УКРАЇНА
Романівський районний суд Житомирської області
290/283/26

Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України
01 червня 2026 року селище Романів

Романівський районний суд Житомирської області в складі судді Ковальчука М.В., з участю секретаря судового засідання Багінської В.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан»» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - 
В С Т А Н О В И В :

В березні 2026 року через підсистему «Електронний суд» товариство з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі ТОВ «Мілоан») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому зазначено, що 07 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та відповідачем було укладено договір про споживчий кредит № 102745139, за умовами якого позичальник отримав кредит у розмірі 12000,00 грн строком користування на 345 днів (до 18 жовтня 2025 року). Також 12 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та відповідачем було укладено договір про споживчий кредит № 5788974, за умовами якого позичальник отримав кредит у розмірі 10000,00 грн строком користування на 345 днів (до 23 жовтня 2025 року). Крім того, 16 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та відповідачем було укладено договір про споживчий кредит № 7138322, за умовами якого позичальник отримав кредит у розмірі 7000,00 грн строком користування на 345 днів (до 27 жовтня 2025 року). 
Посилаючись на те, що ОСОБА_1 умови кредитних договорів не виконує, позивач просить стягнути з нього заборгованість:
- за кредитним договором № 102745139 в сумі 34047,99 грн, в тому числі: заборгованість за кредитом – 11800,00 грн, заборгованість за відсотками – 8607,99 грн, заборгованість за комісією за обслуговування кредиту – 7560,00 грн та 6000,00 грн заборгованості за неустойкою;
- за кредитним договором № 5788974 в сумі 22600,00 грн, в тому числі: заборгованість за кредитом – 9800,00 грн, заборгованість за комісією за обслуговування кредиту – 9800,00 грн та 3000,00 грн заборгованості за неустойкою;
- за кредитним договором № 7138322 в сумі 17610,00 грн, в тому числі: заборгованість за кредитом – 6730,00 грн, заборгованість за комісією за обслуговування кредиту – 5880,00 грн та 5000,00 грн заборгованості за неустойкою.
Заперечуючи відносно наведених позивачем обставин, відповідачем подано до суду відзив, в якому вказано, що належних та допустимих доказів щодо створення кредитних договорів в порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та підписання таких правочинів електронним підписом з можливістю ідентифікувати підписантів договорів, позивачем не надано. Наявні в матеріалах справи паперові роздруківки таких договорів не можна вважати електронними документами та не свідчить про існування між сторонами кредитних відносин. Відповідач категорично заперечує його реєстрацію в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, створення особистого кабінету, отримання пропозиції (оферти) та ознайомлення із нею, отримання електронного повідомлення від кредитодавця в інформаційно-телекомунікаційній системі (сайті) кредитодавця та використання одноразового ідентифікатора для підписання (укладення) кредитних договорів. Зазначено, що жодних первинних документів на підтвердження заборгованості по борговому зобов`язанні позивачем не надано, виникнення такої заборгованості та її розмір підтверджується лише розрахунком заборгованості. При цьому доказів видачі кредитів та отримання ним коштів у розмірі, заявленому позивачем, у матеріалах справи відсутні. Зазначено, що перерахування позичальнику певної суми коштів можуть бути підтверджені виключно первинними документами, оформленими у відповідності до вимог статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», які стороною позивача також не надані, а жоден з наданих документів не містить номеру банківської карти чи рахунку, за яким можливо ідентифікувати позичальника. При цьому, позивачем безпідставно заявлено до стягнення суму процентів поза межами строку дії кредитних договорів. Вказано, що до даних кредитних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, що передбачає спеціальний випадок звільнення від обов`язку позичальника сплатити неустойку (штраф, пеню) та проценти за понадстрокове користування і такий обов`язок припиняється без його виконання. Позовні вимоги про стягнення комісії є безпідставними, оскільки такі умови договорів є нікчемними та суперечать положенням Закону України «Про захист прав споживачів». 
Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до статті 279 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. 
Судом встановлено, що 07 листопада 2024 року  ОСОБА_1 в особистому кабінеті на сайті ТОВ «Мілоан» https://miloan.ua/ подав анкету-заяву на кредит № 102745139. Дана заява знаходиться у власному кабінеті відповідача на сайті https://miloan.ua/. 
ТОВ «Мілоан» було направлено відповідачу електронним повідомленням (SMS) одноразовий ідентифікатор, при веденні якого відповідач підтвердив прийняття умов кредитного договору № 102745139 від 07 листопада 2024 року, який також знаходиться у власному кабінеті відповідача на офіційному веб-сайті URL:https://miloan.ua/. 
Таким чином, 07 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та  ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 102745139, що вбачається з копії даного договору та додатків до нього.
Відповідно до пункту 1.1 договору, кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений пунктом 1.3 договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у пункті 1.2 договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) у встановлений пунктом 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 12000,00 грн (пункт 1.2 договору).
Сторони домовились, що кредит надається строком на кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником Графіку платежів з 07.11.2024 (дата надання кредиту). Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту та процентів за користування має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 18.10.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (пункти 1.3, 1.4 договору).
Пунктом 1.5 договору передбачено, що загальні витрати позичальника за кредитом складають 39078,60 грн. Денна процентна ставка складає 0,94 %. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 4002,16 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 51078,60 грн.
Комісія за надання кредиту: 1200,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (пункт 1.5.1 договору).
Комісія за обслуговування кредиту (за весь строк кредитування): 18480,00 грн, що нараховується за ставкою 7,00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком № 1 до договору (пункт 1.5.2 договору).
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 110,00 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом (пункт 1.5.3 договору).
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 220,00 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно пунктів 1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 19398,60 грн (пункт 1.5.5 договору).
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені пунктами 2.2.2, 2.2.3 цього договору (пункт 1.6 договору). 
