Справа № 702/279/26
Провадження № 2/702/450/26
Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 травня 2026 року м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області у складі:
головуючої судді Барської Т.М.
секретар судового засідання Возна В.В.
представник позивача, відповідач не з`явилися,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», в інтересах якого діє представник Любарська І. В., через підсистему «Електронний суд» звернулося до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути із ОСОБА_1  на свою користь заборгованість за Кредитним договором №1169-8707 від 12.03.2023 у розмірі 16326,00 грн. та судові витрати у справі.
Заявлені вимоги представник позивача мотивує тим, що 12.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладений електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1169-8701.
Згідно з умовами цього Договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 3600,00 грн. зі строком кредитування 300 календарних днів; базовий період - 15 днів; знижена процентна ставка 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день, а відповідач - повернути отримані у власність кошти і сплатити проценти за користування ними. 
Представник позивача стверджує, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяті на себе зобов`язання виконало у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного правочину, а відповідач свої зобов`язання за Договором належним чином не виконує і станом на 06.02.2026 заборгував 33786,00 гривень. 
Однак, у зв`язку із застосуванням програми лояльності для споживачів фінансових послуг, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» частково списало заборгованість за нарахованими процентами у сумі 17460,00 грн. і розмір боргу визначило в 16326,00 гривень, тому позивач просить стягнути з відповідача решту заборгованості за Договором в загальному розмірі 16326,00 гривень та судові витрати.
Постановленою 03.04.2026 ухвалою Монастирищенський районний суд Черкаської області відкрив у справі спрощене позовне провадження з викликом сторін і відповідачу надав термін для подання відзиву на позов.
Представник позивача у судове засідання не з`явився про дату, час та місце його проведення повідомлений у встановленому законом порядку, у клопотанні долученому до позовної заяви просить справу розглядати у його відсутність, позовні вимоги підтримує повністю, проти ухвалення у справі заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся за зареєстрованим місцем свого проживання, про причини неявки суд не інформував, правом на подання відзиву на позов не скористався.
Зважаючи на відсутність визначених ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи, суд постановив ухвалу про вирішення спірних правовідносин без участі представника позивача та відповідача, які, будучи належним чином інформованими про час та місце судового засідання, до суду не з`явилися.
Оскільки справа розглядається без участі сторін, відповідно до вимог ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
Суд, дослідивши усі надані йому докази, оцінивши їх з точки зору належності, допустимості і достовірності, а їх сукупність - з точки зору достатності та взаємозв`язку, за своїм внутрішнім переконанням, яке ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому дослідженні усіх обставин справи, які мають значення для правильного вирішення спору, керуючись законом, створивши при цьому учасникам справи всі необхідні умови для реалізації ними їхніх процесуальних прав та виконання обов`язків, виходить із такого.
Згідно вимог ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Стаття 13 ЦПК України передбачає, що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Суд встановив, що 12.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі у тексті також позивач, кредитодавець) та ОСОБА_1 (далі у тексті також відповідач, позичальник) за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», укладений електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1169-8701 (далі у тексті також Договір, правочин, Кредитний договір). 
Відповідно до умов п.2.1, 2.2 Договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» відкриває для позичальника не відновлювальну кредитну лінію шляхом надання у власність грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому Договором.
Для мінімізації загальних витрат позичальника кредитодавець рекомендує йому здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду (п.2.3.).
Порядок укладання Договору визначений розділом 3 правочину і за його умовами Договір укладається у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1). Для укладання Договору позичальник надає кредитодавцю інформацію про бажання отримати кредит шляхом заповнення на сайті відповідної форми, вказавши свої повні персональні дані (п.3.2).
Кредитодавець на підставі вперше поданої інформації реєструє позичальника та формує його особистий розділ в ІТС (особистий кабінет). Після перевірки дійсності і достовірності поданої позичальником інформації, кредитодавець приймає рішення про можливість укладення Договору, про що позичальник повідомляється через особистий кабінет, доступ до якого він отримує шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (п.3.3.- 3.7.).
Умови п.4.1 – 4.10 Договору визначають, що загальний розмір кредиту становить 3600,00 гривень; дата видачі кредиту 12.03.2023; кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу на його банківський рахунок; плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом; тип процентної ставки – фіксована; базовий період складає 15 календарних днів; сплату процентів позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів; стандартна процента ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом; кредит надається позичальнику на 300 календарних днів (а.с.12).
Водночас, за умовами пунктів 10.1, 10.2 Кредитного договору знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.
У разі несплати нарахованих процентів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня першого базового періоду, позичальник зобов`язаний сплачувати проценти за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою (а.с.15).
Розділ 12 Договору містить відомості про його підписання ОСОБА_1 , який проживає по АДРЕСА_1 , Ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , номер електронного платіжного засобу НОМЕР_2 , електронним підписом одноразовим ідентифікатором А9364. 
Зі сторони кредитодавця правочин кваліфікованим електронним підписом підписав директор Резуєв Є.В. (а.с.18 на звороті).
За змістом Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1169-8701 від 12.03.2023 (Графік платежів за Договором), датою видачі кредиту є 12.03.2023, останнім днем першого базового періоду є 26.03.2023, а останні дні наступних базових періодів – 10.04.2023, 25.04.2023, 10.05.2023, 25.05.2023, 09.06.2023, 24.06.2023, 09.07.2023, 24.07.2023, 08.08.2023, 23.08.2023, 07.09.2023, 22.09.2023, 07.10.2023, 22.10.2023, 06.11.2023, 21.11.2023, 06.12.2023, 21.12.2023 та 05.01.2024 (а.с.26).
