07.05.2026  Справа № 363/7698/25 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 травня 2026 року Вишгородський районний суд Київської області в складі:
судді          Олійник С.В.,
за участі секретаря        Захарової Н.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Вишгороді цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

встановив:

22 грудня 2025 року позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитом у розмірі 39 335,00 гривень та судові витрати, зокрема судовий збір у сумі 2 422,40 гривень.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що 9 травня 2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису та одноразового ідентифікатора було укладено Договір відкриття кредитної лінії № 1551-2337. Відповідно до умов цього договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит на суму 6 500 грн для задоволення особистих потреб, строком на 365 днів. Кредитодавець виконувала свої зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач не виконав належним чином умови кредитного договору, внаслідок чого утворилася заборгованість. Станом на 22 жовтня 2025 року загальна заборгованість становить 39 335,00 грн, зокрема:11 900,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 19 700,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 5 950,00 грн - проценти річні на підставі ст. 625 Цивільного кодексу України; 1 785,00 грн - заборгованість за комісією.
Процесуальні дії та рішення у справі.
21 січня 2026 року ухвалою суду відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
26 березня 2026 року на адресу суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач вважає позовні вимоги необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню з наступних обставин. Позивач не довів факт перерахування кредитних коштів на рахунок відповідача належними, допустимими та достовірними доказами. Довідка про перерахування коштів не містить інформації про фактичний переказ коштів на рахунок відповідача і не є належним доказом виконання позивачем своїх зобов`язань. Заборгованість за нарахованими процентами є несправедливою та непропорційною. Процентна ставка 1,00% на день (реальна річна процентна ставка - 3 307,58%) створює істотний дисбаланс прав та обов`язків на шкоду споживача, а ставка 401 500% річних є кабальною. Стаття 625 Цивільного кодексу України не підлягає застосуванню в умовах воєнного стану, відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України комісія за видачу кредиту у розмірі 15% є нікчемною, оскільки видача кредиту є основним зобов`язанням кредитодавця, а не додатковою послугою. Договір має ознаки кабального правочину (ст. 233 ЦК України) через вкрай невигідні умови, вразливе становище відповідача та договір приєднання. Загальна сума стягнення в розмірі 39 335,00 грн є непропорційною до тіла кредиту (11 900,00 грн) та початкової суми кредиту (6 500,00 грн). Відповідач також вказує на порушення обов`язку оцінки кредитоспроможності, зловживання правами кредитодавця, невідповідність розрахунку заборгованості та порушення вимог щодо досудового врегулювання. Позивач долучив до позову Довідку про перерахування коштів, однак вона не підтверджує фактичне надходження коштів на рахунок відповідача, тому не є належним доказом виконання зобов`язань. Також розрахунок заборгованості позивача не підтверджений належними первинними бухгалтерськими документами, зокрема виписками з особового рахунку, і тому не може бути прийнятий до уваги судом. Умова про встановлення процентної ставки 1,00% на день є очевидно несправедливою, оскільки реальна річна ставка складає 3 307,58%, що суттєво перевищує ринкові ставки та є непропорційною. Відповідач як споживач фінансових послуг не мав змоги ефективно оцінити наслідки такої ставки через обмежений досвід і фінансову грамотність. Відповідач вважає, що, згідно з пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, він звільняється від відповідальності за прострочення за умов воєнного стану. Оскільки на момент укладення договору, подання позову та розгляду справи воєнний стан в Україні тривав, нарахування процентів на підставі ст. 625 Цивільного кодексу є протиправним. Ставка 401 500% річних, встановлена в договорі, є явно кабальною та непропорційною. Ця ставка перевищує законодавчо встановлений мінімум (3% річних) у понад 133 833 рази, що свідчить про зловживання правами кредитодавця та порушення принципів добросовісності та справедливості. Комісія за видачу кредиту в розмірі 15% є незаконною, оскільки видача кредиту є основним зобов`язанням кредитодавця, а не додатковою послугою. Таке стягнення порушує права відповідача як споживача фінансових послуг. Кредитний договір № 1551-2337 має ознаки кабального правочину та містить несправедливі умови, що порушують права відповідача. Враховуючи всі зазначені обставини, відповідач просить суд відмовити у задоволенні позову в повному обсязі.
