Справа № 542/568/26
Провадження № 2/542/515/26

Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України

27 квітня 2026 року селище Нові Санжари

Новосанжарський районний суд Полтавської області у складі: 
головуючого судді Гринь О.О., 
з участю секретаря судового засідання Коркішко А.М., 
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:
ТОВ «Споживчий центр» в особі свого представника Омельяненка Р.С., який діє на підставі довіреності № 3112/25-24 від 31.12.2025 (а.с. 13), через підсистему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом у якому просить: стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (01032, м. Київ, вул. Саксаганського, 133-А, код за ЄДРПОУ: 37356833, МФО 305299, p/p НОМЕР_2 ) заборгованість за кредитним договором № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025 у розмірі 20080,49 гривень. Судові витрати просить покласти на відповідача.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 16.09.2025 уклали кредитний договір (оферти) № 16.09.2025-100001915. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 3000,00 грн на наступних умовах: дата надання/видачі кредиту 16.09.2025; строк, на який надається кредит 140 днів з дати його надання, дата повернення (виплати) кредиту 02.02.2026. процентна ставка фіксована незмінна - у розмірі 1% за (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається. Комісія, пов`язана з наданням кредиту 20% від суми кредиту та дорівнює 600,00 грн, нараховується та обліковується в день видачі кредиту. Протягом строку дії договору тарифи та комісія за фінансовою послугою залишаються незмінними. Кредитодавець не надає додаткових та/або супутніх послуг. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0,87% (3668,14 / 3000)/140 х100%. 
16.09.2025 між кредитодавцем та позичальником було укладено додатковий договір за яким сторони домовились за взаємно згодою та ініціативою позичальника збільшити суму кредиту, в зв`язку чим внести наступні зміни до договору: сума кредиту з дати укладення даного додаткового договору становить 5000,00 грн, яка складається з усіх траншів, зазначених в договорі та укладених сторонами в додаткових договорах. За даним додатковим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 2-й транш у розмірі 2000,00 грн, дата надання/видачі кредиту надання позичальнику коштів у рахунок кредиту 16.09.2025. Спосіб надання коштів: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використана реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-57XX-XXXX-8715. Строк, на який надається кредит (саме 2-й транш) 140 днів з дати його надання. Комісія, пов`язана з наданням 2-го траншу (частини суми кредиту) (надалі "комісія за надання", "комісія"; економічна сутність - плата за надання кредиту) 20% від суми 2-го траншу дорівнює 40000 грн нараховується кредитодавцем та обліковується в день видачі траншу, сплачується згідно графіку платежів.
03.10.2025 між кредитодавцем та позичальником було укладено додатковий договір за яким сторони домовились за взаємною згодою та ініціативою позичальника збільшити суму кредиту, в зв`язку з чим внести наступні зміни до договору: сума кредиту з дати укладення даного додаткового договору становить 6000,00 грн, яка складається з усіх траншів, зазначених в договорі та укладених сторонами в додаткових договорах. За даним додатковим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 3-й транш у розмірі 1000,00 грн, дата надання/видачі кредиту (3-го траншу) надання позичальнику коштів у рахунок кредиту 03.10.2025. Спосіб надання коштів: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-57XX-XXXX-8715. Строк, на який надається кредит (саме 3-й транш) 123 дні з дати його надання. Позичальник відповідно до даного додатково договору зобов`язаний сплатити комісію, пов`язану з наданням 3-го траншу 20% від суми 3-го траншу (частини сум кредиту) що дорівнює 200,00 грн. Комісія нараховується кредитодавцем та обліковується в день видачі транш сплачується згідно графіку платежів.