В останній день кожного базового періоду позичальник мав обов`язок сплачувати позивачу по 1620,00 грн. відсотків, а 05.01.2024 – 1620,00 грн. відсотків та 3600,00 грн. тіла кредиту.
Як зазначено вище, за умовами Договору строк кредитування складає 300 днів, тобто з 12.03.2023 по 05.01.2024. 
Відповідно до квитанції від 12.03.2024, ідентифікатор еквайдера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», ТОВ «Укр Кредит Фінанс», використовуючи систему платежів LiqPay, ID операції 2243095772, 12.03.2023 видало згідно Договору № 1169-8701 кредитні кошти в розмірі 3600,00 гривень на картковий рахунок маска карти НОМЕР_3 , чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі, що також підтверджує довідка про перерахування суми кредиту № 1169-8701 від 12.03.2023 ОСОБА_1 (а.с. 27, 28).
Затверджені наказом директора позивача №69-П від 23.11.2022 Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) є спеціальними правилами для Договорів про відкриття кредитної лінії, які укладаються через сайт кредитодавця.
Ці Правила визначають порядок і умови відкриття позивачем кредитної лінії, права та обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов Договору. Зокрема, Правилами кредитодавець наділений правом на власний розсуд надати позичальнику право користування кредитом за промо-ставкою, пільговою та/або зниженою процентною ставкою як заохочення позичальника. Водночас нарахування процентів позичальникам, які несвоєчасно сплачують проценти за користування кредитом, здійснюється на умовах, визначених Договором, за стандартною процентною ставкою.
Правила є невід`ємною частиною Договору та разом з Договором про відкриття кредитної лінії складають єдиний договір (а.с.17-23).
Правилами акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг позивач визначив порядок зменшення зобов`язань позичальників за рахунок часткового списання зобов`язань (а.с.42-44).
Паспорт споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит відповідає умовам Кредитного договору №1169-8701 від 12.03.2023 (а.с.24, 25).
Правовою підставою заявлених позивачем вимог є положення цивільного законодавства, які регулюють зобов`язальні правовідношення.
Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно із ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Статтею 628 ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно із ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Положенням ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
За змістом частин 3, 4, 6 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до частини 12 статті 11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, ст. 36 КПК України та ст. 79 КАС України.
За змістом ст. 12 цього Закону якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.
Аналізуючи надані позивачем і досліджені судом письмові докази, зокрема датований 12.03.2023 Договір про відкриття кредитної лінії №1169-8701, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорту споживчого кредиту, суд встановив, що ОСОБА_1 з умовами Договору ознайомився та добровільно погодився на отримання кредитних коштів за викладених у ньому умов, підписав Договір, однак отримані у володіння та користування грошові кошти в сумі 3600,00 гривень у визначені строки не повернув та плату за користування ними вносив частково.
Щодо суми процентів за користування кредитом, яка визначена позивачем у 30186,00 гривень, то суд зазначає, що умовами Кредитного договору передбачена знижена процентна ставка - 2,50 % в день, яка застосовується упродовж першого базового періоду тривалістю 15 днів за умови, що позичальник не пізніше останнього дня першого базового періоду сплатив нараховані за пільговою ставкою проценти; після завершення першого базового періоду і у випадку несплати процентів за зниженою ставкою в останній день першого базового періоду, позичальник зобов`язаний сплачувати проценти за стандартною процентною ставкою - 3,00 % в день (п.10.1,10.2 Договору).
Однак, прийнятим 22.11.2023 прийнятий Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесені зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) доповнений пунктом 17.
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому, згідно п. 17 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 24.12.2023 денна ставка не може перевищувати 2,5% за кожен день користування кредитом, з 22.04.2024 - 1,5% за кожен день користування кредитом, а з 20.08.2024 - 1% за кожен день користування кредитом.
Відповідно до п. 2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону №3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Оскільки, Договір про відкриття кредитної лінії №1169-8701 укладений 12.03.2023, а відсотки за користування кредитом нараховані до 05.01.2024, то розмір процентної ставки з 24.12.2023 по 05.01.2024 підлягає обрахуванню з розрахунку 2,50% за 1 день користування кредитом.
Загальний розмір процентів за користування упродовж 300 днів кредитними коштами в розмірі 3600,00 гривень, з урахуванням сплачених відповідачем 29.03.2023 - 1674,00 грн, складає 29952,00 грн.
Однак, враховуючи, що позивач з власної ініціативи розмір процентів зменшив до 12726,00 гривень, саме цей їх розмір підлягає до стягнення.
Отже, зважаючи на невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо повернення отриманих в кредит грошових коштів, стягненню з нього підлягає висунута позивачем вимога в сумі 3600,00 гривень основного боргу та 12726,00 гривень за нарахованими процентами.
Питання судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно з положеннями ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалене рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, а тому з відповідача на користь позивача належить стягнути у відшкодування сплаченого судового збору 2662,40 грн.
З урахуванням викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позовну заяву товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.
Стягнути з  ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1169-8701 від 12.03.2023 в сумі 16326 (шістнадцять тисяч триста двадцять шість) гривень 00 копійок, з яких борг за виданим кредитом 3600,00 гривень, заборгованість за процентами 12726,00 гривень.
Стягнути з  ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2662,40 гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. 
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку протягом тридцяти днів з дня його складення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407 м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ 38548598. 
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Рішення ухвалене і підписане 21.05.2026.

Суддя Тетяна БАРСЬКА