ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

майдан Незалежності, 1, м. Хмельницький, 29607, тел. (0382) 71-81-84, (0382) 71-81-83
e-mail: inbox@km.arbitr.gov.ua, ЄДРПОУ 03500128
_______________________________________________________________________
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
РІШЕННЯ
м. Хмельницький
"11" червня 2026 р. Справа № 924/651/25 (686/25628/25) 
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Вибодовського О.Д., при секретарі судового засідання Ковальчук А.С., розглянувши матеріали справи
за позовом Акціонерного товариства "Ідея Банк" м. Львів
до ОСОБА_1 м. Хмельницький
про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 177522,20грн

(в межах справи №924/651/25 за заявою фізичної особи ОСОБА_1 м. Хмельницький про неплатоспроможність фізичної особи)

Представники учасників: не з`явилися.

ВСТАНОВИВ:

Ухвалою суду від 16.07.2025р. відкрито провадження у справі №924/651/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 м. Хмельницький.
Ухвалою суду від 03.11.2025р., окрім іншого, задоволено клопотання керуючого реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Белінської Н.О. (вх.№05-06/2002/25 від 16.10.2025р.) про затвердження плану реструктуризації боргів фізичної особи ОСОБА_1 м. Хмельницький та затверджено план реструктуризації боргів фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у справі №924/651/25.
13.04.2026р. до Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області надійшла позовна заява Акціонерного товариства "Ідея Банк" м. Львів до ОСОБА_1 м. Хмельницький про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 177522,20грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем умов угоди про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності страхування) №С-001-172484-980 від 26.04.2023р., яка укладена між сторонами згідно з умовами комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, внаслідок чого у відповідача існує заборгованість перед позивачем у загальному розмірі 177522,20грн, з яких: 119946,32грн прострочений борг, 57575,89грн прострочені проценти. Як правові підстави позову позивач вказує положення ст. ст. 525, 526, 610, 611, 612,1050 ЦК України.
Ухвалою Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області від 12.03.2026р. матеріали справи №686/25628/25 за позовом Акціонерного товариства "Ідея Банк" до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р. у розмірі 177522,20грн передано на розгляд до Господарського суду Хмельницької області, в провадженні якого перебуває справа №924/651/25.
Відповідно до протоколу передачі судової справи раніше визначеному складу суду від 13.04.2026р., справу №924/651/25 (686/25628/25) передано для розгляду судді Вибодовському О.Д. (підстави передачі: п. 5.1.4. Засад використання автоматизованої системи документообігу суду).
Ухвалою суду від 15.04.2026р. прийнято справу №924/651/25 (686/25628/25) до провадження та призначено судове засідання у справі на 10:00год. 05.05.2026р.
Ухвалою суду від 05.05.2026р. розгляд справи №924/651/25 (686/25628/25) у судовому засіданні суду відкладено на 10:40год. 01.06.2026р.
Ухвалою суду від 01.06.2026р. розгляд справи №924/651/25 (686/25628/25) у судовому засіданні суду відкладено на 10:00год. 11.06.2026р.
Представники учасників справи в судове засідання 11.06.2026р не з`явилися, про дату час та місце судового засідання були належним чином повідомлені, шляхом надсилання ухвали про відкладення розгляду справи від 01.06.2026р. до електронних кабінетів учасників справи, що підтверджується наявними у справі довідками про доставку електронних листів (дата доставки - 01.06.2026р.).
Відповідачем відзиву на позовну заяву до суду не було подано.
Відповідно до ч. 4 ст. 13 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
За приписами ч. 9 ст. 165, ч. 2 ст. 178 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Оскільки, відповідач був належним чином повідомлений про розгляд справи та не скористався своїм правом на подання відзиву, справа розглядається за наявними матеріалами відповідно до приписів ч. 9 ст. 165 та ч. 2 ст. 178 ГПК України.
Дослідивши наявні в справі матеріали, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні дані, на яких ґрунтуються позовні вимоги суд встановив наступне.