Сторони домовились, що позичальник, який прострочив виконання будь-якого грошового зобов`язання за договором, зокрема, зобов`язання зі сплати кредиту/його частини та/або процентів/їх частини та/або комісії (їй)/ її (їх) частини на вимогу кредитодавця зобов`язаний сплатити суму заборгованості з урахуванням 170000% річних від суми заборговано за весь час прострочення відповідно до ст. 625 ЦК України. У випадку, якщо розмір процентів річних, нарахованих за один день прострочення, перевищує 78 грн, за даним договором застосовується спеціальна договірна умова по зменшенню процентів річних за відповідний день, а саме розмір річних, які нараховуються за відповідний день, становить 78 грн. Проценти річних не нараховуються, якщо сума простроченого грошового зобов`язання є меншою, ніж 100 грн. Кредитодавець має право вільно здійснювати своє право на застосування та отримання процентів річних, зазначених в даному пункті, як застосовуючи їх (повністю або частково), так і не застосовуючи, що є лише реалізацією кредитодавцем його права і не є зміною умов договору. Сукупна сума процентів річних та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання його зобов`язань на підставі даного договору, не може перевищувати максимальне обмеження цієї суми, встановленої законом.
ТОВ «Споживчий центр» свої зобов`язання за договором виконало належним чином та в повному обсязі, 02.10.2025 ОСОБА_1 проведена частко сплата по вищезазначеному кредитному договору на суму 1349,51 грн. У зв`язку із невиконанням умов договору відповідачкою, утворилась заборгованість у розмірі 20080,49 грн, яка складається з: тіла кредиту 6000,00 грн; процентів – 7530,00 грн; комісії (пов`язаної з наданням кредиту) – 745,49 грн; відсотків, нараховані по 625 ст. ЦК України – 5805,00 грн.

09.04.2026 відповідачка подала відзив, у якому вона просила відмовити ТОВ «Споживчий центр» у задоволенні позовних вимог у частині стягнення нарахованих відсотків та штрафних санкцій, що перевищують 100% від суми тіла кредиту. Застосувати граничний розмір сукупної заборгованості згідно зі ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» та обмежити загальну суму до стягнення розміром 12000,00 грн, із яких: 6000,00 грн - основна заборгованість (тіло кредиту); 6000,00 грн - гранично допустимий розмір усіх нарахувань (відсотків, пені та штрафів).
У відзиві відповідачка зазначили, що отримала кредитні кошти у сумі 6 000 грн. 
Відповідачка вважає, що при нарахуванні заборгованості позивачем порушені норми ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», згідно із якими для договорів, сума яких не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, загальна сума всіх нарахувань (процентів, штрафів, пені) не може перевищувати розмір суми, одержаної споживачем. Вважає, що оскільки вона отримала кредит в розмірі 6 000,00 грн, максимальний розмір сукупної заборгованості за законом не може перевищувати 12 000,00 грн, будь-які нарахування понад цю суму є нікчемними.
Позивач неправомірно застосував поза межами строку кредитування та нарахував додаткові штрафні санкції (170 000% річних), чим порушив ч. 2 ст. 21 Закону "Про споживче кредитування". Відповідно до ст. 12-1 вказаного Закону, максимальна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1 відсоток на день (365% на рік). Умова договору про 170 000% річних прямо суперечить цій нормі та є недійсною. 
Згідно зі ст. 18 Закону «Про захист прав споживачів», умови договору, які встановлюють непропорційно велику суму компенсації (понад 50% вартості продукції) або призводять до істотного дисбалансу прав, є несправедливими. Нарахування 170 000% річних є кабальною умовою, спрямованою на безпідставне збагачення кредитора.

10.04.2026 представником позивача подано відповідь на відзив, у якому представник не погодилась із доводами відповідача, викладеними у відзиві з таких підстав.
Термін «користування чужими грошовими використовуватися у двох значеннях. коштами». Перше це одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. Друге значення: боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх. Частиною першою статті 1048 ЦК України врегульовано правовідносини щодо сплати процентів саме за правомірне користування чужими грошовими коштами, коли боржник одержує можливість законно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. А саме протягом строку кредитування, визначеному в кредитному договорі. Жодних нарахувань поза межами строку кредитування, зокрема, у порядку, передбаченому ст. 625 ЦК України, позивачем не здійснювалось. Пунктом 5 статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%.