Позичальник сплачує Кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в пунктах 1.5.1, 1.5.2, 1.5.3, 1.5.4 договору відповідно (пункт 2.2.1 договору).
Комісія за надання кредиту нараховується Кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати Позичальником загальної (всієї) суми комісії за надання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу – дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до Графіку платежів, а якщо відповідно до Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті в повному обсязі в першу дату платежу, строк її сплати завершується в цю першу дату платежу. Комісія за обслуговування кредиту нараховується Кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів. Строк сплати Позичальником нарахованої суми комісії за обслуговування кредиту настає в момент її нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому така комісія була нарахована, згідно Графіку платежів. Нарахування Кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: Фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно Графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно Графіку платежів. Якщо відповідно до Графіку платежів вся сума (тіло) кредиту підлягає сплаті одноразово, строк сплати всієї суми (тіла) кредиту настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату тіла кредиту, згідно Графіку платежів (пункт 2.2.2 договору).
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена пунктом 1.5.4 цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в пункті 1.5.3 процентна ставка протягом встановленого Графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована Позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену пунктом 1.5.4 Договору. Якщо визначена пунктом 1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого Графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно пункту 1.5.4. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду Позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою пунктом 1.5.4 та процентною ставкою визначеною пунктом 1.5.3 Договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника (пункт 2.2.3 договору).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти  НОМЕР_1 (пункт 2.1 договору).
Згідно пункту 2.4.1 договору, позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту в розмірі та у терміни, що встановлені у Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору, що є невід`ємною частиною Договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно Графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє Позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у Позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 Договору.
У разі затримання Позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Кредитодавець у письмовій формі повідомляє Позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо Кредитодавець відповідно до умов Договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються Позичальником протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду Позичальник усуне порушення умов Договору, вимога Кредитодавця втрачає чинність (пункт 2.4.3 договору).
Згідно пункту 4.1 договору, у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 700 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 4 днів.
Відповідно до пункту 6.1 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Мілоан» та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно пункту 6.2 договору, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт кредитодавця, мобільний додаток, месенджери або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству.
Відповідно до пункту 6.3 договору, приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у тому числі Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він: ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не перебуває під впливом алкогольних, наркотичних, психотропних, токсичних речовин, здатний усвідомлювати значення своїх дій та управляти своїми вчинками; на момент підписання кредитного договору не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на платоспроможність позичальника та/або які створюють загрозу належному виконанню цього договору про які він не повідомив ТОВ «Мілоан» (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо); вся інформація надана ТОВ «Мілоан», в тому числі під час заповнення та відправлення заяви про надання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; відповідає вимогам заявника, що встановлені розділом 2 правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не є військовослужбовцем та не проходить один з видів військової служби, визначених частиною 6 статтею 2 Закону України «Про військовий обов`язок і військову службу» в момент укладення договору.
Згідно з пунктом 6.4 договору, укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до пункту 6.5 договору, цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Згідно пункту 7.1 договору, цей Договір (з додатками №1, №2, №3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно Правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у пункті 2.1 цього Договору. Строк дії цього Договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно пункту 1.3, пункту 1.4. Договору. Якщо станом цю дату зобов`язання Позичальника та/або Кредитодавця залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей Договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього Договору кредитні кошти не будуть відправлені Товариством та/або отримані Позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього Договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в Особистому кабінеті.
Додатком № 1 до договору є графік платежів за договором про споживчий кредит № 102745139 від 07 листопада 2024 року. 
Додатком № 2 до договору є заява на отримання кредиту № 102745139.
Додатком № 3 до договору є додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором.
Договір та додатки підписані відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію»: 401087.
Крім того, до позовної заяви долучено паспорт споживчого кредиту № 102745139 «Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма)» та Графік платежів до паспорта споживчого кредиту № 102745139, який 07.11.2024 підписаний  ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором 413992, у яких містяться інформація про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови. Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаному кредитному договорі № 102745139 від 07.11.2024.
Матеріали справи містять анкету-заяву на кредит № 102745139 від позичальника  ОСОБА_1 , дата створення якої – 07.11.2024, де погоджені умови кредитування по заяві № 102745139: сума – 12000,00, строк – 15 днів, комісія за надання – 20,00 % одноразово, ставка процентів – None % за кожен день користування.
Згідно із платіжним дорученням від 07 листопада 2024 року № 96806323 та листом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім» (далі ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім») від 04 квітня 2025 року підтверджується факт перерахування ТОВ «Мілоан» коштів в розмірі 12000,00 грн, дата транзакції - 07.11.2024, кредитний рахунок номер -  НОМЕР_1 , отримувач:  ОСОБА_1 , призначення платежу: Кошти згідно договору 102745139.
Факт переказу коштів на рахунок відповідача також підтверджується листом акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (далі АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК») 14 квітня 2026 року, згідно якого на ім`я  ОСОБА_1 емітовано цим банком карту №  НОМЕР_2 , на яку у період з 07.11.2024 по 15.11.2024 здійснено переказ коштів в сумі 12000,00 грн.
Відповідно до наданих відомостей про щоденні нарахування та погашення, 07 листопада 2024 року відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 12000,00 грн та нараховано комісію за оформлення кредиту в сумі 1200,00 грн, у подальшому кожного дня здійснювалося нарахування процентів згідно пунктів 1.5.3, 1.5.4, 4.2 договору протягом періоду з 08 листопада 2024 року по 31 березня 2025 року та за 12 грудня 2024 року, за 27 грудня 2024 року, за 11 січня 2025 року, за 26 січня 2025 року та за 10 лютого 2025 року нараховано штраф за порушення зобов`язання згідно пункту 4.1 договору, також щомісячно за період з 23 листопада 2024 роу по 23 березня 2025 року нараховано комісію за обслуговування кредиту. Крім того, позичальником здійснено наступне погашення: 21 листопада 2024 року – процентів по кредиту в сумі 506,24 грн, комісію за надання кредиту в сумі 1200,00 грн, тіла кредиту в сумі 120,00 грн; 22 листопада 2024 року – процентів по кредиту в сумі 35,80 грн.
