ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА
Іменем України
24 квітня 2026 року
м. Харків
справа № 636/10023/24
провадження №22-ц/818/734/26
Харківський апеляційний суд у складі:
Головуючого: Пилипчук Н.П.,
суддів колегії - Маміної О.В., Тичкової О.Ю.
розглянувши в порядку ст. 369 ЦПК України в м. Харкові без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» на заочне рішення Чугуївського міського суду Харківської області від 07 серпня 2025 року, під головуванням судді Золотоверхої О.О.,-
в с т а н о в и в:
У жовтні 2024 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 08.02.2021 у розмірі 39112.89 грн. та судового збору у сумі 2422,40 грн.
Позов обґрунтовано тим, що 07.05.2020 Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку зі строком дії – 01/24, тип - Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку. 08.02.2021 Відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту. 08.02.2021 Відповідач підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 50 000 грн. (п.1.2. Договору); тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). 
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано власноруч на планшеті. Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, таким чином, Відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно Позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором (додається до позовної заяви) та підтверджується випискою за рахунком. 
Відповідач станом на 23.10.2024 року має заборгованість — 39112.89 грн., яка складається з наступного: 32269.89 грн. - заборгованість за тілом кредита, 6843.00 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. На підставі викладеного представник позивача просила позов задовольнити та стягнути на користь позивача зазначену суму.
Заочним рішенням рішення Чугуївського міського суду Харківської області від 07 серпня 2025 року позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості – задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, МФО №305299, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; адреса: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги,50) заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 03.02.2015 у розмірі 32269.89 грн. (тридцять дві тисячі двісті шістдесят дев`ять гривень 89 копійок).
Стягнуто з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, МФО №305299, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; адреса: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги,50) понесені останнім витрати зі сплати судового збору в розмірі 1998.48 грн. (одна тисяча дев`ятсот дев`яносто вісім гривень 48 копійок).
В задоволенні вимог про стягнення відсотків – відмовлено.
Не погодившись з рішенням суду першої інстанції АТ КБ «ПриватБанк» подано апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду в частині відмовлених позовних вимог щодо стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом скасувати, ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» задовольнити. Наголошує, що у Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 08.02.2021 зазначено: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання картки. Також з копії заяви чітко вбачається, що Позичальник висловив згоду про укладення договору та особистим підписом засвідчив, що “Діючи на підставі власного волевиявлення, згідно зі ст. 634 ЦК України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua /terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати”. Тобто, Відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 08.02.2021 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної Відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 42.0%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 6843.00 грн. Таким чином, сторонами при укладенні Кредитного договору були досягнути усі істотні умови договору, а тому підстави для відмови в задоволенні позовної вимоги про стягнення процентів за користування кредитом відсутні. Відповідач не зверталась до Банку задля розірвання договору, а навпаки погодилась з його умовами та прийняла їх до виконання, адже протягом тривалого часу користувалась кредитною карткою та частково погашала заборгованість.
Представником банку надано додаткові пояснення, в яких останній зазначив, що впродовж відведеного апеляційним судом строку на відзив, відповідного відзиву чи заперечень на апеляційну скаргу не надходило до АТ КБ “ПриватБанк” від сторони відповідача. АТ КБ “ПриватБанк” підтримує свою апеляційну скаргу в повному обсязі та просить задовольнити з підстав, викладених у апеляційній скарзі. Наголошує, що 27.04.2022 відповідач активувала кредитну картку Універсальна номер НОМЕР_2 , яку отримала 07.05.2020, що підтверджується також довідкою АТ КБ «Приват Банк» від 07.08.2024 року про видачу карток, та в цей же день здійснила платіжну операцію з переказу коштів у Приват24, використовуючи кредитні кошти, що підтверджується банківською випискою по рахунку кредитної картки.
Перевіряючи законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції, відповідно до вимог ч.1 ст. 367 ЦПК України в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених у суді першої інстанції, заслухавши доповідь судді, дослідивши матеріали справи та перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Рішення суду в частині задоволених позовних вимог не оспорюється, тому судом апеляційної інстанції не переглядається.
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що суду не надано відомостей щодо типу виданих позичальнику карток, а з наданих документів суд позбавлений можливості визначити який саме розмір процентної ставки погоджено сторонами та застосовувався до позичальника за договором від 08.02.2021 (оскільки у заяві від 08.02.2021 визначено різний розмір процентної ставки до двох різних типів карток, у паспорті кредиту від 08.02.2021 зазначено різний розмір процентної ставки для семи різних типів карток, інформації щодо типу виданої відповідачу картки матеріали справи не містять). Виписку по рахунку та розрахунок заборгованості, на які в позовній заяві посилається представник позивача щодо розміру процентної ставки, суд не може вважати беззастережним доказом на підтвердження узгодження сторонами процентної ставки. 
