15 та від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17.
Крім того, відповідач зазначав, що роздруківки з веб-сайту банку не можуть вважатися належними доказами погодження умов договору, оскільки повністю залежать від волевиявлення однієї сторони.
Однак суд не приймає зазначені доводи відповідача з огляду на наступне.
Із матеріалів справи встановлено, що відповідачем підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 20.09.2022 року із застосуванням електронного підпису, в якій безпосередньо визначено умови кредитування, зокрема:
тип кредиту;
строк кредитування;
процентну ставку;
порядок погашення заборгованості;
відповідальність за порушення зобов`язань.
Також позивачем надано паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», який містить відомості щодо розміру процентної ставки, порядку повернення кредиту, розміру платежів та наслідків невиконання зобов`язань.
Вказані документи містять електронний підпис відповідача, що відповідає вимогам ст. 207 ЦК України та Закону України «Про електронну комерцію».
На відміну від правовідносин, які були предметом розгляду у справах №6-16цс15 та №342/180/17, у даній справі позивачем надано не лише анкету-заяву та витяги з веб-сайту банку, а й окрему заяву щодо встановлення кредитного ліміту та паспорт споживчого кредиту, у яких безпосередньо погоджені істотні умови кредитування.
Крім того, факт користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по рахунку, довідкою за лімітами та розрахунком заборгованості.

Статтею 11 ЦК України визначено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
За змістом статті 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
В силу частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
За змістом частини першої статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
В силу частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Із положень статті 610 ЦК України слідує, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.
За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.
Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.
Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.
Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.
Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.
Зібрані докази вказують на те, що між АТ « Акцент-Банк» і  ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, за умовами якого, вид кредиту - кредитний ліміт , пільговий період користування кредитним лімітом становить 62 днів за ставкою 0,000001%, у разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Строк кредитування (строк дії договору) 240 місяців.
При цьому сторони підписали заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, в якій установлено процентну ставку за кредитом.
Із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від вбачається, що  ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 20 вересня 2022 року було встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн., 08 квітня 2023 року було встановлено кредитний ліміт в сумі 30000 гривень який неодноразово змінювався та 24 листопада 2023 року був встановлений в розмірі 69230 гривень 00 коп. 
Таким чином, АТ «Акцент-Банк» і  ОСОБА_1  у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору та уклали цей договір.
Із розрахунку заборгованості за договором слідує, що з вересня 2023 року  ОСОБА_1  не вносить платежі на повернення кредиту та сплату процентів, у зв`язку з чим станом на 25.08.2025 року виникла прострочена заборгованість за кредитним договором у розмірі  82 273,58 грн, яка складається з 57413,32 грн. заборгованості за кредитом, 24 860,26 грн. – заборгованості за відсотками.
Оскільки  ОСОБА_1 не виконав зобов`язання з повернення кредиту та сплати процентів, то цю заборгованість слід стягнути з нього на користь банку.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати зі сплати судового збору.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 247, 259, 263-265, 279, 280 ЦПК України, ст. ст. 11, 207, 526, 610, 612, 626, 634, 1048, 1054, 1055 ЦК України, суд,-
в и р і ш и в:
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» 82 273,58 грн. заборгованості за кредитом та 3028 грн. у відшкодування судових витрат.
На рішення може бути подана апеляційна скарга протягом 30 днів з дня складання повного рішення .
Рішення набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 273 ЦПК України.
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-банк» ( ЄДРПОУ 14360080, юридична адреса: вул.Батумська, 11, м. Дніпро )
Відповідач – ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків:  НОМЕР_3 ).
Суддя Кам`янець-Подільського
міськрайонного суду       Бондар О.О.