Справа №345/3044/26 
Провадження № 2/345/2351/2026

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
З А О Ч Н Е
22.06.2026 м.Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі
головуючого судді Сирка Й. Й.,
з участю секретаря судового засідання Слободян Т. Я.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в:
ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 20.08.2025 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) через вебсайт Товариства підписано кредитний договір та отримано на свій рахунок грошові кошти в сумі 22 000,00 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Кредитні кошти за договором № 1591-0222 від 20.08.2025 надано строком на 365 днів. Кінцева дата повернення кредиту зі сплатою процентів 19.08.2026 без можливості продовження (пролонгації) цього строку. Проте відповідачем не виконані взяті на себе кредитні зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України, внаслідок чого утворилася заборгованість в загальній сумі 52 737,30 грн., яка є документально підтвердженою. Сума боргу включає 21 500,00 грн неповернутого тіла кредиту, 22 407,30 грн нарахованих, але не сплачених процентів,а також нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України процентів сумі 8 830,00 грн. Товариство просить суд стягнути з відповідача заборгованість у повному обсязі. 
Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 25.05.2026 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на підставі норм ст. 19,274 ЦПК України.
Відповідач повідомлена судом про дату, час і місце розгляду справи, відзиву на позовну заяву не подала у встановлений процесуальний строк, відтак зі згоди Товариства суд ухвалює заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задоволити частково з таких підстав.
Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 3 ст. 207 ЦК України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 674-VIII від 03.09.2015, ч.12 ст.11 якого встановлює, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28.04.2021 у справі №234/7160/20, від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20.
Як вбачається з матеріалів справи відповідачка через вебсайт Товариства 20.08.2025 уклала договір № 1591-0222 про відкриття кредитної лінії в межах продукту «MiniKasa» шляхом використання (отриманого на мобільний телефон за попередньо вказаним номером) одноразового електронного ідентифікатора, вираженого у алфавітно-цифровій послідовності А6127. Грошові кошти в сумі 20 000,00 грн. перераховано на банківську платіжну картку відповідачки НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою ТОВ ФК «Контрактовий дім» №203826166073635418032026 від 18.03.2026 (№ трансакції 1660736354).
Істотні умови договору про відкриття кредитної лінії: кошти надано у користування строком на 365 днів. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту – 19.08.2026 (п.4.14.); плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками (п.4.7.); 
Відповідно до п.4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою: 1.00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.74% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).
Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого кредиту; нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту. (п.4.11.); базовий період складає 28 календарних днів; перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.8.); сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця (п.4.9.); знижена процентна ставка становить 1.00 % за кожен день користування кредитом до 180 дня користування кредитом (включно), яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом за умови своєчасного і належного виконання позичальником умов договору щодо оплати кредиту та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору (п.10.1.); 
Із доданої копії Графіка платежів за кредитним договором (Додаток № 2) вбачається, що за умовами відповідного договору позичальник зобов`язаний внести 14 чергових платежів, останній з яких включає повернення основної суми (тіла) кредиту; сплата одноразової комісії в розмірі 3 000,00 грн здійснюється в період настання 1-го чергового платежу, визначеного Графіком.
Відповідно до копії укладеної між сторонами у цій справі Додаткової угоди від 31.08.2025 розмір наданого позичальнику кредиту збільшено до 22 000,00 грн (угода підписана позичальником одноразовим електронним ідентифікатором А7767; платіж № 1666452908 від 31.08.2025, здійснений за допомогою системи EASY PAY, маска банківської картки позичальника НОМЕР_2 ). За умовами цієї угоди позичальнику встановлено додатково одноразову комісію в сумі 300,00 грн. При цьому сторони обумовили між собою змінений строк кредитування, який має закінчуватися 30.08.2026.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч.1 ст. 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Конституційний Суд України своєму рішенні (справа № 1-12/2013) від 11.07.2013 за конституційним зверненням щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" зазначив, що з огляду на приписи ч.4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відсутність позову про визнання недійсними умов кредитного договору як оспорюваного правочину чи заперечень щодо його умов не може бути перешкодою для неврахування інтересів позичальника при вирішенні справи за позовом кредитора до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Ухвалюючи рішення в цій справі суд не може погодитися із аргументами Товариства про правомірність нарахування позичальнику ОСОБА_1 одноразової комісії як плати за надання кредитом з огляду на нікчемність умови кредитного договору про необхідність її сплати відповідно до положень ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII (далі – Закон № 1734). Кредитор в особі Товариства претендує на стягнення з позичальника плати за користування кредитними коштами у вигляді щоденних процентів. 
