Справа № 533/112/26
Провадження № 2/533/203/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 квітня 2026 року селище Козельщина

Козельщинський районний суд Полтавської області у складі:
головуючої судді - Козир В.П.,
за участю:
секретаря судового засідання - Заворотної К.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

09 лютого 2026 року позивач Акціонерне товариство «Акцент-банк» через систему «Електронний суд» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, у якій позивач просив суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором від 08.10.2023 у розмірі 17413,40 гривень станом на 09.02.2026, яка складається зі: 
- 14360,18 гривень - заборгованість за кредитом;
- 3053,22 гривень - заборгованість по відсоткам.

Також позивач просив стягнути з відповідачки на користь позивача судові витрати у розмірі 2662,40 гривень, за наявності підстав - розглянути справу у порядку спрощеного провадження, не заперечував проти винесення заочного рішення.

Процесуальні дії та рішення у справі

Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 27 лютого 2026 року позовну заяву залишено без руху (а.с. 44).

Позивач 04.03.2026 у встановлений судом строк недоліки усунув (а.с. 47-50).

Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 09 березня 2026 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Призначено судовий розгляд справи на 27 квітня 2026 року (а.с. 54-55).

Справу розглянуто 27.04.2026 у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Аргументи сторін

Позиція позивача (а.с. 3-6)

Позовна заява обґрунтована тим, що 08.10.2023 ОСОБА_1 (надалі - відповідачка) приєдналась до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - умови та правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг а А-банку відповідачкою ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки як засобу доступу до зазначеного рахунку.

Відповідачці надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі відповідно до умов договору.

Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

У зв`язку зі зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачка станом на 09.02.2026 має заборгованість - 17413,40 грн, яка складається зі: 14360,18 грн - заборгованість за кредитом; 3053,22 грн - заборгованість по відсоткам.

Також позивачем зазначалось, що ним неодноразово вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачці SMS-повідомлень.

При нормативному обґрунтуванні позову позивач посилався на статті 525, 526, 527, 530, 598, 599610, 615, 629, 634, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, статті 4, 28, 175 Цивільного процесуального кодексу України, статті 5, 14 Закону України «Про захист персональних даних», статтю 6 Закону України «Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні».

Позиція відповідача

Відповідачка ОСОБА_1 належним чином повідомлена про дату та місце розгляду справи, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с. 60).

Відзив на позовну заяву у порядку, встановленому ст. 191 ЦПК України, та у строки, встановлені в ухвалі суду, не надала. 

У зв`язку з ненаданням відзиву відповідачкою суд вирішує справу за наявними матеріалами справи, що відповідає положенням ч. 7, 8 ст. 178 ЦПК України. 

Фактичні обставини справи, встановлені судом

08.10.2023 між АТ «Акцент-Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» було укладено договір про надання банківських послуг з можливістю встановлення дозволеного кредитного ліміту (а.с. 8 (на звороті) - 9).

В Анкеті-заяві зазначено, що відповідачка згодна з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, між нею та АТ «А-БАНК» становлять договір про надання банківських послуг (далі - договір), умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Також ОСОБА_1 визнала, що УЕП є аналогом власноручного підпису.

Анкета-заява містить підпис обох сторін за договором.

08.10.2023 відповідачка ОСОБА_1 (клієнт) підписала заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком (далі -заява), відповідно до якої ОСОБА_1 просила відкрити їй поточний рахунок № НОМЕР_1 у UAH та встановити кредитний ліміт.

Відповідно до п. 1 заяви вид послуги - відкриття, обслуговування та кредитування поточного рахунку. До рахунку банк випускає безкоштовно (за виключенням іменної картки з фото, випуск якої становить 150,00 грн) платіжний інструмент у вигляді платіжної картки.