Колегія суддів не погоджується з такими висновками суду, виходячи з наступного.
Судовим розглядом встановлено та підтверджується наявними в матеріалах справи доказами, що 08.02.2021 між сторонами в електронному вигляді підписано заяву про приєднання до умов та правил надання послуг (додаток 7 в переліку додатків до позову в електронному вигляді), згідно якої клієнт підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою.» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі — Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати; зазначено наступні істотні умови кредитування: тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, сума – до 50000.00 грн. для карт «Універсальна», до 75000.00 грн. для карт «Універсальна Gold»; строк – 12 місяців з пролонгацією; мета – споживчі цілі; спосіб видачі – безготівковим шляхом; процентна ставка – фіксована, 42.0 % річних для карт «Універсальна», 40.8 % річних для карт «Універсальна Gold». Зазначено також порядок повернення кредиту (Повернення кредиту здійснюється шляхом: - договірного списання з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; - у разі прострочення з 31-го дня – 10 % від заборгованості; - у разі прострочення з 181 го дня – 100 % від заборгованості), наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань, права та обов`язки сторін, тарифи.
Надано і копію паспорта споживчого кредиту, підписаного споживачем в електронному вигляді власноручним підписом 08.02.2021 (додаток 8 в переліку додатків до позову в електронному вигляді), в якому зазначені істотні умови кредитування для карток Універсальна, Універсальна Gold, Platinum, MC World BlackEdition, Visa Signature, MC World Elite, Visa Infinite, Infinite (однаково: тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, строк – 12 місяців з пролонгацією, пільговий період – до 55 днів, мета – споживчі потреби, спосіб надання кредиту – безготівковим шляхом (на картковий рахунок), процентна ставка у пільговий період – 0.00001 % річний, процента ставка – фіксована; відмінне: сума – для карт Універсальна – до 50 тис.грн., Універсальна Gold – до 75 тис.грн., Platinum – до 100 тис.грн., MC World Black Edition – до 200 тис.грн., Visa Signature – до 300 тис.грн., MC World Elite – до 400 тис.грн., Visa Infinite – до 800 тис.грн.; процентна ставка поза межами пільгового періоду – Універсальна – 42 % річних, Універсальна Gold – 40.8 % річних, Platinum, MC World Black Edition, Visa Signature, MC World Elite, Visa Infinite – 36 % річних).
З наданої копії виписки за договором № б/н за період 01.04.2022 – 23.10.2024 (а.с.31) вбачається користування позичальником коштами, погашення обов`язкового платежу та ін. 
З розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем за Договором станом на 23.10.2024 становить 39112,89 грн., та складається з наступного: 32269,89 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 6843,00 грн. - заборгованість за простроченими відсотками, погашено за поточним тілом кредиту – 1227,46 грн., за простроченим тілом кредиту – 271,29 грн., по простроченим відсоткам – 829,25 грн. 
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
З матеріалів справи вбачається, що 08 лютого 2021 року ОСОБА_1 було підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, за допомогою ОТР пароля, в якій сторонами погоджено умови кредиту.
З даної заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг вбачається, що сторонами досягнуто згоди про розмір процентної ставки.
Посилання суду на неможливість пересвідчитись, який тип картки було видано відповідачці, а тому позбавлення можливості врахувати розмір узгоджених відсотків, є безпідставним.
Звертаючись до суду з позовом позивач зазначив, що відповідачці було видано картку "Універсальна". Крім того, вказане підтверджується довідкою про видачу відповідачу кредитних карток.
З наданих позивачем письмових доказів беззаперечно вбачається, що сторонами були узгоджені умови щодо розміру процентної ставки за користування кредитом.
Висновок суду першої інстанції щодо відсутності підстав для стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом не відповідає вимогам закону та фактичним обставинам у справі.
Стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість по процентах за користування кредитом в розмірі 6843 грн.
Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору пропорційно задоволеним позовним вимогам.
З матеріалів справи вбачається, що сума сплаченого позивачем судового збору за звернення до суду з позовом становить 2422,4 грн, за подання апеляційної скарги до суду апеляційної інстанції становить 2398,17 грн. 
Сума судового збору, що підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» та є пропорційною задоволеним позовним вимогам, становить 4820,57 грн (2422,40 грн судовий збір за подання позовної заяви, 2398,17 грн судовий збір за подання апеляційної скарги).
Керуючись ст.ст. 367, 369, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд,
п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити.
Заочне рішення Чугуївського міського суду Харківської області від 07 серпня 2025 року в частині відмови у задоволенні позову скасувати, в частині судового збору змінити.
Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 6843 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір в розмірі 4820,57 грн.
В іншій частині рішення суду першої інстанції не переглядалось.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України. 

Головуючий:        Н.П. Пилипчук

Судді:          О.В. Маміна 

О.Ю. Тичкова