У зв`язку із невиконанням  ОСОБА_1 зобов`язань за вказаним договором, 11 квітня 2025 року ТОВ «Мілоан» надіслав позичальнику письмову вимогу про виконання грошового зобов`язання за кредитним договором з вимогою достроково погасити заборгованість за кредитним договором № 102745139 від 07.11.2024.
Також 12 листопада 2024 року  ОСОБА_1 в особистому кабінеті на сайті ТОВ «Мілоан» https://miloan.ua/ подав анкету-заяву на кредит № 5788974. Дана заява знаходиться у власному кабінеті відповідача на сайті https://miloan.ua/. 
ТОВ «Мілоан» було направлено відповідачу електронним повідомленням (SMS) одноразовий ідентифікатор, при веденні якого відповідач підтвердив прийняття умов кредитного договору № 5788974 від 12 листопада 2024 року, який також знаходиться у власному кабінеті відповідача на офіційному веб-сайті URL:https://miloan.ua/. 
Таким чином, 12 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та  ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 5788974, що вбачається з копії даного договору та додатків до нього.
Відповідно до пункту 1.1 договору, кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений пунктом 1.3 договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у пункті 1.2 договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) у встановлений пунктом 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 10000,00 грн (пункт 1.2 договору).
Сторони домовились, що кредит надається строком на кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником Графіку платежів з 12.11.2024 (дата надання кредиту). Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту та процентів за користування має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 23.10.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (пункти 1.3, 1.4 договору).
Пунктом 1.5 договору передбачено, що загальні витрати позичальника за кредитом складають 33300,00 грн в грошовому виразі. Денна процентна ставка складає 0,97 %. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 3257,21 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 43300,00 грн.
Комісія за надання кредиту: 2500,00 грн, яка нараховується за ставкою 25,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (пункт 1.5.1 договору).
Комісія за обслуговування кредиту (за весь строк кредитування): 30800,00 грн, що нараховується за ставкою 14,00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком № 1 до договору (пункт 1.5.2 договору).
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0,0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом (пункт 1.5.3 договору).
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно пунктів 1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0,00 грн (пункт 1.5.5 договору).
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені пунктами 2.2.2, 2.2.3 цього договору (пункт 1.6 договору). 
Позичальник сплачує Кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в пунктах 1.5.1, 1.5.2, 1.5.3, 1.5.4 договору відповідно (пункт 2.2.1 договору).
Комісія за надання кредиту нараховується Кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати Позичальником загальної (всієї) суми комісії за надання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу – дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до Графіку платежів, а якщо відповідно до Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті в повному обсязі в першу дату платежу, строк її сплати завершується в цю першу дату платежу. Комісія за обслуговування кредиту нараховується Кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів. Строк сплати Позичальником нарахованої суми комісії за обслуговування кредиту настає в момент її нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому така комісія була нарахована, згідно Графіку платежів. Нарахування Кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: Фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно Графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно Графіку платежів. Якщо відповідно до Графіку платежів вся сума (тіло) кредиту підлягає сплаті одноразово, строк сплати всієї суми (тіла) кредиту настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату тіла кредиту, згідно Графіку платежів (пункт 2.2.2 договору).
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена пунктом 1.5.4 цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в пункті 1.5.3 процентна ставка протягом встановленого Графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована Позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену пунктом 1.5.4 Договору. Якщо визначена пунктом 1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого Графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно пункту 1.5.4. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду Позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою пунктом 1.5.4 та процентною ставкою визначеною пунктом 1.5.3 Договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника (пункт 2.2.3 договору).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти  НОМЕР_1 (пункт 2.1 договору).
Згідно пункту 2.4.1 договору, позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту в розмірі та у терміни, що встановлені у Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору, що є невід`ємною частиною Договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно Графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє Позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у Позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 Договору.
У разі затримання Позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Кредитодавець у письмовій формі повідомляє Позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо Кредитодавець відповідно до умов Договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються Позичальником протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду Позичальник усуне порушення умов Договору, вимога Кредитодавця втрачає чинність (пункт 2.4.3 договору).
Згідно пункту 4.1 договору, у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 700 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 4 днів.
Відповідно до пункту 6.1 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Мілоан» та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно пункту 6.2 договору, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт кредитодавця, мобільний додаток, месенджери або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству.
Відповідно до пункту 6.3 договору, приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у тому числі Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він: ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не перебуває під впливом алкогольних, наркотичних, психотропних, токсичних речовин, здатний усвідомлювати значення своїх дій та управляти своїми вчинками; на момент підписання кредитного договору не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на платоспроможність позичальника та/або які створюють загрозу належному виконанню цього договору про які він не повідомив ТОВ «Мілоан» (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо); вся інформація надана ТОВ «Мілоан», в тому числі під час заповнення та відправлення заяви про надання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; відповідає вимогам заявника, що встановлені розділом 2 правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не є військовослужбовцем та не проходить один з видів військової служби, визначених частиною 6 статтею 2 Закону України «Про військовий обов`язок і військову службу» в момент укладення договору.
Згідно з пунктом 6.4 договору, укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до пункту 6.5 договору, цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Згідно пункту 7.1 договору, цей Договір (з додатками №1, №2, №3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно Правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у пункті 2.1 цього Договору. Строк дії цього Договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно пункту 1.3, пункту 1.4. Договору. Якщо станом цю дату зобов`язання Позичальника та/або Кредитодавця залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей Договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього Договору кредитні кошти не будуть відправлені Товариством та/або отримані Позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього Договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в Особистому кабінеті.