Позиції учасників справи.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце його проведення. Разом з позовною заявою подано клопотання, в якому просила розгляд справи проводити за відсутності представника позивача, а також висловлено згоду на ухвалення заочного судового рішення, за наявності для того передбачених законодавством підстав.
Представник відповідача та відповідач в судове засідання не з`явились, про дату та час розгляду справи повідомлені належним чином. Надали суду заяву, в якій просили розгляд справи здійснювати без їх участі. 
Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
Враховуючи вищевикладене, зважаючи на те, що всі сторони по справі були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового засідання, зважаючи на наявність клопотання сторони позивача про розгляд справи за їх відсутності, а також враховуючи відсутність клопотань відповідача про відкладення судового розгляду, суд приходить до висновку про можливість здійснення судового розгляду за відсутності сторін по справі.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Фактичні обставини справи, встановлені судом.
09.05.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії за №1551-2337. 
Вказаний кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник попередньо ознайомлений.
Відповідно до п.п. 2.1.-2.2. договору - кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника, шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Згідно п.п. 4.1.-4.2., 4.6., 4.7.-4.11. договору - розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 6 500 грн. Дата надання/видачі кредиту: 09.05.2025. Спосіб перерахування коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні Кредитодавцем Позичальнику в Кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) Позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням Кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак, Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту).
Базовий період складає 28 (двадцять вісім цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному Базовому періоді Позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми Кредиту (тобто Позичальником здійснено дострокове повернення Кредиту) перебіг Базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань Позичальника за Договором. Якщо у Позичальника відсутня будь-яка заборгованість за Договором, то в дату отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього Договору, починається перебіг нового Базового періоду, за виключенням випадку якщо у Позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми Кредиту, у такому разі перебіг Базового періоду продовжується відповідно до умов Договору. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює Обов`язковому платежу, на банківський рахунок Кредитодавця. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду у розмірі Обов`язкового платежу, до такого Обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування Кредитом за кожен календарний день користування Кредитом у межах Строку кредитування, які Позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі Обов`язкового платежу. У випадку оплати Обов`язкового платежу у повному обсязі в певному Базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного Базового періоду у складі наступних Обов`язкових платежів.
Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: - 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою. - 0.74% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).
Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу Кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим Договором Кредиту у день видачі Кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит також належить до Комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні Позичальником у Кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування Комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними Додатковими угодами до цього Договору, якими Сторони оформили отримання Позичальником у Кредит додаткових грошових коштів. Якщо у відповідній Додатковій угоді до цього Договору, якою Сторони оформили отримання Позичальником у Кредит додаткових грошових коштів, зазначено, що Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит становить 0% (нуль відсотків), вказане означає, що Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит на підставі такої Додаткової угоди до цього Договору є відсутньою).
Відповідно до п.4.14.-4.17 Договору Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) Кредиту 08.05.2026 року. Продовження Строку кредитування або строку виплати Кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження Строку кредитування та/або строку виплати Кредиту, установлених цим Договором. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою Сторін шляхом укладення Додаткової угоди до цього Договору, згідно з якою після укладення Додаткової угоди Строк кредитування продовжується і складає з моменту укладення Додаткової угоди до його закінчення 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів. У такому випадку актуальний Строк кредитування зазначається в останній укладеній Сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався Строк кредитування. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 3307.58 (три тисячі триста сім цілих, п`ятдесят вісім сотих) процентів. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 28 270.04 грн. та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), проценти за користування Кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з Позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за Договором через вебсайт Кредитодавця або через Особистий кабінет. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 0.918% (нуль цілих, дев`ятсот вісімнадцять тисячних процентів).
