Справа №: 398/8163/25	

провадження №: 2/398/1413/26
РІШЕННЯ
Іменем України 

"01" липня 2026 р. м. Олександрія

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі:
головуючого судді Москалик В. В.,
з участю секретаря судового засідання Калатаєвська С.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача, визнання договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 частково недійсним та зобов`язання вчинити певні дії,

В С Т А Н О В И В:

ОСОБА_1 звернувся до Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області з позовом до ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про захист прав споживача, визнання договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 частково недійсним та зобов`язання вчинення певної дії, в якому просить:
- визнати недійсними пункти 2, 3, 4.10, 4.13, 4.14, 4.15, 4.16, 4.18, 5.3.3, 5.3.4 договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024, укладеного між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , в частині реальної процентної ставки та суми загальної вартості кредиту;
- визнати недійсним пункт 3 додаткової угоди № 1 від 21.03.2024 до договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024, укладеного між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , в частині реальної процентної ставки та суми загальної вартості кредиту;
- визнати недійсним паспорт споживчого кредту в частині реальної денної процентної ставки у розмірі 2,5 % та суми загальної вартості кредиту;
- визнати недійсним в частині реальної процентної ставки та суми загальної вартості кредиту додаток № 3 до додаткової угоди № 1 від 21.03.2024 Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентноїставки за договором відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 (графік платежів за договором);
- зобов`язати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувати нарахування відсотків ОСОБА_1 на рівні облікової ставки НБУ за період користування кредитними коштами, визначений договором про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024.
В обгрунтування позову посилається на те, що сторони уклали кредитний договір № 1367-7314 від 20.03.2024, за умовами якого ОСОБА_1 отримав кредит у сумі 10 000,00 грн зі строком кредитування – 300 днів, дата повернення кредиту - 13.01.2025, стандартна процентна ставка – 2,50 % в день. Також сторони уклали додаткову угоду № 1 від 21.03.2024 до договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024, згідно з якою домовились про надання додатково кредиту в сумі 5 000,00 грн. Зазначає, що умови договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 в частині визначеного сторонами розміру процентної ставки та суми загальної вартості кредиту суперечить положенням ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" в редакції, чинній з 24.12.2023 згідно з Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22.11.2023, згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Оскільки договір про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 був укладений 20.03.2024, тобто після набрання чиності Законом від 22.11.2023, відповідні умови пунтків 2, 3, 4.10, 4.13, 4.14, 4.15, 4.18, 5.3.3, 5.3.4 договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 є нікчемними в силу припису ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування". За таких обставин, вважає, що проценти за користування кредитом мають нараховуватися в розмірі облікової ставки НБУ згідно з положеннями ст.ст. 1048, 1054 ЦК України, оскільки сторони не узгоджували процентну ставку в розмірі 1 %, тому просить зобов`язати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснити перерахування нарахованих ОСОБА_1 відсотків на рівні облікової ставки НБУ за період користування кредитними коштами, визначений договором відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024. Також посилається на правові позиції Великої Палати Верховного Суду, викладені в постановах від 10.04.2019 у справі № 463/5896/14-ц, від 04.06.2019 у справі № 916/3156/17, від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.
10.02.2026 від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач просить відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі з тих підстав, що під час розгляду справи № 398/5608/24 за позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024. законність нарахування денної процентної ставки була предметом розгляду і суд за результатами розгляду зазначив про правомірність нарахування денної процентної ставки, а доводи відповідача відхилено повністю. Також, посилаючись на прикінцеві та перехідні полождення Закону Укрвааїни "Про споживче кредитування" та лист НБУ від 19.02.2024 № 14-0004/12907, денна процентна ставка має розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладення такого договору, і в такому випадку денна процентна ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування, а станом на 20-21.03.2024 діяло законодавчо встановлене обмеження денної процентної ставки не більше, ніж 2,5%. Крім того, денна процентна ставка та процентна ставка за користування кредитом мають різну правову природу і не можуть ототожнюватися.
