Справа № 758/376/26 
Категорія 38 

Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 травня 2026 року Подільський районний суд міста Києва у складі:
головуючого судді - Войтенко Т. В.,
за участю секретаря судового засідання - Крупини Ю.А.,
представника позивача - Пасечник Ю.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в:

У червні 2026 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №010/3187/82/1228287 від 16.09.2021, за яким позичальнику видано кредит в сумі 5 000,00грн., який пізніше було збільшено до 50 000,00 грн.
Представник позивача посилається на те, що станом на 11.11.2025 року виникла заборгованість у розмірі 252 826,20 грн. (двісті п`ятдесят дві тисячі вісімсот двадцять шість гривень 20 копійок)), з яких: 218 171,00 грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом; 34 655,20 грн. - заборгованість за не дозволеним овердрафтом.
Зважаючи на викладене, позивач просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 252 826 грн. 20 коп. та судові витрати у розмірі 3 792, 39 грн.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 08.01.2026 року дана цивільна справа розподілена головуючому судді.
Ухвалою судді Подільського районного суду м. Києва від 09.01.2026 р. позовну заяву прийнято до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
15 квітня 2025 року від відповідача до суду надійшов Відзив, в якому остання заперечує проти задоволення позовних вимог в частині, зважаючи на наступне. Визнає, що між нею та позивачем було укладено кредитний договір. Вказує, що протягом тривалого часу виконувала свої зобов`язання та здійснювала платежі. Останній платіж було здійснено 15 липня 2025 року, оскільки з лютого 2025 року повноцінне виконання зобов`язань стало неможливим у зв`язку із зміною матеріального становища. Зазначає, що на даний час перебуває у відпустці по догляду за дитиною та має офіційний дохід 860 грн. на місяць, про що долучає довідку ОК-5. Відповідачка не погоджується із розміром нарахованих відсотків, оскільки вважає їх надмірними, економічно не обґрунтованими та такими, що не відповідають принципам справедливості, добросовісності та розумності. Крім того, звертає увагу суду, що між нею та позивачем відбувались неодноразові переговори та переписки щодо врегулювання заборгованості. Позивач пропонував часткове списання заборгованості у розмірі 130 000,00 грн. за умови погашення іншої частини заборгованості протягом 6 місяців. Втім, як стверджує відповідачка, така позиція є об`єктивно нереалістичною, зважаючи на її фактичний дохід у розмірі 860,00 грн. Відтак, просить суд врахувати її заперечення проти позову, зменшити розмір нарахованих відсотків та інших платежів, врахувати складне матеріальне становище, а у разі задоволення позову - надати розстрочку виконання рішення суду. 
23 квітня 2026 року від представника позивача до суду надійшла Відповідь на відзив. Сторона позивача стверджує, що відповідачка ознайомилась та погодилась з умовами договору. Посилання на складне матеріальне становище не звільняє її від обов`язку виконувати договір та не є підставою для звільнення від відповідальності. Відповідач визнає факт припинення належного виконання зобов`язань. Відтак, позовні вимоги про дострокове стягнення заборгованості є обгрунтованими та узгоджуються із укладеним кредитним договором. Щодо правомірності нарахування відсотків сторона позивача зазначає, що розмір процентної ставки було погоджено сторонами при укладенні договору і відповідач добровільно погодилась із такими умовами. Розрахунок заборгованості здійснено відповідно до умов кредитного договору. Представник позивача вказує, що підстави для зменшення розміру відсотків або звільнення від їх сплати відсутні, оскільки відповідачем не надано відповідних доказів. Крім того, відповідач не надала альтернативного розрахунку, який би спростовував дані позивача. 
28.04.2026 року від відповідача до суду надійшли Заперечення на відповідь на відзив. Вказує, що розрахунок заборгованості вважає спірним та таким, що підлягає перевірці, оскільки не містить детального обґрунтування кожного нарахування та не підтверджений бухгалтерськими документами. Стверджує, що визнає наявність заборгованості, однак не погоджується із розміром нарахованих відсотків. Просить суд врахувати оплачені суми і зменшити борг, так як значна частина заборгованості сформована саме за рахунок нарахувань, а не фактично отриманих коштів. 
У судовому засіданні представник банку вимоги позовної заяви підтримала, просила позов задовольнити з підстав, викладених у позовній заяві.
У судове засідання 21.05.2026 року відповідачка повторно не з`явилася, про час та місце розгляду справи судом повідомлялась належним чином. 
Зважаючи на відсутність заперечень представника позивача, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи у відсутності відповідача.
Суд, заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку про задоволення позову у зв`язку з наступним.
Судом встановлено, що відповідачка подала заяву до Позивача та уклала Заяву про акцепт Публічної пропозиції/Угоди №CMDPI-1743309 від 30.08.2021 року, якою акцептувала Публічну пропозицію/Угоду.
Згідно з цією Заявою, Відповідач прийняла умови публічної пропозиції Банку на отримання банківських послуг, які детально описані у Правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними.
Згідно із ч.1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує
на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту
споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування
кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостій
ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
16.09.2021 року АТ «Раффайзен Банк» і Відповідач уклали Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3187/82/1228287 від 16.09.2021 року, згідно з яким Банк відкриває клієнту картковий рахунок на умовах згідно п. 7 Заяви.
На умовах заяви, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту, клієнт має прана
отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на кредитному
рахунку надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний
повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається
шляхом зарахування коштів кредиту на кредитний рахунок одночасно з ініціюванням
клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР із здійсненням Банком Договірного
списання коштів кредиту з кредитного рахунку у визначених договором випадках
виконанні Банком інших операцій за кредитним рахунком відповідно до умов Кредитного
договору (п. 1:3 Заяви).
Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування - 5 000,00 гривень. Поточний
ліміт встановлюється в межах максимального ліміту кредиту, який складає 500 000,0
гривень(п.п. 2.1, 2.2.1 Заяви).
Проценти за користування кредитом протягом строку кредиту та у разі неповернення
клієнтом кредиту в останній день строку кредиту, в т.ч. за користування недозволеним
овердрафтом - процентна ставка фіксована 48 % річних, процентна ставка у раз
неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту становить 48 % річних (п2.4 Кредитного договору).
Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни
поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою у разі
неотримання Банком відмови клієнта від подовження строку кредиту, а також з метою
виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання (підпунктів
2.3.4 пункту 2:3 статті 2 Розділу 6 Правил) (п. 2.3 Кредитного договору).
Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його
сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів Банку
Згідно умов Кредиту, Відповідач має повернути суму кредиту та сплатити
нараховані проценти. Кредит може бути наданий на поточний рахунок Відповідача або
через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі
кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі.
Факт отримання Відповідачем грошових коштів за Кредитом підтверджується
наданою суду копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування
грошових коштів на рахунок Відповідача.
Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони погодили, що проценти будуть
нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1, 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил.
Згідно Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку
обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п?ять) відсотків від
власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку
власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та
умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту
визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт
зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування
кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній
робочий день строку користування кредитом.
У зв`язку з невиконанням Відповідачем умов Кредиту на адресу Відповідача
було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за вих.
N?114/5-715833 від 11.11.2025 року, надавши можливість останньому добровільно
(в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога
була направлена Позивачем на електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_2
(дана електронна адреса зазначена Відповідачем у Заява-Договорі про відкриття
Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-R0-82-274454439.
Однак, у визначені у вимозі строки Відповідачем вимога не виконана.
Станом на 11.11.2025 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за
Кредитом складає 252 826,20 грн., яка складається з дозволеного та недозволено
овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячно
внеску 52 415,07 грн.
Посилаючись на те, що Відповідач не виконує умови Кредиту та вимогу Банку щодо
врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства
України, Банк звернувся до суду за захистом своїх порушених прав.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Отже, долучена до матеріалів справи Заява про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб свідчить про укладення кредитного договору та погодження ОСОБА_1 саме таких умов нарахування відсотків.
Як вбачається з наданої позивачем виписки по рахунку відповідач скористалась кредитними коштами.
Виписка по рахунку є первинним документом, оформленим відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», який підтверджує наявність заборгованості по кредиту та її розмір. Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. 
Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Отримавши кредитні кошти, відповідач не вносила платежі на погашення заборгованості, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.
Згідно зі статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. За пунктом 10 частини 1 статті 12 цього ж Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися). 
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості по кредиту станом на 11.11.2025 року, заборгованість відповідача по кредитному договору від 16.09.2021 року №010/3187/82/1228287 - 252 826,20 грн., з яких: 218 171,00 грн. - заборгованість за дозволеним овердрафтом; 34 655,20 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.
Таким чином, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості за кредитним договором у розмірі 252 826,20 грн., а відтак, позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Таких висновків суду не змінюють посилання відповідачки на зміну її майнового стану та необхідність зменшення розміру відсотків, адже ЦК України не передбачає права суду зменшувати розмір відсотків, погоджений сторонам, а зміна майнового стану не є підставою для звільнення від викання взятих на себе зобов`язань. 
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Понесення позивачем судових витрат підтверджується платіжною інструкцією про сплату судового збору у розмірі 3 792 грн. 39 коп., який відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного, керуючись статтями: 2, 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, -

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути зі  ОСОБА_1  на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 252826,20 грн. заборгованості по кредиту за Заявою про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3187/82/1228287 від 16.09.2021 року та 3792,39 грн. судового збору, а всього стягнути 256 618,59 грн.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення. 

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство ««Райффайзен Банк» (код ЄДРПОУ 14305909; вул. Г. Алмазова, 4-А, м. Київ, 01011)

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Суддя 	Т. В. Войтенко