Справа № 275/790/25 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 

01 травня 2026 року селище Брусилів
Брусилівський районний суд Житомирської області в складі:  головуючого -судді Лівочки Л.І.,
при секретарі - Степанчук С.А.,
за участю: позивача - ОСОБА_1 , представника позивача - адвоката Києнка Д.О..,
представника відповідача - адвоката Сапіги М. М.,
розглянувши у судовому засіданні в залі Брусилівського районного суду Житомирської області цивільну справу №275/790/25 за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" про визнання додаткової угоди недійсною, визнання дій банку протиправними та зобов`язання провести перерахунок кредиту та відсотків,

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_1 13.08.2025 звернувся до суду з позовом до АТ "Райффайзен Банк" про визнання додаткової угоди недійсною, визнання дій банку протиправними та зобов`язання провести перерахунок кредиту та відсотків.
Вимоги заяви мотивував тим, що 24 травня 2019 року між позивачем та AT «Райффайзен Банк Аваль» укладено заяву - договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/570767. Відповідно до якого АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали цю заяву - договір до договору банківського обслуговування ( укладеного підписанням заяви про акцент Публічної пропозиції/ Угоди номер PDV2- 2526649 від 01.08.2018 року далі договір) про наступне .
Відповідно до умови заяви - договору з дати надання кредиту банк зобов`язаний надати позивачу кредит у сумі 120000грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається з метою придбання клієнтом товарів ( робіт, послуг) для задоволення власних потреб в розмірі 120000 гривень. Строк кредиту - 64 місяці з 24.05.2019 року ( дата надання кредиту ) по 24.09.2024 року ( дата повного погашення кредиту). Процента ставка фіксована і становить 47,9 % річних. Дата сплати 24 числа кожного календарного місця згідно Графіка.
Відповідно до п.1.2.5 договору передбачено, що з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом, клієнт доручає банку здійснювати 19 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточних рахунках в сумі 5216,02 грн.
Згідно з п. 2.1 умов договору проценти сплачуються клієнтом у визначеному Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу вказаному у Графіку , і розраховується виходячи з процентної ставки, передбаченої п.1.2.3 пункту 1.2 заяви - договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту, операційного дня ( у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році.
Відповідно до п.2.2 умов договору передбачено, що клієнт здійснює погашення кредиту та оплату процентів щомісячно ануїтентними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3,5 статті 3 розділу 6 правил .
Відповідно до п.7.5 Графік, розрахунок реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту містяться в Додатках № 1 та № 2 до заяви - договору, які є невід`ємною частиною. Банк на письмову вимогу клієнта (але не частіше одного разу на місяць ) зобов`язаний безоплатно надати клієнту інформацію про поточний розмір заборгованості по кредиту та розмір суми кредиту, повернутої банку.
Згідно додатку № 1 до заяви - договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою "№014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року - графік погашення кредитної заборгованості та сплати страхових платежів, передбачено, що загальна сума погашення заборгованості за кредитом становить 335647,28грн.( з урахуванням погашення основної заборгованості в сумі за кредитом та погашення процентів за користування кредитом становить 5216,02 грн. щомісячними платежами)
В травні 2020 року працівники кредитора AT «Райффайзен Банк Аваль» запросили позивача до відділення банку в смт. Брусилів та запропонували йому укласти додаткову угоду до кредитного договору № 014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року. При цьому працівники відділення банку йому пояснили, що при укладанні додаткової угоди тіло кредиту та відсотки не будуть збільшуватися, будуть «заморожені`та залишаться на рівні травня 2020 року. Додаткова угода укладається на 6 місяців з 24 травня 2020 року по 23 листопада 2020 року.
Так як позивач не є фахівцем в банківській справі, то він повірив працівникАМ відділення банку та відповідно підписав додаткову угоду Після підписання додаткової угоди він продовжував виплачувати кредит та відсотки. 
В квітні 2025 року на своє звернення до банку з питання погашення кредиту та відсотків отримав довідку про операції за кредитом.
В довідці про операції за кредитом станом на 08.04.2025 року, яку банк надав позивачу, при консультації із спеціалістами, отримав роз`яснення про те, що на 15 травня 2020 року залишок боргу по тілу кредиту становив 114507,78 грн.