Також стверджує, що оскільки ТОВ «Споживчий центр» не є банківською установою, а має статус фінансової установи, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, зокрема надання кредитів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, тому не може надати первинні банківські документи, а відтак наданий суду позивачем розрахунок є належним та допустимим доказом заборгованості та її розміру у справі.
Нарахування комісії вважає правомірним, оскільки її розмір пов`язаний із наданням послуги з перерахування кредитодавцем коштів на рахунок, вказаний позичальником з використанням стороннього сервісу інтернет-еквайрингу. Відповідач не був позбавлений права отримати кредит у відділенні ТОВ «Споживчий центр» (ТМ «Швидко Гроші»), уникнувши додаткових витрат. У заявці до кредитного договору зазначено: «Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які кредитодавець зобов`язаний надавати позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит». 
У ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом належать витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб. Ця умова є недійсною як оспорювана. За відсутності доказів оскарження відповідачем умови договору щодо встановлення комісії, відсутні підстави для відмови у стягненні вказаного платежу з відповідача.
Законом України № 3498-ІХ від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» були внесені зміни до ЗУ "Про споживче кредитування", зокрема до Прикінцевих та Перехідних положень.
Щодо нарахування неустойки представник позивача посилався на п. 2.1 Рішення від 18 червня 2020 року № 5-p(II)/2020 Конституційного Суду України, у якому роз`яснено застосування суперечливих норм одного ієрархічного рівня: «закон пізніший має перевагу над давнішим» (lex posterior derogat priori) «закон спеціальний має перевагу над загальним» (lex specialis derogat generali). Також зазначив, що кредитний договір з відповідачем був укладений після набуття чинності змінами до Законом України № 3498-ІХ від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким скасовано норми Закону України «Про споживче кредитування», згідно з якими споживач звільнявся від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення грошового зобов`язання за договорами про споживчий кредит, а кредиторам з 24.01.2024, дозволено здійснювати нарахування неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання зобов`язань. З огляду на те, що нормами ЦК України врегульовано загальне питання про звільнення від сплати неустойки позичальників, у той час, як норми Закону України «Про споживче кредитування» спеціальним нормами, неустойка позивачем нарахована правомірно.

13.04.2026 відповідачкою подано заперечення, у яких зазначила. 
Згідно зі ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про споживчий кредит будь-які плати, збори, комісії, платежі за дії, які не є окремою послугою. Надання кредиту, ведення справ та розрахунково-касове обслуговування є обов`язком кредитора за законом, а не додатковою послугою для споживача. Таким чином, стягнення будь-яких комісій є нікчемним.
Нараховані позивачем відсотки та штрафні санкції у декілька разів перевищують тіло кредиту. Це прямо суперечить принципам справедливості, добросовісності та розумності (ст. 3 ЦК України). 
Позивач у відповіді на відзив не надав детального помісячного розрахунку, де було б чітко видно: яка частина суми йде на погашення тіла, а яка на відсотки. Вказані дані з особового рахунку є внутрішнім документом компанії та не може вважатися беззаперечним доказом заборгованості. Позивач жодним чином не спростував та фактично проігнорував аргумент щодо нарахування надмірних відсотків у розмірі 170000% річних від суми заборгованості. Нарахування відсотків у такому розмірі суперечить п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки встановлює вимогу сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання зобов`язань.
Нарахована сума відсотків та штрафних санкцій (майже 15 000 грн за 6 місяців) у 2,5 рази перевищує суму самого кредиту. Стягнення такої суми є формою несправедливого збагачення Позивача за рахунок споживача.? Згідно з п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», умови договору, що передбачають вимогу сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань, є несправедливими. 

Ухвалою судді Новосанжарського районного суду Полтавської області від 31.03.2026 позовна заява прийнята до розгляду, розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження.