26.04.2023р. між Акціонерним товариством "Ідея Банк" (надалі - Банк) та  ОСОБА_1 (надалі - Клієнт) укладено договір №1743518 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ "Ідея Банк" про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку.
Відповідно до п. п. 1.1, 1.2 договору:
- Електронний підпис (далі - ЕП) - дані в електронній формі, які додаються до інших електронних даних або логічно з ними пов`язані та призначені для ідентифікації підписувача цих даних (в т.ч. ОТР-пароль, який містить одноразовий ідентифікатор);
- ОТР-пароль - форма ЕП у вигляді набору літерних та/або цифрових символів, що генерується Банком та надсилається Клієнту за допомогою SMS-повідомлення на Фінансовий номер Клієнта безпосередньо перед підтвердженням волевиявлення Клієнта і повідомляється Клієнтом до Банку, якщо він прийняв пропозицію (оферту) укласти Електронний договір. Можливість використання ОТР-паролю як ЕП обмежена в часі та вказується в тексті SMS-повідомлення.
У пункті 1.3 договору зазначено, що сторони дійшли взаємної згоди, що підписанням цього договору: клієнт акцептує Публічну оферту АТ "Ідея Банк" на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку, яка розміщена на сайті Банку: www.ideabank.ua, на умовах, запропонованих Банком (пп. 1.3.1); подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання ЕП Клієнтом та Кваліфікованого електронного підпису Банком. Сторони погоджуються, що наданням Клієнтом до Банку ОТР-паролю та підтвердженням Банком його достовірності сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа, а також погоджуються, що ризик збитків, які можуть бути заподіяні підписувачам і третім особам несе сторона, з вини якої такі збитки виникли (пп. 1.3.2).
Підписанням цього договору, Клієнт: надає згоду на використання власного номеру телефону зазначеного в цьому договорі як фінансового номеру телефону для отримання SMS-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, який зазначений в договорі, належить виключно йому, а відтак накладений ЕП однозначно пов`язаний з Клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для Клієнта юридичні наслідки (пп. 1.4.1 п. 1.4 договору); доручає Банку вважати наведений у цьому договорі свій власноручний підпис зразком, обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним в Банку (пп. 1.4.2 п. 1.4 договору).
Договір набирає чинності з дати його підписання сторонами та діє до моменту волевиявлення про припинення однією із сторін, але в будь-якому разі не раніше повного виконання Клієнтом зобов`язань за угодою/угодами про надання банківського продукту і є укладеним у письмовій формі (п. 1.8 договору).
Договір підписано цифровим власноручним підписом (ЦВП) клієнта - ОСОБА_1 , шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток О.Ваnk 2.0, а також Акціонерним товариством "Ідея Банк" за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП) шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку. На підтвердження підписання між позивачем та відповідачем означеного вище договору позивачем долучено до позову протокол №1743518 від 26.04.2023р. реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування О.Ваnк 2.0".
Також 26.04.2023р. між Акціонерним товариством "Ідея Банк" (надалі - Банк/Страховий агент) та  ОСОБА_1 (надалі - Клієнт/Страхувальник/Застрахована особа) укладено угоду про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980, яка разом із тарифами Банку є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО), який розміщений на сайті Банку: www.ideabank.ua, і яка включає в себе Заяву на відкриття поточного рахунку.
У пункті 2 угоди зазначено, що Клієнт надає Заяву про відкриття банківського поточного рахунку для власних потреб у гривні на своє ім`я ОСОБА_1 в АТ "Ідея Банк" в рамках продукту О CARD ID + із оформленням до рахунку електронного платіжного засобу у вигляді банківської платіжної картки (надалі - БПК) із підключенням до сервісу "SMS-Банкінг", а Банк відкриває Клієнту в рамках банківського продукту О CARD ID + банківський поточний рахунок ІВАN НОМЕР_2 у валюті гривня (надалі - Рахунок), операції за яким можуть здійснюватися з використанням БПК, оформляє до Рахунку та надає у користування БПК.