Додатком № 1 до договору є графік платежів за договором про споживчий кредит № 5788974 від 12 листопада 2024 року. 
Додатком № 2 до договору є заява на отримання кредиту № 5788974.
Додатком № 3 до договору є додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором.
Договір та додатки підписані відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію»: 750242.
Крім того, до позовної заяви долучено паспорт споживчого кредиту № 5788974 «Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма)» та Графік платежів до паспорта споживчого кредиту № 5788974, який 12.11.2024 підписаний  ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором 760222, у яких містяться інформація про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови. Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаному кредитному договорі № 5788974 від 12.11.2024.
Матеріали справи містять анкету-заяву на кредит № 5788974 від позичальника  ОСОБА_1 , дата створення якої – 12.11.2024, де погоджені умови кредитування по заяві № 5788974: сума – 10000,00, строк – 15 днів, комісія за надання – 25,00 % одноразово, ставка процентів – None % за кожен день користування.
Згідно із платіжним дорученням від 12 листопада 2024 року № 142927119 та листом ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 04 квітня 2025 року підтверджується факт перерахування ТОВ «Мілоан» коштів в розмірі 10000,00 грн, дата транзакції - 12.11.2024, кредитний рахунок номер -  НОМЕР_1 , отримувач:  ОСОБА_1 , призначення платежу: Кошти згідно договору 5788974.
Факт переказу коштів на рахунок відповідача також підтверджується листом АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» 14 квітня 2026 року, згідно якого на ім`я  ОСОБА_1 емітовано цим банком карту №  НОМЕР_2 , на яку у період з 07.11.2024 по 15.11.2024 здійснено переказ коштів в сумі 10000,00 грн.
Відповідно до наданих відомостей про щоденні нарахування та погашення, 12 листопада 2024 року відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 10000,00 грн та нараховано комісію за надання кредиту в сумі 2500,00 грн, у подальшому щомісячно за період з 28 листопада 2024 року по 28 березня 2025 року нараховано комісію за обслуговування кредиту, також за 30 листопада 2024 року, за 15 грудня 2024 року, за 14 січня 2025 року, за 29 січня 2025 року та за 13 лютого 2025 року нараховано штраф за порушення зобов`язання згідно пункту 4.1 договору. Крім того, позичальником здійснено наступне погашення: 02 грудня 2024 року – комісію за надання кредиту в сумі 2500,00 грн, штраф за порушення зобов`язання в сумі 1000,00 грн; 16 грудня 2024 року – комісію за обслуговування кредиту в сумі 1400,00 грн, штраф за порушення зобов`язання в сумі 1000,00 грн. нестандартну комісію за обслуговування кредиту в сумі 1400,00 грн, тіла кредиту в сумі 200,00 грн.
У зв`язку із невиконанням  ОСОБА_1 зобов`язань за вказаним договором, 11 квітня 2025 року ТОВ «Мілоан» надіслав позичальнику письмову вимогу про виконання грошового зобов`язання за кредитним договором з вимогою достроково погасити заборгованість за кредитним договором № 5788974 від 12.11.2024.
Крім того, 16 листопада 2024 року  ОСОБА_1 в особистому кабінеті на сайті ТОВ «Мілоан» https://miloan.ua/ подав анкету-заяву на кредит № 7138322. Дана заява знаходиться у власному кабінеті відповідача на сайті https://miloan.ua/. 
ТОВ «Мілоан» було направлено відповідачу електронним повідомленням (SMS) одноразовий ідентифікатор, при веденні якого відповідач підтвердив прийняття умов кредитного договору № 7138322 від 16 листопада 2024 року, який також знаходиться у власному кабінеті відповідача на офіційному веб-сайті URL:https://miloan.ua/. 
Таким чином, 16 листопада 2024 року між ТОВ «Мілоан» та  ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 7138322, що вбачається з копії даного договору та додатків до нього.
Відповідно до пункту 1.1 договору, кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений пунктом 1.3 договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у пункті 1.2 договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) у встановлений пунктом 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 7000,00 грн (пункт 1.2 договору).
Сторони домовились, що кредит надається строком на кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником Графіку платежів з 16.11.2024 (дата надання кредиту). Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту та процентів за користування має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 27.10.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (пункти 1.3, 1.4 договору).
Пунктом 1.5 договору передбачено, що загальні витрати позичальника за кредитом складають 23310,00 грн в грошовому виразі. Денна процентна ставка складає 0,97 %. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 3257,21 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 30310,00 грн.
Комісія за надання кредиту: 1750,00 грн, яка нараховується за ставкою 25,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (пункт 1.5.1 договору).
Комісія за обслуговування кредиту (за весь строк кредитування): 21560,00 грн, що нараховується за ставкою 14,00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком № 1 до договору (пункт 1.5.2 договору).
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0,0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом (пункт 1.5.3 договору).
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно пунктів 1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0,00 грн (пункт 1.5.5 договору).
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені пунктами 2.2.2, 2.2.3 цього договору (пункт 1.6 договору). 
Позичальник сплачує Кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в пунктах 1.5.1, 1.5.2, 1.5.3, 1.5.4 договору відповідно (пункт 2.2.1 договору).
Комісія за надання кредиту нараховується Кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати Позичальником загальної (всієї) суми комісії за надання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу – дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до Графіку платежів, а якщо відповідно до Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті в повному обсязі в першу дату платежу, строк її сплати завершується в цю першу дату платежу. Комісія за обслуговування кредиту нараховується Кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів. Строк сплати Позичальником нарахованої суми комісії за обслуговування кредиту настає в момент її нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому така комісія була нарахована, згідно Графіку платежів. Нарахування Кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: Фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно Графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно Графіку платежів. Якщо відповідно до Графіку платежів вся сума (тіло) кредиту підлягає сплаті одноразово, строк сплати всієї суми (тіла) кредиту настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату тіла кредиту, згідно Графіку платежів (пункт 2.2.2 договору).