Позивач та його представник належним чином повідомлені про розгляд справи, представник у судове засідання не з`явився, у позовній заяві та у відповіді на відзив просив розгляд справи проводити без участі представника.
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про час і місце судового розгляду повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи до суду не подала. 27.04.2026 на електронну адресу суду направила заяву у якій просила розгляд справи проводити без її участі.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши зібрані в справі докази, дійшов таких висновків.
16.09.2025 між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір (оферти) № 16.09.2025-100001915. 
Під час укладення кредитного договору № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025 ОСОБА_1 пройдено ідентифікацію, шляхом використання Системи ВankID Національного банку (а.с. 31 зворот). 
16.09.2025 ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора «Е441» підписала пропозицію ТОВ «Споживчий центр» про укладення кредитного договору (оферта), невід`ємною частиною якої є заявка кредитного договору № 16.09.2025-100001915. 
За допомогою одноразового ідентифікатора «Е441» підписано відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору № 16.09.2025-100001915 (а.с. 37). 
Сторонами узгоджено умови кредитного договору сума кредиту: 3000,00 грн, дата видачі кредиту 16.09.2025, строк на який надається кредит – 140 днів, дата повернення кредиту – 02.02.2026 (п. 1-4 договору). 
Реквізити платіжного засобу: 5355-57ХХ-ХХХХ-8715. 
Процентна ставка – фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1,0% за 1 (один) день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку (п. 6 договору).
Комісія, пов`язана з наданням кредиту (надалі - "комісія", економічна сутність плата за надання кредиту) — 20% від суми кредиту та дорівнює 600,00 грн. Комісія розраховується шляхом множення суми кредиту (база розрахунку) на розмір комісії у відсотковому значенні. Нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту (п. 7 договору).
Денна процентна ставка загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0,87% = (3668,14 / 3000)/140 x 100%. Проценти розраховуються шляхом множення всієї суми кредиту (включаючи всі транші) (залишку від всієї суми кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування кредитом залишком кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді. (п. 10, 11 договору). 
Пунктом 12 сторонами узгоджено графік платежів.
Пунктом 13 передбачена можливість збільшення позичальником суми кредиту, що є одночасно першим траншем, шляхом укладення додаткових договорів. Черговий транш (частина суми кредиту) надається кредитодавцем позичальнику відповідно до укладеного сторонами додаткового договору. Сума кредиту складається з усіх траншів (частин суми кредиту), зазначених в договорі (1-й транш) та в укладених сторонами додаткових договорах (чергові транші). Позичальник інформується про зміни в умовах надання фінансової послуги шляхом викладення зазначених змін у вказаному додатковому договорі (а.с. 21-24).
Розділ 4 Пропозиції про укладення кредитного договору (оферта) містить умови надання та повернення кредиту. 
Пунктом 4.4. сторони встановили, що проценти нараховуються з дня надання позичальнику кредиту (включаючи безпосередньо день надання кредиту) включно до дати його фактичного повернення. Проценти за користування нараховуються та обліковуються кредитодавцем щоденно. Комісія (у випадку її встановлення договором) нараховується у порядку, встановленому договором. Позичальник має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит. У разі дострокового повернення кредиту позичальник у день цього повернення сплачує кредитодавцю проценти за період фактичного користування кредитом (включаючи безпосередньо день надання кредиту). У разі дострокового повернення кредиту комісія за надання (якщо вона встановлена договором) (або її несплачена частина), яка нарахована, але не сплачена позичальником, сплачується ним у день дострокового повернення кредиту. У разі дострокового повернення кредиту комісія за обслуговування (якщо вона встановлена договором) (або її несплачена частина), яка нарахована (включаючи нараховану комісію за всі чергові періоди, передуючі дню дострокового повернення, та за поточний черговий період, у якому відбувається дострокове повернення), але не сплачена позичальником, сплачується ним у день дострокового повернення кредиту. За домовленістю сторін при сплаті у рівному та/або більшому та/або меншому розмірі чергового платежу раніше дати платежу, зазначеної у графіку платежів (дострокова сплата), позичальник звільняється від обов`язку сплатити відповідний черговий платіж (або його сплачену частину) у дату, зазначену в графіку платежів. При цьому достроково сплачений платіж з суми кредиту у складі цього раніше сплаченого чергового платежу (якщо він наявний у складі цього чергового платежу) зараховується у день його фактичної сплати, а достроково сплачені проценти та комісію (або їх частину) у складі цього раніше сплаченого чергового платежу позичальник доручає кредитодавцю зарахувати в рахунок виконання зобов`язань зі сплати процентів та комісії (або їх частини) в дату платежу, вказану у графіку платежів, а за наявності залишку коштів в дострокове повернення кредиту. 