Після підписання позивачем додаткової угоди по пропозиції банку з 20.05.2020 року по 23.11.2020 по договору сума кредиту збільшилася до 128555,37 грн., відповідно і збільшилися проценти по кредиту. Після підписання додаткової угоди розмір тіла кредиту збільшився до 128555,37 грн , на суму 14047,59 грн. Фактично не відбулося ніякої «заморозки» тіла та відсотків по споживчому кредиту , а сам кредит виріс на 14047, 59 грн. Станом на 27.02.2022 року залишок заборгованості по кредиту становив 122446,73 грн.
В липні 2025 року позивач отримав відповідь від AT «Райффайзен Банк» у якій зазначено, що 27.02.2022 року надано кредитні канікули на 2 місяці та пролонговано заборгованість, з 28.06.2022 року по 24.08.2022 року надано кредитні канікули терміном на 2 місяці та пролонговано заборгованість.
Позивач не звертався до банку по питанню пролонгації споживчого кредиту ні в лютому 2022 року ні в червні 2022 року. До липня 2025 року йому не було відомо про те, що банк надав йому кредитні канікули. 
Після надання банком без згоди позивача кредитних канікул тіло кредиту з 122446,73 грн. станом на 27.02.2022 року виросло станом на 24 серпня 2022 року до 135681,59 грн. на суму 13234 ,86 грн.
За ці періоди, а саме з 24.05.2020 року по 23.11.2020 року та з 27.02.2020 по 24.04.2020 року, та з 24.07.2020 року по 24.08.2020 року банк збільшив тіло кредиту на 27642,45 грн.
Такі дії банку є не справедливими та призвели до збільшення тіла кредиту та відповідно відсотків по кредиту.
Несправедливими, недобросовісними діями зі сторони банку позивачу заподіяно шкоду.
Позивач просить визнати недійсною додаткову угоду № 01-0805/82/570767/81 -1/22863 від 24 травня до заяви - договору про відкриття поточного рахунку на надання кредиту «Кредит - готівкою» №014 /380805/ 82/ 570767 від 24.05.2019 року та визнати дії банку щодо надання кредитних канікул на 2 місяці з 27.02.2022 по 24.04.2022 та з 28.06 .2022 по 24.08.2022 року несправедливими та протиправними; зобов`язати АТ  "Райффайзен Банк" провести перерахунок погашення суми кредиту та процентів по тілу кредиту.
Представником відповідача  подано відзив на позовну заяву, в якій позовні вимоги не визнав та вказав наступне.
Позивач звернувся до банку і підписав Угоду № PDV2-2526649 від 01.08.2018 року про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди позивач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
24.05.2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року, згідно умов якої кредитор зобов`язався надавати позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в сумі 120000,00 гривень строком до 24.09.2024 року (64 місяці) із сплатою процентів у розмірі 47,9 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні кредитним договором.
АТ «Райффайзен Банк» виконав свої зобов`язання за кредитним договором надавши позивачу кредитні кошти у сумі 120000,00 гривень.
15 травня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 014/380805/82/570767/81-1/33863 від 15.05.2020 року до кредитного договору, якою між сторонами
досягнуто та письмово зафіксовано домовленість про те, що з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони домовилися збільшити строк кредиту на 28 календарних місяців – до 24.01.2027 року (строк складатиме 92 місяці). Тимчасово з 24.05.2020 року по 23.11.2020 року сторони домовилися зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до Графіку повернення кредиту та сплати інших платежів, що є додатком до цієї додаткової угоди та є її невід`ємною частиною.
Протягом кредитних канікул позичальник зобов`язується щомісячно здійснювати платіж за користування кредитом в розмірі, що визначений у Графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором, що є додатком до цієї додаткової угоди (надалі – щомісячна пільгова заборгованість) – п. 2.1 додаткової угоди.
На підставі додаткової угоди фактична заборгованість позичальника по сплаті суми кредиту при перевищенні суми щомісячної заборгованості за відсотками над сумою щомісячної пільгової заборгованості збільшується на суму такого перевищення відповідно до Графіку погашення кредиту та
інших платежів (додаток до Додаткової угоди), у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення позичальником цієї заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику. Позичальник зобов`язується здійснити погашення вищезазначеної заборгованості у майбутньому відповідно до Графіка погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором.
