154/4179/25 
2/154/217/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
заочне
16 червня 2026 року м. Володимир

Володимирський міський суд Волинської області у складі:
головуючого — судді Вітера І.Р.,
з участю секретаря судового засідання Багдасарової Л.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, —
ВСТАНОВИВ:
09 жовтня 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (далі — ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Після відкриття провадження у справі судом було встановлено невідповідність наведеного у позовній заяві обґрунтування предмету спору заявленим позовним вимогам.
Ухвалою суду від 31 березня 2026 року розгляд справи відкладено, а явку представника позивача у судове засідання визнано обов`язковою для надання особистих пояснень щодо предмета позову.
07 травня 2026 року представником позивача подано до суду уточнену позовну заяву, у якій конкретизовано підстави та предмет заявлених вимог.
Обґрунтування позовних вимог.
В обґрунтування уточнених позовних вимог позивач зазначає, що між ОСОБА_1 та первісними кредиторами в електронній формі були укладені кредитні договори та договір позики, за умовами яких відповідачка отримала грошові кошти і зобов`язалася повернути їх та сплатити проценти за користування ними.
Унаслідок неналежного виконання відповідачкою взятих на себе зобов`язань за договорами утворилася заборгованість. На підставі укладених із первісними кредиторами договорів факторингу права грошової вимоги до відповідачки перейшли до ТОВ «ФК «ЄАПБ».
Посилаючись на те, що після набуття позивачем прав вимоги відповідачка заборгованості не погасила, позивач просить стягнути з неї заборгованість у загальному розмірі 156 050,00 грн, а саме:
- за кредитним договором № 22116-02/2024 — 49 700,00 грн, з яких 14 200,00 грн — заборгованість за основною сумою боргу та 35 500,00 грн — заборгованість за процентами;
- за кредитним договором № 38012-02/2024 — 47 200,00 грн, з яких 11 800,00 грн — заборгованість за основною сумою боргу та 35 400,00 грн — заборгованість за процентами;
- за договором позики № 79722318 — 38 000,00 грн, з яких 9 500,00 грн — заборгованість за основною сумою боргу та 28 500,00 грн — заборгованість за процентами;
- за кредитним договором № 1478962 від 05 березня 2024 року — 21 150,00 грн, з яких 3 000,00 грн — заборгованість за основною сумою боргу, 16 650,00 грн — заборгованість за процентами та 1 500,00 грн — пеня.
Також позивач просить стягнути з відповідачки понесені судові витрати.
Процесуальні дії та рішення у справі
Ухвалою суду від 15 жовтня 2025 року відкрито провадження у справі та визначено проводити її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у судове засідання.
Розгляд справи неодноразово відкладався у зв`язку з неявкою учасників справи та необхідністю з`ясування змісту заявлених позовних вимог.
Ухвалою від 31 березня 2026 року явку представника позивача у судове засідання визнано обов`язковою, оскільки викладене у первісній позовній заяві обґрунтування не відповідало предмету заявлених вимог і виникла необхідність у наданні представником позивача особистих пояснень.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак 07 травня 2026 року подав уточнену позовну заяву, якою конкретизував зміст та підстави позовних вимог. В уточненій позовній заяві просив розгляд справи здійснювати за відсутності представника позивача та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
З огляду на усунення позивачем суперечностей, які зумовили необхідність визнання явки його представника обов`язковою, суд дійшов висновку, що неявка представника позивача не перешкоджає розгляду справи за наявними матеріалами.
Відповідачка про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася у встановленому законом порядку, у судове засідання повторно не з`явилася, причин неявки суду не повідомила. Відзиву на позовну заяву, заперечень проти заявлених вимог та доказів на їх спростування не подала.
Відповідно до частини першої статті 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився у судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзиву; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Ураховуючи повторну неявку належним чином повідомленої відповідачки, відсутність повідомлення про причини її неявки, неподання нею відзиву та відсутність заперечень позивача проти заочного розгляду справи, суд постановив провести розгляд справи за відсутності учасників справи та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням статей 223, 280 ЦПК України.
Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Фактичні обставини справи, встановлені судом за доказами сторін
20 лютого 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 22116-02/2024.
Згідно з пунктом 1.1 договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачці фінансовий кредит у розмірі 14 200,00 грн на умовах строковості, зворотності та платності, а відповідачка — повернути кредит і сплатити проценти за користування ним у порядку та на умовах, визначених договором.
Відповідно до пункту 1.2 договору строк кредитування становив 100 календарних днів. Датою надання кредиту визначено 20 лютого 2024 року, а кінцевим строком його повернення — 29 травня 2024 року.
Пунктом 1.4.1 договору встановлено процентну ставку за користування кредитом у розмірі 2,50 % на день від суми фактичного залишку кредиту. Проценти підлягали нарахуванню за фактичну кількість календарних днів користування кредитом, починаючи з першого дня його надання до дня повного погашення заборгованості включно.
У пункті 1.4.2 договору зазначено розмір реальної річної процентної ставки — 1550,2024 % річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживачки за весь строк кредитування визначена у сумі 49 700,00 грн, з яких 14 200,00 грн — сума кредиту, а 35 500,00 грн — загальні витрати за кредитом у вигляді процентів.
Згідно з графіком платежів, який є додатком № 1 до договору, повернення кредиту та сплата процентів мали здійснюватися протягом погодженого сторонами строку кредитування, а остаточний платіж передбачався 29 травня 2024 року. Станом на цю дату загальна сума платежів за договором становила 49 700,00 грн, у тому числі 14 200,00 грн основної суми кредиту та 35 500,00 грн процентів.
Кредит надавався у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на банківську платіжну картку, реквізити якої були зазначені відповідачкою під час укладення договору.
Договір укладено в електронній формі. У його реквізитах зазначено персональні дані ОСОБА_1 , зокрема дату народження, реєстраційний номер облікової картки платника податків, паспортні дані, адресу проживання, номер мобільного телефону та реквізити платіжної картки. Договір підписаний відповідачкою одноразовим ідентифікатором W1537, що відображено у розділі «Реквізити та підписи сторін».
Паспорт споживчого кредиту від 20 лютого 2024 року також містить відомості про суму кредиту 14 200,00 грн, строк кредитування 100 днів, процентну ставку 2,50 % на день, реальну річну процентну ставку 1550,2024 % та орієнтовну загальну вартість кредиту 49700,00 грн.
На підтвердження виконання кредитодавцем свого обов`язку щодо надання кредиту позивачем надано лист Товариства з обмеженою відповідальністю «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» від 16 вересня 2025 року № 3426_250916170143.
Зі змісту цього документа вбачається, що 20 лютого 2024 року о 23 год. 40 хв. 02 сек. через платіжний сервіс iPay.ua на платіжну картку № НОМЕР_1 було перераховано 14 200,00 грн. Номер транзакції в системі iPay.ua — 346237776, призначення платежу — «Зарахування 14200 грн на карту НОМЕР_1 ».