Додаток до кредитного договору - Інформаційне повідомлення позичальника ОСОБА_1 , містить контактні номери телефону позичальника: НОМЕР_3 , НОМЕР_4 ; інформацію про роботу: ВК Драбинівської сільської ради; повідомлення про кримінальну відповідальність за не законне збирання, зберігання використання та поширення конфіденційної інформації щодо третіх осіб. Документ підписано відповідачкою одноразовим ідентифікатором «Е441» (а.с. 24).
16.09.2025 між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір до кредитного договору (оферти) № 16.09.2025-100001915.
Сума кредиту з дати укладення даного додаткового договору становить 5000,00 грн, яка складається з усіх траншів (частин суми кредиту), зазначених в договорі (1-й транш) та в укладених сторонами додаткових договорах (чергові транші). За даним додатковим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 2-й транш у розмірі 2000,00 грн, дата надання/видачі кредиту (2-го траншу) 16.09.2025. Спосіб надання позичальнику коштів у рахунок кредиту (2-го траншу): перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-57XX-XXXX-8715. Строк, на який надається кредит (а саме 2-й транш) 140 днів з дати його надання. Позичальник відповідно до даного додаткового договору зобов`язаний сплатити комісію, пов`язану з наданням 2-го траншу — 20% від суми 2-го траншу, що дорівнює 400,00 грн. Комісія нараховується кредитодавцем та обліковується в день видачі траншу, сплачується згідно графіку платежів (пункти 1.1.-1.3 додаткового договору).
У пункті 1.4 додаткового договору сторони погодили графік платежів з урахуванням нової суми кредиту.
Розмір денної процентної ставки та її розрахунок, які з дати укладення даного додаткового договору становлять: 0,87% (денна процентна ставка) = (6095,1/5000)/140 ? 100%. При цьому РРПС -8032,94%, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача - 11 095,10 грн, загальні витрати за споживчим кредитом – 6595,10 грн (п. 1.5 додаткового договору)
Згідно з п. 1.6. додаткового договору строк, на який надається кредит за договором, та дату повернення (виплати) кредиту, в наступній редакції - 140 днів з дати його надання, строк починає обраховуватись в перший день надання 1-то траншу. Дата повернення (виплати) кредиту - 02.02.2026.
Проценти, комісія за надання, встановлене договором, порядок їх нарахування не змінюються даним додатковим договором. Базою розрахунку для нарахування процентів є сума кредиту, яка надана та не повернута позичальником кредитодавцю. При цьому надання траншу не змінює процентну ставку, яка застосовується у тому черговому періоді, в якому надається транш. 
Додатковий договір підписаний відповідачкою одноразовим ідентифікатором «К759» (а.с. 24 зворот-25)
03.10.2025 між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір до кредитного договору (оферти) № 16.09.2025-100001915.
Сума кредиту з дати укладення даного додаткового договору становить 6000,00 грн, яка складається з усіх траншів (частин суми кредиту), зазначених в договорі (1-й транш) та в укладених сторонами додаткових договорах (чергові транші). За даним додатковим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 3-й транш у розмірі 1000,00 грн, дата надання/видачі кредиту (3-го траншу) 03.10.2025. Спосіб надання позичальнику коштів у рахунок кредиту (3-го траншу): перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-57XX-XXXX-8715. Строк, на який надається кредит (а саме 3-й транш) 123 дні з дати його надання. Позичальник відповідно до даного додаткового договору зобов`язаний сплатити комісію, пов`язану з наданням 3-го траншу — 20% від суми 3-го траншу, що дорівнює 200,00 грн.