Відповідно до п. 3 угоди зазначено, що Банк надає Клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної Кредитної лінії (надалі - Кредитна лінія або Кредит) до Рахунку та здійснює платежі Клієнта з Рахунку (у т.ч. ініційовані Клієнтом за допомогою банківської платіжної картки (БПК)) за рахунок Кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів Клієнта на Рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.
Максимальний розмір Кредитної лінії становить 200000,00грн зі строком дії 12 (дванадцять) місяців з можливістю автоматичної пролонгації (п. 3.1 угоди).
Розмір Кредитної лінії у дату укладання угоди, становить 30000грн та може бути змінений в межах максимального розміру за ініціативою Банку або Клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО (п. 3.2 угоди).
У пункті 3.3 угоди визначено, що процентна ставка за користування Кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 100,22% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту становить 326757,95грн, які розраховані з наступним припущенням: Клієнт використав всю суму кредиту в перший день дії угоди у спосіб, який передбачає максимальні витрати на отримання коштів кредиту; протягом дії угоди здійснював сплату тільки обов`язкового платежу; залишок заборгованості повністю повернув в останній день дії угоди.
Процентна ставка є розміром плати за користування коштами Кредитної лінії. Проценти нараховуються за методом "факт-факт" на суму заборгованості (з дня фактичного списання суми операції з Рахунку), яка сформована станом на кінець кожного календарного дня та виставляються до сплати в останній робочий день поточного розрахункового періоду.
Проценти на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту нараховуються за методом "факт-факт" кожного календарного дня на прострочену суму основної заборгованості за Кредитною лінією, починаючи з дня, що слідує за датою платежу з повернення кредиту. Проценти за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) нараховуються щоденно за методом "факт-факт" на суму заборгованості, яка виникла станом на кінець календарного дня внаслідок перевищення суми операцій над доступним залишком коштів на Рахунку (доступним залишком Кредитного ліміту або залишком власних коштів).
Відповідно до п. 3.4 угоди за рахунком здійснюються платіжні операції: із зарахування та зняття готівкових коштів; виконання платіжних операцій за рахунок Кредитної лінії та за рахунок власних коштів Клієнта з рахунку/на рахунок Клієнта.
Повернення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї угоди, чинних тарифів Банку та ДКБОФО, які розміщені на сайті Банку: www.ideabank.ua. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними тарифами Банку та ДКБОФО (п. 3.5 угоди).
Укладанням цієї угоди Клієнт, зокрема акцептує Публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО, яка розміщена на сайті Банку: www.ideabank.ua (п. 4.1 угоди).
Згідно з п. 4.3 угоди, укладанням цієї угоди клієнт підтверджує, зокрема, що він ознайомлений з умовами та порядком повернення заборгованості за Кредитним лімітом, а також зі змістом чинної редакції ДКБОФО, чинними Тарифами Банку, Паспортом споживчого кредиту, орієнтованою загальною вартістю кредиту та довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, що розміщені на сайті Банку за посиланням: www.ideabank.ua. 
Згідно з п. 7 угоди клієнт зобов`язаний, з поміж іншого, виконувати умови цієї угоди та ДКБОФО; сплачувати Банку комісійні винагороди за користування рахунком та сплачувати проценти за користування Кредитною лінією, згідно з цією угодою та чинними тарифами Банку; сплачувати обов`язковий мінімальний платіж, визначений чинними тарифами Банку та ДКБОФО.
У разі затримання Клієнтом сплати частини Кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, Банк має право вимагати повернення Кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Якщо Банк відповідно до умов угоди вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення Кредиту, такі платежі або повернення Кредиту здійснюються Клієнтом протягом 30 календарних днів, з дня одержання від Банку такої вимоги надісланої відповідно до умов цієї угоди, у тому числі на електронну пошту Клієнта, зазначену в цій угоді, чи окремій заяві Клієнта про це, чи через поштове відділення зв`язку, кур`єром, телеграфом на вказану в угоді адресу, чи змінену відповідно до умов цієї угоди адресу або врученої особисто (п. 16 угоди).