24 червня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» як клієнтом та Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» як фактором укладено договір факторингу № 24062024.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу фактор зобов`язався передати у розпорядження клієнта грошові кошти за плату, а клієнт — відступити факторові права грошової вимоги до боржників, включаючи вимоги щодо повернення основної суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів, право на одержання яких належало клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору перехід прав вимоги до фактора відбувався у момент підписання сторонами акта приймання-передачі реєстру боржників, після чого фактор набував статусу кредитора щодо заборгованості, зазначеної у відповідному реєстрі.
Актом приймання-передачі реєстру боржників від 24 червня 2024 року підтверджено передачу ТОВ «ФК «ЄАПБ» реєстру, що містив відомості щодо 8 270 боржників із загальною сумою заборгованості 97 079 535,16 грн, та перехід до фактора прав грошової вимоги, визначених у цьому реєстрі.
Згідно з платіжною інструкцією № 341 від 27 червня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» 3 104 716,12 грн із призначенням платежу: оплата за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу № 24062024 від 24 червня 2024 року.
У витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 24062024 зазначено ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , як боржницю за кредитним договором № 22116-02/2024. Загальний розмір переданої щодо неї заборгованості визначено у сумі 49700,00 грн, з яких 14 200,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту та 35500,00 грн — заборгованість за процентами.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 22116-02/2024 вбачається, що 20 лютого 2024 року за відповідачкою обліковано основну суму кредиту в розмірі 14 200,00 грн.
У період з 20 лютого до 15 березня 2024 року розрахунок відображає щоденне нарахування процентів у сумі 282,58 грн, унаслідок чого станом на 15 березня 2024 року загальний розмір нарахованих процентів становив 7 064,50 грн.
Починаючи з 16 березня 2024 року в розрахунку зазначено наявність прострочення та перенесення частини нарахованих процентів у розмірі 8 875,00 грн до графи прострочених процентів. Одночасно за кожний наступний день продовжувалося нарахування процентів у сумі 355,00 грн.
Станом на 09 квітня 2024 року сума поточних процентів, наведена у розрахунку, становила 8 875,00 грн, а сума прострочених процентів — 8 875,00 грн.
10 квітня 2024 року до прострочених процентів було віднесено ще 8 875,00 грн, унаслідок чого їх загальний розмір збільшився до 17 750,00 грн, після чого продовжувалося щоденне нарахування процентів по 355,00 грн.
05 травня 2024 року чергову суму процентів у розмірі 8 875,00 грн також було віднесено до прострочених, унаслідок чого загальний розмір прострочених процентів становив 26 625,00 грн.
У період з 06 до 29 травня 2024 року розрахунок відображає подальше щоденне нарахування процентів по 355,00 грн. Станом на визначений договором кінцевий строк повернення кредиту — 29 травня 2024 року — розмір поточних процентів становив 8 875,00 грн, а прострочених процентів — 26 625,00 грн, тобто загальна сума процентів становила 35 500,00 грн.
Після 29 травня 2024 року розмір процентної заборгованості у розрахунку не збільшувався та залишався незмінним: 8 875,00 грн поточних процентів і 26 625,00 грн прострочених процентів. Розрахунок сформовано по 24 червня 2024 року.
Відомостей про здійснення відповідачкою платежів у рахунок погашення основної суми кредиту або процентів наданий розрахунок не містить. Комісія, прострочена комісія та штрафи у ньому не нараховані.
Таким чином, за розрахунком первісного кредитора станом на 24 червня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 22116-02/2024 становила 49 700,00 грн, з яких 14 200,00 грн — основна сума кредиту та 35 500,00 грн — проценти.
22 лютого 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 38012-02/2024.
Згідно з пунктом 1.1 договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачці фінансовий кредит у розмірі 11 800,00 грн на умовах строковості, зворотності та платності, а відповідачка — повернути кредит і сплатити проценти за користування ним у порядку та на умовах, визначених договором.
Відповідно до пункту 1.2 договору строк кредитування становив 120 календарних днів. Датою надання кредиту визначено 22 лютого 2024 року, а кінцевим строком його повернення — 20 червня 2024 року.
Пунктом 1.4.1 договору встановлено фіксовану процентну ставку за користування кредитом у розмірі 2,50 % на день, яка застосовувалася у межах строку кредитування, визначеного пунктом 1.2 договору.
Пунктом 1.4.2 договору передбачено можливість застосування до відповідачки зниженої процентної ставки за умови належного виконання графіка платежів. Зокрема, у разі сплати 22 березня 2024 року коштів у сумі не меншій за розмір першого платежу, визначеного графіком, відповідачка набувала право на індивідуальну знижку щодо першого платежу.
За умови своєчасної сплати наступних платежів або часткового дострокового повернення кредиту відповідачці надавалася індивідуальна знижка у розмірі 28 % на кожний наступний платіж. Договором передбачено, що у разі невиконання умов для отримання знижки відповідний платіж підлягав сплаті у повному розмірі, визначеному графіком платежів.
Згідно з графіком платежів, який є додатком № 1 до договору, повернення кредиту та сплата процентів мали здійснюватися п?ятьма платежами.
Загальна сума платежів за договором відповідно до графіка становила 47 200,00 грн, з яких 11 800,00 грн — сума кредиту та 35 400,00 грн — проценти.
У примітках до графіка платежів зазначено, що за умови своєчасного та належного виконання відповідачкою вимог пункту 1.4.2 договору сума першого платежу з урахуванням знижки становила 6 372,00 грн. За умови своєчасного внесення наступних платежів знижка у розмірі 28 % також застосовувалася до кожного з них, унаслідок чого розмір кожного такого платежу становив 6 372,00 грн.
У паспорті споживчого кредиту від 22 лютого 2024 року зазначено суму кредиту 11 800,00 грн, строк кредитування 120 днів, процентну ставку 2,50 % на день, загальні витрати за кредитом у сумі 35 400,00 грн та орієнтовну загальну вартість кредиту у сумі 47 200,00 грн. Розмір реальної річної процентної ставки визначено на рівні 101 094,05 % річних.
Відповідно до пункту 1.6 договору кредит надавався у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на платіжну картку № НОМЕР_1 , реквізити якої були повідомлені відповідачкою під час укладення договору.
Договір укладено в електронній формі. У його реквізитах зазначено персональні дані ОСОБА_1 , зокрема дату народження, реєстраційний номер облікової картки платника податків, паспортні дані, адресу проживання, номер мобільного телефону та реквізити платіжної картки.
Договір та паспорт споживчого кредиту підписані відповідачкою електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора W1565. Час укладення договору зазначено як 22 лютого 2024 року о 19 год. 53 хв. 40 сек.
На підтвердження виконання ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» обов`язку щодо надання кредиту позивачем надано лист Товариства з обмеженою відповідальністю «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» від 16 вересня 2025 року № 3466_250916154632.