У пункті 1.4 додаткового договору сторони погодили графік платежів з урахуванням нової суми кредиту.
Розмір денної процентної ставки та її розрахунок з дати укладення даного додаткового договору становлять: 0,80% = (5925,3/6000)/140 ? 100%. При цьому РРПС – 7940,87%, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача - 11 925,30 грн, загальні витрати за споживчим кредитом – 5925,30 грн (п. 1.5 додаткового договору).
Згідно з п. 1.6. додаткового договору строк, на який надається кредит за договором, та дату повернення (виплати) кредиту, в наступній редакції - 140 днів з дати його надання, строк починає обраховуватись в перший день надання 1-то траншу. Дата повернення (виплати) кредиту - 02.02.2026.
Проценти, комісія за надання, встановлені договором, порядок їх нарахування не змінюються даним додатковим договором. Базою розрахунку для нарахування процентів є сума кредиту, яка надана та не повернута позичальником кредитодавцю. При цьому надання траншу не змінює процентну ставку, яка застосовується у тому черговому періоді, в якому надасться транш. 
Додатковий договір підписаний відповідачкою одноразовим ідентифікатором «К413» (а.с. 26 - 27)
Пунктом 1.5 договору № 16.09.2025-100001915 з урахуванням пунктів 1.7 додаткових договорів від 16.09.2025 та від 03.10.2025 передбачено, що позичальник, який прострочив виконання будь-якого грошового зобов`язання за договором, зокрема, зобов`язання зі сплати кредиту/його частини та/або процентів/їх частини та/або комісії (їй)/ її (їх) частини (якщо комісія (її) встановлена (і) договором) у терміни/строки, що передбачені договором, на вимогу кредитодавця зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 170000% річних від суми заборгованості за весь час прострочення відповідно до ст. 625 ЦК України. Кредитодавець має право нараховувати вказані проценти річних, починаючи з першого дня прострочення виконання зобов`язання (в тому числі, якщо прострочення виконання виникло до закінчення строку, на який надається кредит) за кожен день прострочення його виконання. Базою нарахування вказаних процентів є сума простроченого грошового зобов`язання, зокрема, сума прострочених кредиту/його частини та/або процентів їх частини та/або комісії її частини. Проценти річних не нараховуються на прострочені раніше нараховані проценти річних. При цьому сторони домовились, що у випадку, якщо розмір процентів річних, нарахованих за один день прострочення, перевищує 78 грн, за даним договором застосовується спеціальна договірна умова по зменшенню процентів річних за відповідний день, а саме розмір річних, які нараховуються за відповідний день, становить 78 грн. Також сторони домовились, що проценти річних не нараховуються, якщо сума простроченого грошового зобов`язання є меншою, ніж 100 грн. Сторони домовились, що Кредитодавець має право вільно здійснювати своє право на застосування та отримання процентів річних, зазначених в даному пункті, як щодо повних сум процентів річних, так і щодо їх частин, як застосовуючи їх (повністю або частково), так і не застосовуючи, що є лише реалізацією кредитодавцем його права і не є зміною умов договору. Сукупна сума процентів річних та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання його зобов`язань (якщо такі встановлені договором) на підставі даного договору, не може перевищувати максимальне обмеження цієї суми, встановленої законом.?? 
04.01.2024 між ТОВ «Універсальні платіжні рішення» та ТОВ «Споживчий центр» укладено договір про надання послуг з переказу коштів № ФК-П-2024/01-2, відповідно до якого платіжна установа зобов`язана приймати на власний розрахунковий рахунок платежі та /або виплати та здійснювати переказ торговцю/споживачам належних їм коштів в порядку та на умовах визначених договором (пункт 2.1.1.) (а.с. 28-30).
