ПОСТАНОВА 
іменем України

01 червня 2026 року         м. Кропивницький

справа № 389/2534/25
провадження № 22-ц/4809/804/26 

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах Чельник О.І. (головуючий, суддя-доповідач), Єгорової С.М., Карпенка О.Л., 

учасники справи: 
позивач –  Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс»,
відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Єлісєєв Дмитро Олексійович, на рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 19 січня 2026 року у складі судді Берднікової Г.В.,

ВСТАНОВИВ:

У липні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» (далі по тексту – ТОВ «Іннова Фінанс») звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування заявленого позову посилалося на те, що 13.02.2025 між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про надання грошових коштів у кредит №7076700225 у формі електронного документу з використанням електронного підпису. Відповідно до п.2.2. договору позики позикодавець надав позичальнику позику у розмірі 9000,00 грн шляхом перерахування її на поточний рахунок позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки: НОМЕР_1 , строком на 360 днів зі сплатою за користування кредитом фіксованої процентної ставки. Основні умови договору щодо надання коштів у позику: п.2.4. тип кредиту - кредит; п. 2.7. мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби.; п.2.5. строк кредиту (строк дії договору) 360 днів. Відповідно до п.2.6.1. стандартна процентна ставка в день застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.2.5 цього договору та становить 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,87% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня з дати укладення цього договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 24 дні, останній платіж з періодом внесення 24 дні. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графік платежів), що є додатком №1 до договору. Пунктом 2.7 кредитного договору передбачена сплата комісії за надання кредиту, яка становить 15% від суми наданого кредиту та нараховується на суму виданого цим договором кредиту у день надання кредиту.
Вказаний договір було укладено в письмовій формі у вигляді електронного документу, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених положеннями Закону України «Про електронну комерцію».
ТОВ «Іннова Фінанс» свої зобов`язання за договором виконало у повному обсязі, надавши відповідачеві кредит у розмірі відповідно до умов договору. Проте, відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого у нього утворилась заборгованість, яка складає 22770 грн, з яких 9000 грн – заборгованість за тілом кредиту; 12420 грн – заборгованість за процентами (9000х1%х138); 1350 грн – комісія за надання кредиту.
Посилаючись на зазначені обставини просило суд стягнути з відповідача на його користь зазначену заборгованість та судові витрати.
Рішенням Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 19 січня 2026 рокупозов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Іннова Фінанс» заборгованість за кредитним договором від 13.02.2025 №7076700225 у розмірі 22770 грн. Вирішено питання судових витрат. Додатковим рішенням Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 16 лютого 2026 року стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Іннова Фінанс» правничу допомогу у розмірі 5000 грн.
Не погоджуючись із зазначеним рішенням  ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Єлісєєв Дмитро Олексійович, подала апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушенням норм матеріального та процесуального права, просила вказане рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким зменшити суму боргу до 9000 грн (заборгованість за тілом кредиту), у решті позовних вимог відмовити. 
В іншій частині (щодо заборгованості за тілом кредиту у розмірі 9000 грн) рішення суду не оскаржується, а тому відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України перегляду та перевірці апеляційним судом не підлягає.
ТОВ «Іннова Фінанс» направило до апеляційного суду відзив на апеляційну скаргу, в якому просило рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 19 січня 2026 рокузалишити без змін, а апеляційну скаргу  ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Єлісєєв Дмитро Олексійович, без задоволення. 
Відповідно до вимог ч.1 ст.368, ч.1 ст.369 ЦК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.
У зв`язку з розглядом справи за відсутності її учасників, відповідно до ч.13 ст.7, ч.2 ст.247 ЦПК України судове засідання не проводиться і фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Крім того, згідно з ч.ч.4, 5 ст.268 та ст.383 ЦПК України постанова не проголошується, а датою її ухвалення є дата складання повного тексту судового рішення.
Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного судового рішення колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду першої інстанції в частині, що оскаржується - без змін.