У пункті 19 угоди, сторони погодили, що угода складена у двох оригінальних примірниках за допомогою системи дистанційного обслуговування "Idea Online", підписана сторонами шляхом накладання кваліфікованого електронного підпису уповноваженої особи Банку та підписана Клієнтом за допомогою електронного підпису, у тому числі ОТР, кожний з яких має однакову юридичну силу, та діє безстроково. Зобов`язання сторін за угодою діють до їх до повного виконання.
Угода про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р. підписана електронним підписом клієнта - ОСОБА_1 відтвореним шляхом використання його одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), який був надісланий позивачем на номер мобільного телефону (фінансовий номер) відповідача, а також кваліфікованим електронним підписом уповноваженої особи АТ "Ідея Банк".
Також у справі міститься Паспорт споживчого кредиту "О CARD ID +" з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), зокрема зазначено: найменування кредитодавця та його структурного або відокремленого підрозділу, в якому поширюється інформація - АТ "Ідея Банк"; тип кредиту - Кредитна лінія; сума/ліміт кредиту - 200000,00грн; строк кредитування - 12 місяців з можливістю пролонгації; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом; процентна ставка, відсотків річних - 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті); тип процентної ставки - фіксована; загальні витрати за кредитом - 126757,95грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом ( у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 326757,95грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 100,22%; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних; інші платежі - 70,8% річних за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт). На вимогу Банку 100.22% річних від простроченої суми, кредиту неповернутої до закінчення строку дії договору про споживчий кредит.
Паспорт споживчого кредиту "О CARD ID +" від 26.04.2023р. підписаний електронним підписом клієнта - ОСОБА_1 відтвореним шляхом використання його одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), та кваліфікованим електронним підписом уповноваженої особи АТ "Ідея Банк".
На підтвердження підписання відповідачем угоди про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) позивачем до позову долучено протокол №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р. реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування О.Ваnк 2.0" (протокол підписання договору на продукт), у якому зафіксовано етапи підписання кредитного договору дистанційно.
Окрім цього, відповідно до Витягу з Реєстру відправлених СМС-повідомлень за квітень 2023р. до договору про надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020р., у якому за порядковим номером 7867 вказано, що Акціонерним товариством "Ідея Банк" 26.04.2023р. відправлено на номер телефону НОМЕР_3 ОТР для підписання паспорта споживчого кредиту та кредитного договору, а також зазначено час до якого дійсний надісланий ОТР. Id відправленої смс (msg_id) - 12542414.
На виконання умов кредитного договору, станом на дату укладання угоди (26.04.2023р.) позивачем були перераховані на поточний рахунок відповідача ( НОМЕР_2 ) кошти у розмірі 30000,00грн, в подальшому розмір кредитного ліміту було збільшено позивачем до 120000,00грн, що підтверджується випискою, сформованою АТ "Ідея Банк" за розрахунковий період з 01.01.2023р. по 17.07.2025р., по поточному рахунку фізичної особи - ОСОБА_1 .
Відповідач користувався кредитними коштами, здійснював часткове погашення кредиту, однак не в повному обсязі, про що свідчить виписка АТ "Ідея Банк" від 17.07.2025р. по поточному рахунку ОСОБА_1 
04.06.2025р. АТ "Ідея Банк" скеровано на адресу ОСОБА_1 вимогу (вих.№12.4.2/С-001-172484-23-980) про усунення порушення кредитних зобов`язань, у якій позивачем повідомлено, що станом на 04.06.2025р. заборгованість за Кредитним договором становить 177522,2 гривень, з яких: основний борг - 104470,19грн, прострочений борг - 15476,12грн, прострочені проценти - 49665,45грн, строкові проценти - 7910,44грн, а також вказано, що відповідно до умов Кредитного договору та ст. 1050 ЦК України, банк вимагає терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня надіслання кредитором цієї вимоги виконати зобов`язання по Кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, та інші платежі за Кредитним договором на день повного погашення заборгованості, а також суму пені, нараховану з врахуванням зазначеного вище.
Надсилання означеної вимоги позивачем підтверджується роздруківкою надісланих рекомендованих листів від 16.06.2025р., що міститься у справі.