Зі змісту цього документа вбачається, що 22 лютого 2024 року о 19 год. 55 хв. 13 сек. через платіжний сервіс iPay.ua на платіжну картку № НОМЕР_1 було перераховано 11 800,00 грн. Номер транзакції у системі iPay.ua — 347111517, призначення платежу — «Зарахування 11800 грн на карту НОМЕР_1 ».
З наданого первісним кредитором розрахунку заборгованості за кредитним договором № 38012-02/2024 вбачається, що 22 лютого 2024 року за відповідачкою обліковано основну суму кредиту в розмірі 11 800,00 грн.
У період з 22 лютого до 22 березня 2024 року кредитором здійснювалося щоденне нарахування процентів у розмірі 212,40 грн, що відповідає 1,80 % від суми кредиту. Загальна сума процентів, облікована за перший тридцятиденний період, становила 6 372,00 грн.
Зазначений розмір процентів відповідав сумі першого платежу з урахуванням передбаченої договором знижки у розмірі 28 %.
У зв`язку з невнесенням відповідачкою передбаченого графіком платежу кредитор із 23 березня 2024 року відобразив у розрахунку прострочену заборгованість за процентами у сумі 8 850,00 грн, тобто у повному розмірі процентів за перший розрахунковий період без застосування знижки.
Починаючи з 23 березня 2024 року, проценти нараховувалися у розмірі 295,00 грн за кожний день користування кредитом, що відповідає ставці 2,50 % на день від суми кредиту 11 800,00 грн.
До 21 квітня 2024 року за другий розрахунковий період було нараховано 8 850,00 грн процентів. Після невнесення чергового платежу ця сума була віднесена до простроченої заборгованості, внаслідок чого її загальний розмір становив 17 700,00 грн.
У період з 22 квітня до 21 травня 2024 року кредитором нараховано ще 8 850,00 грн процентів. Після спливу строку третього платежу загальний розмір прострочених процентів становив 26 550,00 грн.
Упродовж останнього розрахункового періоду до 20 червня 2024 року кредитором нараховано ще 8 850,00 грн процентів.
Таким чином, станом на визначений договором кінцевий строк кредитування загальна сума нарахованих процентів становила 35 400,00 грн, а загальна заборгованість за договором — 47 200,00 грн, з яких 11 800,00 грн — основна сума кредиту та 35 400,00 грн — проценти.
Відомостей про здійснення відповідачкою будь-яких платежів наданий розрахунок не містить. Комісії, пеня та штрафи у ньому не нараховані.
20 червня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» як клієнтом та Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» як фактором укладено договір факторингу № 20062024.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу фактор зобов`язався передати у розпорядження клієнта грошові кошти за плату, а клієнт — відступити факторові права грошової вимоги до боржників, включаючи вимоги щодо повернення основної суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів, право на одержання яких належало клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору перехід прав грошової вимоги від клієнта до фактора відбувався у момент підписання сторонами акта приймання-передачі реєстру боржників, після чого фактор набував статусу кредитора щодо зазначеної у реєстрі заборгованості.
Актом приймання-передачі реєстру боржників від 20 червня 2024 року підтверджено передачу факторові реєстру, що містив відомості щодо 6 549 боржників із загальною сумою заборгованості 112 932 327,37 грн, та перехід до ТОВ «ФК «ЄАПБ» відповідних прав грошової вимоги.
Згідно з платіжною інструкцією № 21517 від 26 червня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» 4 377 213,14 грн із призначенням платежу: оплата за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу № 20062024 від 20 червня 2024 року.
У витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 20062024 зазначено ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , як боржницю за кредитним договором № 38012-02/2024.
Загальний розмір переданої щодо відповідачки заборгованості визначено у сумі 47200,00 грн, з яких 11 800,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту та 35 400,00 грн — заборгованість за процентами. Заборгованість за пенею у реєстрі визначена у розмірі 0,00 грн.
15 лютого 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено договір позики на умовах повернення позики в кінці строку позики № 79722318.
Згідно з умовами договору позикодавець зобов`язався передати відповідачці у власність грошові кошти, а відповідачка — повернути їх у визначений договором строк та сплатити проценти за користування позикою.
Відповідно до пункту 2.1 договору сума позики становила 9 500,00 грн.
Пунктом 2.2 договору встановлено строк позики тривалістю 30 календарних днів. Датою надання позики визначено 15 лютого 2024 року, а датою її повернення — 15 березня 2024 року.
Згідно з пунктом 2.3 договору базова процентна ставка за користування позикою становила 2,50 % на день та була фіксованою.
Пунктом 6 договору передбачено право позичальниці ініціювати укладення додаткового договору з метою продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, встановлених договором.
Таке продовження строку — пролонгація — здійснювалося на підставі звернення позичальниці до позикодавця із зазначенням відповідної дати, поданого в електронній формі із застосуванням одноразового цифрового ідентифікатора кожного разу під час ініціювання пролонгації.
Продовження строку користування позикою мало оформлятися додатковою угодою, яка підписувалася сторонами із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальницею такого права.
Ініціювання позичальницею продовження строку позики мало відбуватися без зміни умов договору в бік погіршення її становища, якщо інше не було прямо визначено відповідною додатковою угодою.
Отже, умовами договору не передбачено автоматичного продовження строку позики внаслідок самого лише неповернення коштів у визначений строк. Кожна пролонгація вимагала окремого волевиявлення позичальниці та укладення додаткової угоди.
Згідно з пунктом 18 договору, у разі невиконання позичальницею його умов позикодавець мав право нараховувати проценти за понадстрокове користування позикою у розмірі, визначеному пунктом 2 договору, за кожний день такого користування, з урахуванням обмежень, установлених законодавством України, зокрема щодо незастосування підвищеної процентної ставки у період дії воєнного стану та протягом передбаченого законом строку після його припинення або скасування.
У таблиці основних умов договору також зазначено денну процентну ставку за понадстрокове користування позикою у розмірі 2,70 % на день. При цьому в договорі застережено, що така ставка не застосовується у період дії воєнного стану та протягом строку, визначеного законодавством після його припинення або скасування.
Орієнтовну реальну річну процентну ставку визначено у розмірі 114 432,08 %, а орієнтовну загальну вартість позики — 16 625,00 грн.
Згідно з додатком № 1 до договору позичальниця повинна була 15 березня 2024 року здійснити один платіж у загальному розмірі 16 625,00 грн, з яких 9 500,00 грн — повернення основної суми позики, а 7 125,00 грн — проценти за користування нею.
Розмір процентів за первісний строк кредитування визначено виходячи із суми позики 9 500,00 грн, базової ставки 2,50 % на день та тривалості користування коштами 30 днів.
Договір укладено в електронній формі. У ньому зазначено персональні дані ОСОБА_1 , зокрема дату народження, РНОКПП, паспортні дані, адресу проживання, номер мобільного телефону, адресу електронної пошти та номер платіжної картки № НОМЕР_1 .