Пунктом 22 Додатку № 2 з поясненнями до затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05.10.2001 № 100 «Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування» (зі змінами та доповненнями) чітко визначено, що комісії та інші платежі можуть встановлюватися фінансовими установами за договорами про споживче кредитування винятково як плата за додаткові та/або супутні послуги фінансової установи, кредитного посередника (за наявності) або третіх осіб. 
Натомість Товариством не доведено, за які конкретно супутні послуги кредитодавцем нараховано одноразову комісію позичальнику відповідачці у цій справі, а так само погодження таких послуг із цим споживачем. При цьому враховуються висловлені у постановах Верховного Суду від 10.11.2021 (справа №740/3852/19) та від 31.08.2022 (справа № 202/5330/19) правові позиції, які є релевантними до обставин цієї справи.
Згідно з розрахунком Товариства позичальник ОСОБА_1 кредит із нарахованими процентами не повернула, грошових коштів на рахунок кредитодавця у встановленому порядку та розмірах не вносила, допустивши виникнення заборгованості. 
Із розрахунку Товариства вбачається, що нарахування процентів позичальнику проведено лише за період з 20.082025 до 01.03.2026. Позичальником ОСОБА_1 сплачено: 16.09.2025 – 9 540,00 грн; 14.10.2025 – 6 076,00 грн, 12.11.2025- 2 027,00 грн, 15.11.2025-900,00 грн та 16.11.2025 – 6 604,00 грн. Жодних інших платежів відповідачка у справі на користь Товариства не вносила.
Нарахування процентів за вищенаведений період зумовлено тим, що Товариством надіслано відповідачці у справі письмову вимогу № 1591-0222 від 23.03.2026 про усунення порушень кредитного договору та необхідність погашення заборгованості перед кредитодавцем, яка утворилася станом на 02.03.2026 в загальному розмірі 52 737,30 грн, яка залишилася без реагування.
В Додатку № 2 до кредитного договору в редакції Додаткової угоди від 31.08.2025 між сторонами встановлені наступні строки і розміри чергових платежів:1-16.09.2025 в сумі 5 940,00 грн, 2-14.10.2025-6 160,00 грн,3-11.11.2025- в сумі 6 160,00 грн, 4-09.12.2025 в сумі 6160,00 грн ітд. (не враховуючи протиправно нараховану у складі 1-го чергового платежу одноразову комісію). 
Під час перерахунку заборгованості відповідача суд керується тим, що згідно з приписами ч.1 ст. 16 Закону № 1734 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. 
Договором про споживчий кредит може бути передбачено лише обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. 
Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
Здійснюючи перерахунок боргових зобов`язань відповідача за період з 20.08.2025 до 02.03.2026 (у межах розміру заявлених позовних вимог), з ОСОБА_1 на користь Товариства необхідно стягнути заборгованість в загальному розмірі 26 346,60 грн (16.09.2025: 9 540,00-5 600,00=3 940,00; 22 000,00-3940,00=18 060,00х0,01=180,60.
Надалі, 180,60х28кд.=5 056,80 грн.
14.10.2025: 6 076,00-5 056,80=1 019,20; 
18 060,00-1 019,20=17 040,80; 170,40х28кд.=4 771,20; 
11.12.2025 – 170,40;
12.11.2025: 2 027,00-4 771,20= - 2744,20 + 170,40= - 2 914,60
13.11.-14.11.2025: 170,40х2=340,80
15.11.2025: 900,00 – ( 2 914,60+340,80)= 2 355,40
16.11.2026: 6 604,00-2 355,40=4 248,60; 17 040,80-4 248,60=12 792,20
16.11.2025-26.02.2026: 12 792,20х001=127,92х103к.д.=13 175,76
27.02.-02.03.2026: 12 792,20х0,0074=94,66х4к.д.=378,64+13 175,76+12 792,20=26 346,60).
Вимоги Товариства є підставними та обґрунтованими, але позов необхідно задовольнити частково, одночасно стягнувши на підставі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь Товариства судовий збір у розмірі 1 328,53 грн, що становить 49,90% від розміру задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись ст.263-265, 274-279,354 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ: 38548598) загальну суму заборгованості за кредитним договором №1591-0222 від 20.08.2025 в розмірі 26 346,60 гривень, з яких: заборгованість за тілом кредиту – 12 792,20 гривень, борг за нарахованими, але не сплаченими процентами – 13 554,40 гривень. 
В іншій частині позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суму сплаченого судового збору у розмірі 1 328,53 гривень.
Рішення суду може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо розгляд справи здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повне рішення суду складено та підписано 26.06.2026.
Суддя