Вказана вимога залишалась без належного реагування відповідача.
Відповідно до довідки - розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р., станом на 17.07.2025р. відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем за означеним договором у розмірі 177522,20грн, яка складається з: 119946,31грн простроченого боргу та 57575,89грн прострочених відсотків.
У матеріалах справи також наявні: Договір надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020р., укладений між ТОВ "Мобільний Маркетинг" як провайдером та АТ "Ідея Банк" як субпровайдером, з метою реалізації дистанційного укладення договорів, та додаток №2 до договору; Публічна пропозиція АТ "Ідея Банк" про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБОФО), яка затверджена протоколом засідання Правління №01/18-10 від 18.01.2023р.; Протокол перевірки фотографії клієнта - ОСОБА_1 при проведенні повної дистанційної ідентифікації від 26.04.2023р.; Анкета клієнта - ОСОБА_1 при реєстрації в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування O.Bank 2.0" №186327 від 26.04.2023р.; протокол перевірки підписів клієнта - ОСОБА_1 при проведенні повної дистанційної ідентифікації від 26.04.2023р.; довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб; Статут Акціонерного товариства "Ідея Банк" у новій редакції (2023 рік), погоджений Національним Банком України.
Оскільки відповідач у добровільному порядку та у встановлені строки не сплатив заборгованість за кредитним договором, позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача в примусовому порядку заборгованості за кредитним договором у сумі 177522,20грн, з якої: 119946,31грн прострочений борг, 57575,89грн прострочені проценти.
Щодо суті спору.
Згідно ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом частини 1 статті 202 Цивільного кодексу України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України).
Згідно зі ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Стаття 627 ЦК України закріплює свободу договору, тобто відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Як вбачається з матеріалів справи, 26.04.2023р. між Акціонерним товариством "Ідея Банк" (банк) та  ОСОБА_1 (клієнт) укладено договір №1743518 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ "Ідея Банк" про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки Банку.
У пункті 1.3 договору зазначено, що сторони дійшли взаємної згоди, що підписанням цього договору: клієнт акцептує Публічну оферту АТ "Ідея Банк" на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, яка розміщена на сайті банку: www.ideabank.ua, на умовах, запропонованих банком (пп. 1.3.1); подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання ЕП Клієнтом та Кваліфікованого електронного підпису банком. Сторони погоджуються, що наданням клієнтом до банку ОТР-паролю та підтвердженням банком його достовірності сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа (пп. 1.3.2).
Відповідно до змісту пп. 1.4.1 п. 1.4 договору відповідач підписанням цього договору надав згоду на використання власного номеру телефону, зазначеного в цьому договорі, як фінансового номеру телефону для отримання SMS-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання ЕП договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтвердив, що номер телефону, зазначений у договорі, належить виключно йому, а відтак накладений ЕП однозначно пов`язаний з клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для клієнта юридичні наслідки.
Договір підписано цифровим власноручним підписом (ЦВП) клієнта - ОСОБА_1 , шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток О.Ваnk 2.0, а також АТ "Ідея Банк" за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП) шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку.
На підтвердження підписання між позивачем та відповідачем означеного вище договору в матеріалах справи міститься протокол №1743518 від 26.04.2023р. реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування О.Вапк 2.0".
У подальшому, 26.04.2023р. між Акціонерним товариством "Ідея Банк" (банк) та  ОСОБА_1 (клієнт) було укладено угоду про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980, яка разом із тарифами банку є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО), який розміщений на сайті банку: www.ideabank.ua, і яка включає в себе Заяву на відкриття поточного рахунку.
Відповідно до п. 3 угоди, банк зобов`язався надати клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної Кредитної лінії до рахунку та здійснювати платежі клієнта з рахунку (у т.ч. ініційовані клієнтом за допомогою банківської платіжної картки (БПК)) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.
Максимальний розмір Кредитної лінії становить 200000,00грн зі строком дії 12 (дванадцять) місяців з можливістю автоматичної пролонгації (п. 3.1 угоди).