У відповідності до п. 2 заяви за рахунком, що відкривається згідно з цією заявою, можуть здійснюватися операції з готівкового/ безготівкового поповнення/повернення грошових коштів, безготівкове перерахування коштів на інші рахунки, а також інші операції передбачені договором. За надання платіжних послуг, також інших послуг, передбачених договором, стягується плата згідно з тарифами банку. За операціями за рахунком можуть бути встановлені ліміти, інформація про які розміщується на сайті банку. Клієнт вправі у порядку, встановленому у договорі, здійснити зміну/відміну встановлених лімітів. Списання банком коштів з рахунку здійснюється на підставі платіжних інструкцій встановлених форм, наданих клієнтом, згідно з дебетовим переказом коштів за згодою клієнта, а також згідно з дебетовим переказом коштів без згоди клієнта в порядку та на умовах, передбачених договором або законодавством України. Надаючи Банку платіжну інструкцію клієнт підтверджує свою згоду з умовами договору та погоджується з виконанням банком операції, передбаченої платіжною інструкцією. Клієнт несе відповідальність за достовірність змісту оформленої ним платіжної інструкції, а також за повноту і своєчасність сплати клієнтом податків, зборів/страхових внесків (обов`язкових платежів). У разі відмови в прийнятті наданої клієнтом платіжної інструкції банк у відповідності до вимог законодавства та договору повідомляє про це клієнта із зазначенням причини відмови та посиланням на норми законодавства України (за наявності). Клієнт має право у будь-який час до списання коштів з рахунку або настання дати валютування платіжної інструкції відкликати з банку згоду на виконання платіжної операції, шляхом подання до банку відповідного розпорядження, складеного за формою банку.

Вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок (п. 3 заяви). Тип кредиту - кредитування рахунку (п. 4 заяви). Мета отримання кредиту - споживчі цілі (п. 5 заяви). Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001 %. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4 % на місяць (п. 6 заяви). Строк кредитування (строк дії кредитної лінії) - 240 місяців (п. 7 заяви).

Відповідно до паспорту споживчого кредиту (а.с. 11 (на звороті) - 12), який підписано електронним підписом відповідачки, відповідачка ОСОБА_1 ознайомилася з такими основними умовами кредитування: тип кредиту - кредитування рахунку з пільговим періодом використання; кредитний ліміт - від 1 000 до 200 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит) грн.; строк кредитування - 240 місяців з правом автоматичного продовження; мета кредиту - на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у банку на підставі укладеного договору про надання банківських послуг. Строк надання кредиту - протягом одного дня (максимальний строк). Процентна ставка: пільгова процентна ставка: 0,000001 % пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); базова процентна ставка: 40,8 % на рік (нараховується на максимальну суму заборгованості, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості).

Згідно з довідкою позивача (а.с. 17) відповідачці було відкрито рахунок № НОМЕР_2 та надано картки: 
- № НОМЕР_3 - строком дії до грудня місяця 2031 року;
- № 4400005552181098 - строком дії до грудня місяця 2031 року.

Відповідно до довідки за лімітами ОСОБА_1 08.10.2023 було встановлено кредитний ліміт 19000,00 грн, який декілька разів змінювався, а саме: 25.01.2024 - кредитний ліміт зменшено до 17840,00 грн; 30.03.2024 - кредитний ліміт зменшено до 17557,00 грн; 30.04.2023 - кредитний ліміт зменшено до 17442,00 грн; 30.05.2024 - кредитний ліміт зменшено до 17299,00 грн; 30.06.2024 - кредитний ліміт зменшено до 17001,00 грн; 21.07.2024 - кредитний ліміт зменшено до 16859,00 грн; 23.09.2024 - кредитний ліміт зменшено до 16139,00 грн; 26.09.2024 - кредитний ліміт зменшено до 15419,00 грн; 29.10.2024 - кредитний ліміт зменшено до 15244,00 грн; 27.11.2024 - кредитний ліміт зменшено до 15133,00 грн; 28.12.2024 - кредитний ліміт зменшено до 15012,00 грн; 30.01.2025 - кредитний ліміт зменшено до 14910,00 грн; 29.04.2025 - кредитний ліміт зменшено до 14803,00 грн; 31.05.2025 - кредитний ліміт зменшено до 14960,00 грн; 31.05.2025 - кредитний ліміт зменшено до 14960,00 грн (а.с.16).

Отже, найбільший кредитний ліміт, який був встановлений позивачем на картковий рахунок відповідачки за весь період кредитування складав 19000,00 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 08.10.2023 (а.с. 7-8) станом на 09.02.2026 відповідачка має заборгованість за кредитним договором у загальній сумі 17413,40 грн, яка складається зі:
- 14360,18 грн - загальний залишок заборгованості за тілом за кредиту;
- 3053,22 грн - загальний залишок заборгованості за процентами.

Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідачки позивач підтвердив випискою по картці за період з 08.10.2023 по 09.02.2026 (а.с. 13-15).

Застосовані судом норми права 

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

У відповідності до ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ст. 81 ЦПК України).