Судом встановлено та підтверджено письмовими доказами по справі, що 13.02.2025 між ТОВ «Іннова Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про надання грошових коштів у кредит №7076700225 у формі електронного документу з використанням електронного підпису. Відповідно до умов договору товариство надало відповідачу кредит у сумі 9000 грн шляхом перерахування його на поточний рахунок позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки: НОМЕР_1 , зі строком дії договору 360 днів, зі сплатою за користування кредитом фіксованої процентної ставки. Проценти за користування кредитом нараховуються на наступних умовах. Стандартна процентна ставка в день застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.2.5 цього договору та становить 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,87% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня з дати укладення цього договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 24 дні, останній платіж з періодом внесення 24 дні. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графік платежів), що є додатком №1 до договору (п.2.2 – 2.5, 2.6.1,3.1 договору). Пунктом 2.7 кредитного договору передбачена сплата комісії за надання кредиту, яка становить 15% від суми наданого кредиту та нараховується на суму виданого цим договором кредиту у день надання кредиту. Згідно з п.2.18 договору перед укладенням цього договору товариством була здійснена електронна ідентифікація позичальника для входу в особистий кабінет відповідно до п.2.1 договору та був використаний спосіб ідентифікації та верифікації позичальника з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення фінансового моніторингу: отримання ідентифікаційних даних через систему BankID НБУ. Відповідно до п.п.5.4.1, 6.4 договору позичальник зобов`язаний у встановлений договором строк повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісію за надання кредиту, штрафи та пеню (у разі наявності) та інші платежі, передбачені договором. У разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або комісії за надання кредиту та/або процентів за користування кредитом щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту (у тому числі і всіх платежів, передбачених цим договором) строк виплати якого ще не настав, у повному обсязі. Пунктом 7.4 договору передбачено, що за порушення позичальником строків повернення позики та/або прострочення сплати процентів у строки, визначені договором, позикодавець має право стягнути з позичальника пеню за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період прострочення, але не більше ніж 15% від суми простроченого платежу. Порядок укладення договору та створення електронних підписів сторін визначено у п.10.6 договору. Пунктами 10.6.10.7 визначено, що позичальник, ознайомившись з усіма істотними умовами оферти, надав згоду (акцепт) на укладення договору шляхом направлення повідомлення товариству, яке підписано відповідно до абзацу третього частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а саме шляхом введення у спеціальному полі під офертою, яка містить усі істотні умови договору, одноразового ідентифікатора, який відповідає вимогам абзацу третього частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», та натиснення іконки «підписати». Вказана іконка стає активною лише після отримання та введення одноразового ідентифікатора для підписання договору та одноразового ідентифікатора для підписання паспорта кредиту. Після підпису електронного повідомлення позичальником зазначене повідомлення надійшло в ІКС товариства, відповідно з цього моменту товариство повідомлене про те, що позичальник надав згоду (акцептував) на пропозицію (оферту) товариства щодо укладання договору. Моментом підписання цього договору є використання його сторонами електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Підписанням договору зі сторони товариства є формування надання на ознайомлення позичальнику оферти, а також генерація та направлення позичальнику одноразового ідентифікатора. Підписанням договору зі сторони позичальника є направлення позичальником повідомлення, що містить одноразовий ідентифікатор, отриманий від товариства через особистий кабінет. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.11 договору, реквізити та підписи сторін, де позичальником зазначений платіжний засіб: НОМЕР_1 , а також довідка про відправку одноразового ідентифікатора для підписання договору (т.1 а.с.26-37, 39).
13.02.2025 відповідачем було також підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором додаток №1 до договору, яким є графік платежів та паспорт споживчого кредиту, в якому поміж іншого містяться основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, порядок повернення кредиту (т..1 а.с.37-38,52-54).