Договір підписано відповідачкою електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора 23374. Час його укладення зазначено як 15 лютого 2024 року о 21 год. 33 хв.
З наданого Товариством з обмеженою відповідальністю «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» розрахунку заборгованості за договором позики № 79722318 вбачається, що 15 лютого 2024 року за ОСОБА_1 обліковано основну суму позики в розмірі 9 500,00 грн.
У розрахунку зазначено процентну ставку за користування позикою в розмірі 2,50 % на день. Щоденна сума нарахованих процентів становила 237,50 грн, що відповідає 2,50 % від суми позики 9 500,00 грн.
Розрахунок містить щоденні нарахування процентів у розмірі 237,50 грн як у межах установленого договором тридцятиденного строку позики, так і після настання 15 березня 2024 року строку її повернення – до 13 червня 2024 року.
Окремого відображення процентів за понадстрокове користування позикою у відповідній графі розрахунок не містить. Усі нарахування після спливу первісного строку позики продовжували обліковуватися у графі «Проценти» за тією самою ставкою 2,50 % на день.
Загальна сума нарахованих процентів становила 28 500,00 грн, що відповідає нарахуванню по 237,50 грн протягом 120 календарних днів.
Відомостей про здійснення відповідачкою платежів у рахунок повернення позики або сплати процентів розрахунок не містить. Залишок основної суми позики визначено у розмірі 9 500,00 грн, залишок процентів — у розмірі 28 500,00 грн. Проценти за понадстрокове користування позикою в окремій графі, комісії, штрафи та інші платежі не нараховані.
Станом на 19 липня 2024 року загальний розмір заборгованості за договором позики № 79722318 у розрахунку визначено в сумі 38 000,00 грн, з яких 9 500,00 грн — основна сума позики та 28 500,00 грн — проценти.
14 червня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» як клієнтом та Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» як фактором укладено договір факторингу № 14/06/21.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу фактор зобов`язався передати у розпорядження клієнта грошові кошти за плату, а клієнт — відступити факторові права грошової вимоги до боржників, включаючи вимоги щодо повернення основної суми позики, сплати процентів та інших належних клієнту платежів.
Згідно з пунктом 1.2 договору перехід прав вимоги від клієнта до фактора відбувався у момент підписання сторонами акта приймання-передачі відповідного реєстру боржників.
Додатковою угодою № 2 від 28 червня 2021 року сторони виклали пункт 1.3 договору факторингу в новій редакції та передбачили обов`язок клієнта протягом десяти робочих днів із дати відступлення права вимоги повідомити боржника про таке відступлення та передати факторові визначену договором інформацію.
Додатковою угодою № 7 від 13 червня 2022 року сторони погодили, що реєстри боржників можуть передаватися за актами приймання-передачі у строки, погоджені сторонами, а права вимоги переходять до фактора з моменту підписання відповідного акта.
Додатковою угодою № 31 від 19 липня 2024 року сторони погодили передачу факторові реєстру боржників № 27, загальна сума заборгованості за яким становила 93666951,97 грн.
Актом приймання-передачі реєстру боржників № 27 від 19 липня 2024 року підтверджено передачу факторові реєстру, що містив відомості щодо 4 963 боржників, та перехід до ТОВ «ФК «ЄАПБ» відповідних прав грошової вимоги.
Згідно з платіжною інструкцією № 374 від 26 липня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» 3 295 279,05 грн з призначенням платежу: оплата за відступлення прав вимоги згідно з додатковою угодою № 31 від 19 липня 2024 року до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року.
У витягу з реєстру боржників № 27 зазначено ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , як боржницю за договором позики № 79722318 від 15 лютого 2024 року.
Розмір переданої щодо відповідачки заборгованості визначено у сумі 38 000,00 грн, з яких 9 500,00 грн — заборгованість за основною сумою позики та 28 500,00 грн — заборгованість за процентами. Заборгованість за пенею у реєстрі відсутня.
05 березня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СЛОН КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено договір № 1478962 про надання споживчого кредиту по продукту «Комфортний».
Згідно з пунктом 1.2 договору товариство зобов`язалося надати відповідачці кредит, а відповідачка — повернути отримані кошти, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання, передбачені договором.
Відповідно до пункту 1.3 договору загальний розмір кредиту становив 3 000,00 грн.
Пунктом 1.4 договору строк кредитування визначено тривалістю 352 календарні дні. Періодичність платежів у рахунок повернення кредиту та сплати процентів установлена кожні 16 календарних днів.
Згідно з графіком платежів перший платіж мав бути внесений 21 березня 2024 року. Усього договором передбачено 22 платежі протягом строку кредитування. За графіком, складеним із застосуванням зниженої процентної ставки, загальна сума платежів становила 29 100,00 грн, з яких 3 000,00 грн — сума кредиту та 26 100,00 грн — проценти за користування кредитом.
Пунктом 1.5 договору передбачено застосування двох процентних ставок.
Відповідно до пункту 1.5.1 стандартна процентна ставка становила 2,50 % на день та застосовувалася в межах установленого договором строку кредитування.
Пунктом 1.5.2 встановлено знижену процентну ставку в розмірі 0,875 % на день. Така ставка застосовувалася за умови належного виконання відповідачкою передбаченого графіком першого платежу.
Зокрема, якщо відповідачка до 21 березня 2024 року включно або протягом трьох календарних днів після цієї дати сплачувала суму не меншу за розмір першого платежу, визначеного графіком, товариство надавало їй індивідуальну знижку до стандартної процентної ставки.
У разі невиконання умов для отримання індивідуальної знижки нарахування процентів мало здійснюватися за стандартною ставкою. Проценти, раніше обчислені із застосуванням зниженої ставки, підлягали перерахунку за стандартною процентною ставкою.
Пунктом 1.7 договору визначено денну процентну ставку на дату його укладення: за стандартною ставкою — 2,50 % на день, а з урахуванням зниженої ставки — 2,47 % на день, обчисленої відповідно до вимог Закону України «Про споживче кредитування».
Загальні витрати за кредитом за умови застосування стандартної процентної ставки визначені у сумі 26 400,00 грн, а з урахуванням періоду застосування зниженої ставки — у сумі 26 100,00 грн.
Орієнтовна загальна вартість кредиту за стандартною процентною ставкою становила 29 400,00 грн, а з урахуванням зниженої ставки — 29 100,00 грн.
Кредит надавався у безготівковій формі шляхом перерахування 3 000,00 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 , реквізити якої були повідомлені відповідачкою під час укладення договору.
Умовами розділу 6 договору встановлено відповідальність відповідачки за порушення строків виконання грошових зобов`язань.
Згідно з пунктом 6.3 договору після настання визначеного договором строку повернення кредиту та сплати процентів пеня та/або штраф за несвоєчасне виконання зобов`язань не нараховувалися протягом перших трьох календарних днів прострочення.
Пунктом 6.4 договору передбачено, що у разі невиконання або неналежного виконання зобов`язань щодо повернення кредиту та/або сплати процентів відповідачка зобов`язана сплатити товариству штраф.