23.03.2026 від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якій просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі, зазначаючи, що частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону № 3498-IX встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Позивач у перехідний період, визначений п. 4 розділу II "Прикінцеві та перехідні положення" Закону № 3498-IX не привів свою діяльність та документи у відповідність з вимогами цього Закону та після закінчення перехідного періоду, тобто після 24.01.2024 уклав договір про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 на умовах, що не відповідають ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». Частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлює імперативну норму права, обмеження максимальної ставки є прямою законодавчою забороною, відповідач не має права самостійно тлумачити її розширено або застосовувати на власний розсуд. Укладення договору після завершення встановленого Законом перехідного періоду виключає можливість застосування перехідних положень. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору, які погіршують становище споживача порівняно з нормами закону, є нікчемними. Нікчемність означає: така умова є недійсною з моменту її укладення; вона не породжує правових наслідків незалежно від визнання її судом; суд зобов`язаний застосувати наслідки нікчемності за власною ініціативою. Тобто навіть за відсутності відповідного заперечення сторін суд повинен надати оцінку такій умові. Таким чином, умова укладеного між сторонами договору, передбачена п. 4. 15 договору, щодо встановлення денної процентної ставки у 2,50 % у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», є нікчемною. Відповідно до ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» саме денна процентна ставка є законодавчо визначеним показником, що характеризує розмір фінансового навантаження на споживача за кожний день користування кредитом та використовується для розрахунку загальних витрат за споживчим кредитом. Проценти за користування кредитом нараховуються саме виходячи з встановленої денної процентної ставки. Отже, якщо денна процентна ставка встановлена з порушенням імперативної норми закону, то усі проценти, нараховані на її підставі, є похідними від неправомірної умови договору, тому формальне розмежування понять не усуває порушення вимог закону та не спростовує доводів позову. Лист НБУ від 19.02.2024 не є нормативно-правовим актом у розумінні Закону України «Про нормативно-правові акти», і не підлягає застосуванню. Договір про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 укладено 20.03.2024, тобто після спливу перехідного періоду, наданого небанківським фінансовим установам для приведення діяльності у відповідність до вимог Закону № 3498-IX. На момент укладення договору діяла імперативна норма частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», яка встановлювала граничний розмір денної процентної ставки, а отже, умова договору щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 2,50 % є нікчемною в силу закону. 
Представник позивача в судовому засіданні 03.06.2026 позовні вимоги підтримав, просив задовольнити позовні вимоги в повному обсяз з підстав, викладених в позові та відповіді на відзив.
Представник відповідача в судовому засіданні 03.06.2026 проти позову заперечив, просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі з підстав, викладених у відзиві на позов.
Суд, з`ясувавши доводи сторін, дослідивши докази, встановив фактичні обставини та відповідні правовідносини, які виникли між сторонами.
20.03.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (як кредитодавець) та ОСОБА_1 (як позичальник) за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua) уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 з додатками до нього, зокрема паспортом споживчого кредиту, підписаними відповідачем електронним підписом з одноразовим ідентифікатором (паролем). 
Згідно з умовами пунктів 2, 3, 4.8, 4.10, 4.12 кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію (кредит) для задоволення особистих потреб в сумі 10 000,00 грн, строк кредитування – 300 днів; дата повернення кредиту - 13.01.2025; надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування; дата повернення (виплати) кредиту 13.01.2025; базовий період – 30 днів; знижена відсоткова ставка – 2,50 % в день; стандартна процентна ставка – 2,50 % в день.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 99 947,24 відсотків (п. 4.13).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (на весь строк кредитування) складає: 85 000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14).
Такі ж умови містить паспорт споживчого кредиту, який є формою надання інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.
Відповідно до пп. 4.15, 4.16 кредитного договору денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 2,50 % процентів. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають 75 000,00 грн та включають в себе проценти за користування кредитом.
Згідно з п. 4.18 Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою :
ДПС : 2.50 процентів = (ЗВСК:75 000,00 грн/ЗРК: 10 000,00 грн)/t: 300 днів х 100 %, де
ДПС- денна процентна ставка; ЗВСК- загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК- загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.
21.03.2024 сторони уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024, підписану відповідачем електронним підписом з одноразовим ідентифікатором (паролем), за умовами якої ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надав позичальнику - ОСОБА_1 у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 5000,00 грн, відповідно до п. 3 додаткової угоди після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить 15 000,00 грн, кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 299 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 107 943,09 процентів, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 127 375,00 грн.
У додатку до додаткової угоди від 21.03.2024, яким є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки (Графік платежів за договором), визначено реальну річну процентну ставку в розмірі 107943,09 %, проценти за користування кредитом в загальній сумі 112 375,00 грн та загальну вартість кредиту в сумі 127 375,00 грн.