Відповідно до повідомлення ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 17.03.2026 № 1-1703 на виконання договору № ФК-П-2024/01-2 кошти в сумі 3000,00 грн було успішно перераховано 16.09.2025 на платіжну картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: видача за договором кредиту № 16.09.2025-100001915 (а.с. 34).
Відповідно до повідомлення ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 17.03.2026 № 1-1703 на виконання договору № ФК-П-2024/01-2 кошти в сумі 2000,00 грн було успішно перераховано 16.09.2025 на платіжну картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: видача за договором кредиту № 16.09.2025-100001915 (а.с. 33).
Відповідно до повідомлення ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 17.03.2026 № 1-1703 на виконання договору № ФК-П-2024/01-2 кошти в сумі 1000,00 грн було успішно перераховано 03.10.2025 на платіжну картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: видача за договором кредиту № 16.09.2025-100001915 (а.с. 32).

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
У ст. 3 Закону України № 675-VIII «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Отже 16.09.2025 між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 16.09.2025-100001915 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, а також 16.09.2025 та 03.10.2025 укладені додаткові договори, якими збільшено суму кредитування відповідачки до 6000,00 грн.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення – невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Судом встановлено, що ТОВ «Споживчий центр» свої зобов`язання перед відповідачем за кредитним договором виконало, надало кредит в сумі передбаченій умовами договору та додаткових договорів. У порушення умов кредитного договору № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025 та додаткових кредитних договорів до нього ОСОБА_1 свої зобов`язання своєчасно не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість.
На підтвердження заборгованості відповідачки за кредитним договором представником позивача надано довідку-розрахунок за кредитним договором № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025, відповідно до якого заборгованість складає: 20 080,49 грн, із яких: 6000,00 – заборгованість за основним боргом, 7530,00 грн – заборгованість за процентами, 745,49 грн – заборгованість за комісією, 5 805,00 грн – заборгованість за неустойкою. 
Із вказаним розрахунком суд погоджується частково з таких міркувань.
Представник позивача зазначив, що 02.10.2025 відповідачкою внесено платіж за кредитним договором в сумі 1349,51 грн.
Вказані кошти позивачем розподілено таким чином: зараховано в рахунок сплати заборгованості за процентами – 895,00 грн, в рахунок сплати заборгованості за комісією – 454,51 грн.
Згідно з матеріалами справи 03.10.2025 сторонами укладено додатковий договір та узгоджено новий графік платежів з урахуванням додатково наданої суми кредиту та сплачених відповідачем коштів.
Заборгованість відповідачки станом на 03.10.2025 склала: за тілом кредиту 6000,00 грн, зі сплати комісії, з урахуванням проведеного платежу – 745,49 грн (1200,00-454,51). 
За період із 16.09.2025 по 02.10.2025 (17 днів) нараховано проценти в сумі 850 грн (5000 х 0,01 х 17). Відповідачкою 02.10.2025 сплачено 895,00 грн, отже переплата на вказану дату склала 15 грн.
За період із 03.10.2025 по 02.02.2026 (123 дні) нараховані проценти за ставкою 1% на залишок тіла кредиту 6000,00 грн складуть 7380,00 грн (6000 х 0,01 х 123). Враховуючи переплату в сумі 15,00 грн, заборгованість відповідачки зі сплати процентів складе станом на 02.02.2026 - 7 365,00 грн.
Загальна заборгованість за кредитним договором складатиме – 14 110,49 грн, із яких: 6000,00 грн – заборгованість за тілом кредиту, 7365,00 грн – заборгованість за процентами, 745,49 грн – заборгованість за комісією.
Щодо нарахованої позивачем неустойки в розмірі 5805,00 грн, слід зазначити таке.
Відповідно по пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, внесено зміни до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» та виключено пункт 6-1, що передбачав звільнення споживача від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, а саме: від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором у разі такого прострочення у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк з дня його припинення або скасування.
Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу.
Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України (постанови від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі № 910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі № 477/874/19 (пункт 69)).
Відповідно до частини першої статті 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.
Враховуючи викладене, а також те, що заборгованість за штрафними санкціями в розмірі 5805,00 грн нарахована позивачем за період з 16.09.2025 по 02.02.2026, тобто під час дії воєнного стану, до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України,
Відтак, заборгованість за штрафними санкціями в розмірі 5805,00 грн нарахована кредитором неправомірно.
Посилання позивача на рішення Конституційного Суду України від 18 червня 2020 року № 5-p(II)/2020 є безпідставним, оскільки в ньому мова йде про застосування суперечливих норм одного ієрархічного рівня, у той час, як у даному випадку діють суперечливі норми різних ієрархічних рівнів: норми ЦК України мають вищу юридичну силу ніж норми Закону України «Про споживче кредитування». Крім того, норми пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України є спеціальними, оскільки врегульовують взаємовідносини учасників споживчого кредитування.
Заперечення відповідачки щодо нарахування позивачем комісії суд відхиляє, оскільки п. 7 договору була передбачена комісія, пов`язана з наданням Кредиту (надалі - "Комісія", економічна сутність плата за надання Кредиту), що становить 20% від суми Кредиту. Із вказаними умовами відповідачка погодилась, підписавши договір та додаткові договори. Законом України «Про споживче кредитування» передбачено право кредитодавця встановлювати комісію, у тому числі за надання кредиту, яка включається до загальних витрат за споживчим кредитом (ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»). Стаття 11 Закону України «Про споживче кредитування» закріплює обов`язок кредитодавця безоплатно надавати інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит, яку боржник вимагає не частіше одного разу на місяць. Однак норми зазначеної статті не містять заборони встановлювати комісію за надання кредиту. 
Суд також вважає таким, що не заслуговують на увагу посилання позивачки на ч. 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», згідно із якою у договорах про споживчий кредит сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін, оскільки дана норма врегульовує відповідальність за порушення грошового зобов`язання. Проценти ж передбачені умовами кредитного договору № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025, укладеного між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 в розмірі 1% від залишку заборгованості є платою за користування чужими грошовими коштами, а не відповідальністю за порушення грошового зобов`язання.
Враховуючи встановлені обставини та наведені норми права, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити частково, стягнувши із відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором в розмірі 14 110,49 грн, із яких: 6000,00 грн – заборгованість за тілом кредиту, 7365,00 грн – заборгованість за процентами, 745,49 грн – заборгованість за комісією.
У іншій частині позовних вимог слід відмовити.
Згідно ч. 1, п. 1 ч. 2 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем при подачі позову був сплачений судовий збір в розмірі 2662,40 грн.
Оскільки суд дійшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог, із відповідача на користь позивача слід стягнути 1870,87 грн (14 110,49/20080,49 х 2 662,40) витрат по сплаті судового збору.
Керуючись ст. 12, 81, 141, 258, 268, 352, 354, 355ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (01032, м. Київ, вул. Саксаганського, 133-А, код за ЄДРПОУ: 37356833, МФО 305299, p/p НОМЕР_2 ) заборгованість за кредитним договором № 16.09.2025-100001915 від 16.09.2025 у розмірі 14 110,49 гривень (чотирнадцять тисяч сто десять гривень 49 коп.) 
У іншій частині позовних вимог позивачу відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (01032, м. Київ, вул. Саксаганського, 133-А, код за ЄДРПОУ: 37356833, МФО 305299, p/p НОМЕР_2 ) судовий збір в сумі 1870,87 грн (одна тисяча вісімсот сімдесят гривень 87 коп.)
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи до Полтавського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», місцезнаходження: код ЄДРПОУ 37356833, вул. Саксаганського, 133-А, м. Київ, 01132. 
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення виготовлено 27.04.2026.

Суддя 
Новосанжарського районного суду 
Полтавської області О.О. Гринь