Перед укладенням вказаного ОСОБА_1 зайшла на веб-сайт ТОВ «Іннова Фінанс», авторизувалася (ввійшла) до особистого кабінету та для отримання кредиту заповнила анкету-заяву на отримання кредиту, в якій вказала свої персональні дані, номер телефону, електронну адресу, номер картки (т.1 а.с.17-18).
Як свідчить квитанція до платіжної інструкції №20132-1354-189637115 ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» останнє, від імені платника ТОВ «Іннова Фінанс» 13 лютого 2025 року о 13:34:24 здійснило грошовий переказ на суму 9000 грн на картковий рахунок НОМЕР_2 . Призначення платежу: кредитні кошти від ТОВ «Іннова Фінанс» (т.1 а.с.42). 
ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» перерахування грошових коштів на банківські картки клієнтів ТОВ «Іннова Фінанс» здійснює відповідно до укладеного між ними договору про надання послуг з приймання та переказу платежів №160523/1 від 16 травня 2023 року. Інформаційна взаємодія між компаніями здійснюється за захищеними протоколами HTTPS (HTTP over TLS). ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» та ТОВ «Іннова Фінанс» виконують обмін повідомленнями згідно специфікацій, які надані у документів «EasуPaу Merchant Aрi 1.8.7» (т.1 а.с.21-24).
Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 22.11.2025 №20.1.0.0.0/7-251017/64801-бт та виписки за договором №б/н за період 13-15 лютого 2025 року на ім`я ОСОБА_1 в АТ КБ ПриватБанк» емітовано карту № НОМЕР_2 , на яку 13 лютого 2025 року зараховано 9000 грн. Відповідач активно користувалася кредитними коштами, здійснювала оплату товарів/послуг, переказувала грошові кошти (т.1 а.с.167,168).
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 - 3 ст. 12 ЦПК України).
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень (ч.1-4 ст.77 ЦПК України).
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч. 1 - 2 ст. 89 ЦПК України).
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків (ст.76 ЦПК України).
Під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, такі питання: чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити або в позові відмовити (ч. 1 ст. 264 ЦПК України).
Щодо факту укладення між сторонами у справі договору від 08.04.2024 № 3584960424 про надання грошових коштів у позику, то суд першої інстанції правильно дослідив та оцінив докази у справі, а саме посвідчені цифровим підписом представника ТОВ «Іннова Фінанс» Андрущенком М.В. паперові копії електронних доказів (електронних документів), електронні оригінали яких створені засобами інформаціно-телекомунікаційної системи ТОВ «Іннова Фінанс» (https://finsfera.ua//), а саме: 
- анкета клієнта ОСОБА_1 , яка містить відомості про дату її народження, зареєстроване місце проживання, фактичне місце проживання, РНОКПП, номер документа який посвідчує його особу, електронну адресу та фінансовий номер телефону (а.с.17, 18); 
- паспорт споживчого кредиту, який містить відповідну інформацію згідно зі ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» та підписаний ОСОБА_2 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «7962» із зазначенням дати та часу підписання 13.02.2025 об 13:32 (а.с.52-54); 
- договір від 13.02.2025 № 7076700225 про надання грошових коштів у позику підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «3481» із зазначенням дати та часу підписання 13.02.2025 об 13:33. Згідно з п. 10.6 Договору він укладається сторонами засобами інформаціно-телекомунікаційної системи ТОВ «Іннова Фінанс» у формі електронного документу та підписується позичальником одноразовими інентифікатором, отриманим від товариства через особистий кабінет (т.1 а.с.26-39).
Електронна форма паспорта споживчого кредиту та договору про споживчий кредит передбачені ч. 2 ст. 9 та ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування».
Крім того, можливість укладення договору за допомогою інформаційно-комунікаційної системи передбачена ч. 2 ст. 639 ЦК України.
Згідно з ч.1 ст.100 ЦПК України електронними доказами є інформація в електронній (цифровій) формі, що містить дані про обставини, що мають значення для справи, зокрема, електронні документи (в тому числі текстові документи, графічні зображення, плани, фотографії, відео- та звукозаписи тощо), веб-сайти (сторінки), текстові, мультимедійні та голосові повідомлення, метадані, бази даних та інші дані в електронній формі. Такі дані можуть зберігатися, зокрема, на портативних пристроях (картах пам`яті, мобільних телефонах тощо), серверах, системах резервного копіювання, інших місцях збереження даних в електронній формі (в тому числі в мережі Інтернет).
Учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених у порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом (ч.3 ст.100 ЦПК України).