Відповідно до Графіку погашення кредиту, що є додатком до Додаткової угоди передбачено, що протягом 6-ти місяців залишок заборгованості за кредитом збільшується (колонка «Залишок
заборгованості») з 114 507,78 гривень до 128 545,32 гривні за рахунок різниці нарахованих та не сплачених відсотків у відповідності до умов укладеної Додаткової угоди між сторонами.
Графік погашення кредиту є орієнтовним примірником в частині нарахувань процентів та страхових платежів. Суми фактичних нарахувань процентів будуть змінюватися в залежності від дати фактичного погашення поточної заборгованості за кредитом, коригувань процентної ставки, облікової політики кредитора.
Капіталізація несплачених процентів під час кредитних канікул здійснюється в місяць сплати щомісячного платежу або за ініціативою кредитора наступного місяця.
Фактича щомісячна сума збільшення тіла кредиту зазначена у колонці «Щомісячне погашення тіла («фактичне») як різниця колонкою щомісячне погашення відсотків («планове») та Щомісячне погашення Всього («фактичне»).
Додаткова угода підписана власноручно позивачем, Графік погашення кредиту також підписаний власноручно позивачем.
Позивачем підписано сукупну вартість кредиту від 15.05.2020 року, що є додатком № 2 до Додаткової угоди.
З 15.05.2020 року по теперішній час позивачем здійснюються усі платежі за кредитним договором у повному обсязі.
Оскільки між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами угоди про надання кредиту, такий правочин є правомірним, є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.
Позивач здійснював платежі протягом тривалого часу регулярно, тож його поведінка зараз є вочевидь суперечливою та недобросовісною.
Враховуючи, що Додаткова угода до кредитного договору, Графік погашення платежів за кредитним договором є зрозумілими, точними із зазначенням усіх сум платежів та збільшення суми кредиту, підписані позивачем особисто, протягом більше ніж п`яти років сплачувалися у повному обсязі платежі за кредитним договором, вважає, що за даних обставин відсутні правові підстави для визнання Додаткової угоди до Кредитного договору № 014/380805/82/570767/81-1/33863 від15.05.2020 року недійсною і достатніх підстав для цього позивачем не наведено.
Щодо вимоги про визнання дій Банку щодо надання кредитних канікул на 2 місяці з 27.02.2022 року по 24.04.2022 року та з 28.06.2022 року по 24.08.2022 року несправедливими та протиправними зазначив наступне.
Пунктом 7 Угоди № PDV2-2526649 від 01.08.2018 року визначено, що «підписанням Угоди клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден із Правилами та тарифами, що є чинними на дату підписання Угоди та усвідомлює свої зобов`язання в подальшому ознайомлюватися із змінами до них на сайті Банку.
Звернення клієнта за отриманням послуг або вчинення клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією Правил та Тарифів.
Згідно п. 24 Угоди – Угода укладається не невизначений строк. Відповідач не звертався до банку з пропозицією розірвати Угоду. Станом на дату звернення з позовною заявою до банку - Угода діюча. Всі редакції Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (на будь-яку дату дії) зберігаються на офіційному сайті Сайті «www.aval.ua» («www.raiffeisen.ua»).
Відповідно до п. 2 Угоди № PDV2-2526649 від 01.08.2018 року Публічна пропозиція, Заява про акцепт Публічної пропозиції, Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», Тарифи, Заяви разом зі всіма укладеними договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст.
Відповідно до п. 1.5. статті 1 Розділу 6 Правил в редакції 25.02.2022 року Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.
Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до заяви, на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту на підставі поданої клієнтом на сайті Банку заяви є направлення банком клієнту SMS повідомлення із зміненими умовами кредиту. клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.
На підставі вищезазначених Правил та в умовах військової агресії рф проти України банком з 27.02.2022 року по 24.08.2022 року проведено реструктуризацію кредитної заборгованості шляхом капіталізації заборгованості у сумі 13 234,86 гривень, що відображено у Розрахунку заборгованості (капіталізація заборгованості –це збільшення суми кредиту, яке не супроводжується видачою кредитних коштів), яка була проведена Банком в односторонньому порядку на підставі п. 1.5 Правил.