Висновки суду та мотиви суду 

З матеріалів справи вбачається, що між позивачем АТ «Акцент-Банк» та відповідачкою ОСОБА_1 існують договірні відносини.

Позивачем АТ «Акцент-Банк» на рахунок відповідачки ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт, який неодноразово змінювався. Відповідачка використовувала кошти за рахунок кредитного ліміту, що свідчить про існування між сторонами спору кредитних правовідносин. 

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку - банк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Позивач підтвердив належними та достатніми доказами, що відповідачка приєдналася до умов та правил надання банківських послуг в А-банку з метою отримання банківських послуг, у тому числі отримання кредиту, та відкриття банківського поточного рахунку. Своїм підписом в анкеті-заяві, заяві щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком та паспорті споживчого кредиту відповідачка погодила основні умови кредитування.

З виписки за договором та розрахунку заборгованості, наданих позивачем, вбачається, що відповідачка систематично користувалась кредитною карткою та здійснювала як видаткові операції, так і платежі на погашення заборгованості за договором. Отже, платежі з рахунку відповідачки здійснювалися на умовах кредитування рахунку у відповідності до ст. 1069 ЦК України.

Відповідно до п. 62, 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити:
1) назву документа (форми);
2) дату складання;
3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи;
4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта;
5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.

Також виписка банку згідно з Переліком типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженого наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі.

Такі висновки суду відповідають правовим висновкам Верховного суду у справі № 200/5647/18 (постанова від 16.09.2020) та у справі № 760/7792/14-ц (постанова від 28.10.2020).

Отже суд вважає, що основні умови кредитного договору були погоджені між сторонами у встановленому законом порядку, а факт використання відповідачкою кредитних коштів у межах суми кредитного ліміту підтверджений позивачем належними та достатніми доказами.

Також суд погоджується з аргументами позивача, викладеними ним у позовній заяві, та уважає, що розрахунок заборгованості, виконаний позивачем, відповідає умовам кредитного договору.

Вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним позивачем розрахунком суд дійшов висновку про те, що відповідачкою не спростовано отримання нею кредитних коштів у межах кредитного ліміту, встановленого на її банківський поточний рахунок, що підтверджується банківською випискою за договором та довідкою за лімітами.

У зв`язку з невиконанням відповідачкою своїх зобов`язань за договором станом на 09.02.2026 існує заборгованість у загальній сумі 17413,40 грн, у тому числі: 14360,18 грн - заборгованість за кредитом; 3053,22 грн - заборгованість за процентами.

Оскільки відповідачка своїм правом на подання до суду контррозрахунку заборгованості не скористалася, доказів сплати заборгованості за кредитним договором або доказів на спростування отримання нею кредитних коштів до суду не надала, тому суд позовні вимоги позивача задовольняє повністю, оскільки уважає їх обґрунтованими та доведеними.

Розподіл судових витрат

Згідно зі ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Матеріалами справи підтверджено сплату позивачем при зверненні до суду судового збору у сумі 2662,40 грн (а.с. 1, 61).

З урахуванням того, що позов позивача підлягає задоволенню, суд на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України стягує судові витрати у вигляді судового збору з відповідачки на користь позивача у сумі 2662,40 грн.

Керуючись статтями 12, 76-83, 133, 141, 259, 263-265, 268, 282 ЦПК України, нормами матеріального права та висновками Верховного Суду, наведеними у мотивувальній частині рішення, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» заборгованість за кредитним договором від 08.10.2023 у загальній сумі 17413 гривень 40 копійок станом на 09.02.2026, у тому числі: 14360 гривень 18 коп. - заборгованість за кредитом; 3053 гривні 22 коп. - заборгованість за процентами.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» 2662 гривень 40 копійок судового збору.

Рішення суду може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання через Козельщинський районний суд Полтавської області апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга в електронній формі подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників справи: 

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-банк» (АТ «А-БАНК», місцезнаходження: вулиця Батумська, буд. 11, місто Дніпро, Дніпропетровська область, 49074; ідентифікаційний код 14360080; адреса електронної пошти: Legal.Collect@a-bank.com.ua).

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович (адреса: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_4 ; адреса електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; тел.: НОМЕР_5 ).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_6 ; адреса електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_3 ; тел.: НОМЕР_7 ).

Повне рішення складено та підписано суддею 27 квітня 2026 року.

Суддя В.П. Козир