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена пунктом 1.5.4 цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в пункті 1.5.3 процентна ставка протягом встановленого Графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована Позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену пунктом 1.5.4 Договору. Якщо визначена пунктом 1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого Графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно пункту 1.5.4. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду Позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою пунктом 1.5.4 та процентною ставкою визначеною пунктом 1.5.3 Договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника (пункт 2.2.3 договору).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти  НОМЕР_3  (пункт 2.1 договору).
Згідно пункту 2.4.1 договору, позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту в розмірі та у терміни, що встановлені у Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору, що є невід`ємною частиною Договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно Графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє Позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у Позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 Договору.
У разі затримання Позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Кредитодавець у письмовій формі повідомляє Позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо Кредитодавець відповідно до умов Договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються Позичальником протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду Позичальник усуне порушення умов Договору, вимога Кредитодавця втрачає чинність (пункт 2.4.3 договору).
Згідно пункту 4.1 договору, у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 700 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 4 днів.Відповідно до пункту 6.1 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Мілоан» та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно пункту 6.2 договору, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт кредитодавця, мобільний додаток, месенджери або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству.
Відповідно до пункту 6.3 договору, приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у тому числі Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він: ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не перебуває під впливом алкогольних, наркотичних, психотропних, токсичних речовин, здатний усвідомлювати значення своїх дій та управляти своїми вчинками; на момент підписання кредитного договору не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на платоспроможність позичальника та/або які створюють загрозу належному виконанню цього договору про які він не повідомив ТОВ «Мілоан» (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо); вся інформація надана ТОВ «Мілоан», в тому числі під час заповнення та відправлення заяви про надання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; відповідає вимогам заявника, що встановлені розділом 2 правил надання фінансових кредитів (послуг) ТОВ «Мілоан», що розміщені на веб-сайті ТОВ «Мілоан» та є невід`ємною частиною цього договору; не є військовослужбовцем та не проходить один з видів військової служби, визначених частиною 6 статтею 2 Закону України «Про військовий обов`язок і військову службу» в момент укладення договору.
Згідно з пунктом 6.4 договору, укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до пункту 6.5 договору, цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Згідно пункту 7.1 договору, цей Договір (з додатками №1, №2, №3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно Правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у пункті 2.1 цього Договору. Строк дії цього Договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно пункту 1.3, пункту 1.4. Договору. Якщо станом цю дату зобов`язання Позичальника та/або Кредитодавця залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей Договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього Договору кредитні кошти не будуть відправлені Товариством та/або отримані Позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього Договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в Особистому кабінеті.
Додатком № 1 до договору є графік платежів за договором про споживчий кредит № 7138322 від 16 листопада 2024 року. 
Додатком № 2 до договору є заява на отримання кредиту № 7138322.
Додатком № 3 до договору є додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором.
Договір та додатки підписані відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію»: 426110.
Крім того, до позовної заяви долучено паспорт споживчого кредиту № 7138322 «Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма)» та Графік платежів до паспорта споживчого кредиту № 7138322, який 16.11.2024 підписаний  ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором 437662, у яких містяться інформація про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови. Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаному кредитному договорі № 7138322 від 16.11.2024.
Матеріали справи містять анкету-заяву на кредит № 7138322 від позичальника  ОСОБА_1 , дата створення якої – 16.11.2024, де погоджені умови кредитування по заяві № 7138322: сума – 7000,00, строк – 15 днів, комісія за надання – 25,00 % одноразово, ставка процентів – None % за кожен день користування.
Згідно із платіжним дорученням від 12 листопада 2024 року № 143087556 та листом ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 04 квітня 2025 року підтверджується факт перерахування ТОВ «Мілоан» коштів в розмірі 7000,00 грн, дата транзакції - 16.11.2024, кредитний рахунок номер -  НОМЕР_3 , отримувач:  ОСОБА_1 , призначення платежу: Кошти згідно договору 7138322.
Факт переказу коштів на рахунок відповідача також підтверджується листом акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») від 22 квітня 2026 року та випискою за договором № б/н за період 16.11.2024 – 18.11.2024, згідно якого на ім`я  ОСОБА_1 емітовано цим банком карту №  НОМЕР_4 , на яку 16.11.2024 здійснено переказ коштів в сумі 7000,00 грн.
Відповідно до наданих відомостей про щоденні нарахування та погашення, 16 листопада 2024 року відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 7000,00 грн та нараховано комісію за надання кредиту в сумі 1750,00 грн, у подальшому щомісячно за період з 02 грудня 2024 року по 17 березня 2025 року нараховано комісію за обслуговування кредиту, також за 04 грудня 2024 року, за 18 січня 2025 року, за 02 лютого 2025 року, за 17 лютого 2025 року, за 04 березня 2025 року та за 19 березня 2025 року нараховано штраф за порушення зобов`язання згідно пункту 4.1 договору. Крім того, позичальником здійснено наступне погашення: 16 грудня 2024 року – штраф за порушення зобов`язання в сумі 1000,00 грн, тіла кредиту в сумі 270,00 грн, комісію за обслуговування кредиту в сумі 980,00 грн, комісію за надання кредиту в сумі 1750,00 грн; 29 грудня 2024 року – комісію за обслуговування кредиту в сумі 980,00 грн.
У зв`язку із невиконанням  ОСОБА_1 зобов`язань за вказаним договором, 11 квітня 2025 року ТОВ «Мілоан» надіслав позичальнику письмову вимогу про виконання грошового зобов`язання за кредитним договором з вимогою достроково погасити заборгованість за кредитним договором № 7138322 від 16.11.2024.