Відповідно до пункту 6.4.1 договору штраф у розмірі 150,00 грн нараховувався на четвертий день прострочення виконання грошового зобов`язання.
Пунктом 6.4.2 договору передбачено подальше нарахування штрафу в розмірі 30,00 грн щоденно, починаючи з п`ятого дня прострочення.
У договорі зазначено, що штраф є грошовою сумою, яку відповідачка повинна сплатити товариству в разі порушення зобов`язань щодо повернення кредиту та/або сплати процентів. Базою для його розрахунку визначено не суму заборгованості, а факт і тривалість порушення.
Сукупний розмір штрафних санкцій за договором обмежувався максимальним розміром, установленим Законом України «Про споживче кредитування».
Договір укладено в електронній формі. У його реквізитах зазначено персональні дані ОСОБА_1 , зокрема дату народження, РНОКПП, паспортні дані, адресу проживання, номер мобільного телефону, адресу електронної пошти та реквізити платіжної картки.
Договір підписаний відповідачкою електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора М332. Час укладення договору зазначено як 05 березня 2024 року о 14 год. 08 хв. 51 сек.
На підтвердження виконання ТОВ «СЛОН КРЕДИТ» обов`язку щодо надання кредиту позивачем надано лист Товариства з обмеженою відповідальністю «ПЕЙТЕК УКРАЇНА» від 05 листопада 2024 року № 20241105-1904.
Зі змісту цього документа вбачається, що 05 березня 2024 року о 14 год. 10 хв. 16 сек. на платіжну картку № НОМЕР_1 було перераховано 3 000,00 грн. Номер транзакції в системі ТОВ «ПЕЙТЕК УКРАЇНА» — d8f8f35a-bedd-4952-866f-26a538174692, номер транзакції в системі ТОВ «СЛОН КРЕДИТ» — 14789621709640612, призначення платежу — «зарахування на картку».
З наданого ТОВ «СЛОН КРЕДИТ» розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1478962 вбачається, що кредит у сумі 3 000,00 грн було надано 05 березня 2024 року. Датою здійснення розрахунку зазначено 14 жовтня 2024 року.
Розрахунок складено відповідно до передбаченого договором графіка, який містив 22 платіжні періоди тривалістю переважно по 16 календарних днів.
За кожний платіжний період у таблиці відображено нарахування процентів у сумі 1200,00 грн. Загальний розмір процентів, наведений у підсумковому рядку таблиці, становить 26 400,00 грн.
За перший платіжний період із 05 до 21 березня 2024 року кредитором нараховано 1200,00 грн процентів із датою платежу 21 березня 2024 року.
За другий період із 21 березня до 06 квітня 2024 року також нараховано 1 200,00 грн процентів із датою платежу 06 квітня 2024 року.
Починаючи з третього платіжного періоду, у розрахунку, крім процентів, відображено нарахування штрафних санкцій. Так, за періоди з 06 до 22 квітня 2024 року, з 22 квітня до 08 травня 2024 року та з 08 до 24 травня 2024 року нараховано по 510,00 грн штрафу за кожний період.
За період із 24 травня до 09 червня 2024 року у розрахунку зазначено штраф у сумі 60,00 грн.
Загальна сума штрафних санкцій, наведена у підсумковому рядку таблиці, становить 1 590,00 грн.
Відомостей про здійснення відповідачкою платежів у рахунок погашення кредиту, процентів або штрафних санкцій розрахунок не містить.
За останній платіжний період із 04 лютого до 02 березня 2025 року до сплати зазначено 3 000,00 грн основної суми кредиту та 1 200,00 грн процентів.
За результатами підсумовування всіх наведених у таблиці нарахувань визначено 3000,00 грн основного боргу, 26 400,00 грн процентів та 1 590,00 грн штрафних санкцій, що разом становить 30 990,00 грн.
Водночас у нижній частині цього ж розрахунку суму, визначену кредитором для погашення за договором, зазначено у розмірі 21 150,00 грн, з яких 3 000,00 грн — заборгованість за кредитом, 16 650,00 грн — заборгованість за процентами та 1 500,00 грн — заборгованість за штрафами та пенею.
Розрахунок не містить окремого пояснення причин зменшення нарахованих за таблицею процентів із 26 400,00 грн до 16 650,00 грн, штрафних санкцій із 1 590,00 грн до 1500,00 грн та загальної суми нарахувань із 30 990,00 грн до 21 150,00 грн.
14 жовтня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СЛОН КРЕДИТ» як клієнтом та Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» як фактором укладено договір факторингу № 14102024.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу фактор зобов`язався передати у розпорядження клієнта грошові кошти за плату, а клієнт — відступити факторові права грошової вимоги до боржників, включаючи вимоги щодо повернення основної суми кредиту, сплати процентів, пені та інших платежів.
Згідно з пунктом 1.2 договору перехід прав вимоги від клієнта до фактора відбувався у день підписання сторонами акта приймання-передачі реєстру боржників, після чого фактор набував статусу кредитора щодо зазначеної у реєстрі заборгованості.
Актом приймання-передачі реєстру боржників від 14 жовтня 2024 року підтверджено передачу факторові реєстру, який містив відомості щодо 4 589 боржників із загальною сумою заборгованості 115 921 314,43 грн, та перехід до ТОВ «ФК «ЄАПБ» відповідних прав грошової вимоги.
Згідно з платіжною інструкцією № 487 від 18 жовтня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало ТОВ «СЛОН КРЕДИТ» 1 919 185,10 грн із призначенням платежу: оплата за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу № 14102024 від 14 жовтня 2024 року.
У витягу з реєстру боржників зазначено ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , як боржницю за кредитним договором № 1478962.
Розмір переданої щодо відповідачки заборгованості визначено у сумі 21 150,00 грн, з яких 3 000,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту, 16 650,00 грн — заборгованість за процентами та 1 500,00 грн — заборгованість за пенею.
Застосовані судом норми права, мотиви та висновки суду
Відповідно до частин першої — третьої статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, установлених цим Кодексом.
Згідно з частиною першою статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках.
За змістом статей 76, 77, 78, 80 та 81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд установлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги й заперечення учасників справи, а також інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх безпосередньому, всебічному, повному й об`єктивному дослідженні. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у сукупності.
Неподання відповідачкою відзиву та контррозрахунку саме по собі не є безумовною підставою для задоволення позову та не звільняє суд від обов`язку перевірити правові підстави заявлених вимог, відповідність умов договорів імперативним нормам законодавства, належність наданих доказів і правильність розрахунків заборгованості.
Щодо укладення договорів в електронній формі
Відповідно до статей 202, 205 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочин може вчинятися усно або у письмовій, зокрема електронній, формі.
Згідно зі статтею 207 ЦК України правочин вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а воля сторін виражена за допомогою електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом або домовленістю сторін.