Серед іншого зазначені дії здійснювалися Банком для збереження ділової репутації та позитивної кредитної історії клієнта Банку – позивача та не направлення інформації стосовно прострочки у платежах до бюро кредитних історій.
Вважає дії Банку у процесі виконання Заяви -договору про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року є такими, що вчинені в межах укладеного договору та відповідно є правомірними.
Відповідач просив відмовити у задоволенні позовних вимог.
Позивач ОСОБА_1 подав до суду відповідь на відзив, в якій вказав, що з доводами та аргументами відповідача у відзиві він не погоджується та вважає їх необґрунтованими. 
В 2020 році, а саме з травня по листопад 2020 року заробітна плата позивача становила травень -17470,71грн.,червень -17861,12 грн., липень - 13555, 28 грн., серпень - 13475,33 грн., вересень - 12066.32 грн., жовтень - 12794,33 грн., листопад 18469,09 грн. На момент укладання додаткової угоди ним умови кредиту виконувалися, ніякої заборгованості по сплаті кредиту та відсотків не було. Та не було ніякої з його сторони необхідності укладати додаткову угоду на вкрай невигідних для нього умовах.
При тому, що він сам не звертався до банку з пропозицією укласти додаткову угоду щодо збільшення терміну сплати кредиту на 28 місяців та відповідно зменшити сплату по тілу кредиту та відсотках.
В травні 2020 року працівники AT «Райффайзен Банк Аваль» запросили позивача до відділення банку в смт Брусилів та запропонували йому укласти додаткову угоду до кредитного договору № 014/380805/82/570767/81-1/33863 від 15.05.2020 року. При цьому працівники відділення банку йому пояснили, що при укладанні додаткової угоди тіло кредиту та відсотки не будуть збільшуватися, будуть «заморожені» та залишаться на рівні травня 2020 року. Додаткова угода укладається на шість місяців з 24 травня 2020 року по 23 листопада 2020 року.
Так як він не є фахівцем в банківській справі, то повірив працівникам відділення банку та відповідно підписав додаткову угоду Після підписання додаткової угоди кошти на погашення кредиту та відсотків банк проводив сам з його карткового рахунку.
В квітні 2025 року на його звернення до банку отримав довідку про операції за кредитом станом на 08.04.2025 року, при консультації із спеціалістами , йому роз`яснили, що на 15 травня 2020 року залишок боргу по тілу кредиту становив 114507,78 грн. Після підписання ним додаткової угоди по пропозиції банку з 20.05 2020 року по 23.11.2020 по договору сума кредиту збільшилася до 128555,37 грн., відповідно і збільшилися проценти по кредиту. Після підписання додаткової угоди розмір тіла кредиту збільшився до 128555,37 грн , на суму 14047,59 грн.
Фактично, після підписання додаткової угоди по пропозиції працівників банку в 2020 році, не відбулося ніякої «заморозки» тіла та відсотків по споживчому кредиту, а сам кредит виріс на 14047 59 грн.
Так як позивачем проводилася оплата коштів на погашення кредиту та відсотків, йому не було відомо, яку суму коштів ним було сплачено на погашення кредиту та відсотків. Відділення банку в смт. Брусилів було ліквідовано і вияснити суму сплаченого кредиту він не мав можливості.
Позивач не звертався до банку по питанню пролонгації споживчого кредиту в лютому 2022 року та в червні 2022 року. В періоди з 27.02.2022 року по 24 08.2022 року, він отримував заробітну плату на картковий рахунок в банку. У працівників банку була можливість перераховувати кошти на погашення кредиту з його карткового рахунку, а не проводити пролонгацію.
Після надання банком в 2022 році в період з 27.02.2022 по 24.04.2022оку та з 28.06.2022 року по 24.08.2022 року без його згоди кредитних канікул тіло кредиту з 122446,73 грн. станом на 27.02.2022 року виросло станом на 24.08.2022 року до 135681,59 грн. ,на суму 13234 ,86 грн.
За ці періоди, а саме з 24.05.2020 по 23.11.2020 та з 27.02.2020 по 24.04.2020, та з 24.06.2020 по 24.08 2020 року банк збільшив тіло кредиту на 27642,45 грн.