За приписами частин першої, другої статті 202 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).
За змістом частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
В силу частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.
Частиною першою статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначено Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (надалі Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року.
Відповідно до частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII електронна комерція - це відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно частинами 2, 4 статті 8 Закону № 675-VIII покупець (замовник, споживач) товарів, робіт, послуг у сфері електронної комерції, який приймає (акцептує) пропозицію іншої сторони щодо укладення електронного договору, зобов`язаний повідомити про себе інформацію, необхідну для його укладення.
Фізична особа повинна надати інформацію про себе, необхідну для вчинення електронного правочину, створення електронного підпису, ідентифікації в інформаційній системі суб`єкта електронної комерції, шляхом введення (створення) особою спеціального набору електронних даних, а також вчинення інших дій у такій системі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний Фоговір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).
Зі змісту зазначеної норми вбачається, що законом передбачено три різні способи акцепту пропозиції на укладення електронного договору.
Відповідно до частини 8 статті 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII).
Згідно статті 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Частиною 1 статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року, у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.
З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх. 
Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина перша статті 12 ЦПК України).
Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Частиною шостою статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).
За змістом частин першої-третьої статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
У відзиві на позовну заяву відповідач посилається на відсутність доказів укладання кредитних договорів, зокрема їх підписання та відсутність доказів отримання кредитних коштів.
За правилами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним, тобто існує презумпція правомірності наведених правочинів, допоки іншого висновку не дійде суд у самостійному провадженні.
Частиною четвертою статті 263 ЦПК України передбачено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 19 червня 2019 року у справі №643/17966/14-ц (провадження №14-203цс19) зазначено: «стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі неспростування презумпції правомірності договору (у справі, що переглядається, - у зв`язку зі скасуванням судового рішення) всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню».
У постанові Верховного Суду України від 27 квітня 2016 року у справі №3-269гс16 зроблено висновок, що «до дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, з урахуванням конкретних обставин справи, можуть належати: визнання пред`явленої претензії; зміна договору, з якої вбачається, що боржник визнає існування боргу, а так само прохання боржника про таку зміну договору; письмове прохання відстрочити сплату боргу; підписання уповноваженою на це посадовою особою боржника разом з кредитором акта звірки взаєморозрахунків, який підтверджує наявність заборгованості в сумі, щодо якої виник спір; письмове звернення боржника до кредитора щодо гарантування сплати суми боргу; часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій».
Відповідно до статті 3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьої статті 509 цього Кодексу.
Поведінкою, яка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, є, зокрема, поведінка, що не відповідає попереднім заявам або поведінці сторони, за умови, що інша сторона розумно покладається на них. Ініціювання спору про недійсність договору не для захисту цивільних прав та інтересів, а з метою ухилення від виконання зобов`язань, є неприпустимим (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05 вересня 2019 року у справі №638/2304/17, провадження №61-2417сво19).
Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.
Судом встановлено, що  ОСОБА_1  на веб-сайті кредитодавця створив анкети-заяви на кредит на умовах, які вважав зручними для себе. У анкетах-заявах він зазначив свої персональні дані, зокрема, паспортні дані, ідентифікаційний номер, дату народження, номер мобільного телефону, електронну пошту, місце роботи, місце реєстрації та проживання, номер банківських карток тощо. 
У подальшому у зв`язку з погодженням анкет-заяв між ТОВ «Мілоан» та  ОСОБА_1  було укладено кредитні договори в електронному вигляді з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію». 
Окрім цього, з кредитних договорів, які завантажені судом з підсистеми «Електронний суд» та відкриті через програмне забезпечення, призначене для читання PDF файлів, вбачається, що вони підписані відповідачем одноразовими ідентифікаторами: кредитний договір № 102745139 – 401087 07.11.2024 о 13:18, кредитний договір № 5788974 – 750242 12.11.2024 о 08:49 та кредитний договір № 7138322 – 426110 16.11.2024 о 00:25, про що зазначено у лівому верхньому куті першої сторінки договорів. Вказане підтверджує доводи позивача щодо підписання договорів відповідачем одноразовими ідентифікаторами. 
Заповненням анкет-заяв на кредит № 102745139 від 07 листопада 2024 року, № 5788974 від 12 листопада 2024 року та № 7138322 від 16 листопада 2024 року та підписанням договорів про споживчий кредит № 102745139 від 07 листопада 2024 року, № 5788974 від 12 листопада 2024 року та № 7138322 від 16 листопада 2024 року, відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредитів, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України, та зобов`язався неухильно дотримуватися умов кредитних договорів та правил надання фінансових кредитів. Без вчинення вказаних дій по попередньому заповненню анкети-заяви та надання особистих даних для оформлення кредитних договорів, у тому числі номеру телефону для отримання одноразового ідентифікатора, такі правочини не були би укладені.
При цьому, матеріали справи не містять будь-яких доказів, які б спростували створення відповідачем особистого кабінету на сайті ТОВ «Мілоан», приналежність засобів зв`язку, як то номеру мобільного телефону та електронної пошти, які використовувались, як ТОВ «Мілоан», так і відповідачем при укладенні договорів, іншій особі ніж відповідач, а також як укладення самих договорів, так і отримання відповідачем коштів за такими на вказаний ним номер банківських карток (приналежність платіжних карток відповідачу підтверджено банківськими виписками). Крім цього, доказів про те, що грошові кошти перераховані на банківські рахунки (картки), які відповідачу не належать, та/або доказів звернення ним до правоохоронних органів або до банку з приводу шахрайських дій з його рахунками/картками, матеріали справи також не містять.