За змістом статей 626, 627, 628 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору та визначенні його умов, однак така свобода обмежується вимогами закону, звичаями ділового обороту, засадами розумності та справедливості.
Відповідно до статей 638, 639 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони у належній формі досягли згоди з усіх його істотних умов. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір є домовленістю двох або більше сторін, спрямованою на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків і оформленою в електронній формі.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором — це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, які додаються до інших електронних даних особою, що прийняла пропозицію укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні договору.
Відповідно до статей 11, 12 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти та прийняття такої пропозиції другою стороною. Моментом підписання електронного правочину є використання електронного підпису, електронного підпису одноразовим ідентифікатором або іншого аналога власноручного підпису за письмовою згодою сторін.
За частиною першою статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит укладається у письмовій формі, зокрема у вигляді електронного документа, створеного відповідно до вимог законодавства.
Надані позивачем договори містять персональні та ідентифікаційні дані ОСОБА_1 , її РНОКПП, паспортні дані, адресу проживання, номери мобільного телефону, адреси електронної пошти та реквізити платіжної картки. Договори підписані одноразовими ідентифікаторами, направленими на вказаний відповідачкою номер телефону.
Кредитний договір № 22116-02/2024 підписаний одноразовим ідентифікатором W1537, кредитний договір № 38012-02/2024 — ідентифікатором W1565, договір позики № 79722318 — ідентифікатором 23374, а кредитний договір № 1478962 — ідентифікатором М332.
Наведені обставини у сукупності підтверджують ідентифікацію відповідачки, її волевиявлення на укладення договорів і погодження їх істотних умов. Відповідачка договорів не оспорила, доказів використання її персональних даних чи платіжного засобу іншою особою не надала.
Отже, суд доходить висновку, що спірні договори укладені сторонами у належній письмовій електронній формі.
Щодо надання кредитних коштів та виникнення обов`язку їх повернення
Згідно зі статтями 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідно до статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк.
За частиною першою статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона передає у власність другій стороні грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку саму суму коштів.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, встановлених договором.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник — повернути кредит і сплатити проценти.
Факт перерахування відповідачці 14 200,00 грн за кредитним договором № 22116-02/2024 підтверджений листом платіжного сервісу iPay.ua щодо транзакції від 20 лютого 2024 року на платіжну картку № НОМЕР_1 .
Перерахування 11 800,00 грн за кредитним договором № 38012-02/2024 підтверджується листом платіжного сервісу iPay.ua щодо транзакції від 22 лютого 2024 року на ту саму платіжну картку.
За договором позики № 79722318 сума позики у розмірі 9 500,00 грн визначена у підписаному відповідачкою договорі, обліковувалася первісним кредитором у розрахунку заборгованості та включена до реєстру боржників під час відступлення права вимоги. Відповідачка факту одержання зазначеної суми не спростувала.
Надання 3 000,00 грн за кредитним договором № 1478962 підтверджене листом ТОВ «ПЕЙТЕК УКРАЇНА» щодо транзакції від 05 березня 2024 року на платіжну картку № НОМЕР_1 .
Таким чином, первісні кредитори виконали свої зобов`язання щодо надання коштів, тоді як відповідачка доказів їх повернення не надала. Тому вимоги про стягнення неповернутих сум кредитів і позики є обґрунтованими.
Щодо переходу права вимоги до позивача
Відповідно до пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав за правочином.
Згідно зі статтею 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
За змістом статей 516, 517 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не передбачено договором або законом, а первісний кредитор повинен передати новому кредиторові документи та інформацію, важливі для здійснення переданих прав.
Відповідно до статей 1077, 1078 ЦК України за договором факторингу клієнт відступає факторові право грошової вимоги до третьої особи, а предметом такого договору може бути як наявна вимога, строк платежу за якою настав, так і майбутня вимога.
Матеріали справи містять договори факторингу, акти приймання-передачі реєстрів боржників, витяги з таких реєстрів і платіжні інструкції про сплату фактором ціни відступлення.
У реєстрах боржників зазначені прізвище, ім`я та по батькові відповідачки, її РНОКПП, номери кредитних договорів і розмір переданої заборгованості. Ці відомості відповідають змісту укладених договорів.
Отже, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до ОСОБА_1 за всіма чотирма договорами.
Водночас відступлення права вимоги не може збільшувати обсяг зобов`язань боржниці. До нового кредитора перейшло лише те право, яке на законних підставах належало первісному кредиторові.
Щодо обмеження максимальної денної процентної ставки
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором.
Згідно з частиною першою статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
За змістом статей 6, 627, 628 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні його умов. Водночас свобода договору не є абсолютною: сторони не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в них прямо зазначено про це або якщо обов`язковість відповідних положень випливає з їх змісту чи суті відносин між сторонами. Зміст договору становлять не лише умови, погоджені сторонами на власний розсуд, а й умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Отже, право сторін самостійно визначати розмір процентної ставки за кредитом може бути реалізоване лише в межах імперативних обмежень, установлених законом для відповідного виду правовідносин.
Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частинами четвертою та п`ятою.
Частиною четвертою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено порядок обчислення денної процентної ставки як співвідношення загальних витрат за споживчим кредитом до загального розміру кредиту, поділеного на строк кредитування у днях.
Відповідно до частини п`ятої статті 8 цього Закону максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Закон № 3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року. Отже, починаючи із цієї дати, при укладенні нового договору про споживчий кредит кредитодавець був зобов`язаний визначати його умови з дотриманням установленої частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки у розмірі 1 %.
Пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» передбачено тимчасове застосування граничних розмірів денної процентної ставки: протягом перших 120 днів із дня набрання чинності Законом № 3498-IX — не більше 2,5 %, а протягом наступних 120 днів — не більше 1,5 %.
Водночас зазначене положення не може тлумачитися відокремлено від пункту 2 розділу II «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3498-IX, відповідно до якого дія змін щодо максимальної денної процентної ставки поширюється також на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання ним чинності.
Системний аналіз наведених положень свідчить, що передбачений пунктом 17 перехідний механізм установлено для поступового приведення у відповідність до нового регулювання кредитних правовідносин, які виникли на підставі договорів, укладених до 24 грудня 2023 року, але продовжили свою дію після цієї дати внаслідок продовження строку кредитування.
Саме для таких уже існуючих договорів законодавець передбачив поступове зменшення максимально допустимої денної процентної ставки спочатку до 2,5 %, надалі — до 1,5 %, а після завершення перехідного періоду — до 1 %.
Натомість щодо нових договорів, укладених після набрання чинності Законом № 3498-IX, безпосередньо діє імперативне положення частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», яке встановлює максимальну денну процентну ставку у розмірі 1 %.
Інше тлумачення, за якого до договорів, укладених уже після 24 грудня 2023 року, дозволялося б застосовувати ставки 2,5 % та 1,5 %, фактично відтерміновувало б дію частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» щодо нових договорів та позбавляло б її самостійного регулятивного змісту протягом 240 днів після набрання Законом чинності.