Якщо подано копію (паперову копію) електронного доказу, суд за клопотанням учасника справи або з власної ініціативи може витребувати у відповідної особи оригінал електронного доказу. Якщо оригінал електронного доказу не подано, а учасник справи або суд ставить під сумнів відповідність поданої копії (паперової копії) оригіналу, такий доказ не береться судом до уваги (ч.5 ст.100 ЦПК України).
Пунктом 2.17 договору надання грошових коштів у кредит передбачено, що перед його укладенням товариством була здійснена електронна ідентифікація позичальника для входу в особистий кабінет, відповідно до п.2.1. договору та використаний спосіб ідентифікації та верифікації позичальника – отримання ідентифікаційних даних через систему BankID НБУ (а.с.28-39). 
На офіційному сайті Національного Банку України (https://bank.gov.ua/ua/bank-id-nbu) розміщена така інформація про систему BankID: «Система BankID Національного банку – це державна система віддаленої ідентифікації, що забезпечує передавання персональних даних користувачів від банку/небанківського надавача платіжних послуг з обслуговування рахунку, в якому користувачу відкрито рахунок, до суб`єкта, який надає послугу користувачу.
Система створена для отримання фізичними особами послуг, які потребують ідентифікації/верифікації при наданні дистанційних послуг: банківськими та небанківськими фінансовими установами; державними установами, громадськими та комунальними організаціями; комерційними установами (виключно юридичними особами – резидентами України).
Для користування Системою BankID НБУ громадянам не потрібно додатково реєструватися, достатньо мати відкритий рахунок у банку/небанківському надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунку, що є учасником системи.
Системи BankID НБУ – швидкий, зручний, а головне, безпечний спосіб здійснення електронної дистанційної ідентифікації фізичних осіб для подальшого отримання адміністративних (державних), фінансових, комерційних та інших послуг у мережі Інтернет.
Переваги використання Системи BankID НБУ: […] безпека - передача даних відбувається виключно за ініціативою користувача, власника персональних даних.
Як працює Система BankID НБУ:
Для отримання послуги онлайн на сайті чи у мобільному застосунку установи потрібно підтвердити свою особу, що легко та миттєво можна зробити за допомогою Система BankID НБУ:
[…] Оберіть послугу, яку бажаєте замовити на сайті або в мобільному застосунку установи. Оберіть Систему BankID НБУ як спосіб проходження ідентифікації. Оберіть банк, у якому відкрито рахунок, та пройдіть автентифікацію через його сайт або мобільний застосунок. Перевірте дані і підтвердіть згоду на передавання персональних даних установі. Ви ідентифіковані. Дані передані до сайту/застосунку установи. Онлайн-послуга надана.
[…] Дані, які можуть бути передані (в зашифрованому вигляді): прізвище, ім`я, по батькові; дата народження; ідентифікаційний код; серія та номер паспорту; адреса реєстрації, адреса проживання; номер телефона; e-mail адреса.
Нагадаємо, що тільки власник персональних даних надає згоду на їх передачу, ваш банк передає лише ті дані, які ви вказували під час відкриття рахунку у ньому».
Особисті дані ОСОБА_1 , які вказані в анкеті клієнта та в договорі, зокрема, прізвище, ім`я, по батькові - ОСОБА_1 ; ідентифікаційний код - НОМЕР_3 ; адреса реєстрації місця проживання належать відповідачу та збігаються з тими, які вказані у його апеляційній скарзі (а.с.231). 
Отже, ці особисті дані відповідача у справі могли бути надані ТОВ «Іннова Фінанс» лише ним особисто, зокрема в процесі ідентифікації з використанням системи BankID НБУ.
Як убачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості у відповідача виникла заборгованість за договором від 13.02.2025 №7076700225 в сумі 22770 грн, яка нарахована за період з 13 лютого 2025 року по 30 червня 2025 року (за 138 днів) з яких 9000 грн – заборгованість за кредитом (тіло); 12420 грн – заборгованість за процентами; 1350 грн – комісія за надання кредиту. Слід відзначити, що проценти були нараховані в межах строку кредитування, виходячи з обумовленого сторонами розміру стандартної процентної ставки за кожен день – 1% (а.с.64-67).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч.1 ст.638 ЦК України).
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі по тексту Закон).
Статтею третьою Закону передбачено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч.ч.3, 4, 6 ст.11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону).
Статтею 12 Закону передбачено, що у разі, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, виходячи з норм цього Закону укладення електронного договору можливо шляхом зазначення електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Згідно з ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч.ч.1-3 ст.207 ЦК України).
Частинами першою, третьою статті 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Письмовими доказами по справі підтверджується, що між сторонами 13.02.2025 було досягнуто згоди щодо усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису та який відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію» та Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Тобто позивачем доведено належними та допустимими доказами факт укладання між сторонами договору в електронній формі. 