Розмір Кредитної лінії у дату укладання угоди, становить 30000грн та може бути змінений в межах максимального розміру за ініціативою банку або клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО (п. 3.2 угоди).
У пункті 3.3 угоди визначено, що процентна ставка за користування кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01% річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8% річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8% річних.
Повернення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї угоди, чинних тарифів банку та ДКБОФО, які розміщені на сайті банку: www.ideabank.ua. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними тарифами банку та ДКБОФО (п. 3.5 угоди).
Укладанням цієї угоди клієнт, зокрема акцептує Публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО, яка розміщена на сайті банку: www.ideabank.ua (п. 4.1 угоди).
Згідно з п. 4.3 угоди, укладанням цієї угоди клієнт підтверджує, зокрема, що він ознайомлений з умовами та порядком повернення заборгованості за Кредитним лімітом, а також зі змістом чинної редакції ДКБОФО, чинними тарифами банку, Паспортом споживчого кредиту, орієнтованою загальною вартістю кредиту та довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, що розміщені на сайті банку за посиланням: www.ideabank.ua. 
Згідно з п. 7 угоди клієнт зобов`язаний, з поміж іншого, виконувати умови цієї угоди та ДКБОФО; сплачувати банку комісійні винагороди за користування рахунком та сплачувати проценти за користування Кредитною лінією, згідно з цією угодою та чинними тарифами банку; сплачувати обов`язковий мінімальний платіж, визначений чинними тарифами банку та ДКБОФО.
У пункті 19 угоди, сторони погодили, що угода складена у двох оригінальних примірниках за допомогою системи дистанційного обслуговування "Idea Online", підписана сторонами шляхом накладання кваліфікованого електронного підпису уповноваженої особи банку та підписана клієнтом за допомогою електронного підпису, у тому числі ОТР, кожний з яких має однакову юридичну силу, та діє безстроково. Зобов`язання сторін за угодою діють до їх до повного виконання.
Відтак, угода про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р. укладена шляхом підписання електронним підписом клієнта - ОСОБА_1 відтвореним за допомогою використання його одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль), який був надісланий позивачем на номер мобільного телефону (фінансовий номер) відповідача, та накладанням кваліфікованого електронного підпису уповноваженої особи Акціонерного товариства "Ідея Банк".
Надсилання відповідачем одноразового ідентифікатора (ОТР-пароль) позивачу підтверджується Витягом з Реєстру відправлених СМС-повідомлень за квітень 2023р. до договору про надання послуг №01/01122020 від 01.12.2020р., яким міститься у справі.
Окрім цього, долучений до позову протокол №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р. реєстрації/фіксації дій клієнта при реєстрації в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування О.Ваnк 2.0" (протокол підписання договору на продукт), у якому зафіксовано етапи підписання кредитного договору дистанційно, свідчить про підписання відповідачем угоди про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки та страхування №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р., а також підтверджує наявність волевиявлення відповідача на укладання означеної вище угоди.
При цьому матеріалами справи встановлено, що інформація з приводу кредитного договору відображена у паспорті споживчого кредиту "О CARD ID +", який також підписаний електронним підписом відповідача (клієнта), відтвореним шляхом використання його одноразового ідентифікатора (ОТР-пароля).
Суд зазначає, що відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагається. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Статтею 5 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" визначено, що електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту.
Згідно з ст. 8 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.
Відповідно до ч. 6 ст. 18 Закону України "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги" кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" встановлює норму, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
1) електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
2) електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
3) аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).
Згідно ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Матеріалами справи встановлено, що позивачем на виконання вимог угоди про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р., станом на дату укладання угоди (26.04.2023р.) було надано відповідачу кредит у сумі 30000,00грн шляхом перерахування означеної суми на поточний рахунок відповідача ( НОМЕР_2 ), в подальшому позивачем було збільшено розмір кредиту в межах максимального ліміту кредитної лінії, встановленої означеною вище угодою, до 120000,00грн, що підтверджується випискою, сформованою АТ "Ідея Банк" за розрахунковий період з 01.01.2023р. по 17.07.2025р., по поточному рахунку фізичної особи - ОСОБА_1 .