Такий підхід не узгоджувався б із метою законодавчих змін, спрямованих на обмеження надмірної вартості споживчих кредитів та посилення захисту прав споживачів фінансових послуг.
У цій справі кредитні договори укладено 15 лютого 2024 року, 20 лютого 2024 року, 22 лютого 2024 року та 05 березня 2024 року, тобто після набрання чинності Законом № 3498-IX.
Ці договори не є договорами, укладеними до 24 грудня 2023 року, строк дії яких було продовжено після набрання чинності зазначеним Законом. Тому передбачені пунктом 17 розділу IV Закону України «Про споживче кредитування» перехідні максимальні ставки 2,5 % та 1,5 % до спірних правовідносин не застосовуються.
Під час укладення кожного зі спірних договорів кредитодавці зобов`язані були дотримуватися максимального розміру денної процентної ставки у 1 %, безпосередньо встановленого частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Нікчемність такої умови встановлена безпосередньо законом, а тому не залежить від заявлення відповідачкою окремої зустрічної вимоги про визнання її недійсною чи від наявності заперечень проти позову.
Умови спірних договорів про застосування денних процентних ставок у розмірі 2,50%, 1,99 %, 1,80 %, а також інших ставок, що перевищують 1 % на день, обмежують права відповідачки як споживачки порівняно з гарантіями, встановленими частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому є нікчемними у частині такого перевищення.
Згідно з частиною першою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу та іншим актам цивільного законодавства.
Відповідно до частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність установлена законом. У такому разі визнання правочину недійсним судом не вимагається.
Разом із тим нікчемність умови про розмір процентної ставки в частині, що перевищує законодавчо допустиму межу, не має наслідком недійсності кредитних договорів у цілому.
Відповідно до статті 217 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину загалом, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.
Спірні договори містять погоджені сторонами умови щодо суми кредиту, строку його надання, порядку повернення та платності користування коштами. Первісні кредитори виконали свої зобов`язання і перерахували відповідачці кредитні кошти. Тому нікчемність окремої умови про ставку понад 1 % не звільняє відповідачку від обов`язку повернути фактично отримані кошти та сплатити проценти у межах, дозволених законом.
Правовим наслідком нікчемності відповідних умов є їх незастосування судом у частині перевищення максимальної денної процентної ставки та проведення контрольного перерахунку процентів із застосуванням ставки не більше 1 % на день, у межах установленого договором строку кредитування, заявленого позивачем періоду нарахування та розміру позовних вимог.
Щодо контрольного перерахунку заборгованості
У постанові Верховного Суду від 02 жовтня 2020 року у справі № 911/19/19 зазначено, що суд, з`ясувавши обставини, пов`язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку, та встановивши, що його виконано неправильно, з урахуванням конкретних обставин справи самостійно визначає суми, які підлягають стягненню, не виходячи за межі визначеного позивачем періоду та зазначеного ним максимального розміру відповідних нарахувань.
Зазначений підхід відповідає завданню цивільного судочинства та засадам диспозитивності й змагальності. Встановлення помилки у розрахунку не є підставою ані для автоматичного прийняття заявленої суми, ані для повної відмови в позові, якщо належний розмір заборгованості може бути визначений на підставі наданих доказів.
Тому суд проводить контрольний перерахунок заявлених процентів, не виходячи за межі періодів їх нарахування, заявлених сум і предмета позову, із застосуванням максимально допустимої ставки 1 % на день.
Щодо заборгованості за кредитним договором № 22116-02/2024
За цим договором відповідачка отримала 14 200,00 грн на строк 100 календарних днів.
Позивач просить стягнути 35 500,00 грн процентів, нарахованих за весь строк кредитування із застосуванням ставки 2,50 % на день.
При застосуванні встановленої законом максимальної ставки 1 % на день належний розмір процентів становить: 14 200,00 грн ? 1 % ? 100 днів = 14 200,00 грн.
Відомостей про погашення відповідачкою основної суми кредиту чи процентів матеріали справи не містять.
Отже, за кредитним договором № 22116-02/2024 підлягають стягненню 14 200,00 грн основного боргу та 14 200,00 грн процентів, а всього — 28 400,00 грн.
У задоволенні вимоги про стягнення решти процентів у сумі 21 300,00 грн слід відмовити.
Щодо заборгованості за кредитним договором № 38012-02/2024
За цим договором відповідачці надано 11 800,00 грн на строк 120 календарних днів.
Розрахунок первісного кредитора свідчить, що за перший розрахунковий період проценти спочатку обліковувалися із застосуванням знижки у розмірі 28 %, що фактично відповідало ставці 1,80 % на день. Після невнесення відповідачкою платежу кредитор скасував знижку та здійснив перерахунок процентів за стандартною ставкою 2,50 % на день.
Позивач просить стягнути 35 400,00 грн процентів, що відповідає нарахуванню 2,50 % на день протягом 120 календарних днів.
Проте як стандартна ставка 2,50 %, так і знижена ставка 1,80 % перевищують встановлений законом граничний розмір 1 % на день.
Належний розмір процентів становить: 11 800,00 грн ? 1 % ? 120 днів = 14 160,00 грн.
За кредитним договором № 38012-02/2024 підлягають стягненню 11 800,00 грн основного боргу та 14 160,00 грн процентів, а всього — 25 960,00 грн.
У задоволенні вимоги про стягнення решти процентів у сумі 21 240,00 грн слід відмовити.
Щодо заборгованості за договором позики № 79722318
За договором позики № 79722318 відповідачка отримала 9 500,00 грн.
Первісний строк позики становив 30 календарних днів — із 15 лютого до 15 березня 2024 року.
За цей період кредитор нарахував проценти за ставкою 2,50 % на день у загальній сумі 7 125,00 грн.
З урахуванням максимально допустимої ставки 1 % на день розмір процентів у межах погодженого сторонами строку становить: 9 500,00 грн ? 1 % ? 30 днів = 2 850,00 грн.
Водночас позивачем заявлено до стягнення проценти за 120 календарних днів, тобто не лише за первісний строк позики, а й за наступні 90 днів — із 16 березня до 13 червня 2024 року включно.
Пунктом 6 договору передбачено, що позичальниця має право ініціювати продовження строку кредитування та/або строку виплати позики шляхом подання позикодавцю електронного звернення із застосуванням одноразового ідентифікатора. Продовження строку користування позикою здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, яка щоразу підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора.
Отже, умовами договору не передбачено автоматичної пролонгації внаслідок самого лише неповернення коштів. Для продовження строку необхідні окреме волевиявлення позичальниці та укладення додаткової угоди.
Позивач не надав звернення відповідачки про продовження строку позики, додаткової угоди чи інших доказів погодження сторонами нового строку кредитування.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування або після пред`явлення вимоги відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України. Права кредитора після прострочення виконання грошового зобов`язання забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України.
Отже, після 15 березня 2024 року кредитор не мав права продовжувати нарахування процентів як плати за правомірне користування позикою за статтею 1048 ЦК України.