Відповідно до п. 8.2 Договору У разі прострочення виконання Позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом та/або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суми Кредиту у визначені цим Договором терміни, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 (два) відсотки від неповернутої Позичальником суми Кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 (сто) гривень 00 копійок. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту Договору та інших платежів, що підлягають сплаті Позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі Договору, не може перевищувати половини суми Кредиту, одержаної Позичальником від Кредитодавця за цим Договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних Позичальником від Кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю Сторін.
10.05.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1551-2337, відповідно до умов якої Кредитодавець та Позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї Додаткової угоди: - сума Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить: 6500.00 грн. (далі - Заборгованість за отриманим кредитом); - сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить: 130.00 грн. (далі – Несплачені проценти); - сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу Кредиту становить: 975.00 грн. (далі – Несплачена комісія). Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 5 400.00 грн.
З довідки про перерахування суми кредиту за №1551-2337 від 09.05.2025 року, вбачається, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» здійснив видачу відповідачці коштів за кредитним договором за №1551-2337 від 09.05.2025 року в сумі: 6 500 грн, за допомогою системи EasyPay платіж за №1604000544, дата 09.05.2025 року; № платіжної картки НОМЕР_1 ; 5 400 грн, за допомогою системи EasyPay платіж за № 1604385048, дата 10.05.2025 року; № платіжної картки НОМЕР_1 .
Згідно із наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором за №1551-2337 від 09.05.2025 року, станом на 22.10.2025 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість перед позивачем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в загальному розмірі 39 335 грн, з яких: основний борг 11 900 грн, залишок відсотків 19 700 грн, залишок відсотків за ст. 625 ЦК України 5 950 грн, залишок комісій 1 785.
Застосовані норми права.
За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України - правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. ст. 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 року у справі за №732/670/19, від 23.03.2020 року у справі за №404/502/18, від 07.10.2020 року у справі за №127/33824/19.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію». Зокрема, в ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Згідно із п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону).
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).
Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.
Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Презумпція правомірності правочину означає те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що зумовлює набуття, зміну чи припинення цивільних прав та обов`язків, доки ця презумпція не буде спростована. Таким чином, до спростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами за ним, можуть безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Спростування презумпції правомірності правочину відбувається тоді: коли недійсність правочину прямо встановлена законом (має місце його нікчемність); якщо він визнаний судом недійсним, тобто існує рішення суду, яке набрало законної сили (оспорюваний правочин визнаний судом недійсним).
У п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України встановлено, що у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором кредиту або позики позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати неустойки, штрафу чи пені за такий період прострочення.
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:
(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;
(2) в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;
(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні» у зв`язку з військовою агресією Російської Федерації, в Україні введено воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, який неодноразово був продовжений та триває на теперішній час.
Мотиви і висновки суду.
Дослідивши матеріали справи, суд встановив, що 09.05.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1551-2337 в електронній формі, з використанням одноразового ідентифікатора.
Умовами договору передбачено надання кредиту у розмірі 6 500 грн, а також надання 5400 грн за додатковою угодою.
Факт перерахування кредитних коштів підтверджується довідкою про перерахування від 09.05.2025 року та 10.05.2025 року, з якої вбачається фактичне здійснення платежів через платіжну систему EasyPay на банківську картку відповідача, що свідчить про належне виконання кредитодавцем своїх зобов`язань.
Таким чином, доводи відповідача про недоведеність факту отримання кредитних коштів є необґрунтованими та спростовуються належними та допустимими доказами у справі.
Щодо нарахованої заборгованості, суд виходить з умов договору, якими передбачено нарахування процентів у розмірі 1,00 % на день протягом перших 180 днів та 0,74 % на день у подальший період, а також комісії за видачу кредиту у розмірі 15 % від суми кредиту.