В розрахунку заборгованості за кредитним договором №14/380805/82/570767 від 24.05.2019 року, який додано до відзиву на позовну заяву, представник банку зазначив, що сума кредиту 120000 грн., капіталізовано в рамках реструктуризації 28394,10 грн., всього видано 148394,10 грн., дата розрахунку на 28.08.2025 року
Сам банк визнає той факт, що тіло кредиту було збільшено на 28394.10 грн. до 148394,10 грн. Кошти у сумі 148394,10 грн банк йому не видавав
В травні 2020 року коли позивача запросили працівники Брусилівського відділення AT «Райффайзен Банк Аваль» перед тим, як укладати додаткову угоду роз`яснили б йому, що сума кредиту збільшиться та збільшаться і проценти по кредиту, додаткової угоди він би не підписував.
Такі дії банку є несправедливими, недобросовісними, не розумними; вони порушили його права та призвели до збільшення тіла кредиту, та відповідно відсотків по кредиту, про що зазначив сам відповідач у розрахунку заборгованості по кредитному договору.
Ним умови кредитного договору виконувалися та виконуються належним чином та до червня 2025 року він не знав, що банк, пропонуючи та укладаючи додаткову угоду в 2020 році та надання в 2022 році кредитних канікул, збільшує фактично тіло кредиту та відсотки.
Несправедливими , недобросовісними діями зі сторони банку позивачу заподіяно шкоду. 
Просив позовні вимоги задовольнити .
Позивач в суді показав, що з AT «Райффайзен Банк Аваль» він уклав 24.05.2019 року договір про надання кредиту на суму 120000грн. на строк до 24.09.2024 року. Кредитні кошти він отримав і кожного місяця з його зарплати утримувалися кошти на погашення кредитної заборгованості у розмірі відповідно до Графіку погашення заборгованості. В травні 2020 року йому зателефонували працівники банку з приводу відсутності коштів на його картовому рахунку для погашення кредитної заборгованості і запропонували приїхати в відділення та розібратися. Він приїхав до відділення банку в смт. Брусилові, де йому роз"яснили, що для того, щоб не було порушення строків погашення заборгованості можна укласти додаткову угоду до кредитного договору № 014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року. При цьому працівники відділення банку йому пояснили, що це в його інтересах. Він не є спеціалістом в цій галузі і погодився та підписав додаткову угоду та новий графік погашення заборгованості. В кінці лютого 2022 року у нього також буди відсутні кошти на банківському рахунку ( він хворів чи не працював), йому знову зателефонували працівники банку, які запропонували канікули на 2 місяці, на що він погодився. В кінці червня 2022 року він хворів, не працював, на банківському рахунку були відсутні кошти для погашення кредитної заборгованості і йому знову зателефонували працівники відповідача, які знову запропонували канікули на погашення заборгованості на 2 місяці і він знову погодився. Він не є спеціалістом в банківській сфері і думав, що це в його інтересах. Вважає, що додаткова угода до кредитного договору, що укладена з відповідачем та дії банку щодо надання кредитних канікул є несправедливими, так як сума кредиту та відсотків тільки збільшилися.  
В суді позивач та його представник позовні вимоги підтримали з мотивів, викладених у позові та у відповіді на відзив.Просили позов задовольнити.
В суді представник відповідача надав пояснення, аналогічні викладеним в відзиві на позов, просив в задоволенні позову відмовити. 
Суд, вислухавши сторони, дослідивши та оцінивши надані докази, приходить до наступного.
24.05.2019 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк», укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року.
Відповідно до умов кредитного договору №014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року, банк надав позичальнику кредитні кошти на умовах кредитного договору в сумі 120000,00 гривень строком до 24.09.2024 року (64 місяці) із сплатою процентів у розмірі 47,9 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні кредитним договором.
АТ «Райффайзен Банк» виконав свої зобов`язання за кредитним договором, надавши позивачу кредитні кошти у сумі 120000,00 гривень.
15 травня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 014/380805/82/570767/81-1/33863 від 15.05.2020 року до кредитного договору, якою між сторонами
досягнуто та письмово зафіксовано домовленість про те, що з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони домовилися збільшити строк кредиту на 28 календарних місяців - до 24.01.2027 року (92 місяці). Тимчасово з 24.05.2020 року по 23.11.2020 року сторони домовилися зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до Графіку повернення кредиту та сплати інших платежів, що є додатком до цієї додаткової угоди та є її невід`ємною частиною.
