Справа № 589/1216/25 
Провадження № 2/589/709/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 травня 2026 року 

Шосткинський міськрайонний суд Сумської області у складі: головуючого судді Курбанової А.Р., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -  

ВСТАНОВИВ:

14.03.2025р. акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулось до Шосткинського міськрайонного суду Сумської області з позовною заявою ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 08.07.2011 р. в розмірі 46674,61 грн., що складається із 39709,70 грн. - заборгованості за тілом кредита; 6964,91 грн. - заборгованості за простроченими процентами, що виникла у результаті невиконання договірних зобов`язань відповідачем.
Ухвалою суду від 14 березня 2025 року відкрито провадження у даній справі та постановлено здійснити її розгляд в спрощеному позовному провадженні без повідомлення осіб, також в цій ухвалі роз`яснено відповідачу право подати відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали.
Вказана ухвала двічі надсилалася відповідачу рекомендованим поштовим відправленням за адресою, за якою остання зареєстрована, поштові відправлення повернуті востаннє з відміткою «за закінченням терміну зберігання», яка проставлена 10.05.2025 року, що відповідно до п. 5 ч. 6 ст. 272 ЦПК України слід вважати днем вручення цього судового рішення.
Станом на 01.05.2026 року відзив на позов від відповідача до суду не надійшов.
Клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін до суду не надходили.
За відсутності таких клопотань, суд, у відповідності до ч. 13 ст. 7, ч. 5 ст. 279 ЦПК України, розглядає справу за наявними у ній матеріалами.
Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши обставини та факти, якими обґрунтовуються вимоги, перевіривши їх доказами, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
08.07.2011 р. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі по тексту Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) уклали кредитний договір (без номеру), у відповідності до якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку /а.с. 91/.
У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 згодна з тим, що ця анкета-заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді.
Підписаною відповідачем довідкою про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» узгоджені наступні умови: базова відсоткова ставка - 3% в місяць, нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів на рік; розмір щомісячних платежів -7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості, до 25 числа місяця, наступного за звітним, розмір та порядок нарахування пені та штрафу /а.с. 100/.
Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , встановлено, що відповідачу 08.07.2011 року було встановлено кредитний ліміт у розмірі 2700 грн, сума якого неодноразово змінювалась, і 13.09.2021 року кредитний ліміт був збільшений до 38000 грн, станом на 26.12.2022 року зменшився до 0 грн /а.с. 89/.
Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав, згідно з довідкою про видані картки, кредитні картки: № НОМЕР_1 , строк дії - 12/14, тип - Універсальна; № 5211537352711761, строк дії - 04/17, тип - Універсальна; № 5168742500715291, строк дії - 03/21, тип - Універсальна; № 5168742240794689, строк дії - 10/24, тип – Універсальна GOLD; № 4149629354233819, строк дії - 12/25 , тип - Універсальна GOLD /а.с. 90/.
За доводами позову у процесі користування рахунком 04.01.2022 року відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту /а.с. 92-97, 98-99/. Зазначені документи містять інформацію щодо умов кредитування для різних кредитних карток, а тому неможливо встановити їх відношення до договору від 08.07.2011 року, за яким просить стягнути заборгованість позивач. Таким чином суд не може розцінювати дану угоду як додаткову угоду до правочину від 08.07.2011 р., яка по суті є самостійними договором між сторонами.
Також, за доводами позову, ОСОБА_1 належним чином не виконувала своїх договірних зобов`язань з повернення тіла кредиту та сплати процентів, внаслідок чого відповідно до розрахунку Банку за період з 08.07.2011 по 11.02.2025 у неї перед Банком утворилась заборгованість на загальну суму 46674 грн 61 коп., з яких: заборгованість за тілом кредиту – 39709 грн 70 коп.; заборгованість за простроченими відсотками – 6964 грн 91 коп. /а.с. 24-65/
Вирішуючи заявлені вимоги, суд вважає за необхідне дослідити умови вказаного договору, виходячи з наступного.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг Банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. 
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У анкеті-заяві, підписаній відповідачем не зазначений розмір процентів та умови щодо стягування процентів, штрафів, пені.
У довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яка підписана відповідачем, як зазначено вище, узгоджені наступні умови: базова відсоткова ставка - 3% в місяць, нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів на рік; розмір щомісячних платежів -7% від заборгованості, але не менше 50 грн. 
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині суми нарахованих процентів, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 08.07.2011 року, посилався на витяг з Умов та правил надання банківських послуг.
При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та правил розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ним, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказаний документ на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містив умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, зокрема саме у зазначеному в цьому документі, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.
В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Умови та правила у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату відсотків в іншому розмірі, ніж зазначено в заяві, наданий банком витяг з Тарифів та Умови та правил не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
При цьому, згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення процентів нарахованих на прострочений кредит, в тому числі, їх розмір і порядок нарахування, Банк посилався на Умови та Правила. Але обумовлена між сторонами базова відсоткова ставка складає 3,0 % в місяць (36% річних) відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь АТ КБ «ПриватБанк» процентів, нарахованих на прострочений кредит, оскільки у розрахунку заборгованості, наданому позивачем, проценти за користування кредитом обраховані за різними ставками: 86,4%, 43,2 % річних, 42 % річних, 40,8% річних. При цьому, відсутні підстави вважати, що АТ КБ «ПРИВАТБАНК» дотримав вимог про повідомлення споживача про зміну цих умов кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважає узгодженими Банк.
Тобто АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не доведено правомірності нарахування ОСОБА_1 процентів за користування кредитом у визначеному у розрахунку заборгованості розмірі.
Таким чином, позивачем не надано належних, допустимих та достатніх доказів на підтвердження нарахування заявлених відсотків. Водночас, саме вказані фактичні обставини в даній справі належать до предмету доказування.
Враховуючи викладене, у суду відсутні підстави для стягнення з відповідача нарахованих АТ КБ «ПРИВАТБАНК» сум процентів.
Також суд зауважує, що безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 08.07.2011 року у вигляді заяви-анкети та довідки, підписані відповідачем, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).
Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті (що підтверджується наданою позивачем банківською випискою), а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд дійшов висновку, що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. 
Підсумовуючи наведене, позов Банку підлягає задоволенню лише в частині стягнення з відповідача отриманої суми кредитних коштів, а саме заборгованості за тілом кредиту у розмірі 39709 грн 70 коп.
Вирішуючи питання щодо судових витрат в справі, суд вважає правомірним покласти на відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 5, 12, 76-81,83, 141, 223, 258, 259, 263-265, 274-279 ЦПК України, суд, -  
ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 / ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 / на користь акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» /код ЄДРПОУ 14360570, адреса: вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001/ заборгованість за кредитним договором №б/н від 08.07.2011р. в розмірі 39709 грн 70 коп. /тридцять дев`ять тисяч сімсот дев`ять/ грн 70 коп. та судовий збір в сумі 2060 грн 98 коп. /дві тисяч шістдесят/ грн 98 коп.
В іншій частині позову відмовити. 
Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його складення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.  

Суддя Шосткинського міськрайонного суду
Сумської області        А.Р.Курбанова