Отже, зазначене свідчить про те, що алгоритм укладення договору з ТОВ «Мілоан» виключає підстави вважати, що без їх погодження  ОСОБА_1  міг отримати кредитні кошти. При цьому будь-які докази протиправності дій третіх осіб стосовно  ОСОБА_1 , які стосуються підписання кредитних договорів у матеріалах справи відсутні. Ба більше, відповідач мав реальну можливість відмовитися як від одержання кредитів до моменту їх видачі кредитодавцем, так і від договорів без пояснення причин, у тому числі в разі отримання кредитних коштів, однак таким своїм правом він не скористався та виконував умови договорів і покладені на нього договірні зобов`язання, сплативши частково тіло кредиту та комісії за надання та обслуговування кредитом, що свідчить про визнання ним умов договорів.
Суд звертає увагу, що спірні кредитні договори укладені шляхом накладення електронного підпису відповідача, який ідентифікує його особу, тому договори вважаються укладеними. 
Поряд з цим, без реєстрації та здійснення входу на веб-сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету та без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, кредитний договір не був би укладений, що повністю узгоджується з правовою позицією Верховного Суду в постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20, від 12 серпня 2022 року у справі № 234/7297/20, від 09 лютого 2023 року у справі № 640/7029/19.
Крім того, суд зауважує, що за приписами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитних договорів. Зазначені договори недійсними не визнано.
При цьому встановлення обставин, за яких цей правочин може бути визнаний недійсним (оспорюваний) за відсутності оспорення або визнання його недійсними у встановленому законом порядку, не входить у межі дослідження під час розгляду справи про стягнення заборгованості за кредитним договором, а тому відповідні обставини не можуть бути підставою для відмови у задоволенні позову, оскільки це суперечитиме презумпції правомірності правочину, визначеному статтею 204 ЦК України.
Факт переказу ТОВ «Мілоан» кредитних коштів на рахунки відповідача підтверджується платіжними дорученнями № 96806323 від 07.11.2024, № 142927119 від 12.11.2024, № 143087556 від 16.11.2024, листами ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім») від 04.04.2025 та банківськими виписками АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та АТ КБ «ПриватБанк».
Як встановлено кредитні договори були укладені дистанційно, в електронній формі.
Відповідно до статті 13 Закону України «Про електронну комерцію» розрахунки у сфері електронної комерції здійснюються відповідно до Закону України «Про платіжні послуги», Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інших законів та нормативно-правових актів Національного банку України.
Розрахунки у сфері електронної комерції можуть здійснюватися з використанням платіжних інструментів, електронних грошей, шляхом переказу коштів або оплати готівкою з дотриманням вимог законодавства щодо оформлення готівкових та безготівкових розрахунків, а також в інший спосіб, передбачений законодавством України, що регулює надання платіжних послуг.
За умовами вказаних договорів відповідач отримав грошові кошти шляхом їх перерахування на банківські карткові рахунки № НОМЕР_3 та № НОМЕР_1 (пункти 2.1 договорів).
Доказів того, що на вищевказані банківськи картки не було перераховано суми у розмірі 7000,00 грн, 10000,00 грн та 12000,00 грн, відповідачем не надано.
При цьому доводи відповідача щодо не надання позивачем належних доказів на підтвердження переказу коштів за кредитними договорами (первинних бухгалтерських документів про перерахунок грошових коштів за зазначеними договорами) відхиляються судом, оскільки кредитор ТОВ «Мілоан» не є банківською установою, а має статус фінансової установи, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, зокрема надання кредитів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, та, відповідно, позбавлене можливості відкривати будь-які рахунки для клієнтів, і, як наслідок, формувати платіжні доручення та виписки за такими рахунками не може. 
Натомість ОСОБА_1  не був позбавлений можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких. 
Тому суд вважає, що факт укладення договорів про споживчий кредит № 102745139 від 07.11.2024, № 5788974 від 12.11.2024 та № 7138322 від 16.11.2024 в електронній формі, отримання відповідачем кредитних коштів в сумі 7000,00 грн, 10000,00 грн, 12000,00 грн та визнання ним кредитних зобов`язань з огляду на часткову сплату тіла кредиту та комісій за надання та обслуговування кредитами доведено належними та достатніми доказами та констатує, що у відповідача виникли права щодо користування і обов`язки з повернення кредитних коштів.
Доводи відповідача про недоведеність факту отримання позичальником кредитних коштів, а також про відсутність кредитних правовідносин між сторонами не можуть вважатись обґрунтованим у розумінні положень статей 6, 627-629, 1054 ЦК України, оскільки не можна вважати неукладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно статті 526 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.
Відповідно до частини 1 статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (частина 1 статті 599 ЦК України).
Відповідно до частини 1 статті 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно частини 1 статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до частини 1 статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Відповідно до частини 1 статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Належних та допустимих доказів повернення  ОСОБА_1 отриманих в позику коштів зі сплатою відсотків за користування кредитом та комісіями матеріалами справи не містять, у зв`язку з чим вимога ТОВ «Мілоан» про стягнення заборгованості за кредитом, відсотками та комісіями є обґрунтованою.
Суд бере до уваги розрахунки заборгованості (відомості про щоденні нарахування та погашення), надані ТОВ «Мілоан», згідно яких заборгованість ОСОБА_1  перед позивачем становить:
- за договором про споживчий кредит № 102745139 в сумі 34047,99 грн, із яких: 11800,00 грн заборгованості за кредитом, 8607,99 грн заборгованості за відсотками, 7560,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту та 6000,00 грн заборгованості за неустойкою;
- за договором про споживчий кредит № 5788974 в сумі 22600,00 грн, із яких: 9800,00 грн заборгованості за кредитом, 9800,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту та 3000,00 грн заборгованості за неустойкою;
- за договором про споживчий кредит № 7138322 в сумі 17610,00 грн, із яких: 6730,00 грн заборгованості за кредитом, 5880,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту та 5000,00 грн заборгованості за неустойкою.