Рішенням Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської оьласті від 27.08.2025 у справі № 398/5608/24 (провадження № 2/398/616/25), яке набрало законної сили, задоволено позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, стягнуто з ОСОБА_1 на користть заборгованість за кредитним договором № 1367-7314 від 20.03.2024 в сумі 67 375,00 грн, з яких: 15 000,00 грн – заборгованість за кредитом; 52 375,00 грн – заборгованість за відсотками за користування кредитом.
Суд зазначає, що згідно з положеннями ч. 4 ст. 82 ЦПК України правова оцінка спірних правовідносин, здійснених в рішенні суду в іншій цивільній справі щодо правовідносин, які є предметом спору в справі, що розглядається, не має преюдиційного значення, оскільки за ч. 4 ст. 82 ЦПК України підставою звільнення від доказування є встановлення рішенням суду саме обставин, зокрема, у цивільній справі, у якій беруть участь ті самі особи (особа).
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. 
Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22.11.2023, який набрав чинності з 24.12.2023.
Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Суд вважає помилковими доводи представника відповідача, що станом на дату укладення кредитного договору Перехідні положення Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачали можливість встановлення за умови укладення кредитного договору у вказаний період процентної ставки 2,5 %, оскільки представник неправильно тлумачить зазначену норму, яка прямо встановлює максимальний розмір денної процентної ставки протягом перших 120 днів, тобто з 24.12.2023 до 21.04.2024 включно, а не на весь строк кредитування, який згідно з умовами договору про відкриття кредитної лінії від 20.03.2024 № 1367-7314 становив 300 днів, тобто до 13.01.2025.
З урахуванням викладеного, умови договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 суперечать приписам п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», однак відсутні підстави вважати відповідні положення договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 нікчемними, оскільки вказаний договір був укладений в перехідний період, визначений Законом України «Про споживче кредитування», отже, позичальник ОСОБА_1 під час розгляду справи № 398/5608/24 (провадження № 2/398/616/25) про стягнення з нього як з позичальника заборгованості за цим кредитним договором мав право надати контррозрахунок спірної кредитної заборгованості, зокрема в частині нарахування процентів за користування кредитом, здійсненого в розмірі та порядку, передбаченому положеннями п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
Також суд зазначає, що позовні вимоги про визнання недійсними пунктів 2, 3, 4.10, 4.13, 4.14, 4.15, 4.16, 4.18, 5.3.3, 5.3.4 договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024, пункту 3 додаткової угоди від 21.03.2024, додатку до вказаної додаткової угоди в частині реальної процентної ставки та суми загальної вартості кредиту визначені позивачем довільно, відповідні пункти не містять положень про реальну процентну ставку та суму загальної вартості кредиту, натомість містяться умови, зокрема, про проценти за користування кредитом, денну процентну ставку, стандартну процентну ставку, знижену процентну ставку, пільгову процентну ставку, промоставку, реальну річну процентну ставку, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту, загальні витрати за споживчем кредитом, суми до сплати. 
Щодо визначеної загальної вартості кредиту додатком до додаткової угоди від 21.03.2024, яким є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором), в розмірі 127 375,00 грн суд зазначає, що загальна вартість кредиту має інформативний характер і орієнтовний розмір, оскільки може змінюватися в залежності від того, як споживач буде виконувати умови кредитного договору, а тому в пункті 3 додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 21.03.2024 ця сама сума - 127 375,00 грн визначена як орієнтовна загальна вартість наданого кредиту, тобто не є сталою і не має правового значення під час вирішення питання про правомірність нарахування процентів за спірним кредитним договором.
Крім того, щодо визнання частково недійсним паспорта споживчого кредиту суд зазначає, що вказаний паспорт є підтвердженням виконання кредитодавцем вимог ч. 2 ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", згідно з яким до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Тобто, паспорт споживчого кредиту не є правочином, а є спеціальною формою надання інформації про споживчий кредит споживачу, що виключає можлвівсть визнання недійсним вказаного документа повністю або частково.
Стосовно позовних вимог про зобов`язання відповідача здійснити перерахунок нарахованих відсотків за спірним кредитним договором на рівні облікової ставки НБУ суд, виходячи з правової природи договірних правовідносин, зазначає, що законодавством передбачено право, а не обов`язок кредитодавця нараховувати проценти за користування кредитними коштами, а отже в судовому порядку неможливо зобов`язати кредитодавця здійснити нарахування / перерахування суми процентів за користування кредитом, навіть якщо розмір відповідних процентів встановлений законом.
З урахуванням викладеного, а також виходячи зі змісту та меж заявлених позовних вимог, суд зазначає про відсутність правових підстав для їх задоволення, а отже, позов підлягає залишенню без задоволення в повному обсязі.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 76 – 81, 258, 259, 263 – 265, 268 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про визнання договору про відкриття кредитної лінії № 1367-7314 від 20.03.2024 частково недійсним та зобов`язання вчинити певні дії -відмовити в повному обсязі.
Рішення може бути оскаржено повністю або частково учасниками справи, а також особами, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їх права, свободи, інтереси та (або) обов`язки до Кропивницького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення його повного тексту.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 01.07.2026.

Суддя Вікторія МОСКАЛИК