Відповідно д п.2.1 Додаткової угоди, протягом кредитних канікул позичальник зобов`язується щомісячно здійснювати платіж за користування кредитом в розмірі, що визначений у Графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором, що є додатком до цієї додаткової угоди ( щомісячна пільгова заборгованість) .
Як слідує з додаткової угоди, фактична заборгованість позичальника по сплаті суми кредиту при перевищенні суми щомісячної заборгованості за відсотками над сумою щомісячної пільгової заборгованості збільшується на суму такого перевищення відповідно до Графіку погашення кредиту та інших платежів (додаток до Додаткової угоди), у зв`язку із чим відбувається зміна строку погашення позичальником цієї заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику. Позичальник зобов`язується здійснити погашення вищезазначеної заборгованості у майбутньому відповідно до Графіка погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором.
Згідно до Графіку погашення кредиту, що є додатком до Додаткової угоди передбачено, що протягом 6-ти місяців залишок заборгованості за кредитом збільшується з 114 507,78 гривень до 
128 545,32 гривні за рахунок різниці нарахованих та не сплачених відсотків у відповідності до умов укладеної Додаткової угоди між сторонами.
Графік погашення кредиту є орієнтовним примірником в частині нарахувань процентів та страхових платежів. Суми фактичних нарахувань процентів будуть змінюватися в залежності від дати фактичного погашення поточної заборгованості за кредитом, коригувань процентної ставки, облікової політики кредитора.
Капіталізація несплачених процентів під час кредитних канікул здійснюється в місяць сплати щомісячного платежу або за ініціативою кредитора наступного місяця.
Судом встановлено, що не заперечував в суді і позивач, що ним особисто підписана додаткова угода та графік погашення кредиту. Підписання позивачем вказаних документів свідчить про те, що він з ними ознайомився та погодився. 
Позивачем також підписано сукупну вартість кредиту від 15.05.2020 року, що є Додатком 
№ 2 до Додаткової угоди.
Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами угоди про надання кредиту, що згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим цей договір, відповідно до статті 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним згідно з положеннями статті 526 ЦК України мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.
З моменту укладення додаткової угоди, позивач не звертався до банку з заявою про розірвання угоди та протягом п`яти років сплачував у повному обсязі платежі за кредитним договором.
Отже, за даних обставин відсутні правові підстави для визнання Додаткової угоди до кредитного договору № 014/380805/82/570767/81-1/33863 від15.05.2020 року недійсною.

Щодо вимоги про визнання дій відповідача щодо надання кредитних канікул на 2 місяці з 27.02.2022 року по 24.04.2022 року та з 28.06.2022 року по 24.08.2022 року несправедливими та протиправними, суд зазначає наступне.
Як слідує з п. 1.5. ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» ( в редакції 25.02.2022) Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з урахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.
Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до заяви, на підставі поданої Клієнтом на сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов кредиту на підставі поданої клієнтом на сайті Банку заяви є направлення банком клієнту SMS повідомлення із зміненими умовами кредиту; клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.
В умовах війської агресії російської федерації на підставі вищезазначених Правил, за згодою сторін, що підтверджено позивачем в суді, банком з 27.02.2022 року по 24.08.2022 року проведено реструктуризацію кредитної заборгованості шляхом капіталізації заборгованості у сумі 13234,86 гривень, що відображено у розрахунку заборгованості.
Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості( ч.1 ст. 6 ЦК України).
Частиною першою статті 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
За таких обставин, суд приходить до висновку, що позивачем не надано суду доказів на підтвердження заявлених позовних вимог.
Дії Банку у процесі виконання заяви -договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/570767 від 24.05.2019 року ОСОБА_1 є такими, що вчинені в межах укладеного договору та є правомірними.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.12,13,76- 81, 141, 259, 263- 265, 352-355 ЦПК України, суд-

ВИРІШИВ :

В задоволенні позовних вимог  ОСОБА_1 до Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" про визнання додаткової угоди недійсною, визнання дій банку протиправними та зобов`язання провести перерахунок кредиту та відсотків -  відмовити.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя 	Л.І. Лівочка