При цьому, суд погоджується з розміром нарахованих відсотків за користування кредитними коштами за договором про споживчий кредит № 102745139 в розмірі 8607,99 грн за період з 08 листопада 2024 року по 31 березня 2025 року, виходячи з наступного. 
Розмір відсотків за договором про споживчий кредит № 102745139 від 07 листопада 2024 року був погоджений сторонами та становив 110,00 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів (пункт 1.5.3 договору) та 220,00 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів (стандартна процентна ставка) (пункт 1.5.4 договору).
Сторони погодили, що нараховані згідно пунктів 1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 19398,60 грн (абзац 2 пункту 1.5.4 договору про споживчий кредит № 102745139).
Розмір відсотків в сумі 8607,99 грн нарахований за період з 08 листопада 2024 року по 31 березня 2025 року (144 дні) згідно пунктів 1.5.3, 1.5.4 договору та погоджений сторонами в кредитному договорі № 102745139.
Надаючи оцінку доводам сторони відповідача про те, що відсотки за користування позичальником кредитними коштами в сумі 8607,99 грн (за 144 дні) нараховані поза межами строку кредитування, суд звертає увагу на наступне. 
Положеннями пункту 1.3 договору про споживчий кредит № 102745139 передбачено, що кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником Графіку платежів з 07.11.2024 (дата надання кредиту). 
Відповідно до пункту 1.4 договору про споживчий кредит № 102745139, повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту та процентів за користування має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 18.10.2025 (дата остаточного погашення заборгованості).
У додатку № 1 «Графік платежів», який є невід`ємною частиною до договору про споживчий кредит № 102745139 від 07.11.2024, сторони погодили графік платежів, згідно якого дата видачі кредиту – 07.11.2024, дата платежу – 18.10.2025, кількість днів у розрахунковому періоді - 345.
Таким чином, умовами договору про споживчий кредит № 102745139 від 07.11.2024 визначено строк кредитування - 345 днів (з 07 листопада 2024 року по 18 жовтня 2025 року).
Відтак, твердження відповідача щодо нарахування відсотків за користування кредитом поза межами строку кредитування є неспроможними.
Суд зауважує, що позивачем заявлено до стягнення комісію за обслуговування кредиту у загальному розмірі 23240,00 грн (5880,00 грн, 7560,00 грн, 9800,00 грн) не як штрафні санкції, а як складові кредитних договорів.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісії, пов`язані з наданням кредиту і ці умови договору не визнані недійсними.
Відтак, твердження відповідача щодо нарахування комісію за обслуговування кредиту з порушенням приписів Закону України «Про захист прав споживачів» є неспроможними.
Разом з тим, щодо обов`язку позичальника сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку за прострочення виконання грошового зобов`язання за кредитними договорами суд зазначає наступне. 
Відповідно до частини першої статті 14 ЦК України, особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.
Критерії правомірності примусу суб`єкта цивільного права до певних дій (бездіяльності) пов`язуються з тим, що відповідні дії (бездіяльність) мають бути обов`язковими для такого суб`єкта (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 10 жовтня 2019 року у справі № 320/8618/15-ц (провадження № 61-4393сво18)).
Згідно пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Верховний Суд вже викладав висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (постанова Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 жовтня 2023 року у справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23)).
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: (1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; (2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; (3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання).
Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.
Відтак, позивачем не враховано вищевказаних перехідних положень ЦК України та помилково здійснено нарахування неустойки в період дії кредитних договорів на загальну суму 14000,00 грн (3000,00 грн, 5000,00 грн, 6000,00 грн).
Крім того, із розрахунків заборгованості (відомостей про щоденні нарахування та погашення) ТОВ «Мілоан» вбачається, що за період з 02.12.2024 по 16.12.2024  ОСОБА_1 сплачено неустойку у виді штрафу за порушення зобов`язання за кредитним договором № 5788974 на загальну суму 2000,00 грн та за кредитним договором № 7138322 в сумі 1000,00 грн, що підлягає вираховуванню із загальної суми заборгованості за відповідними кредитними договорами.
З урахуванням викладеного, з відповідача на користь ТОВ «Мілоан» підлягає стягненню 28047,99 грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 102745139 (із розрахунку 28047,99 грн кредитна заборгованість, з яких 11800,00 грн заборгованості за кредитом, 8607,99 грн заборгованості за відсотками та 7560,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту); 17600,00 грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 5788974 (із розрахунку: 19600,00 грн (кредитна заборгованість, з яких 9800,00 грн заборгованості за кредитом та 9800,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту) - 2000,00 грн (сплачені позичальником кошти за штрафом); та 11610,00 грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 7138322 (із розрахунку: 12610,00 грн (кредитна заборгованість, з яких 6730,00 грн заборгованості за кредитом та 5880,00 грн заборгованості за комісією за обслуговування кредиту) - 1000,00 грн (сплачені позичальником кошти за штрафом).
Частково задовольняючи позов, відповідно до статті 141 ЦПК України, суд присуджує з відповідача на користь позивача понесені ним і документально підтверджені судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись статтями 512, 514, 526, 1054 ЦК України, статтями 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан» задовольнити частково. 

Стягнути з  ОСОБА_1 (адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_5 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан»» (адреса місцязнаходження: вул. Багговутівська, 17-21 м. Київ, ідентифікаційний код в ЄДРПОУ: 40484607) 28047 (двадцять вісім тисяч сорок сім) грн 99 коп заборгованості за договором про споживчий кредит № 102745139 від 07 листопада 2024 року, 17600 (сімнадцять тисяч шістсот) грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 5788974 від 12 листопада 2024 року, 11610 (одинадцять тисяч шістсот десять) грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 7138322 від 16 листопада 2024 року та 2052,98 грн судових витрат, пов`язаних зі сплатою судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення в порядку передбаченому підпунктом 15.5 пункту 1 розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя М.В. Ковальчук