Крім того, відповідачем не спростовано, що всі відомості, вказані в договорі надання грошових коштів є коректними, зокрема: ПІБ, РНОКПП, паспортні дані, телефон тощо.
Доказів протилежного матеріали справи не містять, відповідачка таких не надала, що в силу положень статей 12, 81 ЦПК України є її процесуальним обов`язком.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
Так, у п.2.7. кредитного договору від 13.02.2025 №7076700225 сторонами також погоджено, що за користування кредитом позичальник сплачує комісію за надання кредиту у 15% від суми кредиту. Згідно з п.5.4.1. договору позичальник зобов`язаний повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісію за надання кредиту, штрафи та пеню та інші платежі передбачені договором.
Стаття 203 ЦК України визначає загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину. Зміст правочину не може суперечити цьому кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства (частина перша цієї статті у редакції, чинній на час укладення кредитного договору).
Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається (абзац перший частини другої статті 215 ЦК України).
Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин) (частина третя статті 215 ЦК України).
Матеріали справи не містять доказів, зокрема рішення суду, яким встановлено що п.12.7. договору, яким сторонами погоджена сплата комісійної винагороди за надання кредиту було визнано недійсним, або звернення відповідача до Товариства із заявою про зміну цього пункту договору, тобто відповідач при укладенні договору погодився зі всіма його умовами, а відтак, колегія суддів вважає, що у суду першої інстанції були відсутні підстави вважати зазначену умову кредитного договору нікчемною.
Отже, колегія суддів погоджується з висновком місцевого суду і про наявність підстав для стягнення на користь позивача з відповідача обумовленої у договорі комісії у розмірі 1350 грн.
Щодо стягнення процентів за користування кредитними коштами колегія суддів виходить з такого.
Частиною першою статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Встановлено, що стандартна процентна ставка в день застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.2.5 цього договору та становить: 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,87% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня з дати укладення цього договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 24 дні, останній платіж з періодом внесення 24 дні. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графік платежів), що є додатком №1 до договору (п.2.2 – 2.5, 2.6.1,3.1 договору). 
Колегія суддів погоджується з висновком місцевого суду про те, що наданий позивачем відсотки за кредитними договорами нараховані у межах передбаченого умовами договору строку та в обумовленій процентній ставці, що є правомірним та позовні вимоги в цій частині також підлягають задоволенню. 
Сторони відповідно до ст.6 ЦК України є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).
Відповідно до статті 610 цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.
Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, норма абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосована лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Враховуючи те, що фактично отримані та використані кошти у добровільному порядку позичальником не повернуті, апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції про наявність підстав для частково задоволення позовних вимог ТОВ «Іннова Фінанс».
Отже, доводи апеляційної скарги не дають підстав для встановлення неправильного застосування судом першої інстанції норм матеріального права та порушення норм процесуального права, не спростовують висновків суду, обґрунтовано викладених в мотивувальній частині оскаржуваного рішення.
Відповідно до ч.1 ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
З урахуванням викладеного колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому на підставі статті 375 ЦПК України залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення - без змін.

Керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 382 - 384 ЦПК України

УХВАЛИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в інтересах якої діє адвокат Єлісєєв Дмитро Олексійович, залишити без задоволення, а рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 19 січня 2026 року - без змін. 
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена безпосередньо до Верховного Суду у випадках, передбачених ст.389 ЦПК України, протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Головуючий суддя  О.І. Чельник

Судді C.М. Єгорова

О.Л. Карпенко