Суд встановив, що відповідач не виконав належним чином зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту та сплати платежів, у зв`язку з чим утворилась заборгованість. Згідно з наданим позивачем розрахунком, загальна заборгованість становить 39 335 грн, зокрема:11 900 грн основний борг; 19 700 грн - проценти за користування кредитом; 5 950 грн - проценти за ст. 625 ЦК України; 1 785 грн - комісія. 
Матеріалами справи підтверджено, що відповідачу фактично було надано 6 500 грн та додатково 5 400 грн за додатковою угодою, що у сумі становить 11 900 грн.Отже, сума основного боргу визначена позивачем обґрунтовано.
Умовами договору передбачено:1,00 % на день (до 180 днів); 0,74 % на день (після 180 днів); нарахування на залишок заборгованості. Враховуючи строк користування кредитом з 09.05.2025 по 22.10.2025 (близько 166 днів), нарахування здійснюється переважно за ставкою 1 % на день. Суд зазначає, що розмір нарахованих процентів відповідає умовам договору та не перевищує погоджену сторонами максимальну вартість кредиту, визначену орієнтовною загальною вартістю кредиту 28 270,04 грн. Отже, нарахування процентів у сумі 19 700 грн є арифметично та договірно узгодженим і підлягає стягненню.
Відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії воєнного стану позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої статтею 625 ЦК України. Оскільки прострочення мало місце у період дії воєнного стану, нарахування 3 % річних та інфляційних втрат (або їх договірного еквіваленту) є неправомірним. Таким чином, вимоги позивача в частині 5 950 грн задоволенню не підлягають.
Договором прямо передбачено комісію за видачу кредиту у розмірі 15 % від суми кредиту, яка нараховується одноразово у день видачі кредиту.Оскільки позивач не довів, що ця умова визнана недійсною у встановленому законом порядку, а також враховуючи принцип свободи договору, така умова є обов`язковою для сторін. Водночас суд перевірив відповідність цієї суми договору і встановив, що 15 % від 11 900 грн становить 1 785 грн, що підтверджується арифметично. Отже, вимога є обґрунтованою.
Доводи відповідача щодо недоведеності факту видачі кредиту, кабальності договору, несправедливості процентної ставки, недійсності комісії, відсутності права нарахування процентів, суд вважає такими, що не знайшли свого підтвердження належними доказами та спростовуються умовами укладеного договору, додатковою угодою та матеріалами справи. Суд зазначає, що сам по собі високий розмір процентної ставки не є підставою для визнання умов договору недійсними, якщо вони були погоджені сторонами у належній формі.
Оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягають частковому задоволенню у розмірі 33 385,00 грн ( 11 900 грн - основний борг, 19 700 грн - проценти за користування кредитом, 1 785 грн - комісія). Не підлягають задоволенню 5 950 грн - проценти за ст. 625 ЦК України як такі, що нараховані всупереч пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. З урахуванням викладеного, позов підлягає частковому задоволенню.
Щодо судових витрат.
Відповідно до частин першої та другої статті 141 Цивільного процесуального кодексу України, судовий збір та інші судові витрати у разі часткового задоволення позову розподіляються між сторонами пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно з платіжною інструкцією №10837 від 11.12.2025 року, позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.
Судом встановлено, що заявлені позовні вимоги становлять 39 335,00 грн, з яких підлягає задоволенню 33 385,00 грн, що становить 84,87 % від загального розміру позовних вимог. Враховуючи зазначене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2 055,00 грн (2 422,40 грн х 84,87 %).Інша частина судового збору покладається на позивача як на сторону, вимоги якої задоволено частково.
Керуючись ст.ст. 258-259, 263-265, 268, 272-273, 351-352, 354-355 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором в розмірі 33 385 грн та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 055 грн.
В решті позовних вимог відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ: 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бул-р Лесі Українки, буд. 26, оф. 407. 
Відповідач:  ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя С.В. Олійник