Тобто, у загальному розмірі позивачем було надано відповідачу кредит у розмірі 120000,00грн.
Відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений кредитним договором термін та не сплатив нараховані інші платежі, у тому числі проценти за кредитним договором.
Судом взято до уваги, що відповідно до п. 16 угоди, у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Якщо банк відповідно до умов угоди вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються клієнтом протягом 30 календарних днів, з дня одержання від банку такої вимоги надісланої відповідно до умов цієї угоди, у тому числі на електронну пошту клієнта, зазначену в цій угоді, чи окремій заяві клієнта про це, чи через поштове відділення зв`язку, кур`єром, телеграфом на вказану в угоді адресу, чи змінену відповідно до умов цієї угоди адресу або врученої особисто.
Статтею 1050 Цивільного кодексу України встановлені наслідки порушення договору, зокрема, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
З матеріалів справи вбачається, що 04.06.2025р. АТ "Ідея Банк" було скеровано на адресу ОСОБА_1 вимогу (вих.№12.4.2/С-001-172484-23-980) про усунення порушення кредитних зобов`язань, у якій позивачем повідомлено, що станом на 04.06.2025р. заборгованість за кредитним договором становить 177522,2грн, з яких: основний борг - 104470,19грн, прострочений борг - 15476,12грн, прострочені проценти - 49665,45грн, строкові проценти - 7910,44грн, а також на підставі умов кредитного договору та ст. 1050 ЦК України, пред`явлено вимогу терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня надіслання кредитором цієї вимоги виконати зобов`язання по кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, та інші платежі за кредитним договором на день повного погашення заборгованості, а також суму пені, нараховану з врахуванням зазначеного вище.
Відповідач відповіді на вказану вище вимогу позивача не надіслав, а також відповідно не виконав обов`язку щодо повернення кредиту, отже позивач мав право вимагати дострокового повернення всієї позики та сплати процентів.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, а при відсутності таких вказівок відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).
Статтею 629 ЦК України унормовано, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).
За змістом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором (ч. 1 ст. 612 ЦК України).
Як встановлено судом, боржник зобов`язання за угодою про відкриття та обслуговування кредитної картки та страхування (у разі наявності) №С-001-172484-23-980 від 26.04.2023р., яка разом із тарифами банку є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, належним чином не виконав, кредитні кошти у повному обсязі не повернув, прострочену заборгованість по тілу кредиту та відсотках не сплатив, так як матеріали справи не містять доказів погашення зазначеної суми боргу та про існування таких доказів сторонами не зазначено. 
Суд провівши розрахунок заявлених до стягнення сум заборгованості встановив, що позивач правомірно заявив до стягнення 177522,20грн заборгованості (19946,31грн прострочений борг та 57575,89грн прострочені проценти), з огляду на що позовні вимоги підлягають задоволенню.
Відповідно до ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ст. 73 ГПК України).
За приписами ст. 79 ГПК України наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили (ст. 86 ГПК України).
Відповідно до п. 1 ч. 4 ст. 129 ГПК України, у зв`язку із задоволенням позовних вимог, витрати по оплаті судового збору покладаються на відповідача.
Керуючись ст. ст. 2, 12, 20, 24, 73, 74, 75, 129, 232, 237, 238, 240, 241, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Ідея Банк" (м. Львів, вул. Валова, 11, код ЄДРПОУ 19390819) 177522,20грн (сто сімдесят сім тисяч п`ятсот двадцять дві гривні двадцять копійок) заборгованості, 3028грн (три тисячі двадцять вісім гривень 00 копійок) витрат по оплаті судового збору.
Видати наказ.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів до Північно-західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено та підписано 16.06.2026р.

Суддя О.Д. Вибодовський 

Виготовлено 3 примірники:
1- до справи (в паперовому екз.);
2 - АТ "Ідея Банк" (до електронного кабінету);
3 - ОСОБА_1 (до електронного кабінету).