Пунктом 18 договору передбачено право позикодавця у разі невиконання позичальницею умов договору нараховувати проценти за понадстрокове користування позикою за кожний день такого користування.
За своєю правовою природою такі нарахування не є платою за користування позикою в межах погодженого строку, а становлять визначений договором інший розмір процентів за прострочення грошового зобов`язання у розумінні частини другої статті 625 ЦК України.
Водночас відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати неустойки, штрафу, пені за прострочення виконання зобов`язань за договором кредиту або позики.
Тому проценти, нараховані за період із 16 березня до 13 червня 2024 року включно, стягненню не підлягають.
За договором позики № 79722318 належить стягнути 9 500,00 грн основного боргу та 2 850,00 грн процентів у межах первісного строку позики, а всього — 12 350,00 грн.
У задоволенні вимоги про стягнення решти процентів у сумі 25 650,00 грн слід відмовити, з яких 4 275,00 грн становлять проценти, нараховані понад граничну ставку 1 % у межах первісного строку, а 21 375,00 грн — проценти за період після спливу такого строку.
Щодо заборгованості за кредитним договором № 1478962
За цим договором відповідачці надано 3 000,00 грн.
Позивач просить стягнути 16 650,00 грн процентів.
Заявлена сума арифметично відповідає нарахуванню процентів за ставкою 2,50 % на день протягом 222 календарних днів: 3 000,00 грн ? 2,50 % ? 222 дні = 16 650,00 грн.
Наданий розрахунок містить також загальне нарахування процентів у сумі 26 400,00 грн за 22 платіжні періоди, однак до реєстру боржників передано і в позові заявлено лише 16650,00 грн.
Суд, діючи в межах заявлених вимог, не може визначати до стягнення суму за інший період або в більшому розмірі, ніж просить позивач. Тому контрольний перерахунок здійснюється в межах 222 календарних днів, яким відповідає заявлена сума процентів.
За максимально допустимої ставки 1 % на день розмір процентів становить: 3 000,00 грн ? 1 % ? 222 дні = 6 660,00 грн.
Отже, за кредитним договором № 1478962 підлягають стягненню 3 000,00 грн основного боргу та 6 660,00 грн процентів.
Щодо заявленої пені у розмірі 1 500,00 грн суд зазначає таке.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою є грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові в разі порушення зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного зобов`язання, а пенею — неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення.
Незалежно від використаної кредитором у договорі та реєстрі боржників назви, заявлена сума має характер відповідальності за прострочення виконання грошового зобов`язання.
Оскільки порушення мало місце під час дії воєнного стану, відповідачка відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України звільняється від обов`язку сплати неустойки, штрафу та пені.
Крім того, у поданій таблиці розрахунку загальна сума штрафних санкцій визначена в розмірі 1 590,00 грн, тоді як у підсумковій частині розрахунку та реєстрі боржників зазначено 1 500,00 грн пені. Належного пояснення підстав зміни виду та розміру санкції позивач не надав.
Отже, за кредитним договором № 1478962 підлягають стягненню 3 000,00 грн основного боргу та 6 660,00 грн процентів, а всього — 9 660,00 грн.
У задоволенні вимоги про стягнення решти процентів у сумі 9 990,00 грн та пені у сумі 1 500,00 грн слід відмовити.
Висновок суду за результатами розгляду справи
За результатами оцінки доказів і проведеного контрольного перерахунку заборгованості з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню:
- за кредитним договором № 22116-02/2024 — 28 400,00 грн, з яких 14 200,00 грн основного боргу та 14 200,00 грн процентів;
- за кредитним договором № 38012-02/2024 — 25 960,00 грн, з яких 11 800,00 грн основного боргу та 14 160,00 грн процентів;
- за договором позики № 79722318 — 12 350,00 грн, з яких 9 500,00 грн основного боргу та 2 850,00 грн процентів;
- за кредитним договором № 1478962 — 9 660,00 грн, з яких 3 000,00 грн основного боргу та 6 660,00 грн процентів.
Загальний розмір заборгованості, яка підлягає стягненню, становить 76 370,00 грн.
У задоволенні решти позовних вимог у сумі 79 680,00 грн слід відмовити.
Судові витрати
Відповідно до частини першої статті 133 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.
Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 3 028,00 грн.
Позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості у загальному розмірі 156 050,00 грн. За результатами розгляду справи суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення 76 370,00 грн, що становить 48,94 % від заявлених вимог.
Отже, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволеної частини позову в розмірі: 3 028,00 грн ? 76 370,00 грн ? 156050,00 грн = 1 481,89 грн.
Решта судового збору в розмірі 1 546,11 грн покладається на позивача у зв`язку з відмовою в задоволенні відповідної частини позовних вимог.
Керуючись статтями 3, 6, 11, 15, 16, 202–205, 207, 203, 215, 217, 509, 512, 514, 516, 517, 525, 526, 530, 549, 625, 626–628, 638, 639, 1046, 1048, 1049, 1054, 1056-1, 1077, 1078, 1082 ЦК України, статтями 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», статтями 8, 12, 13, пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, статтями 2, 4, 10, 12, 13, 76–81, 89, 133, 141, 223, 247, 258, 259, 263–265, 268, 273, 280–284, 354 ЦПК України, суд, —
УХВАЛИВ:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за кредитними договорами та договором позики у загальному розмірі 76 370,00 (сімдесят шість тисяч триста сімдесят) грн., з яких:
- за кредитним договором № 22116-02/2024 у розмірі 28 400,00 грн, з яких: 14 200,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту; 14 200,00 грн — заборгованість за процентами;
- за кредитним договором № 38012-02/2024 у розмірі 25 960,00 грн, з яких: 11 800,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту; 14 160,00 грн — заборгованість за процентами.
- за договором позики № 79722318 у розмірі 12 350,00 грн, з яких: 9 500,00 грн — заборгованість за основною сумою позики; 2 850,00 грн — заборгованість за процентами.
- за кредитним договором № 1478962 у розмірі 9 660,00 грн, з яких: 3 000,00 грн — заборгованість за основною сумою кредиту; 6 660,00 грн — заборгованість за процентами.
У задоволенні решти позовних вимог у сумі 79 680,00 грн відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір у розмірі 1 481,89 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте Володимирським міським судом Волинської області за письмовою заявою відповідачки.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів із дня його проголошення.
Учасниця справи, якій повне заочне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку для подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів із дня вручення їй повного заочного рішення.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути поновлений також у разі його пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів із дня складення повного судового рішення.
Відповідачка має право оскаржити заочне рішення в апеляційному порядку протягом тридцяти днів із дня постановлення ухвали про залишення без задоволення заяви про перегляд заочного рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, установлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, чи якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: 07400, Київська область, Броварський район, м. Бровари, вул. Лісова, буд. 2.
Відповідачка: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Ігор ВІТЕР